前言
城市发展正进入一个日新月异的阶段,而市民生活社区(小区)化是最大的趋势。城市居住社区的出现,既是社会、经济、文化分异的结果,也是生活于其间的居民心理认同的结果。社区作为城市功能空间的特定类型,一般包含“邻里与社区”两个层次。而随着社会经济的发展,区域规划走向精细化,现代人也从传统的“邻里”关系逐渐转变成为以“社区”为单位的集群关系。
社区是一个以地域为界并具有整合功能的系统,社区房价以及购买房屋人群收入的差异,使得社区以家庭为单位自动将社会群体区分成不同的阶层。从实质上来看,社区是城市社会、经济与文化发展状况在以居住问题上的社会价值的投影。为了服务这些人群,社区周边聚集了大量的服务提供者,而这在无形中推动了服务行业的发展和提升。作为服务行业和社会经济的重要参与者,银行也必须适应这种变化和趋势而要服务好社区,就必须正视社区(小区)的区别,充分关注社区居民的阶层差异,掌握社区化的城市居民生活方式,从而更好地为新社会阶层和群体地位(主要是社会中间阶层)提供更好的服务。
在很大程度上,社区(小区)银行正是这种趋势下的产物,是城市社会阶层结构转型,及中产阶层形成和发展的直接结果。由于我国社区服务还不成熟,仍处在起步和普及阶段,虽然目前不少城市中产阶层的侵入,已使城市中居住社区的公共服务设施出现高级化的趋势,但是由于国人对金融的理解还处在存取款的阶段,因此如何更好地适应中产高收入阶层与社区的变化,将成为社区银行进入社区的最大挑战,而这种尝试势必会影响中国银行业的竞争格局。
第一章国内外研究现状
社区银行(Community Bank)最早起源于美国,一般是指以居民社区为依托,在城乡一定的人群居住区范围内,按照市场化原则自主设立、运作并为当地居民或中小企业提供方便快捷、成本较低、个性化较强的金融服务的小型银行类金融机构[2]。据美国独立社区银行协会网站公布:截至2010年12月末,全美国的社区银行已发展至7000余家,拥有近50000个网点,占美国银行机构总数的97%,总资产占全美银行资产总额的91. 6%,是美国金融体系的重要组成部分。
一、准确的市场定位
美国社区银行在激烈的市场竞争中能取得今日的成功,得益于其市场定位:
一是锁定中小企业和居民为主要客户[4]。社区的中小企业、居民及农户这类客户对存款利率的敏感性较低,能为银行提供长期稳定的存款;在极大地保证了社区银行流动性安全的同时,降低了银行经营成本,提高了持续经营的能力。
二是将社区作为主要经营地。社区内中小企业和居民旺盛的融资需求促使社区银行大力扎根社区和投资社区;一方面推动了该地区经济的发展,另一方面吸引更多中小客户加盟社区银行,形成地域经营优势[6]。
二、特色的金融服务
一是多种类的金融产品。鉴于自身的资金规模,社区银行以向客户提供各种零售产品为主;在此基础上,社区银行还十分注重业务创新,不断开发信托、保险、证券、咨询等新业务,以满足顾客的多样化需求[7]。二是灵活便捷的贷款流程。由于社区客户在贷款时大都缺乏正规的财务报告,社区银行就采取利用借款人社会关系、日常开销等“软信息”这一变通方式来审核借款人的信用资质;同时,社区银行放款不需要经过层层审批,一般在审查结束后第一时间内即可放贷到账,时效性很强[8]。
三、稳健的风险监管
一是法律保障。美国颁布的《社区再投资法》(Community Reinvestment Act)与《小企业法》为社区银行的生存发展提供了坚实的法律保障,同时也对社区银行的发展及对小企业的金融支持等方面进行了规范和约束。二是完善保险。
美国在1933成立了联邦存款保险公司,其保险范围覆盖所有注册的银行机构。
一旦银行机构出现因经营风险而无法向存款者兑付存款的情况,该公司的保险基金可替银行机构向存款者还款。三是严格监管。美国对社区银行的监管除了社区银行的内控机制,还包括政府相关部门的专职监管、协会组织的自律监管以及中介组织的社会监督;在全社会各层面、多角度上形成对社区银行的立体监管,最大程度防范风险[9]。
国内学者也针对社区银行在中国的发展进行了很多的探讨:从商业模式,盈利模式,风险控制模式,社区银行选址及农村开立社区银行方面进行了阐述。但大多基于商业银行运营层面进行研究,较少基于充分调研基础上的模式探讨。
本文正是基于民生银行福州分行在福州地区进行的社区金融调研基础上,形成的对民生银行福州分行发展社区银行的研究和模式启发。
