6 总结与展望
6.1 总结
农商行作为金融改革的产品之一，它和农信社一样都是农村地区支农的金融主力军，也是推动农村经济发展的重要信贷支持者。本文选择 HY 农商行，在信贷风险理论的基础上并结合其单位现状，对 HY 农商行进行研究，剖析其信贷风险管理存在的问题，并提出进一步提升其信贷风险管理防范水平的建议。本文的研究结论主要有：
第一，分析 HY 农商行信贷风险管理现状。首先分析了 HY 农商行现有管理模式，然后借鉴其他学者研究和结合 HY 农商行现状，对 HY 农商行存在的信贷风险作总结。通过对 HY 农商行形成不良贷款原因进行统计分析后，发现人员素质、管理体制、部门职能转变不到位、历史遗留问题、政策扶持力度不足、产权结构的缺陷等是造成不良贷款产生的最主要原因。
第二，HY 农商行信贷风险存在的问题及原因分析。对 HY 农商行信贷业务数据进行分析，并对 HY 农商行信贷部门及下辖的 24 个网点行长进行问卷调查，得出造成信贷风险的原因主要有内控管理不强、经营独立问题、贷款集中度较高、贷款管理有待改善、资产评估和信用评级方法有待完善、政策扶持力度不够等。
第三，提出完善 HY 农商行信贷风险的措施。针对发现的信贷风险问题，笔者首先是提出完善信贷风险的流程，然后提出加强内部管理，增强制度建设和人员风险水平建设、落实管理协调机制、完善政府扶持机制、完善法人治理结构、加强信贷管理、构建农村社会信用体系等完善风险控制的措施。
6.2 展望
虽然本文在一定的理论研究基础上，结合 HY 农商行实际对其进行信贷风险分析，对 HY 农商行信贷风险管理有一定帮助。但是，由于信贷风险管理涉及的知识面宽、专业性强，而笔者自身的理论功底和研究能力还很欠缺，因此本文的研究还有很多需要改进的地方，如缺少深入的信贷数据分析、缺少各类风险的实证分析。如果进一步研究的话，可从以下几方面开展：
第一，运用先进风险计量方法和工具去分析。本文虽然能结合 HY 农商行实际对其信贷风险进行剖析，但由于作者理论知识和技术分析水平仍然欠缺，所以本文没有对信贷风险进行定量分析和实证分析。所以，在今后的研究中，将进一步学习风险计量模型，并运用到实际，从而使用定量方法分析、评估信贷风险发生的可能性。
第二，完善 HY 农商行信贷风险预警指标考核体系。要坚持积极学习国内外先进的商业银行信贷风险预警内容，并将这些先进的风险预警内容有效地运用到农商行机构中，有效涵盖流动性风险、信用风险、操作风险和政策风险等，使收益目标与风险管理目标有机整合。
第三，提出适合农村商业银行的新监管机制，如加强对农商行的法人治理结构、经营情况、风险管理水平、信贷预警水平等。
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