第 3 章 菏泽市农村信用社个人消费信贷业务现状
3.1 菏泽市农村信用社简介
菏泽市农村信用社，成立于 2000 年 5 月。截至 12 年年尾，菏泽市农村信用社资产的总额高达 1600 亿元，当年新增 500 亿元，增幅 30%,各项存款 450 亿元，当年新增 150亿元，增幅 30%;各项贷款 890 亿元，当年新增 100 亿元，增幅 8%,实现经营利润 14 亿元，不良资产率 0.73%,拨备覆盖率 0.48%,十年累计纳税达 8 亿元。菏泽市农村信用社的创新引领了整个市场，成功地开办了个人信贷业务，创新推出个人信贷等金融创新业务。
目前菏泽市农村信用社有员工 1000 名，菏泽市农村信用社的员工是年轻化为主的，其受到的教育程度比较高。菏泽市农村信用社中正式的在职职工 560 人 ,劳务派遣人员 240人，离退休人员 200 人，所有在职员工中具有本科学历者 600 人，占所有在职员工的 80%,具有专科学历及以上者 200 人，占所有员工的比例为 20%.其中按技术职务分，中级职务以上人员 200 人，占员工比例 20%,处级职务 43 人，占 5%.菏泽市农村信用社构架图如图 2-1 所示。
3.2 菏泽市农村信用社个人信贷业务的内容
菏泽市农村信用社进行的个人消费信贷的主要业务内容分为四种，分别为个人住房贷款、个人信用贷款、优质集团客户的个人贷款、质押贷款。其中个人住房贷款是个人消费信贷中所占比例最大的。
3.2.1 个人房贷
个人住房贷款作为我国银行传统的信贷业务，目前构成菏泽市农村信用社个人信贷业务的绝大部分，并开发出了以自有住房抵押贷款为基础的住房贷款及衍生的住房贷款业务类别。主要有：一手住房贷款（可以是批发楼盘贷款也可以是零售楼盘贷款）、二手房贷款、汽车贷款、车位贷款、住房装修贷款等贷款类型。由于房屋价格的不断攀升，菏泽市农村信用社随菏泽市农村信用社总行的安排，开办了个人住房循环授信业务，房贷申请人可以将购买的房屋抵押给菏泽市农村信用社，在授信期内和可用额度的上限之下，贷款人可以多次申请个人贷款。对于申请了循环授信的贷款人，还可开通随借随还功能，利用菏泽市农村信用社网上个人银行或电话银行等自助渠道进行自助借款、自助还款和自动还款功能。
3.2.2 个人信贷
银行对个人信用贷款进行发放往往是仅凭贷款人的信用和资质进行的贷款发放，由于该类个人贷款不需要抵押物，也无需寻找担保人担保，因而贷款的发放风险较高，严格审查贷款人资质是首要条件，信用卡贷款是个人信贷的主要形式之一。目前菏泽市农村信用社业积极开展了个人信用贷款业务。但是随着金融危机以来，个人信用贷款的发放中对贷款人的资质审查紧缩，尤其是对信用卡的审查趋近，学生、自由职业者等没有固定工作的人群停止发放信用卡，目前菏泽市农村信用社主要对优质客户进行个人信用贷款的发放。
这里对优质客户的授信审查条件非常苛刻，主要包括高端客户和优质老客户和优质单位个人客户。其中优质单位个人客户是指在菏泽市农村信用社所认同的优质单位工作的自然人。个人信用贷款主要包括四类，分别为旅游贷款、医疗贷款、纳税贷款和教育贷款，审查贷款人的条件包括个人信用记录、负债率、就业情况、贷款期限、贷款额度、个人保险情况，并根据这些记录给出最后的贷款定价。由于无抵押的个人信用贷款风险极高，因而在金融危机以后，菏泽市农村信用社的审查趋紧，信用贷款的比例较低。
3.2.3 集团客户优质信贷
这里的优质集团客户的个人贷款与上文的个人消费贷款中的优质单位个人贷款相同。
对于菏泽市农村信用社认定的辖区内的优质集团单位的职工，菏泽市农村信用社可根据其申请发放用于个人消费用途的人民币贷款。目前，菏泽市农村信用社所认同的优质集团单位主要有以下类别：政府机关事业单位、邮电或通信单位、店里部门、交通部门、重点院校、科研机构、烟草公司、广播电视单位、新闻媒体单位、财政部门、金融机构，审计局、工商局、技术监督局、物价局及下属事业单位，医疗单位等。这些单位往往是以政府机关事业单位为主，且在菏泽市享有较良好的剩余，或者行业特征具有垄断性，专业性强，人员流动相对较小，员工的工资福利水平较稳定。
3.2.4 质押贷款
质押贷款是在银行个人信用贷款中风险较小的贷款类型。目前菏泽市农村信用社的质押贷款业务主要有五个品种，分别为：储蓄存款质押贷款、国债质押、理财产品质押、外汇买卖专户质押授信以及个人贷款等几种。这些质押贷款主要以贷款人自身拥有的存款为基础进行质押，且规定一定比例的质押率，因而风险较小，加上一般质押贷款的贷款期限用于短期贷款，因而其总量占个人消费信贷的比例较低。
3.3 菏泽市农村信用社个人消费信贷的现状
3.3.1 菏泽市农村信用社个人信贷市场的总体发展概况
3.3.1.1 个人消费信贷发放的规模及变化情况
菏泽市农村信用社成立以来，以菏泽市为依托迅速发展起来，并在整个菏泽市领域不断扩大，在经过了 2000 年-2005 年的飞速发展后，随着菏泽市经济的发展以及房地产市场的发展，个人消费信贷的规模不断增加。2008 年金融危机以来，尽管个人房贷尤其是无抵押贷款等个人信用贷款的审批不断严格化，但是由于菏泽市房地产市场在金融危机期间的大幅发展，加上消费人群中 80 后年轻人对耐用品需求的增加，车贷、房贷等个人消费贷款的总量呈现增加趋势。但是 2012 年以来，由于信用审批趋紧，加上我国的房屋购买限制政策的出台，房贷的发放总量有所减少，增长趋势逐渐放缓。
由表 3-1 可以看出，2008-2012 年间，菏泽市农村信用社的贷款总额上升势头明显，由 2007 年的 1850 多亿上升到 2012 年的 3523 多亿，增加了 1673 亿。个人消费贷款上升势头明显，特别是 2012 年，其增长率超过总贷款增长 40 多个百分点。
但从表 3-1 中可以看出，总贷款的不良贷款额来看，该指标下降较为缓慢，从 2008年的 373 多亿下降到了 2012 年的 272 多亿，仅下降 100 亿。该行个人贷款的不良贷款率从 2008 年到 2012 年仅下降不到 1.5 个百分点，但不良贷款额下降幅度达 12.56%,综合菏泽市农村信用社不良贷款的分析可知，该行不良贷款率从 2008 到 2012 年的持续下降主要原因是贷款总额的增加，该行在控制个人贷款的信贷风险的能力增加非常有限。
截止到 2012 年，菏泽市农村信用社的个人贷款中以个人住房贷款为主，信用卡贷款、经营性个人贷款和其他个人贷款为辅。其中个人消费贷款保持了规模发展与结构调整并进，综合贡献大幅提升的态势。伴随我国的经济快速发展，菏泽市农村信用社的个人消费信贷的品种也日益的丰富起来，教育助学类的贷款和综合消费型贷款以及汽车消费的贷款和按揭贷款等多种贷款业务的体系已经初步的形成。其产品有个人住房贷款和汽车贷款以及一般消费的贷款（主要是包括综合性的消费贷款和农机消费与大额耐用的消费品贷款以及房屋装修与综合授信贷款等）与助学贷款以及其它的贷款。
个人消费贷款当中个人住房的信贷占绝对的比例。由图 3-1 可知，菏泽市农村信用社 2009 年的个人住房贷款余额为 38.87 亿元，到 2012 年个人住房贷款余额已增加至108.65 亿元，四年时间增加了近三倍，成为个人消费信贷中的"绝对主力"（见图 3-2）。
从个人消费贷款业务的结构变化方面，金融危机前后，个人消费贷款业务的结构发生了一定程度的变化，主要表现在三类贷款业务所占比例结构的调整上。首先，总体而言，菏泽市农村信用社的个人消费信贷业务仍然是以房贷以及房贷等衍生贷款为主，根据2012 年的统计数据，房贷所占个人消费贷款总额的比例为 95.17%,但是随着近年来房屋限购政策的出台，以及菏泽市购房政策的限制，第二三套房所能授予的房贷金额有了严格的规定，限制了房贷的发放，尽管第一套房房贷的发放总量增加，但是总体而言房贷的发放总规模有所降低。车贷余额也有所下降，主要是由于对车辆的需求在 2008 年之前呈现出较大幅度的增加，而汽车作为耐用消费品，近年来其需求量有所下降，因而车贷的比例也呈现出下降趋势。其次，在个人消费贷款方面，优质集团个人客户贷款规模有所增加，尽管整体比例较小，但是由于菏泽市农村信用社不断开发新的贷款业务类型，包括旅游贷款、教育贷款等，优质集团个人客户的贷款申请增加，授予贷款量有所增加。
3.3.2 菏泽市农村信用社个人消费信贷质量
3.3.2.1 总体信贷质量概况
个人消费信贷的总体质量评估，目前学者们较常用的评估方式是贷款迁徙率的测算，以及银行公布的坏账数量及坏账率。目前根据菏泽市农村信用社对个人消费信贷的统计数据可以看出，贷款的整体坏账率较低，根据 2012 年的统计数据，菏泽市农村信用社的坏账总量为 2 亿元，个人不良贷款虽然出现同时上升趋势，但是不良率是非常的低，总体来讲质量还是非常好的，出现恶意违约的现象也非常的少了。说明整体而言，菏泽市农村信用社的整体个人信贷质量有提升的趋势。而从单独每一类个人消费贷款项目的质量而言，却是有较大差异的。本文以下将对房贷、车贷、助学贷款、信用卡贷款等三类主要的个人消费贷款的质量进行分析。
