第 5 章 YQ 汽车金融公司直客风险案例分析
5.1 虚假资料的案例分析
5.1.1 案例介绍
借款人王某某，男，26 周岁，配偶林某某，25 周岁，二人婚后无子女，家住陕西省榆林市王连圪堵村，夫妻二人均为为榆阳区巴拉素镇人民政府一般员工。
两人所购车辆为奥迪 A4,净车价 25.98 万元，贷款期限 36 个月，金额 15 万元，贷款车辆下落不明。借款人在首次还款日 2012 年 7 月 1 日开始逾期。YQ 公司的区域贷后人员进行了多次短信催收和电话催收，但夫妻双方均不接听电话，所留存的单位电话也一直无人接听。2012 年 7 月 27 日，贷后人员去借款人身份证的地址进行实地催收，催收实地过程中得知借款人父亲已经去世，借款人母亲已于两年前改嫁，借款人老家的三面窑洞已经由于长时间无人居住而近乎坍塌，且借款人也长时间不回老家居住。借款人的亲属均无力偿还贷款，固定房产窑洞无价值。在上门催收无果的情况下，YQ 公司贷后人员又去借款人工作地点榆阳区巴拉素镇人民政府进行催收，结果了解到该政府根本无这夫妻二人。在催收期间，贷后催收人员一直给借款人夫妻两人打电话，其中借款人接听了一个电话，表明其现主要在当地煤矿进行投资及从事煤炭类相关工作，但是却不愿告知具体在哪个煤矿工作。贷后催收人员将不偿还贷款可能产生的严重后果告知了借款人，并要求和借款人见面，但是借款人以工作忙、不在榆林地区为由拒绝与贷后催收人员见面并挂断了电话。此后催收人员又多次联系借款人时，借款人均拒接。此贷款在多方追讨无果后，最终诉诸法院。
5.1.2 案例分析
该案例借款人出现贷后不良，主要由于以下几方面原因：（1）借款人缺乏信用意识，征信记录中信用卡曾经的逾期情况表明说明借款人存在不良还款习惯；（2）电话调查模式限制，借款人实际工作和居住信息无法得到准确核实，从而导致借款人提供虚假资料不能被及时发现，其虚假信息与实际工作、居住信息相差37较大；（3）基于虚假资料，借款人被误认定为 A 类客户，系统自动评分较高，未经过人工二次评审，从而导致贷款顺利通过。
此类客户调查环节主要风险点如下：
1.借款人信用意识淡薄。借款人与配偶均无征信报告，无法判断借款人信用情况。
2.居住地址并不准确。贷后催收过程中得知借款人所留存的居住地址为身份证上的老家地址，并非借款人及其配偶的长期居住地址。在电话调查环节需要与夫妻双方充分沟通交叉检验是否为现居住地址，应按照借款人的常住地址留存，而不是为了提高业务效率，不管贷后风险，简单按照申请表填写的地址来录入系统。
3.工作信息不真实。贷后催收走访通过对该借款人进行工作单位上门催收得知，借款人在进行车辆贷款时所提供的工作信息为虚假信息，收入证明伪造、工作单位的办公电话也并非为镇政府电话，而是一家私企的电话。电话调查环节应该尽到充分调查的义务，不限于网络、征信核查、114 反查来核查借款人的真实工作信息。
4.固定资产价值虚假。借款人老家自建房已经长时间没人居住，近乎坍塌，房产无价值，不能够作为抵偿贷款的资产。电话调查环节，不仅要考虑借款人的还款能力，还应该考虑借款人的固定资产的价值是否可以覆盖其贷款金额。公司业务人员尽量通过其它更为可靠的途径，如网络查询、实地考察、价值评估等多种方式来了解借款人所提供信息的真实性，尽量避免由于借款人提供虚假信息影响贷款的安全。
5.购车合理性不足。单从借款人所提供的资料判断，该借款人购车有合理性。但是通过实际上门催收且比对借款人家庭现情况，得知借款人购车合理性不足。此次购车为借款人首次购车，且购车时借款人驾照未办理完毕。
5.1.3 案例总结
借款人所购奥迪 A4,贷款 25.98 万元，在正常还款期间出现多次逾期情况，贷后催收环节发现所提供的居住地址、工作单位、收入信息均为虚假信息，多次催收均无果，未见到贷款车辆，最终借款人拖欠本金为 12.58 万元，资产质量为次级，已经诉诸法院。该案例属于借款人信用风险，即恶意提供虚假信息骗贷，并拒不还款。通过对本案例各环节存在问题的分析，表明此案例在贷前调查环节，不仅是要合规性收取借款人的贷款资料，更要充分审核借款人的风险点，履行防范风险的职责。尤其是在电话调查过程中，不能仅靠借款人所提供的证明和借款人提供的单位电话来判定借款人的工作及收入情况，还应该通过其他方式来获得借款人所在单位的相关信息和联系电话来判定借款人的工作情况，努力培养善于发掘和创新调查方法。金融公司成立以来，业务量剧增，在电话调查方面，虽然基本能够按照公司相关制度、标准和要求来执行，但是调查经验的多少对于具体的风险防范起到很重要的作用，而且具体问题应当有灵活的处理方法。例如当借款人进行第一次购车且所购车型较好，贷款金额较大而借款人年龄偏小时，调查工作应该更严格全面。不仅仅限制资料合规的角度，以避免由于该类借款人存在的各种不稳定原因给公司的资产安全带来风险。公司还应定期举行电话调查方面经验的共享，分享调查经验，从而提升大家的业务处理效率和工作质量。
5.2 投资风险的案例分析
5.2.1 案例介绍
借款人李某某，女，31 周岁，未婚，家住郑州市金水区东新公寓。借款人为郑州某商贸公司的财务经理。借款人将所住公寓抵押给某担保公司，抵押的全部资金用于和朋友合伙经营饭店使用，并由拥有两套拆迁安置房产的母亲王YQYQ 做担保人。借款人所购车辆为丰田卡罗拉，净车价 13.5 万元，贷款期限36 个月，金额 9.7 万元，贷款车辆下落不明。借款人从还款的第三个月开始出现逾期，并且最高逾期达到 4 次。区域办事处贷后人员上门催收后了解到借款人由于投资饭店失败，四处欠债，目前已无正当工作，因债务纠纷被人起诉，目前在郑州市第一看守所羁押，无法见到借款人本人，且案件判决后也将面临长期监禁，丧失偿还能力。借款人母亲无业，名下有 2 套拆迁安置房，一套自住，另一套月租 1200 元，且该月租收入是父母仅有收入来源。借款人父母表示身体不好，生活压力很大，借款人不务正业，家中无甚积蓄，一次性偿还贷款困难。贷后人员多次与借款人母亲沟通，母亲具有良好的还款意愿，表示能力有限，只能多期分次偿还此笔贷款。目前区域中心已经追讨回车辆的 50%的贷款，剩余贷款仍在追讨中。
