第 7 章 结论
进入21世纪，汽车消费信贷市场竞争逐渐加剧，汽车金融公司在保证收益率的同时，都在追求最大程度降低不良贷款率，有效发挥风险管理体系的作用。但是没有任何一家家汽车金融公司的风险管理体系能够实现完美。风险管理体系强调在有效开展业务的同时也能有效的控制风险，保证公司正常有序的运营。各汽车金融公司都根据自身经营特点以及所处的市场竞争环境等多方面因素，不断调整、完善工作流程和风险管理制度。为在市场竞争中获得领先优势，YQ汽车金融公司必须不断改善风险管理体系中所存在的问题，不断夯实自己的风险管理体系，以有效防范风险，实现长期稳定发展。
本文研究工作以汽车金融消费信贷理论基础，以 YQ 汽车金融有限公司为研究对象，考察了该公司直客业务发展情况和相关风险管理的现状，深入分析其直客业务在实际操作中所面临的风险和公司在风险管理中存在的问题，并剖析了这些问题产生的原因。目前看，YQ 公司直客业务所面临的风险主要有：信用风险，即违约风险；利率风险，即市场价格对贷款代为的影响；行业风险，即不确定因素的存在对行业造成损失的可能性；操作风险，即内部操作失误或者其他外部事件导致的直接或者间接风险；声誉风险，即公众舆论对金融机构造成不良影响进而影响经营活动；战略风险，即企业在制定和实施某种发展战略目标时对企业带来损失的不确定性。YQ 公司的风险管理体系是由业务部门、信贷评审部门、风险控制部、风险管理委员会及其内审部五部门所构成，依据《征信查询管理办法》《个人审查审批操作规程》《贷后催收管理办法》等公司内部管理法规，采用网络信息核查、电话调查、实地调查、评审会审议、车辆抵押及其保险、贷后催收、风险上报机制、相关风险信息揭露、不定期的内部审计等手段来进行风险控制。通过研究分析，YQ 公司在风险管理中存在的问题主要有：（1）不良贷款率同行相比偏高；（2）数据分析部分行业被误划分为风险行业；（3）风险管理规定中存在执行标准不统一的情况；（4）人员职责不明确；（5）经销商联合客户恶意骗贷；（6）调查信息不准确，系统自动评审，造成风险和损失等，产生问题的主要原因主要是：经营政策制定依据不合理、风险控制流程不合理、人员配置不合理、业务高峰的应急措施不合理、系统设置不合理、催收体系不完善。基于相关理论与 YQ 公司风险管理现状的考察，本文选取了 YQ 公司经营中发生风险的几例案例进行深入分析。这几例案例分别为借款人提供虚假资料案例、借款人投资出现风险案例、借款人代购汽车出现风险案例。通过案例分析，更深入具体地揭示 YQ 公司风险管理中的问题和缺陷，并在此基础上提出改善 YQ 公司风险管理的对策，具体包括：（1）加强贷款环节的管理；（2）加强团队建设提升人员业务素质；（3）加强合作经销商管理杜绝违规现象；（4）建立完善的个人信用评估体系与信息共享网络。
汽车金融市场的规模逐渐扩大，相应市场竞争也日益激烈。各汽车金融公司在努力拓展信贷业务、增加客户群体、拓宽经营范围、提高竞争力盈利能力的同时，还应加强风险管理体系的建设和风险管理水平的提高。汽车金融公司必须在有效控制风险的前提下扩大业务规模、提高资产质量，才能改善经营管理并实现长远稳定发展。
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致 谢
在此论文完成之际，首先特别感谢我的导师杨红副教授。在攻读硕士学位期间，她在学术上给予我悉心的指导和帮助。在论文写作期间，论文选题、资料查找、论文结构制定、调研到最终定稿，每一步她都亲自参与，给予我极大的帮助和支持。她深厚的学术功底，严谨的治学态度，对学术的永无止境的探索精神，对学生永不疲倦的悉心教导，深深地教育和激励着我，让我一生受益不尽。师恩似海，终生不忘！在此还要特别感谢 MBA 中心各位老师的悉心培养，他们在我研究生学习期间，给了我许许多多的教诲和帮助。
最后，感谢领导、家人及朋友们给予的鼓励与支持。
