第 2 章 我国农村信用社个人消费信贷业务的风险管理状况
2.1 个人信用中介发展
普遍建立起个人信用的试点，并全面加强相关工作。在全国范围内建立起统一协调的信用数据库，以实现国内个人信用的全面联合。在国内当前形势下，应该积极主动的去培育并完善起更多的个人的信用中介，上海以及深圳两个城市之间已经建立起了相应的信用征信试点，这两个城市的成功经验值得全国广泛借鉴，全面落实起国内信用数据的广泛联网，在全国范围内建立起统一协调的信用数据库，以实现国内个人信用的全面联合。我国在构建个人信用机构的时候应该改进以前的策略，采取逐渐式的策略；在成熟的条件下，首先选取发达的城市设立中心点，建立资信公司，然后，实现个人信用体系的目标以及区域性的网络。在建设个人信用机构的时候，首先要做的就是选取有利条件的区域，设立个人信用机构；主要方法是根据我国中央银行在下属分行设立方法，划分成管理区，在划分的各个区域中选取相对合适的金融大城市，由中国人民银行或者政府机构联系，可以由社会上的、政府机关部门出资或者共同出资，来设立中心点和资信公司，并由此来做铺垫为发展区域的信息网络做贡献。其次，在第一步的铺垫下，为企业引入竞争，根据竞争的原则在各级的区域内逐渐的向其他的区域发展，并由此来做铺垫为实现区域性的公司转向全国性的公司做铺垫。最后，要根据中国人民银行以及政府部门的原则，以市场为主，进一步完善我国的个人信用制度，构建个人信用机构，最终实现个人信用制度建设的目标。在各个区域性部门以及央行和政府部门的共同努力下，下一步工作的重点应该考虑建立个人信息数据库，把各个部门以及区域性信息数据联网，能够从根本上解决联合征信的一系列问题；实现信用信息数据共享，从根本上解决了个人信用制度在个人消费信贷的制约问题，实现了全国数据库统一。
2.2 风险管理要有较为完善的内控制度制度
每家银行都为个人消费信贷的管理制定非常详细的操作规程，这些操作规程是各级的信贷人员以及客户经理办理个人消费信贷务时必须要严格去遵守的，这样业务人员严格的遵守了规定，这样就可以把因个人因素而可能会出现的风险能很好的控制住，这样高层也可以把重要的业务职责授予业务人员。这些操作规程是在长期经验的积累中才指定出来的，银行也会根据一些特定的情况去进行更新。有效的去防范个人消费信贷业务出现的风险，按照操作流程去办事是业务人员必须遵循的一点。内部控制建立后，连续性与稳定性也在风险管理中实现了，内部管理的低风险最基本的也是连续性和稳定性。同时，从宏观管理领域将，个人消费信贷风险的影响是银行非常注重的。就像工商银行开发的是很多行业，定期的对每个行业去进行分析，在根据这些行业风险状况去决定这些企业最高的信贷额度，因此在信贷行业中找到最佳的平衡点。银行可以为这些行业聘请一些行业内的专家，一些有涉及到信贷决策的时候可以请这些专家来进行确认。这样的预测结果不一定完全的符合以后现实的情况，方法也可能不是非常的完善，但是类似的方法却是代表了风险管理科学化的发展方向。
2.3 个人信贷风险业务管理的创新
可以利用数理分析的模型去总结与抽象自己长期的经验，这样可以使银行在管理方式中有所创新，同样也能保持一定的领先优势，也为银行长期业务经验创造了合适的介质。
国内不少的银行都运用了 Var 的计算，对自己多年以前的业务数据进行数据分析和统计以及去模拟分析，在得出的结果中去进行决定。如没有比较合适的数理分析模型，如果对非常多的数据去进行分析这样根本是不可能完成的。经过了数理分析模型的统计，统计出的结果对银行具体的个人消费信贷业务去进行指导，风险防范的效果和现实的意义是非常明显的。风险来源的情况比较复杂，用仅有的几个指标去衡量是不可靠的。这样的一些情况，国内的银行在办理个人消费信贷业务的时候，引用了一些创新的办法去进行操作。例如工商银行以四个标准去决定个人消费贷款申请的批准，"借款人是谁"和"为什么要给他贷款"与"借款的理由"以及"怎么还款".根据这四个标准，各环节上可能存在的一些风险信贷的审批人员可以个串联在一起，把审批的决定建立在巨细并存和点面俱到这样的信息基础上。现代化银行的个人信用制度都是非常完善的，都是在社会信用比较好情况下去审批贷款的，所以对于个人消费信贷业务风险管理的能力要求比较的高。
2.4 个人消费信贷业务风险管理的系统支持
保证个人消费信贷业务风险管理有效性的基础是严密的组织体系，国内的银行一般都是董事会来对风险上的管理做最后的决定。大多数的银行都是安排一些董事会成员去专门的风险管理的行政分管工作，制定的具体管理策略也是有其行政分管的负责人来负责。风险管理的负责人会根据工作中的需要去筹建技术支持的部门，Var 分析小组和风险评级小组等等，这些小组只对分管风险行政的领导负责，风险管理与监控要在各项业务领域与地区设立风险经理制，在经营层次中，一定要根据各自授权的权限去逐级的对上，不管是高级信贷主管还是客户经理都是必要按照银行内的规章制度去办事。不管哪个银行的风险管理体系的组成都是从风险管理和业务推广以及监控来组成的。国内的银行经过了长期发展，已经认识到了银行个人信贷业务风险防范中计算机技术的重要性，不惜重金的进行投入，不仅花费非常大的人力和物力对计算机系统进行更新和换代以及维护，通过国际化互联网建立全球信息系统，保证数据做到每天都能更新，处理数据的能力也不断的加强，计算机信息系统为银行的风险评级也提供了强有力的支持，现代计算机系统已经为银行业在个人消费信贷业务风险管理中起到了强有力的保证。
