1 引言
1.1 研究背景
我国金融市场逐步开放，金融业发展日趋国际化，怎样与国际接轨，应对世界经济环境的千变万化，成为我国银行业关注的焦点。从银行业发展的历史进程的来看，我们可以发现这样的规律，银行传统业务的利润空间逐步萎缩，中间业务的业务收入异军突起，日渐成为商业银行不可或缺的新利润增长点。在美国，商业银行个人理财业务的年平均盈利增长率以12%-15%的速度增长，年平均利润率可达 35%,成为构成商业银行利润的重要组成部分。
推动中间业务收入增长的核心内容是个人理财业务的发展。改革开放三十年，整体经济环境趋暖，经济增长强劲，居民财富与可支配收入增加，理财观念更新，理财需求增强，都呼唤着个人理财业务的加速发展，从而为我国商业银行个人理财业务的快速发展开拓了空间。
与起步早，发展成熟、有先进体系与技术支持的国外商业银行的个人理财业务相比，我国商业银行的个人理财业务起步较晚，但发展速度快，目前正处于初级阶段向发展阶段的过度的重要转型期。这对于我国商业银行来说，既是挑战又是机遇。借助国外成熟的发展模式与经验，可少走弯路；处于发展的初级阶段，超越并不是不可能。寻找差距，认清不足，挑战短板，摆脱目前的被动局面，国内商业银行必创新。
中国加入 WTO 后，中国市场向外资银行敞开大门，国外商业银行的大规模挺进，众多国内银行应对发展危机纷纷掘起。国内银行要想在同业竞争中，提高市场占有率，争夺有限的优质客户资源，创新之路必不可少。创新是企业甚至是国家发展的不竭动力。停止创新，则会失去出路；只有坚持金融创新，才能保持长效活力，不断提升银行实力，在激烈的银行业竞争中创造必胜的条件。
1.2 研究意义
1.2.1 我国商业银行个人理财业务研究的理论意义。
目前，理论界已经认识到了商业银行个人理财业务的创新性研究对于加速个人理财业务发展的重要意义，并从不同的角度出发进行个人理财业务创新的理论研究与具体实践。但是结合我国目前的情况，银行个人理财业务研究还比较匮乏，没有形成完整的理论体系。然而创新必须要以稳固的理论体系为基础，这样创新才能有理可依。只有有理可依的创新才能更好地指导个人理财业务的发展，规避发展过程中的盲区与方向上的偏差。商业银行个人理财业务创新的理论研究，能够逐步将个人理财的内涵、业务范围、操作规章、社会责任、市场认知等多方面理论概念清晰化，系统科学的指导我国商业银行个人理财业务的开展。而且个人理财业务的创新研究有助于商业银行及时更新业务资讯，立足发展前沿，利于抓住时机。
与此同时，银行所进行的个人理财业务的自主创新，又反作用于理论研究，深化理论研究成果。
1.2.2 我国商业银行个人理财业务研究的现实意义。
我国商业银行个人理财业务具有巨大的市场潜力，广阔的成长空间。我国个人理财业务经过了十几年快速发展，存在着严重的金融产品同质化、业务水平滞后和运行效率低等不足，并且受金融危机催生的"零收益事件"的影响，进一步强化了创新的理念。打破商业银行存贷利差渐薄的不利局面，提高社会资金运行效率，增加银行利润，要依靠源源不断的创新。
同时，我国商业银行个人理财业务的创新，也必然会带动资本市场和保险市场的共同发展，助推国内混业经营的实现进程，加速我国金融业的国际接轨。创新经营理念，树立以"客户为中心"的服务理念，丰富理财产品与服务，加速个人理财业务的创新，国内商业银行才能立足长远，做大做强，成功跨越发展的初级阶段，才能逐步形成有影响力业界标杆。因此，无论是从银行自身的发展愿景，还是国民的需求，商业银行个人理财业务的创新发展都是迫切性，更是必须的。
1.3 研究现状
1.3.1 国外商业银行个人理财业务创新的研究现状。
西方国家较早的开展了个人理财的研究工作，许多有关金融投资的理念被引用到该项研究中来。比较重要的有马科维兹的投资组合理论，夏普的资本资产定价模型等等，尤其是美国经济学家莫迪利亚尼提出的生命周期理论，是构成现代个人理财业务的重要理论依据，该理论深刻的揭示了一个理性消费者在一生中不同阶段的不同理财需求，商业银行个人理财业务就是建立在生命周期理论上的针对消费者一生的合理的财务规划的研究上的金融业务创新。国外一些关于个人理财的着作也从理论和实践两个方面对个人理财业务进行了深入的研究：G·维克托·霍尔曼的《个人理财计划》（2003）详细阐述了如何制定个人理财计划以及个人理财工具的合理选择，用大量的实例演示，并对这些技巧和方法进行描述，对个人一生的理财计划具有理论和操作上的重要指导意义。阿瑟·J·基翁着的《个人理财》（2010）对理财的各种工具、方法、手段及投资决策与思路进行了介绍。约瑟夫·A·迪万纳的《金融服务大变革：重塑价值体系》（2005），分析了金融服务创新的重要性，创新性提出银行从业人员在服务过程中要重点关注客户的体验，人为银行在构建价值体系过程中要注重服务中所传递的感情因素。迈克尔·波特的《竞争优势》（2005）认为个人理财服务的关键在于实现客户资产的增值能力，以充分发掘竞争优势的方式作为培养客户的主要手段。
西方商业银行个人理财业务的成熟，成为构成商业银行利润增长不可或缺的组成部分的主要原因在于其强大的理论支持，并始终坚持与实践经验相结合。西方商业银行理论研究与实际发展并重，在宽松的金融管制与混业经营的模式下，国外商业银行个人理财业务取得了显着的发展，引领着国际的前沿。
1.3.2 我国商业银行个人理财业务的研究现状。
我国商业银行个人理财业务发展至今，通过持续的探索、模仿、学习，正处于跨域初级阶段的转型期。一直以来学术界和实务界也都没有间断对个人理财业务的理论和实务进行研究。在理论研究方面，孙蕊、刘恺（2013），付强（2013）等人对个人理财业务中涉及的法律问题进行了研究，分析了在我国目前的法律框架下，现行的个人理财业务所能产生的法律风险，并提出了应对策略；杜鹏（2013）、王铮（2012）等人从理财业务风险的角度对个人理财业务进行了研究，提出在发展个人理财业务的过程中，必须要高度重视风险控制的重要观点。
同时指出防范风险要延伸到要个人理财产品的设计、开发和实施过程等多方面中去。阮银兰（2012）通过详细比较研究理财产品的市场需求与供给，提出了通过挖掘市场潜力来实现理财业务快速发展的具体措施。在个人理财实务的研究方面则是群芳荟萃，涉及到了个人理财的方方面面。有的是全面介绍理财业务的理论知识，如谢怀筑的《个人理财》（2004），林功实的《个人投资理财》（2003）都较为全面的介绍了个人理财规划的理论基础、实现方法、操作工具等内容，在普及个人理财知识，培养个人理财专业人员方面都发挥了重要的作用。随着金融理财规划师制度在我国商业银行个人理财业务中的引进和推广，由北京当代金融培训有限公司和北京金融培训中心联合组编的《金融理财原理》成为业界个人理财业务培训学习的标准教材，该教材借鉴了国际上比较成熟的个人理财业务的发展模式，并结合我国的实际情况，规划设计了一整套完整的理财规划方案。
1.4 论文框架、研究方法
1.4.1 论文框架。
全文共分为五个部分，主要以我国商业银行个人理财业务的创新为核心，通过对个人理财业务的内涵研究逐渐展开，通过对比研究梳理了国内外商业银行个人理财业务的发展，阐释我国商业银行个人理财业务发展的滞后，并剖析发展滞后的根源，揭示了个人理财业务创新的必然性，并对个人理财业务的创新途径进行了研究。
1.4.2 研究方法。
针对本文的研究主题、对象和视角，笔者主要采用了以下几种研究方法：
（1）分类比较的分析方法。
本文从国内与国外、历史和现实的角度对个人理财业务的创新问题进行探讨，充分而清晰地揭示了问题的实质。在运用分类比较的分析方法对国内外商业银行个人理财业务的发展历程、业务范围及特点进行剖析，探究发展滞后根源，总结借鉴提出解决问题的方案。
（2）实证分析与规范分析相结合的分析方法。
本文以"分析现状→挖掘问题→提出创新"作为创作的思路，阐释了我国个人理财业务创新的必要性及选择路径问题。行文查阅并引用了相关的数据，在力求准确性的基础上，运用实证分析说明了"是什么"的问题，又采用了规范性分析，阐释了"应该是什么"的问题，论证个人理财业务的创新之路的必要性与重要性。
（3）理论与实际相结合的分析方法。
文中先是个人理财业务的理论内涵进行了阐述，后对我国商业银行个人理财业务的实际情况做了比较分析，通过这种分析方法，力求指导我国商业银行个人理财业务的创新。
