4.风险管理委员会风险管理委员会属于风险控制部的上级部门，负责审批涉及公司整体业务经营与风险控制的风险管理基本策略与基础政策；负责审批风险管理相关制度；负责审批重大风险事件或风险信息解决方案或处置措施；负责监督和评价风险控制部门的设置、组织方式、工作程序和效果，并提出改善意见；负责公司重大授权事项以及办理董事会授权的有关风险管理的其他事项；负责审批向董事会提交的公司风险管理工作报告等。
5.内审部属于公司的审计部门，为了确保公司的资产质量，依据审计规则，定期或者不定期开展风险管理和内部控制等方面的审计工作。
3.4.2 风险管理内容
1.客户信息采集及其客户贷款目的的审核
（1）业务处理部在资料收取环节对申请表内容填写齐全性进行初步审核，依据公司的《征信查询管理办法》，见到贷款申请表客户的签字授权查询后，方可查询客户的征信信息及其公安部信息，并对负责审核申请表的签字真实性。
（2）贷前调查环节贷前管理要求电话调查客户经理认真核查客户贷款条件，确保贷款安全、合规。确保全部贷款资料是拿原件扫描非彩印件，认真审查经销商所提供的身份证件（如身份证、港澳通行证）、驾驶证件（如驾驶证、学车证明）、房产证件（如土地证、购房合同）、企业经营类资料（如营业执照、相关行业的经营许可证）、个人收入类资料（工资条、收入证明）、银行流水等基础类贷款资料是否真实有效。若发现资料缺失，则需回退经销商与客户沟通补充资料。系统中要如实填写调查报告，确认贷款用途，分析测算还款能力时，了解客户的综合情况确保所有材料的真实性。
（3）贷前调查及其评审环节保证贷款用途的真实合规。通过审核驾驶资格、现有车辆情况、换车频率、所购车型等资料，与客户沟通了解用车档次，用车习惯，交通守法情况与客户自然情况及家庭经济情况是否相符等判断客户购车的真实性和合理性，防止代购或者以车抵债和一车多贷的形式套取贷款情况发生。
2.客户信用等级及其偿还能力的评估
（1）业务处理部门对客户的信用记录进行初步解读，征信情况不佳达到否决标准的，一定要按规定进行否决处理，其他转入贷前调查环节。例如借款人或者配偶任何一名在央行的黑名单一中的，则予以否决。但有些特殊情况除外，如个人客户近两年征信有累计 8 次的逾期记录，可提供银行出具的因银行系统导致的逾期，经公司风险委员会上会审批，确认征信情况良好，为非恶意拖欠客户，可正常转入电话调查环节。
（2）贷前调查环节要通过全国法院被执行人网站、全国法院失信被执行人网站、公安部身份信息核查系统查询借款人信息，确保道德品质、嗜好等方面对持续的还款不存在不利影响。根据客户的信用等级情况进行不同的划分，根据客户不同的信用等级采取不同的风险控制措施，如提高首付比、增加本地担保人等。
（3）贷前调查环节根据客户的婚姻状况、房屋产权情况及居住时间、收入来源、工作年限、从事的行业、企业的经营年限复审客户家庭结构、居住、及工作或经营的是否稳定；根据客户提供的银行流水帐及其公司内部规定的贷款偿还系数来复审不同类别客户的还款能力是否达标。充分了解借款人及其家庭的收入情况、资产负债状况和对外担保请款情况，根据公司内部相关制度以合理测算其授信额度和评价其还款能力，保证贷款金额与还款能力相匹配。借款人所提供的收入证明、银行卡流水、资产等凭证等可作为判断其收入和固定资产情况的佐证凭据，但贷前调查不能仅停留在将资料搜集齐全的层面，要进行风险判断和分析，例如根据客户提供的收入证明、流水及其办公电话结合的形式来认定借款人工作是否稳定；调查人员必须对客户所提供的材料的真实性、合理性进行审查，确保借款人信用记录良好，无不良嗜好，具备足够的偿还能力。
3.贷款后的跟踪监测各区域中心连续动态地跟踪贷款人的还款情况等，一旦客户出现拖欠贷款情况时，严格按照《贷后催收管理办法》的规定，进行催收工作。按照客户的逾期严重情况分别进行短信催收、电话催收、实地催收。
4.贷款出现风险时的保全措施应根据单笔不良贷款实际风险状况，参照逾期天数，采取自主清收、委托清收和诉讼清收的处置方式。若客户的贷款出现风险，多次实地催收无果，可与专业清欠机构合作，追缴不良贷款。若清欠无果，则转入资产保全处置流程，向法院提起诉讼，追偿不良贷款。
3.4.3 风险管理的方法和手段
1.网络信息核查业务处理部和信贷评审部通过互联网各相关网站对客户进行征信核查、公安部信息核查、法院被执行人信息核查和法院失信被执行人信息核查，了解客户是否具有不良的信用信息，从贷款的源头将有不良信息的客户拒之贷款门外。
2.电话调查信贷评审部的电话调查员以固定电话为工具，通过电话的方式与客户进行沟通，获得客户的年龄、居住信息、家庭情况、收入情况等多方面信息。通过电话调查掌握客户的基本资料，并作为初步判断客户基本情况，以及是否具备贷款资格的调查手段。在针对所有公司直客业务的开展中，都首先使用电话调查来进行客户信息的采集。
3.实地调查实地调查是指由信贷评审部的客户经理去客户的工作地点及其家庭住址处进行拜访，与客户进行面对面的交谈，进一步了解客户的年龄、居住信息、家庭情况、收入经营情况等多方面信息，综合判断客户的情况，并以此初步判断可否批复贷款。相对于电话调查，实地调查这一手段所获得的客户资料更为准确和客观。
4.评审会审议当客户的单笔贷款金额或者贷款余额或所购车辆台数超过了 YQ 汽车公司的相关要求，其借款申请就需要通过由评审专员、审批专员、信贷评审部经理所组成的评审会进行审议。在评审会中，这三方人员根据公司的有关规定以及客户的具体情况，来讨论和最终确定对该客户的具体审批额度。若客户的情况比较特殊，难以在评审会中做出决定，评审会人员还可以联合风险控制部进行讨论分析，或者将该贷款申请递交风险管理委员会来讨论决定客户的最终审批额度。5.车辆抵押及其保险客户所购贷款车辆，将抵押给 YQ 汽车金融公司。在贷款未结清前，车辆所有权属归 YQ 汽车金融公司；所有的贷款车辆保险的第一受益人必须为 YQ 汽车金融公司。这样就从权属上保证了贷款车辆的安全，可以有效控制公司的贷款风险。
6.贷后催收贷后催收顾名思义，就是在贷款发放后对于不按时归还贷款的一种催缴手段。催收方式主要有三种，短信催收、电话催收和实地催收。短信催收：通过给客户发短信的形式提醒客户按期归还贷款，按照要求客户若在还款日后 10 个自然日尚未归还贷款的进行短信催收工作。电话催收：通过电话不限于拨打借款人、配偶及其其他联系人，催缴客户按时还款。实地催收：去客户的家庭地址、户籍地址、亲属家、办公地址等处进行贷款的上门催收工作，并向客户并发送《汽车消费贷款逾期催收通知》；若 2 次实地催收无果的，向客发送《律师函》及《归还全部贷款通知书》；若逾期超过 60 天，区域贷款后催收专员提起不良资产处置申请，进入不良处置管理流程，向法院提起诉讼。
7.风险上报机制各部门若发现贷款任何环节存在操作风险或者其他风险问题，都可提报事件报告单，上报相关部门。例如，贷中发现客户有造假、或经销商作假有着实证据的，需要及时上报轿车业务管理部。轿车业务管理部会先对合作的经销商发文，要求其整改业务，若该经销商仍有作假行为，需要暂时停止业务，进行整改处理。如：贷后催收过程中，发现的风险隐患要及时上报，防止发生区域或者行业性风险，重大风险不得隐瞒，应立即上报风险管理部。
8.相关风险信息揭露信贷评审部需要撰写《资产风险统计报表》《外部分析报告》《不良案例分析报告》。每月公布一次汽车金融公司的资产质量情况。包括贷款的风险分类导向；各区域的逾期类、关注类、不良类的贷款余额；各区域的不良比率变化情况；目前不良贷款中，不良行业的主要分布报表等，以报告的形式揭露风险，达到风险防范的一种手段。
9.不定期的内部审计内部审计主要是内审部从信贷评审部的业务系统中随机抽取客户检查，通过审核客户资料、及其系统各方面的信息，审核是否合规操作、是否存在风险，并对其提出整改意见的一种风险控制手段。
