3.3.2.2 房贷
在所有的个人消费贷款种类中，房贷的质量为最高的。但是在 2008 年次贷危机全面爆发之后，菏泽市农村信用社总行开始上调了房贷的要求，加上我国住房调控政策，严格控制个人房贷的授予总量，因而整体来讲，菏泽市农村信用社个人住房贷款的整体不良率一直较低，尽管 2008 年前后有所恶化，但是恶意违约较少，借款人基本能够做到按照合同要求还款。而从菏泽市农村信用社的个人房贷管理部门的统计也可以看出，其中未能及时还款的行为往往并非由于恶意拖欠，约 90%是因为遗忘或因为出差等原因未能及时还款，不足 4%的人不能及时归还房贷的原因是由于资金问题。因此，个人住房贷款的资产质量相对较优，贷款类别属于正常贷款。
3.3.2.3 车贷
车贷作为菏泽市农村信用社的重要贷款种类之一，其总体贷款质量相比个人住房贷款而言较差，根据统计数据来看。菏泽市农村信用社发放的汽车贷款中，不良贷款率一度高达15.5%,而后虽然有所下降，截止到2008年次贷危机发生当年该不良贷款率下降为7.1%,比个人房贷的不良贷款率不足 1%而言高出 5 倍还多。由于汽车消费贷款的总体质量不高，分行对所有支行营业部门的汽车消费信贷审批要求谨慎再谨慎，因而支行等营业部对汽车贷款的审批越来越谨慎，坏账率有了明显的下降。
3.3.2.4 助学贷款
助学贷款违约率较高，是各个银行普遍存在的现象，菏泽市农村信用社也不例外。根据菏泽市农村信用社发放的助学贷款违约统计来看，违约人数约为 40 人，违约金额 10万元。助学贷款的发放对象主要是与菏泽市农村信用社签订了合作协议的高等院校，但是由于大学生群体收入的不稳定性，以及工作变动性较大的特点，导致大学生群体毕业后对助学贷款的还款违约率较高。此外，还有部分学生存在着侥幸心理，可以拖欠贷款不还，逃避贷款，或者遗忘等其他非资金因素拖欠贷款，导致助学贷款的违约率较高，贷款质量不好。
3.3.2.5 信用卡贷款
在 08 年之前，菏泽市农村信用社处于发展信用卡业务的初期，当时菏泽市农村信用社信用卡的发放门槛较低，不需要相关的收入证明等文件才能够办理，且所有的学生都被认为是信用较好的人群予以发放信用卡，然而，由于信用卡的发放门槛较低，很多信用不良人员一样持有信用卡，其刷卡消费后并不能及时归还，一度造成信用卡贷款坏账率较高，而后在 2008 年金融危机以后，信用卡贷款的总体坏账率得到了一定程度的控制，并有转好的倾向，于此同时，信用卡消费贷款的总额不断上涨，分期付款等形式的贷款总额上涨尤其高，且甚少发生恶意拖欠等行为。
3.3.3 菏泽市农村信用社个人消费信贷风险管理现状
3.3.3.1 个人消费信贷的审批流程
目前菏泽市农村信用社的个人消费贷款审批流程，根据办理的不同业务，其审批流程各有不同，以下对各业务个人消费贷款的审批流程进行简要论述。
首先，个人住房贷款的审批流程。菏泽市农村信用社个人住房贷款的发放是用于购买首次交易住房的贷款，包括住房公积金商业性组合贷款和纯商业性的住房贷款。目前贷款的对象主要是具有完全民事行为能力，持有合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人，贷款期限最长为 30 年。整个贷款流程中需要准备的申请资料有个人贷款申请表、借款人及配偶身份证明或婚姻证明、商品房预售合同、首付款证明、借款人还款能力证明材料（如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等）、抵押证明文件等。在贷款的审批办理过程中，菏泽市农村信用社要对借款人的担保、信用情况进行调查，而后发放贷款。
其次，汽车贷款的审批流程。上文已经就菏泽市农村信用社的车贷质量进行了说明，由于车贷的质量较低，因而被菏泽市农村信用社各营业支行部门冷落了很久。而在 2012年，菏泽市农村信用社推出车购易个人车贷品种，针对信用卡客户的免息分期购车服务。
该车贷的发放是以菏泽市农村信用社信用卡持卡客户的自信状况为依据进行贷款审批的车贷发放方式。持卡人只需按贷款金额支付一定比例的手续费，按月分期偿还购车款项，不需要支付贷款利息。目前，可以选择 12 个月和 24 个月两种期限免息分期付款。因此，目前菏泽市农村信用社的车贷审批办理主要以车购易为主，处于风险的控制考虑，知识面对信用卡客户，且信用卡客户不能有不良还款记录，才能够申请车贷。
再次，信用卡贷款的审批流程。信用卡审批包括两类，一类是个人卡的审批，一类是单位卡的审批，根据其信用等级包括无限卡、白金卡、金卡、普通卡等。信用卡的审批过程中，对账户信用额度的授信依据主要是申请人资信状况以及名下的某一账户核定的在一定期限内使用的授信限额，包括固定额度、临时额度和专用额度。目前信用卡的发放主要以有固定单位、固定工作或收入的人群，需要提供其工作收入证明，并由菏泽市农村信用社审查通过后，根据其个人资信状况给予授信。在信用额度的变更审批方面，银行可根据信用卡持卡人的交易及还款记录，良好者可提高持卡人账户信用额度。
最后，助学贷款的审批流程。教育助学贷款是指菏泽市农村信用社向申请学资贷款的借款人发放的人民币担保贷款，该贷款由借款人自行筹措资金归还贷款本息。贷款的期限一般在 1-3 年，最长不超过 5 年。还款方式可选择等额月供、等额本金等多种还款方式；担保简单：可提供菏泽市农村信用社认可的财产抵押、质押或第三人保证方式作为贷款担保条件。菏泽市农村信用社助学贷款申请条件：借款人必须是贷款行所在地常住户口居民、具有完全民事行为能力；借款人能提供相应的担保；借款人能提供相应的消费用途证明；借款人具有还款能力，没有不良贷款记录。贷款的审批主要内容有对借款人和保证人的资信情况、偿还能力、材料的真实性进行审查，并在审查后作出答复，而后通过审批后发放贷款。
3.3.3.2 个人消费信贷管理结构
首先，对不同类别贷款的审批态度不同。目前菏泽市农村信用社对首套房的房贷审批、车贷审批较为严格。其次，对贷款授予人的资信审批较为严格。对贷款人的资信审查方面，主要实行审查的方式，对中小企业或不知名企业的员工，审查贷款的时候贷款人需要提供其企业法人的营业执照和纳税证明，而后由贷款授信部门管理人员就贷款人提供的情况进行电话调查或实地访问。而菏泽市农村信用社的随借随还业务则部队小企业主、服务行业员工或自由职业者等流动性较强的职业群体员工发放。再次，对担保条件审批较为严格。
担保条件是贷款风险控制的重要内容，菏泽市农村信用社担保条件的审核较为苛刻，对于非本地人员或工作变动性较大、年龄小的借款人，要想获得贷款需要找担保公司进行担保。
3.3.3.3 呆账准备金制度
银行发放消费贷款，不可能做到每发放一笔贷款都可以顺利的收回来，发生这种情况的原因也许是由于是信息不对称造成银行无法及时了解借款人最新情况，也许是借款人本身的信誉和素质等原因造成的。我国的呆账准备金方面的制度和法律法规，最早从 1988年就开始制定，经过十多年来国家对呆帐准备金制度的不断修订和完善，最终，银监会在2001 年，要求各家银行都应按照国际标准计提呆账准备。现已成为了商业银行会计部门的一个会计准则，即按金融机构上一年年末贷款余额的 1%提取呆帐准备。
3.3.3.4 实施资产负债比例管理
资产负债综合管理理论产生于上个世纪 70 年代中后期，该理论认为，应吸收资产管理和负债管理理论这两种管理理论的合理部份，并在此基础上进行充分的研究。上述理论认为，商业银行必须依靠资产负债综合管理对资产负债业务的全面管理才能确保资产流动性、安全性、盈利性达到到相对的平衡。在金融领域，有名的资产负债综合管理理论是很早前就已经存在了，而在现实中操作中的具体手段可以叫作资产负债比例管理。通过有效控制消费信贷风险的方法之一就是资产负债比例管理。具体做法是通过将资产和负债相结合，选择最优方案进行组合和管理，在能有效将风险控制在较低水平的前提下，获取商业银行的最大收益。
3.3.3.5 实施贷款风险分类管理
贷款风险分类，是指商业银行按照风险程度将贷款划分为不同档次的过程，其实质是判断债务人及时足额偿还贷款本息的可能性。通过贷款分类，可以达到以下目的：一是揭示贷款的实际价值和风险程度，真实、全面、动态地反映贷款质量；二是及时发现信贷管理过程中存在的问题，适机加强贷款管理；三是为判断贷款损失准备金是否充足提供依据。
3.3.3.6 实行统一授信制度
统一授信在书面上的定义是指商业银行对单一法人客户或地区统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一控制的信用风险管理制度。包括贷款、贸易融资（如打包放款、进出口押汇等）、贴现、承兑、信用证、保函、担保等表内外信用发放形式的本外币统一综合授信。统一授信的好处是通过对单一授信人的各种融资行为，都列入一个统一的授信中，可以更好的控制授信人的风险，实质上是风险管理模式中的一种。
3.3.3.7 银行内部人员的风险意识现状
不靠内部制度的完善是远远不够了，银行还需不断加强对从业人员的思想教育。从作者所在的银行来看，很多客户经理在风险意识方面相当薄弱，这里面的原因有多种多样，但最重要的有两点：银行对员工的考核机制问题，只考核信贷人员做了多少业务，并根据业务多少来决定信贷人员的奖金和升迁，而对放贷之后的情况就没多人去过问了，就让信贷人员从意识上就放松了对风险的把控；其次，现在银行虽然非常注重贴近业务实际的技能培训，但对风险操作方面的教育比较薄弱，从而造成信贷人员不仅从意识上还是在实际操作上都缺乏了风险意识的概念，风险就在不经意间形成。
