第一章 绪论
1.1 研究背景
1.1.1 保险业发展状况
我国从 1980 年恢复国内保险业务，当时全国保费收入仅仅只有 4.6 亿元，到了 2012 年，全国保费收入 1.55 万亿元，与 2011 年同比增长 8%,其中，财产险保费收入 5,331 亿元，同比增长 15.4%,寿险保费收入 8,908 亿元，仅取得 2.4%增长，健康险保费收入 863 亿元，同比增长 24.7%,人身意外险保费收入 386 亿元，同比增长 15.6%,相比较 2011 年财产保险增长 18.5%,人身保险增长 6.8%.
如图 1.1 所示："十一五"期间，中国财产保险业取得显著成绩，财险市场实现快速发展，保费规模不断扩大。随着保险市场开放程度扩大，市场竞争主体增多，行业竞争激烈，财产保险市场被几家大公司寡头垄断的竞争格局将逐渐被打破。我国财产保险业经营业绩不断改善，盈利水平持续提升。
2012 年是"十二五"规划的第二年，也是中国保险业转折的一年。在这一年中，国外经济形势正在慢慢复苏，虽然国内经济的总量在持续增长，但是国内经济快速发展态势有所放缓，各行业转型已经刻不容缓了，保险业也不例外。
2013 年是关键的一年，中国保险企业都积极地探索创新，希望拓宽销售渠道，从而开拓新的保险服务领域，更多更好地为消费者提供优质的保险产品和服务，扩大企业规模，提升企业自身的风险防范能力。
总之，尽管我国每年保险业增长的速度远远超过世界水平，但是我国的保险密度和保险深度与欧美国家相比还有较大的差距。随着中国进一步改革，政策红利的进一步释放，伴随着人民生活水平的提高，中国保险市场的发展潜力巨大。
1.1.2 保险电子商务的机遇
从21世纪初开始，我国保险业电子商务已经走过了十多年的发展历程。从1997年国内出现了第一家电子商务网站，经过了 10 多年的发展，保险电子商务才开始形成一定的规模，主要以平安的 PA18 和泰康在线为代表的一批保险电子商务网站，但是网站服务的内容还比较单一，主要提供网站宣传为主，保险产品网上销售比较少，在线理赔服务没有，更多的是以企业网站的形式出现。
直到 2006 年以后，国内的保险电子商务从幼稚期进入进入成长期阶段。如图1.2 所示：随着中国互联网应用环境和技术的日益成熟，还随着世界人口最多也是最大的互联网用户群体的不断扩大，二者都给中国保险电子商务的市场带来广阔的发展前景。各大保险公司纷纷投身其中，积极实施电子商务发展战略，借助日趋成熟的 IT 系统，建设完善的保险电子商务。目前已经有几家公司的保险电子商务已经完成了销售、支付、理赔等核心功能，开始进入重要发展阶段，保险电子商务对传统行业的影响能力正在不断提升。电子商务、互联网支付等相关行业的高速发展，已经为保险行业的电商化奠定了一定基础。2012 年中国保险电子商务市场在线保费收入规模达到 39.6 亿元，较 2011 年增长 123.8%,占中国保险市场整体保费收入 0.26%.根据艾瑞咨询预计，2016 年中国保险电子商务市场在线保费收入规模将达到 590.5 亿，渗透率将达到 2.6%.如图 1.3 所示：
通过资料分析发现，2012 年保险电子商务市场快速增长的主要原因有：一、传统保险市场受到2009年国内经济影响下滑后，2012年国民经济的整体稳定增长，保险市场也跟随快速增长，为保险电子商务开展拉开序幕，二、经过几年的快速增长，中国的电子商务市场逐渐成熟，产品越来越多服务越来越好，电子商务平台和第三方支付公司等都提供了强有力的支持，三、保险电子商务可以为消费者提供更低价格的产品和更优质的服务，采用保险电子商务渠道也可以减少销售成本，服务更多的消费者，扩大保费收入规模。
互联网、大数据时代的到来给金融业带来了革命性变化，保险业身处其中也不例外。一些保险公司已经开始寻求创新，将从电话营销转变到网络营销，开辟另一块"新增长点".保险公司通过自建网络销售平台、与第三方支付公司合作、与电商平台合作、成立电子商务子公司等多种形式涉足保险电商领域。
各大保险公司纷纷成立电子商务公司，新华保险投资 1 亿元成立新华电子商务有限公司，阿里巴巴、腾讯、中国平安投资人民币 10 亿元注册众安在线财产保险股份有限公司，泛华保网等 9 家保险中介公司获保险网销资格，通过清晰的投保操作流程和安全规范的支付功能，为客户打造全面公正的比较平台和安全便捷的自主投保平台。淘宝涉足保险销售，2012 年淘宝网销售的保费收入接近 10 亿元关口，这一数字已经超过了 2012 年 20 余家中小寿险公司的年度保费收入。
电子商务渠道成为保险行业新竞技场，目前国内保险行业至少已有 16 家财险公司、23 家寿险公司开设了通过互联网销售保险产品的业务。保险业已经从 20 年前的"手提包+自行车"到现在的"互联网+移动终端",中国的保险销售模式正在酝酿新的变革。
预计到 2020 年中国保险电子商务的市场份额会占到总保险市场份额的 20%,未来的十年，中国保险电子商务将会有近千亿元的规模。随着中国网民数量突破 5亿，电子商务平台已经成为了各大保险公司的必争之地，然而电子商务的新模式众多，各大保险公司都在摸着石头过河，需要寻找并创新适合中国保险企业的电子商务模式，才能真正成为保险业中的引领者。
1.2 研究目的与意义
1.2.1 研究目的
随着互联网应用的不断深入，中国网民人数越来越多，电子商务已经成为保险企业极其重要的新业务渠道，成为了保险企业业务持续增长的关键点。由于国内经济的增长速度的放缓，各大保险公司的业绩压力显现，探索和实施适合本企业发展的电子商务模式成为了当务之急。
本文通过分析中国保险电子商务发展状况和基本电子商务模式，以及 XX 保险公司面临的主要问题，并提出适合 XX 保险公司的电子商务模式设计，从以下主要 4 点方面进行阐述：（1）保险电子商务的发展现状和模式（2）分析 XX 保险公司电子商务发展中遇到的问题（3）提出适合 XX 保险公司电子商务的模式设计（4）对 XX 保险公司电子商务的模式结论和展望
1.2.2 对于中国保险行业的意义
随着网络时代的到来，保险的销售环境发生着深刻变化，挑战与机遇并存，保险将面临一场销售渠道的革命，保险业将是被互联网彻底改变的传统行业之一。保险公司创新并开发了新的保险产品，能够在一定程度上满足电子商务保险的需求，而电子商务模式突破了地域限制，并为消费者购买提供了更为便捷的方式。
在保监会的领导下，中国保险市场将迎来一个新的历史时期。从以前电话销售为主转到电子商务销售为主，这是个必然发展趋势。据测算，电子商务作为一个新兴渠道，虽然目前还只占总保费收入的 1%,但是随着我国保险业的发展，保险电子商务尚有数千亿元的潜力等待释放，保险电子商务有望成为保险公司未来10 年的重要经营渠道和新业务增长点。保险电子商务对于保险产业的意义有以下几点：
（1）保险电子商务有助于加快发展方式的转变
随着 IT 和通信技术的发展，带动了保险电子商务的创新，提高了保险公司的效率，降低了企业的费用成本，有助于解决保险公司"三高一低"的难题，同时也有助于改善保险公司的内部管理流程、优化效率，可以显著地提高保险公司管理水平。技术平台和商业模式结合，可以推进现代化的保险业监管制度，以抑制保险公司的非理性竞争，有助于规范保险市场秩序，为保险业作出贡献。
（2）保险电子商务有助于促进信息化创新和深化
三十多年来的保险信息技术取得了长足发展，提高了保险业的竞争力和现代化水平，保险应用稳步推进，逐步建立了大规模的保险数据资源，促进了保险业健康良好的发展。通过保险电子商务的创新模式的研究和发展，可以带动保险业务的创新发展，通过信息技术加快改变传统保险经营管理的模式，引领保险业的业务的可持续发展，为发展提供动力和技术创新。
（3）保险电子商务有助于金融公司混业经营
保险电子商务平台是金融电子商务平台中重要的组成部分，在金融行业内共享保险信息，有助于各类金融公司的混业经营。目前，网上银行交易已经达到 400万亿的规模，银行、证券和保险是整个金融体系的三驾马车，他们之间有着密不可分联系。
电子商务平台加快推动金融行业信息技术发展，显著提高金融体系的信息化水平，增强了保险、银行、证券企业间的互动，提升了金融行业的经营透明度，改善了企业经营效率。网上银行、网上证券和网上保险三者都是以金融信息技术为依托，通过电子商务平台将金融行业的信息进行整合并共享，是金融信息平台的基础，促进银行、证券和保险企业的混业经营。
1.2.3 对于外资保险公司发展的意义
2004 年 12 月 11 日，也是中国成为世贸组织正式成员 3 周年，中国保险市场全面向外资开放。中国作为全球规模最大的潜在保险市场，世界保险巨头们蜂拥而至。8 年过去了，外资保险已经在中国市场上占据了一席之地，大多数外资保险公司已经盈，越来越多的外资保险公司掌握了中国保险市场的竞争规律，外资保险公司的中国战略正在悄悄地构建。
截至到 2012 年底，已经有 55 家外资保险公司在中国经营业务，外资保险公司数量是 2004 年前的 1.2 倍，原保费收入为 390 亿元是 2004 年前的 12 倍，总资产 3275 亿元是 2004 年前的 36 倍，偿付能力充足率均高于 150%.
外资保险公司如果要在中国保险市场上持续盈利，就必须融入中国本土市场，逐渐淡化外资色彩，这是获取市场份额唯一途径，外资公司纷纷建立"本地化"战略。外资保险公司随着在责任险和货运险等细分市场站稳脚跟之后，希望加快扩大养老和健康保险市场的份额。随着中国的车险商业险和交强险市场对外资保险公司的开放，外资保险公司已经做好了准备，希望通过电子商务的模式在中国车险市场上占据一席之地。
随着保险营销方式从电话转向网络，各大保险巨头纷纷成立电子商务子公司，独立运作保险电子商务。中资保险公司虽然起步较快，各大保险公司投入巨量资金，为的是占取先机，但是外资保险公司也紧锣密鼓地纷纷成立电子商务部门，希望通过自建电子商务网站方式销售保险产品，或者通过大型电商平台销售保险产品。国华人寿就利用淘宝平台，3 天销售就创下了保费超过亿元的骄人业绩，更加让外资保险公司认识到电子商务能为企业带来飞速的业绩增长。
目前保险电子商务正在巨资投入建设阶段，暂时还不可能盈利，但是，随着保险电子商务的逐渐成熟和发展，预计在未来几年后，电子商务渠道可能为保险公司带来巨大的收益。
1.3 研究方法和思路
1.3.1 研究方法。
本文采用的研究方法是用理论与实践相结合的方法，借助现有文献资料和相关机构法律法规、国家统计数据、本公司资料和外部专业研究公司的数据资料等，运用统计分析方法，整理出相关的图表，同时结合管理理论、SWOT 分析法、博弈理论、平衡评估矩阵等多种管理科学方法，既对现有保险公司的电子商务的模式分析，又结合 XX 保险公司的特点和问题进行剖析，然后设计适合 XX 保险公司电子商务的模式，最后对研究结论进行了总结，并对 XX 保险公司提出了展望。
1.3.2 研究思路与内容
1.本文使用的数据主要有 4 个来源，（1）来自中国保险监督管理委员会官方提供的统计数据，（2）来自 XX 保险公司相关的数据资料，以及在本课题研究过程中的资料，（3）来自中国保险年鉴、中国统计年鉴、中国电子商务年鉴等各类年鉴资料，（4）来自第三方专业调查机构的数据资料。2.本文共分五章，第一章节作为绪论，介绍了本文的研究背景、研究目的和意义，以及研究方法和基本思路。
第二章节从保险业电子商务的概述等入手，对保险电子商务的特点、类型和发展阶段阐述，分析现行保险电子商务基本运行模式和我国保险电子商务的主要模式。
第三章节分析和评价了保险业电子商务在发展过程中遇到的各类问题，其中包括电子商务中企业和客户问题，电子商务的技术与商业模式的问题，电子商务的法律标准的问题等，运用管理理论分析、SWOT 分析法、博弈理论、平衡矩阵组织模型等多种管理分析方法。
第四章节对 XX 保险公司电子商务模式设计，在对第三章节的问题分析基础上，提出具体的实施方法，包括电商模式指标、电商销售模式、企业业务流程再造、组织结构改革、提升服务水平。
第五章节对本文的研究结论进行了总结，并提出了展望。
1.3.3 创新之处
以前，我国保险公司电子商务比较突出的问题是技术问题，如今，保险行业电子商务随着信息技术进步，互联网、移动终端的飞速发展，开创了传统保险业的经济发展的飞跃和经营方式的改变，推动了保险产品的市场化和保险产品创新。
本文的创新之处在于，通过对目前保险公司电子商务模式的分析，发现保险公司电子商务在运营中的困难和问题，提出只有电子商务保险产品的创新了，才能大力发展保险电子商务。还有保险公司也需要改变营销方式，如互动体验、自助组合、在线沟通、网络核保等，才可能更好的发展保险电子商务渠道。信息技术日新月异，很快传统的纸质保单将会消失并被数字化保单所替代，信息技术推动着保险服务水平的上升，保险公司以客户满意为目标，大力推行消费者满意战略。外资保险公司将大力发展电子商务，营销模式以顾问营销为主，说明会为辅，大力向网络营销、互动营销、短信营销等方面扩展。
