第 3 章 YQ 汽车金融公司直客业务风险分析
3.1 YQ 汽车金融公司的情况介绍
3.1.1 YQ 汽车金融公司的基本情况
YQ 汽车金融公司，成立于 2011 年 12 月 31 日，是经中国银监会批准成立的非银行金融机构。该公司注册资本 10 亿元人民币，其中 YQ 银行出资 3.4 亿元，占股 34%;YQ 财务有限公司出资 6.6 亿元，占股 66%.YQ 汽车金融公司的前身是 YQ 财务公司，2002 年开设涉足汽车消费贷款业务，是中国较早开展汽车消费信贷业务的公司之一。公司总部设在吉林省长春市，秉承“客户第一，服务至上”的服务理念，为 YQ 汽车集团汽车产品的终端客户提供贴心、省心、安心的融资服务，塑造卓越的汽车金融品牌，做中国第一的汽车金融公司。YQ 汽车金融公司采用总部-区域的管理模式，从地理位置上将区域分为东南西北四个区域，下设 28 个小区域，东区包含上海、杭州、无锡、宁波、合肥及其周边辐射一些县级市；南区包含广州、深圳、东莞、佛山及其周边辐射一些县级市；西区包含石家庄、太原、西安、呼和浩特、郑州及其周边辐射一些县级市；北区包含北京、天津、沈阳、大连、哈尔滨及其及其周边辐射一些县级市。公司员工 400 多人（总部和区域），总部 90%的人员都毕业于 211 大学，区域的人员 80%员工为本科及其以上学历，是一个高素质、高效率的组织队伍。
从 YQ 汽车金融公司的企业文化来看，其文化象征是：鹰；其战略目标是做中国第一的汽车金融服务公司；YQ 汽车金融公司使命是为流通环节的汽车经销商提供采购融资支持，以及为终端机构客户和个人消费者提供购车贷款业务；YQ 汽车金融公司愿景是与员工共享成果，为客户完成购车梦想，推动 YQ 汽车集团的发展。YQ 汽车金融公司的核心理念是以人为本、服务第一；服务理念是客户第一，服务至上。
经过十多年多年的发展，YQ 汽车金融公司无论是从企业的组织架构、业务经验模式、企业管理经验方面都逐渐摸索出一套成熟的体系，在汽车金融行业处于中上地位。
3.1.2 YQ 汽车金融公司的信贷产品
YQ 汽车金融公司是依托某汽车集团成立的汽车金融公司，所提供贷款的客户必须为销售该汽车集团生产的汽车品牌零售商或者是购买该汽车集团下生产品牌的终端零售个人客户。YQ 汽车金融公司为适应市场和消费者需求的不断变化，不断调整自己的信贷产品。目前公司汽车消费信贷产品主要分为三类：直客业务、间客业务、公司业务。
1.直客业务
主要是轿车个人信贷业务，由 YQ 汽车金融公司直接面对购车客户，收到个人轿车客户的贷款申请后，YQ 汽车金融公司在对客户年龄、婚姻状况、信用情况、居住情况、收入来源等各方面综合进行评定后，在车辆抵押的前提下与客户签订贷款协议。客户在金融公司的融资帮助下，购买心仪的车辆，并按照贷款合同约定每个月将贷款本息归还 YQ 汽车金融公司。
2.间客业务
主要是指卡车个人信贷业务，由汽车金融公司间接面对购车客户。即在汽车金融公司收到个人卡车客户的贷款申请后，由经销商对客户年龄、婚姻状况、信用情况、居住情况、收入来源等各方面综合进行评定。然后在经销商做连带责任担保的和车辆抵押的前提下，汽车金融公司与客户签订贷款协议。客户在金融公司的融资帮助下，购买到营运车辆，并按照贷款合同约定每个月将贷款本息归还YQ 汽车金融公司，若未按时偿还贷款，YQ 汽车金融公司将从连带责任担保的经销商的保证金账户中扣划本期的贷款金额，并要求经销商在一定时限内补足保证金。
3.公司业务
主要分为两种，普通公司业务、准时化公司业务。普通公司业务，是针对销售汽车集团的终端经销商及其购车多辆的法人客户，收到法人客户普通公司业务的贷款申请后，主要考察该企业的四个方面：一是企业基础信息方面，主要包括企业的的实际控制人、管理控制人等相关资料等方面的信息。二是企业信用信息，可以查看企业的是否有不良前科、及其对外担保情况。三是企业的财务信息，是最重要的信息，主要包括资产负债表、现金流量表、利润表、及一些报表的明细信息。四是企业经营数据，主要包含销量表，通过销量数据则可直接反应盈利或者经营情况。通过对以上四方面的综合评定，企业在有抵押物、保证金或者提供连带责任担保的前提下，为其贷款申请的法人客户可授信相应的贷款额度（该贷款的用途必须为从厂家购置车辆，不可做它用），企业按月偿还利息，本金到期一次性偿还。
准时化公司业务强调放款的实效，快速准时、经销商当天提款、保证款项当天发放到厂家账户上。准时化公司业务是针对销售汽车集团的终端经销商及其购车多辆的法人客户，收到法人客户准时化业务的贷款申请后，也要考察该企业的四个方面：一是企业基础信息方面，主要包括企业的的实际控制人、管理控制人等相关资料等方面的信息。二是企业信用信息，可以查看企业的是否有不良前科、及其对外担保情况。三是企业的财务信息，是最重要的信息，主要包括资产负债表、现金流量表、利润表、及一些报表的明细信息。四是企业经营数据，主要包含销量表，通过销量数据则可直接反应盈利或者经营情况。通过对以上四方面的综合评定，企业在有抵押物、保证金或者提供连带责任担保的前提下，为其贷款申请的法人客户可授信相应的贷款额度（该贷款的用途必须为从厂家购置车辆，不可做它用），在一定期限内可循环使用。例如为某企业授信额度为 500 万，期限为一年，1 月份使用 300 万额度，2 个月后偿还本息；3 月份使用 500 万额度，2 个月后偿还本息。
3.2 YQ 汽车金融公司直客业务概况
YQ 汽车金融公司目前的直客业务几乎遍及全国各地，业务辐射城市 218 个。
截止 2013 年末，合作大众经销商 687 家，奥迪经销商 328 家、丰田经销商 299家、红旗经销商 213 家、奔腾经销商 208 家、吉林轻型车经销商 203 家、夏利经销商 220 家，合计合作经销商 2158 家，推出了几十款金融促销产品，与各经销商之间建立了友好长期合作的关系。截止 2013 年末，直客业务放款量达到 8.5亿，占公司总放款量的 80%以上。
