第一章 序言
近年来,我国信用卡市场发展迅速,发卡量和透支规模都保持高速增长态势,但与之俱来的是多样化的信用卡风险事件。同国外信用卡业务发展成熟的国家相比,我国的信用卡风险管理还存在诸多问题,如何提高信用卡业务风险管理水平成为国内发卡银行的共同课题。本章为本文的绪言,主要阐述研究背景、研究意义、研究内容框架及方法。
第一节研究背景
信用卡是一种舶来品,在西方国家已经经历了半个多世纪的发展,最初只是商户为了吸引客户和销售量而向客户提供的预先赊购的凭证,随后发展成为一种有存取现金、转账结算、信用消费等丰富功能的银行信贷产品,发卡银行可以利用信用卡来赚取收单回佣和贷款利息。20世纪70年代末,信用卡在我国沿海地区正式出现,它具有不同于传统银行信用信贷产品的特性,能将存款、贷款和中间业务等集为一体,使用灵活方便,市场推广良好,是银行开拓市场、争取客户资源、获取利润的有有力创新产品。在我国发展的短短30余年,国有商业银行、股份制银行、外资银行、以及越来越多的地方性商业银行纷纷涉足信用卡市场,将信用卡业务作为零售业务的主导品牌重点打造,推动了我国信用卡发卡量、交易额规模的迅速增长,也带动了跨行支付系统、受理环境建设、社会信用、消费需求的发展。据人行统计,截至2013年末,全国累计发行信用卡3.91亿张,较上年末增长18.03%。全国共发生银行卡业务475.96亿笔,同比增长22.31%,增速放缓0.09个百分点,金额423.36万亿元,同比增长22.28%,增速加快15.38个百分点。银行卡跨行支付系统联网商户763.47万户,联网POS机具1063.21万台,ATM52万台,较上年末分别增加280.20万户、351.43万台和10.44万台。
看到发展成绩斐然的同时,我们也应看到信用卡风险的凸显,近年来,恶意透支、伪卡交易、伪冒办卡、信用卡诈骗、套现等等的信用卡犯罪事件层出不穷。信用卡业务在发展成熟的国外银行已经成为重要的利润增长点,而当前我国信用卡产业真正获得盈利的发卡银行却不多。我国信用卡业务发展经历了跑马圈地、盲目扩张的时期,虽然许多发卡银行已幵始着力有针对性地发展目标市场,但经营方式仍显粗放,增加发卡规模与客户数仍然是发卡银行最主要的业务指标和首要任务。为了完成指标,发卡银行普遍存在着简化办卡手续、减免办卡费用、提高授信额度等现象,这种降低门滥、牺牲收益来争夺客户资源的方式一定程度上影响了风险管理政策的稳定性和有效性,埋下了不少风险隐患。此外,信用卡业务本身金额小、频度高、数量大、范围广、风险隐蔽性强,相对于传统银行业务,风险管理的难度和复杂性更高。面对这种高风险、高收益的产品,发卡银行如何控制好信用卡这把双刃剑,使其实现利润最大化的同时,把风险控制在合理的范围内,实现稳定健康的可持续发展?这是本文选题的意义所在。
第二节研究意义
加强信用卡风险管理,对于促进信用卡业务健康发展,维护金融秩序稳定,具有重要积极意义。一是有利于健全银行内部管理。加强信用卡风险管理,有利于化解银行内部的风险防范意识不到位、防范机制不健全、制度和管理不到位、技术标准落后等问题。通过规范制度、优化流程、完善机制等方式,有效控制风险传递,降低风险损失,推动商业银行实现管理水平、技术系统和服务能力的多重提升。二是有利于提升商业银行信誉和品牌价值。通过优化信用卡风险收益指标管理体系,细化内控管理,优化经营模式,提高服务质量,促进银行信用卡业务稳健、可持续发展,强化商业银行品牌吸引力和知名度,形成良性循环,提高经济效益。三是有利于保障发卡银行和客户财产安全。由于信用卡风险的隐蔽性和滞后性,发卡银行难以全面掌握发卡对象的信用情况,可能发生信用风险导致款项无法收回,也可能因为银行自身的风控能力和技术水平不足,造成信用卡的特约单位或持卡人的财产损失,发卡银行和客户的财产安全难以得到充分保障。通过完善身份识别、账户实名、可疑交易监测管理,有利于提高银行风险意识,加强客户信用约束,堵塞管理漏洞,化解风险隐患,保障国家、企业和个人的财产安全,维护金融秩序稳定。因此,分析信用卡风险问题,研究有效的管理模式与制度设计具有重要的现实意义。
第三节研究主要内容与方法
一、研究内容和框架图
本文应用风险管理的基本理论,站在发卡银行的角度对信用卡风险和风险管理进行了较为全面的阐述分析,主要由以下六个部分组成:
第一章为“研究概述”,首先简要交代了国内信用卡发展的背景,提出论文的选题意义,对论文研究内容和方法进行简单介绍。
第二章为“信用卡风险管理概述”,对本文研究的信用卡风险及其风险管理的概念做了界定,并从不同角度分析了信用卡及信用卡风险管理的特点,对信用卡风险的分类及信用卡风险管理的目标、流程做了较为详细的阐述,并对信用卡风险管理的相关理论研究进行了介绍。
第三章为“国外信用卡风险管理模式与经验”,以美国、澳大利亚、韩国为代表,介绍了国外在信用卡风险管理方面的经验及教训,提出了对我国发展的几点启示。
第四章为“我国信用卡风险管理现状与问题”,这部分由两小节构成。第一节考察了我国信用卡行业整体的风险现状,从外部环境建设和发卡银行改革两方面介绍了信用卡风险管理情况,进而分析了外部环境及发卡银行各自存在的问题。第二节结合笔者的实际工作经验,对A银行厦门分行的信用卡风险状况及风险管理流程进行了介绍,阐述了其客观存在的问题以及产生问题的根源,并根据实际数据样本进行了违约客户指标的相关性分析。
第五章为“A银行厦门分行信用卡风险管理模式选择和制度设计”,在前文分析结果的基础上,对A银行厦门分行进行信用卡风险管理模式建设、流程改进、制度优化方面提出了建议。
全文分析框架图如下:
二、研究方法
本文运用风险管理的相关基础理论以及经济学的基本理论,将理论与实践相结合研究了 A银行厦门分行为代表的我国信用卡发卡银行风险管理的相关问题,主要采用了以下几种研究方法:
(一)文献研究法:文献研究法是通过搜集、鉴别、整理文献,形成科学认识的过程。本文通过对于信用卡风险管理相关文献的大量查阅,争取在归集前人研究成果的基础上有新的看法和思路。
(二)比较分析法:通过对美国、韩国信用卡风险管理情况的分析,与我国的信用卡风险管理现状进行对比,得到我国的不足之处和发展启示。
(三)案例分析法:本文以美国、澳大利亚、韩国这三个具有不同信用卡风险管理特征的典型代表作为案例,总结其各自的经验教训。此外,以A银行厦门分行的实际情况作为国内商业银行的具体案例进行分析,依据现实中的问题提出了相应的对策建议。
