结 论
本文通过分析小微企业的贷款现状及向商业银行贷款难的原因，讨论发展小微企业贷款信用保险的作用及理论与现实的可行性，并设计小微企业贷款信用保险产品方案，最后对发展小微企业贷款信用保险存在的障碍，提出有效对策。得出以下结论：
1.尽管我国商业银行小微企业贷款业务发展迅速，取得了不小的成就，但我国小微企业融资需求大且存在向商业银行借款难的现实，而发展小微企业贷款信用保险是解决小微企业融资难的有效途径。
2.我国发展小微企业贷款信用保险具有可行性。商业银行对小微企业贷款具有可保利益、小微企业贷款信用风险是可保风险，这是理论可行性；相关法律法规和政策的支持、商业银行愿意且能够购买小微企业贷款信用保险、保险公司愿意且能够提供小微企业贷款信用保险，这是现实可行性。
3.结合国外某些数据资料及国内小微企业贷款现实情况，建立了小微企业贷款信用保险费率厘定模型，得出的结论为：即使对于风险较高的贷款，对于商业银行来说，也可以根据小微企业信用级别和向保险公司缴纳的保险费决定信贷水平，即银保企存在合作空间。
本文虽然建立了小微企业贷款信用保险费率厘定模型，但是由于我国信用评级制度不健全，商业银行内部的评级制度尚处于初步发展阶段，我国的商业保险公司起步晚，也不可能建立自身的小微企业数据库，导致该模型在我国的实际应用中受到很大限制。
但我国的信用体系建设受到政府的高度重视，商业银行内部评级和外部评级机构也在不断发展，保险公司可获得越来越丰富的小微企业可靠数据，对建立符合中国实际情况的模型，有待研究。而且，在当前我国金融业尚未实现混业经营、利率尚未完全市场化，如何提高银保合作效率，仍需要进一步研究。
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