第 6 章 完善 YQ 汽车金融公司直客业务风险管理的对策建议
自 2012 年以来，YQ 汽车金融公司的直客业务贷款存量客户不断增加，客户数量增加了 1.23 万，同比增加 8.3 %.与此同时不良贷款的比率也逐渐升高。
与同行业的竞争对手相比，资产质量不容乐观，所面临的风险问题及其市场占有率问题十分严峻。按照汽车金融协会的要求，汽车消费信贷公司要对直客贷款业务加强基础管理，必须合规经营、规范操作。面对同行业的竞争对手，不可一味的追求市场量而对风险问题疏于防范，不良率也是衡量一个公司资产质量、经营情况的重要指标。一个成功的汽车金融公司在面临市场激烈竞争的同时保证自己的不良率低于同行业或者与同行业持平，一手抓市场，一手抓风险，保证两条路并行。
针对 YQ 汽车金融公司在风险管理中所存在的问题及相关问题的成因，建议公司积极采取有关措施，改善管理，提高风险管理的水平，以确保在风险有效防范与控制的前提下稳定发展业务。
6.1 加强贷款各环节的管理
6.1.1 加强贷前调查，切实履行尽职调查职责
1.对直客业务贷款要深入细致做好贷前调查工作。电话调查人员要依据公司要求，对贷款申请人品德、购车用途、自身的资产情况、收入偿还能力、居住等方面进行充分的调查了解。从购车合理性来看，应通过三方联系人等多方面进行交叉检验核实，谨防代购现象出现。与客户沟通时，针对客户近期征信被查询的情况，需要具体询问，防止一车多贷的现象发生。针对公司购车落公司车籍且超过 5 台以上的，金额超过 80 万元的，可通过各种途径重点关注企业的经营条件和经营能力。如通过解读公司的流水、资产负债表等详细分析企业经营现状，同时需要了解企业是否有法院不良信息或有欠税欠款记录等，审慎判断企业的偿还能力。对于贷款金额超过 20 万元以上的贷款申请人，提供房产证的，需要重点关注此房产证件是否真实有效，是否进行重复抵押。估算借款人提供的房产价值时，不可听客户的一面之词，需要结合所在区域的房价均价，审慎认定客户提供的房产价值。
2.对于东莞、深圳等发达城市的非本市户口的单身的客户，需要提供有本地稳定工作或者房产的共同借款人或保证人。对于共同借款人或者保证人的情况，需要尽职调查，充分判断共同借款人或保证人是否具有车贷的偿还能力。
3.按照 YQ 公司相关政策规定，畜牧业、种植业、制造业等为风险行业；煤炭、房地产、土木建筑、小额贷款公司等为高风险行业。在受理来自此类行业客户时，YQ 汽车金融公司的业务人员应秉承着高度审慎的工作态度与作风，对客户的经营年限、主要收入来源等信息首先确认其真实性，然后再以此为依据作出客观和准确的判断。为保证贷款质量，YQ 公司还可以采取提高首付或者增加保证人等风险控制措施。
6.1.2 加强贷中管理，重视贷中审查规范性
1.审贷分离，电话调查员和评审人员做到审贷分离，从事电话调查岗位工作的人员，不得同时兼职评审工作。且评审人员不得受到电话调查人员影响或者听从市场人员的“耳边风”,做到独立评审。
2.针对人工评审的客户，评审人员不可对电话报告一味的信任，需要对资料的真伪、齐全、完整、合规进行再次审核，尽到评审专员职责。
3.应建立起评审人员的分级管理制度。例如初级评审专员：评审金额在 10万元以下，取得银行从业资格；通过公司资格认证考试；业绩优良，无违规违纪行为记录，评审工作满一年，评审个人客户 10000 单。中级评审专员：评审金额在 15 万以下，初级评审专员工作满一年；通过公司资格认证考试，业绩优良，无违规违纪行为记录；评审个人客户满 20000 单。高级评审专员：评审金额 20万以下，硕士及其以上学历，中级评审专员工作满一年；通过公司资格认证考试，业绩优良，无违规违纪行为记录。评审个人客户满 3000 个。专家级评审专员：
评审金额 20 万以上，硕士及以上学历；中级评审专员工作满一年；通过公司资格认证考试，业绩优良，无违规违纪行为记录；评审个人客户满 50000.评审人员根据级别的区域，受理不同额度的客户，针对混合评审机制，采用分级评审一定程度上可避免由于评审任务与评审人员不匹配所带来的风险。
6.1.3 加强贷后催收力度，切实做好贷后工作
1.贷后管理人员对需要上门催收的客户应详细登记贷后催收的情况，按照要求维护调查报告。对于非恶意拖欠贷款的顾客，应通过协商修改还款方案来降低月供款；对于恶意拖欠者，迅速收回汽车进行风险处置，如租赁、再次销售或通过保险机制索赔等。对于虚报瞒报未尽职责的贷后催收人员要依据相关规定从严处理，可相应的经济处罚。
2.对于催收无果已进入不良和已确认客户无偿还能力的贷款，要按标准化时间执行资产保全，不得拖延。
3.对于在还款阶段，才发现借款人提供的贷款材料不真实的情况，需要贷后催收人员及时上报相关的管理部门，采取相应的保全措施，并及时联系客户，催缴归还全额归还本金和利息。
