5 提升 HY 农商行信贷风险管理水平的对策
为加强 HY 农商行信贷风险防范工作，提升干部职工风险防范意识，HY 农商行应以目标导向原则、全面控制原则、层次明晰原则、预防为主原则为原则，要从横向、纵向两方面，全面构建全面、审慎的信贷风险管理体系。一是要在事前加强防范，采取先进评级方法对客户、对抵压资产进行评级；二是要事中加强监督，要对信贷员进行跟踪检查，对信贷管理过程中可以出现的风险加强预警，避免出现各类道德风险，不断加强风险预警；三是加强事后监督，完善信贷资源共享系统，对优质、劣质等客户资源进行分类、统计和分析，对客户进行事中调查和跟踪，加强客户事后评价；四是加强内外部沟通，进一步加强政策扶持力度。
具体而言，提升 HY 农商行信贷风险管理水平的对策有以下几点：
5.1 进一步加强内部管理
由于农商行刚从农信社改制不久，目前农村商业银行企业文化、员工风险文化很多还停留在农信社状态。为此，HY 农商行要充分认识到加强内部管理的紧迫性和必要性，通过完善制度建设、加强队伍建设，完善信贷风险防范文化等措施，不断提升员工对信贷风险的防范意识。
第一，完善制度建设，进一步构筑严密的制度文化。完善的制度是信贷风险防范的可靠保证。HY 农商行要在充分考虑各类风险基础上，结合本单位实际，不断完善各类管理制度建设，以有效防范信贷风险。一是建立健全贷款风险预警机制，及时化解潜在风险，确保信贷资产安全。二是建立全面高效的信贷质量制约机制，进一步加大违规操作、新增贷款质量、不良贷款变化等情况的监控力度。三是进一步健全信贷资产质量追究制度，从贷款调查、审批，再到贷后催收、责任追究，层层落实责任。四是健全职能部门管理，成立专门的不良贷款和资产保全部门，对不良资产进行专业化管理，负责清收转化不良资产。五是完善奖惩激励措施，对工作好的员工进行奖励、对出问题的员工进行惩罚、追究责任，使信贷风险管理工作深入员工人心。
第二，加强信贷人员队伍建设。一是要加强对现有信贷人员的业务培训，使从业人员真正懂得信贷管理的基本要求，提高全体人员的风险意识、法制观念和操作水平。二是实行信贷人员持证上岗制度，经考核不符合规定要求的员工，不得从事信贷工作，规范信贷队伍建设。三是要将文化业务素质和管理水平较高的人员充实到信贷队伍中去，输入新鲜"血液".四是加大宣传力度，提升信贷员工的信贷风险防范意识。采取宣传栏、内外部网站、举办培训班、召开会议、内部期刊杂志等方式，让信贷人员学习到全面的风险管理理念和模式，夯实防范和化解信贷风险的思想基础。
第三，完善信贷风险防范的软文化。优秀信贷文化是金融机构信贷管理理念、模式有利于推动信贷业务的开展，同时也对信贷产品创新和信贷风险防范有着重要作用。因此，HY 农商行一方面要在内部从政策、实践、舆论环境等方面，向员工渗透信贷风险文化。另一方面，要从多个角度培育员工全面参与的风险防范意识，让员工在开展信贷工作时能自动将信贷风险防范意识贯串到业务中。
5.2 进一步完善法人治理结构
目前，部分农商行法人机制仍不健全，自我管理能力较差，经营风险突出，防范和化解风险的任务依然繁重，短期内还需省联社的管理。但就农商行改革发展方向而言，省联社职能应定位于行业管理和服务组织，逐步弱化对农商行行政管理，强化行业管理和服务职能，引导和推动农商行提高自我管理能力。要有效界定省联社及办事处的履职职能，逐步理顺省联社-市办事处-农商行（农信社）的级次管理体制，使市办事处正规化，完善其职能部门设置，增加人员，确保其完全有效履行职责；在此基础上，逐步分离省联社-市办事处的行政管理职能和业务经营职能，增加省联社-市办事处履行行业管理职能必要的手段，确保农商行经营独立性，也为信贷提供机制保障。
另一方面要调整产权结构，提高法人股比例和单个法人持股比例。以充分激活农商行产权所有人参与决策、执行和监督的意识，强化"三会"职能，完善农商行自我良性发展的内在动力机制。对欠发达地区投资者资源有限、增资扩股难问题，可试点引进有丰富金融管理经验的战略投资者，同时，试点建立农商行产权场外交易市场。此外，要按照法人产权要求，完善高管人员任用机制。按照法人产权要求，取消对农商行高管人员的"干部"化管理，改变高管人员"党内职务任命在先、选举聘任在后"的模式，实行高管人员"选举聘任在前、党内职务任命在后"的模式。
5.3 进一步加强信贷管理
农商行要进一步加强信贷管理，树立合规经营及内控风险管理意识，正确处理业务发展与风险控制的关系，结合合规建设及流程化管理的要求，推进风险管理尤其是内控风险管理体系建设。一是要加强制度执行力的落实，加大对信贷业务的监督检查力度，同时要求有关部门及各级支行要按照信贷管理制度定期或者不定期开展内部检查，不断规范信贷管理和操作行为。二是要充分发挥主要社员对农商行信贷管理的日常监督作用，并在完善信贷工作流程基础上，加大对有关责任人的追究力度。三是要从加强内控风险防范角度出发，要由两名以上的信贷人员对同一客户进行贷前调查、贷后管理，并充分利用征信系统、评级系统等平台，对客户相关信息进行整合，认真做好客户贷前调查和贷后跟踪，真正做到"认识你的客户，了解你的客户".四是 监管部门对 HY 农商行隐性不良贷款问题要高度重视，要敦促农商行加强信贷管理，确保不良贷款真实反映、新发生不良贷款得到有效控制，还要加强对农商行的信贷风险监测，防范地方金融风险，确保辖区农商行稳健经营。五是 HY 农商行要树立合规经营意识，正确处理业务发展与风险控制的关系，结合合规建设及流程化管理的要求，推进风险管理尤其是内控风险管理体系建设。
