第 1 章 绪论
1.1 研究背景及意义
近年来随着经济的不断增长，人民生活水平的不断提高，消费结构的不断升级，汽车不再是令人望而却步的奢侈品，逐渐走入普通的居民家庭。我国的汽车行业相对其他发达国家起步较晚，但是近些年进入了飞速的发展时期。据中国汽车工业协会统计分析，2013 年，我国汽车产销 2211.68 万辆和 2198.41 万辆，同比增长 14.76%和 13.87%,比 2012 年分别提高 10.2 和 9.6 个百分点，增速大幅提升，高于年初预计。汽车产销量突破 2000 万辆创历史新高，再次刷新全球销量记录，已连续五年蝉联全球第一，成为世界汽车行业产销第一大国。从 2002年到 2013 年，这 10 年期间我国的汽车行业始终保持着强劲的发展势头，汽车销量由最初 324 万辆增长至每年 2000 万辆，销量前后增长近 10 倍，取得了骄人的业绩，除了国家综合实力增强、国民经济不断增长外，汽车消费信贷业务起到了举足重轻的作用。
在整个汽车产业链中，汽车金融业务是利润最高的行业，在拉动汽车销量方面起着关键性的作用。例如美国通用-----世界规模最大的汽车综合性集团，汽车金融业务已成该公司利润的主要来源，这项汽车衍生业务所获得的利润率远远超过了汽车销售的利润率水平。在发达国家，汽车金融经历了近百年的发展历程，汽车消费信贷的渗透率也达到了较高的水平。例如北美市场超过 80%的居民选择贷款购车，欧洲市场超过 50%的人选择贷款购车。在中国市场，即便是较为发达的东部地区及沿海城市也仅有 10%的人倾向于选择贷款购车。
自 2003 年国家颁布了《汽车金融公司管理方法》，美国通用汽车公司、日本丰田汽车公司、美国福特汽车公司、德国大众汽车公司等国外汽车巨头相继进入中国，在中国开展汽车信贷业务，抢占个人汽车信贷市场。截至 2013 年底，我国已经先后成立 24 家汽车金融公司，这标志着中国的汽车金融事业逐渐走向了专业化的道路。面对汽车消费信贷业务市场这个大蛋糕，各家汽车金融公司使出浑身解数不断提升市场占有率。从 2003 年至今，在我国汽车金融公司的发展已有十二年，但是纵观整个汽车金融行业情况，部分公司的经营状况不尽如人意。
与当初进入中国市场时的踌躇满志和志在必得相比，各大汽车金融公司取得的成果并不理想。2009 年中行从东风标致雪铁龙汽车金融公司撤资，使得中国汽车金融公司的地位更为尴尬。究其原因，除经济宏观环境不健全、市场主体不够强大、汽车金融行业监管不善之外，汽车金融公司在信贷风险方面疏于防范也是主要原因之一。YQ 汽车金融公司是在国内开展汽车金融业务比较早的企业之一。
2012 年，为了扩张汽车金融消费信贷业务市场，该公司大规模开展个人业务汽车消费贷款业务，当年的放款量突破历史新高，赶超连续几年在中国汽车消费信贷业务放款量位于首位的德国大众汽车金融公司。随着汽车金融业务市场规模的扩大，YQ 汽车金融公司获得了高额的利润，同时伴随而来的还有风险。据 2014年公司内部统计，YQ 汽车金融公司业务的不良贷款率竟然达到 5%,远远超过了同行业的不良贷款的标准率。在 YQ 汽车金融公司的发展道路中，需要不断的平衡风险与收益，而直客业务个人风险管理工作逐渐成为核心管理工作之一。研究该公司直客业务中所涉及的风险问题，对该公司的提高资产质量、改善经营管理、实现长远稳定发展具有重要意义。
1.2 研究内容与结构安排
本文以 YQ 汽车金融公司为研究对象，详细考察了该公司直客业务目前的发展和风险管理现状，深入分析了直客业务在实际开展中所面临的风险，以及 YQ公司风险管理目前存在的问题，进而剖析了产生这些问题的原因。本文选取三个YQ 汽车金融公司贷后不良的典型案例，结合相关理论与实际案例，分析了 YQ汽车金融公司直客业务中存在的风险及其问题。并从贷前的风险防范、贷中的风险审查、贷后的客户管理等方面提出改进性措施及建议。
论文结构如下：
第 1 章为绪论，主要阐述论文研究的背景、意义、主要内容以及论文撰写过程中所使用的主要研究方法和技术路线。
第 2 章是论文中关于汽车金融、风险管理的理论基础与研究现状，分别介绍了国内国外关于汽车金融信贷风险方面的研究。
第 3 章是 YQ 汽车金融公司的直客信贷业务模式分析。本章介绍 YQ 汽车金融公司的直客业务的现状及其风险管理的现状。同时，本章还分析了 YQ 汽车金融公司所面临的直客业务信贷状况及主要风险点，并剖析 YQ 汽车金融公司目前的问题。
第 4 章是对 YQ 汽车金融公司风险管理所面临的问题及其成因分析。第 5 章是 YQ 汽车金融公司直客业务的案例分析。本章选取了 YQ 汽车金融公司贷后不良中出现的客户提供虚假资料、客户投资出现风险和客户代购风险的三个典型的案例。
第 6 章是改善 YQ 汽车金融公司直客业务风险管理的对策建议。本章针对 YQ汽车金融公司的开展直客信贷业务中所遇到的风险问题，提出对策建议，分别从四个方面提出建设性意见。
第 7 章为结论。在对 YQ 公司直客业务风险管理现状、存在的问题及原因进行广泛考察与深入分析的基础上，得出本文的主要研究结论。
1.3 研究方法与技术路线
本文主要采用以下研究方法
1.文献研究法
本文搜集了大量有关汽车金融、消费信贷及其风险管理方面的文献，并进行了系统的梳理和归纳，为本文的深入研究提供理论基础。
2.案例分析方法
通过对 YQ 汽车金融公司的一些直客业务案例进行分析研究， 揭示出 YQ汽车金融公司目前对于直客业务中存在的风险，以及风险管理中存在的问题。通过对案例中风险产生的原因的分析，揭示出 YQ 公司在管理上的缺欠，进而以案例为基础提出针对性的整改建议措施。本文技术路线如下：【1】
