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商业银行个人理财业务创新的对策研究(2)

来源:学术堂 作者:周老师
发布于:2015-09-26 共7495字

   
    5.4 开拓立体化营销渠道
   
    开拓营销渠道的第一步即是发挥本土优势,完善营业网点的理财中心功能,设立不同层级的客户理财中心。传统营业网点服务渠道的创新,可以通过设立两种类型的个人理财中心来实现,即基础型理财中心和全能型个人理财中心。
   
    在营销渠道立体化创新方面:即以传统营业网点为基本点,并以互联网、移动通信、大众媒体加以辅助,打造立体化的营销渠道。注重电话银行、自助银行、网上银行这些新型理财渠道的开发,主导消费需求,引导消费习惯。
   
    1、借力电话银行助推个人理财业务的渠道创新。
   
    电话银行是一种新型现代化银行服务手段,最早出现于 20 世纪 90 年代。随着网络基础设施的完备,国内各大银行也纷纷推出了电话银行服务,开始采用电话银行进行投资理财,正处于不断被人接受的过程。
   
    完善电话银行,助推个人理财业务创新,商业银行要提高电话银行的功能,引入人工服务坐席加强咨询功能,24 小时电话理财服务,向银行客户提供便捷、全面、周到的银行服务。
   
    完善电话银行,助推个人理财业务创新,也要加强电话银行和银行营业网点的合作与协同,将二者以最佳的方式有机的结合起来发挥,集中发挥优势力量。
   
    2、借力网上银行加速个人理财业务的渠道创新。
   
    网络技术的日新月异,打破了传统金融业的专业分工,模糊了银行业、证券业和保险业之间的界限。网上银行的开立,极大地降低银行的经营成本,拓宽了服务的时间与空间,增强了客户的主动性。
   
    做大网上银行,加速个人理财业务的创新,力争在网上实现所有银行服务的同时,借助网络优势开发新型理财产品。网上银行对客户的计算机水平有一定的要求,因此银行从业人员的推广要细心。做大网上银行,要增强网上银行业务在可操作性,发挥网络的优势资源,充分整合证券、国债、基金、外汇、保险以及个人综合授信等个人理财业务,搭建全能化理财业务综合平台强化个人理财业务的创新。
   
    做大网络银行,加速个人理财业务的创新,不可忽视网络安全的重要性。由于个人网上银行业务在运营中将会涉及到客户信息,因此商业银行在开展网上银行是要密切关注客户信息的保密性、完整性、有效性,交易身份的真实性,技术系统的可靠性等多种互联网技术的安全问题。通过两手准备确保网上银行的安全性,保障客户信息及交易的安全:一是加强网上银行内部管理制度的建设,规范操作,从内部控制人为风险;二是加强网上银行硬件和软件系统的建设,注重备份技术,采用计算机安全技术措施(防火墙技术、数字签名、数字时间戳、密钥加密技术以及以认证及数字证书等),抵御病毒侵害和黑客攻击。
   
    3、借力移动银行做精个人理财业务的渠道创新。
   
    移动银行(Mobile Banking Service)也可称为手机银行,是利用移动通信网络及终端办理银行相关业务。移动银行是结合了货币电子化与移动通信的崭新服务。移动银行是网络银行的派生产品之一,具有网上银行特点,在任何时间、地点可以处理多种金融业务,节省了ATM 机和银行窗口排队等候的时间,受到年轻一族的追捧。
   
    做精移动银行,加快个人理财业务的创新,为个人理财业务提供新平台。针对目前移动终端操作系统的不同,开发版本的银行,如 iphone 版移动银行客户端、安卓版移动客户端及小米版移动银行客户端等等,并因此为基础推出个人理财业务终端服务。
   
    做精移动银行,加快个人理财业务的创新,致力于打造移动银行品牌,注重手机银行的安全性,要加大手机银行的业务创新,提供个人理财资讯的实时播报及产品的推介等等创新业务。
   
    4、借力自助银行普及个人理财业务的渠道创新。
   
    自助银行是近几年流行于国内外的一种全新的商业银行服务,一般多数也采用网点式。
   
    目前国内各大商业银行自助银行区内所采用的自动查询机、自动存款机和自动柜员机等多功能组合机都是自助银行普及应用。
   
    普及自主银行,助推个人理财业务的创新,要开发"傻瓜式"操作系统模式,通过友好人机界面,以便自助银行能被大量客户广泛接受和使用,以便将个人理财产品的创新普及到人们生活的角角落落。
   
    普及自主银行,助推个人理财业务的创新,加大自主银行的业务开发,自助银行致力于为客户提供存款取款、查询转账、信用卡支付、网上支付、公共事业缴费、办理汇款、兑现支票、申请小额贷款及财务试算等便民理财业务,还可以开发自主银行实现购买彩票、邮票电话卡及专家远程咨询等创新理财服务。
   
    5.5 管理创新
   
    1、加强个人理财业务组织管理体系的建设。
   
    加强个人理财业务组织管理体系的建设,改变条块分割、协调配合、管理分散等目前普遍存在的不合理现象,实现个人资产业务、负债业务、中间业务一体化发展格局。配备各种专业人才,统一管理储蓄业务等业务。成立全行个人银行业务领导小组,整合系统资源,统筹性规划全行个人业务的发展。调整个人银行业务部门的职能和分工,扩大个人业务部的综合管理职能。辖属各级行要实施相应的组织机构调整,并加强业务间联动。实现信用卡业务的公司化管理,实行独立核算,自负盈亏。
   
    2、创新业务管理和考核模式。
   
    建立以成本核算为基础的业务管理方式和考核模式,注重客户贡献度分析,对每项业务和产品的成本效益进行核算,并以此为依据指导业务决策与风险管理活动,实现个人银行业务管理方式的转变,提高个人银行业务经营效益。
   
    3、健全个人理财业务风险控制机制。
   
    个人理财业务在快速发展与进行业务创新的过程中,存在着诸多的不确定因素,因此做好要进行风险评估,增强风险防范措施,健全个人理财业务风险控制度。2008 年发生的金融危机,波及到全球的各个国家,究其原因在于金融创新过渡而缺乏监管导致的。因此,我们在金融创新的同时,健全个人理财业务风险控制度,更要注重风险的监控与监管力度,特别是在金融衍生品的开发、设计和应用过程中。
   
    4、完备风险管理体系。
   
    应对金融创新过程中可能出现的风险,商业银行还必须建立周密的风险管理体系。在进行产品创新前,充分估计新的理财产品可能产生的一系列风险,评估当前金融市场环境是否适合推出新产品与新服务,测算不确定风险的大小以及所产生的后果。商业银行还应该建立理财业务基本财务数据的信息披露制度,增强经营现状及财务状况披露的透明度。在风险发生的情况下,银行应及时采取应急措施,上报有关监管机构,将损失减小到最低程度。
   
    5、完善个人信用体系。
   
    发展个人理财业务,必须建立完备的个人信用体系。商业银行个人理财业务的繁荣也离不开完善的信用体系。完善的个人信用系统,为银行选择优质目标客户,剔除信用品质差的非目标客户,从而减少和规避了个人理财业中的信用风险,同时有利于良好社会环境的建立。
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