摘要
微型金融信贷在我国的经历了一个从无到有、从小到大的发展历程。尤其是经过最近十余年的快速发展，在我国的金融体系中发挥着越来越重要的作用。最初的微型金融信贷被认为是公益项目的专属，目前的微型金融信贷市场已形成以商业化运作为主的发展模式，通过借贷双方资金、信息、技术和人才的交流形成了一个自上而下的微型金融信贷体系。不过在发展的过程中，对于微型金融信贷评估方法的认识出现了不少误区：有的过分注重抵押担保，最终抵押担保物难以变现，以致坏账率居高不下；有的过分看中客户企业经营规模，不能看清客户企业隐藏的经营风险，最终给自身带来重大损失。一套成熟完整的微型金融信贷方法不仅有助于微型金融信贷供给方有效辨别客户是否符合微贷条件，而且可以促进微型金融信贷市场的健康发展。
本文首先对比较典型的信贷配给理论、关系型贷款理论和团体贷款理论进行了梳理评价，又对国外代表性的微型金融信贷评估方法进行了阐述。接着对国际上比较有代表性的微型金融信贷评估方法，即信用评分法和 IPC 信贷技术做了系统介绍和对比分析，并以富国银行和曲靖市商业银行为例进行了案例分析。富国银行通过信用评分法的使用获得了快速发展，其相对方便快捷的流程为信贷机构大大降低了信贷成本，但是本人认为信用评分法过分注重客户以往信用记录，而且信用评分模型的建立存在诸多困难，因此在运用过程中应注意取长补短。IPC信贷技术摒弃了对抵押担保物的崇拜，避免了某些缺乏抵押但其他方面资质良好的客户的流失。但过分注重客户还款能力和意愿也有可能增加不良贷款率。经过对信用评分法和 IPC 技术的比较分析和案例研究之后，本人基于我国实际情况提出了新的微型金融评估方法的设计，并以实际调研案例进行验证分析。最后，从建立高效信贷团队、优化业务流程、和注重维护客户关系等方面提出了发展微型金融信贷的相关对策建议。
关键词：微型金融 信贷评估方法 IPC 技术 信用评分法
Abstract
Microfinance credit in our country has gone through a scratch, from small tolarge development process. Especially after the recent ten years of rapiddevelopment, China's financial system is playing an increasingly important role. Theinitial microfinance credit is considered to be the exclusive public projects, thecurrent microfinance credit market has formed a commercial operation baseddevelopment model, through financial, information, technology and personnelexchanges both lenders and borrowers to form a top-down microfinance creditsystem. But in the process of development, for the understanding of microfinancecredit assessment methods, there were many errors: too much emphasis on somecollateral, the final realization of collateral was difficult, so that the high rate of baddebts; some overly fancy business customers scale, enterprise customers can not seethe hidden business risks, and ultimately to bring their own significant losses.
Complete set of mature microfinance credit not only helps microfinance creditsupply side effectively meets microfinance clients identify conditions, but also topromote the healthy development of micro-finance credit markets.
This article first typical credit rationing theory, group theory and relationshiplending credit appraisal theory of the sort, and micro credit financial foreignrepresentative assessment methods are described. Next to the more representativeof the international micro-finance credit assessment methods, namely credit scoreand credit IPC technology to do a systematic comparative analysis and presentation,and Wells Fargo and Qujing City Commercial Bank as an example a case study. WellsFargo agreed to use a credit score of rapid development, it is relatively easy andefficient process for the credit institutions and greatly reduce the cost of credit, but Ithink a credit score too much emphasis on past customer credit history, but there aremany difficulties to establish credit scoring models therefore in the process ofapplying should be noted that each other. IPC credit technology abandoned onmortgage collateral worship, avoiding the loss of some of the lack of collateral, butother well-qualified customers. But too much focus on customer repayment abilityand willingness may also increase the rate of non-performing loans. After acomparative analysis and case credit score and IPC technology research, based onthe actual situation in China I proposed the design of new microfinance assessmentmethodologies, and to verify the actual case study analysis. Finally, establish a highlyefficient team of credit, optimize business processes, and focus on maintainingcustomer relations and other aspects of development put forward some suggestionsmicrofinance credit.
Keywords: Micro-finance Credit assessment methodology IPC TechnologyCredit Score
目录
第一章 导论
第一节 选题的背景
第二节 研究意义
第三节 文献综述
一、微型金融信贷概念的界定
二、微型金融信贷理论及评估方法
第四节 研究方法和技术路线
一、研究方法
二、技术路线
三、创新之处
第二章 信贷评估理论综述
第一节 信贷配给理论
一、信贷配给理论定义
二、信贷配给的种类
三、信贷配给理论的发展
第二节 关系型贷款理论
一、关系型贷款理论的起源
二、关系型贷款理论的特征分析
第三节 团体贷款理论
一、团体贷款理论简介
二、团体贷款优势分析
三、团体贷款劣势分析
第三章 国外代表性微型金融信贷评估方法
第一节 信用评分法
一、信用评分法
二、信用评分模型简介
三、使用信用评分法的案例 - 美国富国银行
第二节 IPC 信贷技术
一、德国 IPC 公司概况
二、IPC 信贷技术简介
三、使用 IPC 信贷技术的案例 - 曲靖市商业银行
第三节 两种微型金融信贷评估方法的对比分析
一、两种评估方法的不同之处
二、两种评估方法的优势分析
三、两种方法的不足之处
第四章 我国微型金融信贷评估方法设计
第一节 微型金融信贷流程图设计
第二节 贷前评估设计
一、市场定位
二、客户信用的调查与评估
三、财务信息评估方法
四、抵押担保物的评估分析
第三节 贷中评估设计
一、现金流的跟踪分析
二、还款状况的跟踪和调查
三、还款意愿的评估与加强
第四节 贷后客户关系的评估与维持
第五章 微信金融信贷评估方法案例分析
第一节 案例分析一
一、案例一客户信息简介
二、客户财务信息整理
三、贷前的调查与评估
四、贷中的跟踪与评估
五、贷后与客户持续合作可能性的评估
第二节 案例分析二
一、案例二客户信息简介
二、客户财务信息整理
三、客户信息的审核与评估
四、客户信贷资质分析
第三节 案例总结
第六章 结论及对策建议
第一节 结论
第二节 对策建议
参考文献
致 谢
