4 互联网金融对金融业的影响
4.1 互联网对金融业的影响
4.1.1 交易成本变得低廉
互联网金融的经营发展，主要还是依靠互联网高科技术，客户完成金融交易仅仅通过一台互联网终端即可完成，与商业银行相比，具有成本优势：
首先，互联网金融公司不同于商业银行要付出高额的租金以获取良好的地理环境优势和客户资源优势，减少了与银行物理网点有关的一切开支，成本大大减少；加之，随着科技水平的推陈出新和配件的更新换代，一台互联网终端的价格也是持续不断的降低，这些成本的降低都是显而易见的；其次．互联网金融提供的是高效与便捷，在当前，银行排队问题成为公众的焦点话题，而互联网金融恰恰为客户省去了类似跑银行、排队等候等这类隐性成本；互联网金融在获取和处理信息方面的成本也是急速下降，从而能为客户提供更低廉的交易。
4.1.2 大数据分析方法更有价值
大数据是指其容量大小超出了典型数据库软件的采集、储存、管理和分析等能力的数据集。与传统数据比较，有四个标志特征，即 Volume（容量）、Variety(多样性)、Value(价值)、Velocity(速度)。正因为大数据具有显着的“4V”，因此大数据分析方法更有价值。
首先，大数据分析弥补了抽样分析的缺陷。小数据时代，在研究个体事物规律时，总是更多的通过总体特征抽象，再经过对总体的抽样统计，进而得到某些个体的基本判断。而大数据时代，抽样分析依然重要，但是对事物规律的认识已经从总体到个体发展到从个体到个体。这是一个重大的认识上的突破。例如，在小数据时代，保险公司计算某个人的车险保单定价时，更多的是通过对人出险因子的特征（如年龄、驾龄、车型、行驶公里等）进行描绘和分析，找到相关的影响因子，然后根据与这些因子近似的人的行为进行总体抽样，寻找到总体的近似分布规律后再推断个体的出险分布。
而在大数据时代，除了进行以以往的研究为基础，还会从具体的某个人的行为特征出发，为其建立完整的个人行为数据库，包括家庭状况、生活、消费、购物、交友、工作、旅游、兴趣爱好等数据，然后进行全面分析，寻找其个人的出险可能以及可能的损失程度，从而确定保单价格，并提供相应的一整套服务方案。
其次，大数据为以往的历史抽样分析提供了更多的样本，同时使得个体的行为预测变得更加可靠。在大数据时代，数据统计的维度将更加丰富，统计的粒度将大大变细，为抽样带来新的生机。在小数据时代，个体的行为看似随机，毫无规律，难以预测，但《爆发》的作者艾伯特·拉斯洛·巴拉巴西认为，在大数据时代，人类 93%的行为是可以被预测的。正因为，在大数据时代，有更多的信息数据，通过这些信息背后的大数据分析，个人行为就很容易被预测了，从这个角度来看，大数据的确可以降低我们行为的不确定性，从而降低交易双方信息不对称所带来的高额交易成本。
4.2 互联网对金融业的冲击
4.2.1 互联网首先冲击零售业而非金融业
在互联网冲击金融行业之前，首先冲击的是零售业。而零售行业之所以被互联网首当其冲的被冲击，主要原因有以下三点：
第一，零售行业进入的门槛较低。零售行业的经营许可可以很轻松的就获得上级审批部门的批准；而金融行业，因其经营货币的特殊性，导致政府部门对此行业的准入审批非常严格。即使在互联网金融迅猛发展的今天，这些互联网企业仍然没有获得经营牌照；第二，零售行业更像处于完全竞争市场环境下，进入此行业比较容易争取到市场份额；而金融行业则不同，它处于一种垄断竞争的市场环境中，要想打破金融行业的垄断地位谈何容易；第三，零售商的一个重要特点就是分布区域性太强，各自为战，当互联网企业成熟起来，其网络覆盖全国，实行价格统一、货物管理统一、快递到家、足不出户就可以买到满意的商品；而金融机构的网点是遍布全国乃至全世界的，因此，对零售业的冲击是首当其冲的。
4.2.2 金融业受互联网冲击程度取决三个因素【1】
首先，行业准入标准，即获取经营牌照的难易程度。就目前局势来看，保险业中的众安在线财险，已于 2013 年 2 月取得了中国保险监督管理委员会的批文，在当年11 月正式开业；证券业中，长城证券拟与腾讯合资设立券商，大智慧、东方财富等公司都在积极申请电子券商的经营牌照；而银行业由于它独有的特殊性，到目前为止，政府还没发出讯号是否发放经营牌照给互联网企业，毕竟百姓的资金都集中在商业银行手中，一旦出现问题会造成社会的动荡，因此准入标准必须严格。简而言之，从行业准入标准的角度来看受互联网冲击的程度应为：保险>券商>银行其次，专业化壁垒，即该行业自身的专业化程度是否高。在互联网金融入侵的时期，预计未来受冲击小的应该是专业化程度较高的行业。银行业：目前互联网企业已经通过“余额宝”这款高收益、低风险的理财产品抢夺了银行的客户，同时在支付环节可以撇除银行这个支付中介而进行资金的收付；未来或将对银行产生更大的冲击。
保险业：根据保险产品的复杂程度，比较简单的保险产品是车险和意外险已经被冲击了，在网上已有销售了，但较为复杂的分红险等因其不易被复制而受冲击相对较小。
券商业：是根据业务的技术含量程度，过分依赖通道的传统经纪业务因其较低的技术含量，将首先会被互联网冲击。从专业化壁垒角度来看，受冲击程度为：银行>券商>保险。
最后一个因素是市场化程度。受市场化程度影响越深的行业，受冲击的可能性就越小。银行业：目前未实行利率市场化，受互联网的影响较大，截止 2014 年 1 月底余额宝余额已超 4000 亿元，对商业银行的存款业务和理财业务给予重大冲击。保险业：车险费率还处在管制阶段，但财险公司业为减少受冲击的程度已纷纷建立自己的网销渠道；寿险利率市场化刚开始，还保留一些相对优势。证券业：进行着的是佣金率市场化，预计受冲击程度较小。因此，从市场化程度来看，受冲击程度为：银行>保险>券商。
