第二章 综述
2.1 保险电子商务概述
2.1.1 保险电子商务的概念
保险电子商务也称网上保险或者网络保险，指保险公司或保险中介机构以互联网和电子商务技术为工具来支持保险经营管理活动的经济行为。
保险电子商务包含两个层次的含义：
从狭义上讲，保险电子商务是指保险公司或新型的网上保险中介机构通过互联网为客户提供有关保险产品和服务的信息，并实现网上投保、承保等保险业务，直接完成保险产品的销售和服务，并由银行将保费划入保险公司的经营过程。
从广义上讲，保险电子商务还包括保险公司内部基于互联网技术的经营管理活动，对公司员工和代理人的培训，以及保险公司之间、保险公司与公司股东、保险监管、税务、工商管理等机构之间的信息交流活动。
2.1.2 保险电子商务的特点
保险电子商务不仅具有虚拟性、直接性、电子化和时效性 4 种特点，还具有以下的 4 种特点：
（1）电子商务系统可以代替员工提供全流程服务
保险机构通过互联网方式进行销售保单，传输过程经过数字化认证后，客户使用电子商务系统自助完成交易，提供服务机构已经从保险公司变成了电子商务系统。
（2）变被动推销为主动选择
保险公司无论是传统销售还是电话销售，一般都是通过保险营销员，采用推销的方式开展交易活动，随着保险电子商务的出现，客户"从被动接受推销变为主动选择产品"成为了可能。电子商务网站不仅可以提供标准化的保险产品，也可以提供个性化的保险产品给客户，客户可以自主选择适合的保险产品。没有了保险营销人员的推销，客户可以在多家保险公司的产品中细致挑选，保险电子商务系统给客户的自主选择创造了可能和便利的条件。
（3）保险全流程电子化
通过保险电子商务，客户可以全流程的实现电子化交易。在客户投保阶段，首先，客户通过网站进行投保，经过电子商务系统自动核保，然后，客户通过网上银行支付保费，最后，客户下载电子保险合同。在客户理赔阶段，首先，客户通过网上提交报案信息和资料，然后，保险公司理赔部门通过网上查勘、定损和核赔，最后，保险公司通过网上银行将赔款支付给客户。由于保险全流程电子化，提高了业务处理效率，降低了费用成本，大大提升了客户的满意度。
（4）信息双向实时互动
客户可以实时通过网络从保险网站获取需要的信息，保险公司也可以实时通过网络把最新信息推送给客户，电子商务系统建立起保险公司和客户双向实时的沟通平台，拉近了与客户的距离，建立起长期、稳定、互信、忠诚的客户关系。
总之，保险电子商务促进了保险产品的销售，降低了保险公司的费用，优化了业务流程，提高了工作效率，建立了长期稳定、互信忠诚的客户关系，大大提升了客户的满意度。
2.1.3 保险电子商务的类型
按照电子商务的交易对象来区分，主要有以下 8 种电子商务类型，见表 2-1:
【1】
对于保险业而言，以上八类电子商务并非都采用，目前保险电子商务主要有以下四种类型在被采用：
（1）B in B 保险机构内部的电子商务
保险机构采用网络和 IT 技术，实现保险公司的销售、投保、核保、再保、理赔、产品、财务、人力资源等方面的管理。
（2）B2C 保险机构对消费者的电子商务
保险机构采用网络和 IT 技术，向个人消费者销售保险产品和服务。个人消费者经过网上的投保、承保、核保、支付保费和下载电子保单等阶段，完成保险产品的购买。
（3）B2B 企业之间的电子商务
保险机构采用网络和 IT 技术，向企业销售保险产品和服务。主要的服务对象有经纪公司、代理公司、银行、医疗机构，再保险公司等。主要的服务内容有投保、承保、核保、支付保费、佣金结算、支付医疗费，提供再保险业务，共保业务等。
（4）B2B2C 保险电子商务的混合模式
保险机构通过经纪代理公司，向消费者销售保险产品和服务。保险机提供保险服务，经纪代理机构提供销售并获得销售佣金，通过不断进行资源整合，最大程度为保险公司分担工作，达到互盈。
2.2 保险电子商务模式
2.2.1 保险电子商务的发展
1990 年初，电话投保的出现标志为保险电子商务的开始。随着互联网和 IT 技术的发展，网络销售渐渐显露出比电话销售更加明显的优势。美国是保险消费大国，美国国民第一证券银行首次通过互联网销售保单，在随后几年内，友邦保险和安泰保险把电子商务做的更专业化。在发展过程中，第三方保险电子商务专业网站发展很快，车险电子商务的比重占到全部电子商务 50%以上。
欧洲的电子商务水平较美国有一定差距，但是发展势头迅猛。英国保险电子商务不仅在汽车保险上发展迅速，而且在意外险、健康险、家财险、旅游险等许多险种也有较大的发展。
在欧洲和美国，大多数保险公司已经建立了电子商务网站，为客户提供保险产品咨询、在线投保、网上支付、保单下载、索赔申请等服务，还通过电子商务网站收集客户资料，统计分析客户数据，为客户提供更好的服务。
我国保险电子商务从 1997 年起步，第一家保险网站（中国保险信息网）成立，1997 年 11 月新华人寿在中国保险信息网上卖出了第一张保单，2000 年 8 月，中国平安保险服务网成立，2000 年 9 月泰康在线成立，2005 年 4 月，人保财险实现了第一张真正意义的电子保单。
我国保险电子商务经过 10 多年的发展，到 2012 年在线保费规模达到 39.6 亿元。保险电子商务成为业绩和利润增长的新渠道，目前几乎所有的保险公司都通过互联网销售保险产品。随着保险电子商务的成长和发展，保险的销售模式正在酝酿新的变革，预计未来 10 年，将会是保险电子商务飞跃的时期。
2.2.2 保险电子商务基本模式
我国保险电子商务的基本模式是以互联网和 IT 技术为基础，销售保险产品为目标，通过电子商务的形式，帮助保险公司创新和变革，通过数据的分享，提高信息沟通效率，进而改变保险公司的运营模式，提升服务水平。
保险电子商务活动的实体主要有投保人、被保险人、受益人、保险公司、经纪代理公司、监管机构、行业协会、银行、CA 认证中心、医院等。以下是保险电子商务基本的投保业务流程，如图 2-1 所示：
客户通过电子商务网站选择保险产品，提交投保申请，系统采用设定的核保规则自动核保或提交人工核保，如果是自动核保，投保单会自动通过审核，并流转到支付保费环节，如果是人工核保，保险公司核保员会在系统后台进行审核，并流转到支付保费环节，客户得到支付保费的通知后，通过网上银行完成保费支付，系统会识别保费到账，自动签发电子保单并通知客户，客户就可以下载或打印电子保单，完整保险产品购买流程。
2.2.3 中国保险电子商务主要模式
中国保险也电子商务经过了多年的创新和发展，结合保险业务自身的特点，保险业电子商务的模式也呈现出纷繁复杂，模式繁多。每种保险电子商务模式都显出鲜明的保险业特点，中国保险业电子商务的主要模式如下表 2-2 所示：
在当前阶段我国保险业电子商务的主流模式有：
（1）保险公司自建网站
保险公司通过公司网站销售保险产品，目前大多数的保险公司都采用这种模式。其中又细分 2 种类型，一种是在公司网站上增加电子商务的功能，另一种是独立的电子商务网站与公司网站分离。
（2）保险交易第三方专业平台
保险中介机构，如保险代理公司，保险经纪公司等通过互联网技术，为保险公司与客户之间建立交易平台，提供在线投保等服务内容，保险中介机构收取佣金。截止到 2013 年 8 月底已经有：慧保网、中国保险网、中民保险网等 55 家经纪代理机构获得保监会批准具有保险网销资格。
（3）大型电商开辟的保险平台
大型电商近期陆续进入保险领域，纷纷在原来电商平台基础上，开始搭建与保险公司合作销售保险产品，借用自身巨大的流量和自身的优势，发展态势强劲。目前已经开展此类业务的有阿里巴巴、京东、淘宝等网络巨头。
（4）新兴的移动电商平台
在新兴的移动电子商务平台上，消费者可真正突破"时空和地域的限制",企业也可利用移动电子商技术，迅速提高销售业绩和提升服务质量。目前各大保险公司都产生浓厚兴趣，积极投入其中。
