第六章政策建议与总结
第一节政策建议
虽然余额宝们目前暂未对F农商银行产生较大的影响,但是其未来的影响不可轻视。可以这么认为,对F农商银行而言,余额宝们并不可怕,可怕是被余额宝们所推动的,必将随之而来的利率市场化浪潮以及人们生活习惯、理财方式的改变。在这个大背景下,银行业的竞争会愈发惨烈,一是竞争的程度更加激烈,二是竞争的方式也将不断变化,三是出现跨行业的竞争,甚至是行业间的相互替代。银行业“躺着赚钱”的好日子将一去不返。随着互联网金融的发展、保险存款制度的建立、民营银行的准入、存款利率上限的最终放开,作为小型地方性金融机构,农商银行的改革发展将面临巨大的挑战,这不仅仅是关系到发展快慢的问题,还有可能会是生死存亡的问题。
根据美国利率市场化的经验看,利率市场化后银行业竞争激烈,将会有大量的银行倒闭。1983年3月,以取消NOW账户的利率上限为标志,美国正式完成了利率市场化,在此之后的十多年内,平均每年倒闭200多家银行,1986年至1992年的七年时间可以算是美国利率市场化的七年之痒,倒闭的银行数量最多,期间共有1970家银行倒闭。而在此前的62年,总共只有883家银行倒闭,而在此之后的1993年至2013年,虽然碰上了次贷危机,总共也只有604家银行倒闭。而且目前国内的情况是,利率市场化与互联网金融的浪潮将相互叠加,其冲击力更加臣大。对于农商银行这样的小银行来说,由于规模小,抗风险能力弱,未来将面临更为严峻的挑战。【图6-1】
基于本文之前的分析,对结合农商银行目前自身的实际情况,提出以下几点应对策略。这些策略提出的出发点是结合农商银行实际情况,力求避免头疼医头、脚疼医脚的片面作法,避免简年地以高收益产品或是电子渠道建设来应对余额宝们的冲击,避免简单地用互联网来对抗互联网,而是应当将农商银行看作一个整体,以增强整体实力作为应对以余额空为代表的互联网金融所带的挑战。
一、 加强精细化管理
精细化管理是指动态配置和严格监控每个员工、每个工作岗位和每个职能分部的操作范围和职权。商业银行实行精细化管理,其目的在于最大限度地减少円常管理所消耗的内部资源,降低内部管理成本,提高生产效率,使投入产出比最大化。目前,该农商银行在精细化管理方面还有待加强,可施行的措施包括:
1、完善部门分工,规范部门职责。虽然实现了从农信社转制为农商银行,但公司治理并不完善,同时因为机构较小,故划分的部门相对其他商业银行也较少,分工不够细致,各部门间存在一定程度的沟通不畅的现象,由于部门利益而出现的扯皮推矮等时有发生。因此必须对内部组织架构进行梳理,对各部门的权利与责任进行规范。内耗的存在虽然是不能够完全避免,但是应当尽量降低,减少发生次数,降低负面影响程度,提高工作效率。
2、完善绩效考核。转制以来,F农商银行打破了农信社时代的“大锅饭”传统,实行绩效考核制度,奖优罚劣,有效地促进了业务发展。虽然取得了一定的进步,但仍存在不少需要完善的问题。
首先,现有的考核制度基本以规模为导向,不讲究经济效益,侧重于做大,但不能够实现做强。为了做大规模,员工在发展业务时只讲究数量,不讲究质量,业务发展存在潜在的隐患,同时造成了大量行内资源的浪费。然而在新的形势下,一味地追求数量已没有意义,而更多地应当追求业务质量,追求最大的投入产出比,实现以利润为导向。因此,应当实现绩效考核的优化转型,从而促进业务发展转型。
其次,提高科技能力,支撑精细化考核。上文已经分析过农商银行的IT系统较为落后,因此其对绩效考核的支撑能力也相对较弱,考核数据的准确性和时效性不能够很好地满足实际需要。农商银行必须加大这方面的必要投入,为绩效考核提供基本的技术保障,同时还要理清与省联社的关系。
3、完善业务流程,提高业务办理效率。由于业务的不断发展,该行对的业务流程也在不断地完善,但实际情况是做“加法”的多,做“减法”的少。若要减少业务办理过程中的环节将会涉及风险控制,因此相关人员会有逃避责任的动机,不愿意减少环节控制。久而久之,业务办理变得越来越冗繁。因此有必要对该行的业务办理流程进行梳理和规范,减少不必要的环节,提高业务办理效率。
二、 加强对市场的预判能力
转制为农商银行的农信社,不但要“形似”,更要“神似”,最为重要的是增强对宏观经济和金融市场的把握能力,即增强对市场发展趋势的预判能力。
以宏观调控为例,在不同的调控政策下,银行对业务拓展与风险防控也应当有所同地侧重。当实行刺激政策时,银行发展应适当侧重于业务拓展,当实行紧缩政策时,则侧重于风险防控,这样才能实现即不丢失市场份额,又控制了风险。因此提前预判宏观调控政策对银行业务发展而言十分重要,判断准确,则能够提前布局,抢得先机,否则就可能适得其反,错失良机。
以利率波动为例,在现有模式下,农商银行的利率定价是根据央行的基准利率进行上浮(下浮)若干点数进行,同时要在央行规定的上下限之内。但实行利率市场化后的金融市场,银行的存贷利率可由银行自行决定,对市场未来发展趋势的准确判断是关系银行发展的重要技能,这对农商银行提出了更高要求。
举例说明,若市场即期利率较低,但远期利率市场走高,但银行设计信贷产品时未对此趋势进行把握,以较低的利率为产品进行定价,当未来利率走高时,则很可能出现存贷利差倒挂等现象,则将严重影响银行的利润水平。
再以经济产业调整为例,任何一个产业都有成长、繁荣、衰退的过程,当一个产业在发展初期时,虽然有很好的发展前景,但行业潜力在当时可能并未被市场所意识到,故其融资能力相对较弱,此时也易于农商银行这样的小型金融机构进行介入,同时也能够获得较高的风险溢价收入。但其成长繁荣后,该产业的企业议价也能力也相对增强,同时其他银行对其的金融服务竞争也会更加激烈,此时先前为其提供服务的银行则能够较好地择机退出。当该产业步入衰退期后,由于其资金流逐渐萎缩,介入其中的金融机构则会承担较大的风险。
由此可见,只有对产业发展和经济结构变化有准确的判断,像农商银这样小银行才能够在未来的发展中占得一席之地。
农商银行在这方面较为薄弱。首先,由于经营的粗放,从农信社阶段幵始就缺少该意识,决策方式较为随意,存在决策时“拍脑袋”的现象,信息反馈机制差,常常出现后知后觉的情况,总要比其他商业银行慢一拍:对于好的业务.
品种,往往是发展成熟了,市场竞争快趋于饱和了,才介入其中,然而此时已错过了最佳时机;对于潜在的风险的业务,退出则不够迅速,只有当市场把问题都暴露出来后,才发觉需要退出,然而此时想要全身而退,则难度大大增加。
当然另一方面,农商银行由于规模小,底子薄,也的确缺少高级的金融专业人才,因此缺少相应的软、硬件实力。
为此,农商银行应当做到如下几点:
1、树立科学决策的理念。在实际经营中遵循以事实说话、以数据说话的理念,做到科学经营。对于决策应当做到在实质上遵循流程而非流于形式,树立起科学决策的理念。
2、加强专业人才队伍建设。对现有的员工队伍中出色的金融人I进行发掘,同时应当积极引进外来人才,有条件的情况下可考虑引进对经济、金融形势判断能力较强的专家或学者,增强队伍的专业能力。
3、组建相关职能部门。目前是由各个业务条线部门对各自对口的业务情况进行预判,但缺少整体把握。可考虑组建一个专业的职能部门或对此进行专业的分析和判断,以提高农商银行对整体经济形势的把握能力。
三、 强化零售业务,加强特色服务
作为地方性小型金融机构,由于资金和人力有限,所以追求大而全的发展模式并不可取。若要大力发展互联网线上业务,则与现有的客户群体不衔接。那么农商银行想要守住本地市场并争取有所突破,则只能另辟蹊径,立足本行和本地区实际情况,定位于服务小微客户,强化零售业务能力,加强特色业务的发展。
1、加强小额支付便民点建设。
小额支付便民点是福建省内农信社和农商银行推出的,在城乡结合部、行政村、自然村等地点设立的,采取委托商户代理业务模式,通过安装信息电话支付终端,为周边持银行卡居民提供银行卡査询、木行账户存取款、转账、缴费支付、他行账户取款等小额支付服务的便民服务点。小额支付便民点的建设为银行网点覆盖面不足的地区提供了很好的金融服务,同时延伸了农商银行的服务半径。虽然目前小额支付便民点取得了较好的效果,但事实上其功能还可以进一步挖掘,不单单只是局限于支付业务方面。例如可借助小额支付便民点开展金融产品的销售。采用类似于业务外包的模式,,将便民点人员视为业务承接人员,由其向客户介绍金融产品业务,并负责客户办理业务的材料收集,而后转交给农商银行后台人员进一步进行审核。这样j能充分发挥出便民点的作用,在方便客户的同时,也为银行本身创造更多价值。
2、拓展社区支行、小微支行建设。
社区支行、小微支行建设在近年也是一个较为新兴的概念,其目的在于下沉银行的经营重心,深耕社区传统金融业务,通过大量丌设小型的社区支行、小微支行,直接切入社区终端,一方面吸收存款,另一方面挖掘居民的信贷需求。
其业务模式完全是为个人客户服务,这样的市场定位也符合农商银行作为本土小型金融机构的实际情况。其在经营理念的本质上与小额支付便民服务点有异曲同工之妙,即都不追求高端,而是走亲民路线,尽量贴近居民的实际生活,提供方便、快捷的小微服务。农商银行应当借鉴同业发展社区支行、小微支行的经验,结合小额支付便民点的建设,在市区拓展社区个人零售业务。
3、巩固和强化现有特色信贷业务。
农商银行现有开办的特色信贷业务应当继续巩固和加强,例如小额农户联保贷款、小额商户联保贷款、出租车经营权质押贷款等,具有自身特点,且幵业这些业务品种的商业银行相对较少,有利于农商银行的业务拓展。同时,由于我国目前的征信体制不完善,因此短期内很难通过网络来实现对传统信贷业务的替代。传统的信贷业务办理方式仍将存在较长的一段时间,因此能够成为在此期间F农商银行发展的一个有力保障。
第二节总结就目前的研究情况来看,以余额宝为代表的互联网理财产品虽然风靡全国,但并未对F农商银行的个人储蓄业务造成较大的直接影响。从根本原因上看,在于二者的客户群存在较大的差异。客户行为理论分析认为决定顾客选择行为决定于多种因素,除了收益之处,还包括文化程度、消费习惯、风险偏好等。因此在短期内,F农商银行不必过于担心其个人储蓄存款所遭受的冲击。
但是从长期的角度来看,该行将会面临较大的成长压力。余额宝们的出SL推动了国内利率市场化进程,这将对整个金融市场造成巨大的影响,F农商银行在未来势必会受到更为严峻的挑战。作为一家本土小型金融机构,如何在未来的挑战中生存下去,甚至做到弯道超车,是一个亟须思考的问题。简单地以互联网应对互联网,开网站、做电商,这对于一个小型金融机构而言并不现实,也不见得能够取得多大的成效。因此,更重要地在于做好金融业务本身,丰富零售业务品种,加强特色服务,加强精细化管理和提高对市场的预见能力,练好内功,方能立于不败之地。
在本文的研究过程中,由于时间紧迫,相关研究还有待进一步提高:对于问卷调查部分,还有待进一步深入,由于进行问卷调查时在样本选择数量、调查时间、受访者回答效果等方面受到一定局限,存在某些信息的收集不到位(例如对于客户文化程度的信息收集);对于理论分析部分,由于互联网余额理财产品的情况也都在不断地发展变化,市场情况瞬息万变,因此研究过程其中可能存在不完善,期望能够在R后的不断地跟踪,不断加以修正与提升。
但是总的来说,本文以F农商银行为样本进行调查,针对互联网理财产品会对该行造成的影响进行了分析,并阐述了相关对策,对于小型农村金融机构而言,能够有一定的借鉴意义。
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致谢
我在毕业论文的选题和撰写过程中,得到了吴国培老师的指导。吴老师帮助我开拓了文章的思路,指明了研究的方向。在此,我对他在我撰写毕业论文期间给予的帮助和指导表示衷心的感谢。
此外,我要感谢在读研期间厦门大学管理学院全体老师给予我的教育和培养,让我在学习研究上视野更加幵阔,知识更加丰富。同时,感谢福州教学点的全体教师,为我提供了良好的学习环境,感谢本班级的辅导员老师对我的关心和帮助,他们对于我学习中遇到的问题都耐心解答,提供了良好的后勤保障服务。
同时,还要感谢我的家人,在我读研期间给予我的支持。
最后,祝福所有在我成长过程中关心和支持我的人平安幸福!
