2 我国商业健康保险发展现状
我国商业健康保险在近些年来业务水平一直保持着消费和供给水平的增长，其主要表现商业健康保费收入保持增长态势，商业健康保险产品更加多样化等特点。与此同时，我国医疗卫生体制改革在全国范围内的推行，使居民对自身健康风险的重视程度不断提高，而今商业健康保险在医疗保障体系中扮演者越来越不可或缺的角色[34].但不容忽视的是，在商业健康保险不断发展创新的背景下，其发展过程中也面临着许多制约因素。
2.1 商业健康险保费市场规模发展缓慢
我国目前经济发展保持高速稳定发展，人们生活水平得到提高，但随之而来的食品安全问题和环境污染问题都给居民的身体健康带来不良影响。显而易见的是最近几年由不良生活习惯引起的“三高”疾病、脂肪肝、心脑血管病、癌症、慢性呼吸道疾病等慢性非传染性疾病患病率的逐步攀升，随之而来的是沉重的医疗费用负担。由于老年人的老年型性疾病和其他慢性病发病率较高，尤其是随着我国人口老龄化问题不断加重，“421”家庭模式日益成为我国基本家庭模式，养老负担和对老年人的医疗负担进一步促进了居民对健康保险的需求。商业健康保险保费收入的增长是商业健康保险需求的增加的体现。
2002 年，我国保险监督委员会开始大力推广健康保险专业化经营理念，商业健康保险开始向专业化经营发展，2002-2004 年我国商业健康保险保费收入增长迅猛。2005-2012 年我国商业健康保险发展进入了稳定期，虽然在2008-2009 年，由于受全球金融危机影响，保险公司作为金融行业中的重要组成部分，不可避免收到了冲击，在 2009 年健康保险保费收入出现了负增长。但总体来说，我国商业健康保险保费收入呈现逐年上涨的趋势。
有数据统计表明：商业健康保险保费在2005年仅为312.3亿元，而在2012年保费收入为 862.7 亿元，年均增长率为 15.62%,增长速度较快。与此同时，由表 2-1 可得我国保险业整体保费收入在 2005 年为 4927.3 亿元，2012 年为15487.9 亿元，年平均增长率为 17.78%.可见我国商业保险保费收入年平均增长幅度略低于保险业总体保费收入的增长幅度。
同时，由表 2-1 和图 2-2 中可以看到，商业健康险保费收入在保险业总体保费和人身险保费收入中所占比重较低，比重最高的一年是 2006 年，但比重也只有 6.68%和 9.12%,而且直至现在这一比例还在下降，可以在表 2-1中看到 2012 年已经分别下降到了 5.57%和 8.49%.
因此由数据表明，商业健康险保费收入的绝对值上保持增加态势，但增长速度却低于寿险增长速度和保险业整体增长速度，这就使得我国商业健康保险总体市场规模逐渐萎缩，相对寿险业发展状况而言，商业健康保险不论从增长率还是从市场规模来看而言，均属于增长水平较慢、市场规模较小的现状。由此可以看到，商业健康保险并未随着人身险特别是寿险的业务增长而增长，商业健康保险发展速度明显落后于寿险发展，自身呈现出发展不足的窘境。因此也不免有国内文献和从业者说出：“中国保险业的这十年是徘徊不前的十年”.
2.2 商业健康保险发展水平较低
相关文献表明一般国外成熟健康保险市场健康保费收入对人身险的占比应大约维持在 30%[35].而国内商业健康保险的保费收入是人身险的 8.49%,这说明我国商业健康保险还远未达到国外成熟健康保险市场的水平。
2.2.1 保险密度小，保险深度低
本节首先从保险密度和保险深度的角度来分析我国商业健康保险的发展水平。从图 2-3 和图 2-4 中不难看出，我国商业健康保险发展水平与保险业快速发展不协调，其保险密度和深度虽然也保持了相似的增长趋势，但增长幅度远远低于国内总体保险业和人身险的增长幅度。这说明商业健康保险市场尚未得到充分开发，这严重制约了健康保险保障功能的发挥。
但与此同时，我们也要看到在近年来我国商业健康保险的深度和密度始终保持着增长，如表 2-2 所示，说明我国商业健康保险在全国的普及程度的提高和商业健康保险行业在我国经济中地位的提升。结合现阶段老百姓对新一轮医疗改革以及对自身健康的重视程度和热情的再度攀升，使得我国的健康保险市场的潜力和空间无限广阔。
2.2.2 保险赔付率高
另外，本节还将从保险赔付方面分析我国商业健康保险的发展水平。我们从表 2-5 中不难看出：在 2003 年-2012 年的 10 年间，我国保险业总体赔付率和人身险整体赔付率的发展趋势在一定程度上有相似性，而且两者的波动幅度不大。两者的差异在于人身险赔付率的绝对值大大低于保险业的总体赔付率水平。而健康险的赔付率高于保险业总体和人身险的赔付率，这说明商业健康保险赔付率水平拉高了保险业的总体水平。
赔付率与企业利润率有一定的反向相关关系，可见我国保险业的盈利能力随着市场的发展其在逐步加强。但是商业健康保险作为保险市场的重要险种之一，存在着赔付率水平高于我国保险业总体赔付率的现象。其居高不下的赔付率大大降低了健康保险产品的盈利能力，降低了提供健康保险产品的公司的总体利润水平，也降低了保险公司开拓健康保险市场的积极性。许多保险企业开发健康保险产品本是为了使自己的产品结构得到优化，但健康保险产品较高的赔付率使其成为取之无益弃之可惜的保险产品。在一定程度上制约了健康保险产品的更新和开发，这是商业健康保险产品供给水平不高的主要原因，商业健康保险的供给水平不高将直接影响并制约我国商业健康保险的发展。因此我国商业健康保险发展水平低于保险业总体发展水平总体。
2.3 商业健康保险的发展空间较大
当前，我国的“新医改”方案明确提出了要增加商业健康保险在医疗保障体系的补充作用，要求政府制定相关税收优惠政策和把相关医疗服务委托代理给有资质的保险公司，在政策层面上肯定商业健康保险的地位。因此，在宏观大环境的背景下，即面对“新医改”为商业健康保险发展预留的广阔空间和巨大市场的前提下，各个保险健康保险机构应当在利用政策、创新、服务、制度和完善政策方面有所作为，并且在“十二五”期间能够真正成为新一轮医疗改革的助推器[37].
回到理论分析而言，商业健康保险在各国医疗保障体系中起到重要的补充作用，是不可或缺的构成部分。为研究我国商业健康保险的发展状况，我们从表 2-3 可以看出：在 2000 年的时候，商业健康保险保费赔付支出在卫生总费用中的占比几乎可以忽略不计，其比例仅为 0.28%.而到了 2012 年，此比重上升到了 1.07%,但所占的比重仍然很小。虽然我国商业健康保险在 2000年至今在不断发展，可是由于种种限制，发展程度较低，居民对商业健康保险的认可度有待提高。现阶段对我国医疗保障体系的补充作用有限。
另外运用私人卫生支出等相关数据反映商业健康保险在商业保险市场中的潜力和前景。相关文献中指出，卫生总费用通常包括私人支出和公共支出两部分，同时私人卫生支出分为由患者自付费用和商业医疗保险机构进行支付[21].
从表 2-3 中不难看出，在 2000 年我国商业健康保险保费赔付支出对私人卫生支出费用的占比为 0.48%.由于近年来我国政策对商业健康保险的支持和我国商业保险公司的发展壮大，推动商业健康市场的不断成熟，使得 2012年商业健康保险保费赔付支出对私人卫生支出费用占比上升到 3.12%.虽然其比重有了显著增加，但仍可以由此看出，我国患者承担的医疗费用负担较重，商业健康保险在我国医疗市场上的医疗费用分担作用未得到充分发挥。居民在高额医疗服务费用的推动下，会增加对商业健康保险产品的购买，我国商业健康保险市场有待于进一步扩大。
2.4 商业健康保险公司专业化水平日渐提高
2002 年底，我国保监会出台了《关于加快健康保险发展的指导意见的通知》，以官方文件形式提出健康险专业化经营的理念。在《通知》中提出要求保险公司建立专业化的经营组织的作为加速引导健康保险业发展推动器。自从 2005 年以来，人保健康、昆仑健康、平安健康、瑞福德健康逐步成立，它们作为专业化健康险公司一定程度上有力地推动了我国商业健康保险市场业务的专业化。
截止到目前，我国已有了100多家保险公司开办了商业健康保险业务，有数据显示：在2011年，我国保险业经营健康保险业务的保险公司包括专业健康保险公司4家、中资寿险公司33家，外资寿险公司28家还有财产保险公司30家[38].其中人保健康、平安健康、昆仑健康和瑞福德健康四家专业健康保险公司在经营模式、业务领域、精算技术、管理手段等方面的进行不断探索和实践，其专业化经营已经初见成效。在2006 -2012年七年时间里，专业健康保险公司的保费收入所占商业健康保险市场份额有显著提升，由2006年的2.5%提高到了2012年的9.32%.
以2012年为例，人保健康公司在经营模式上不断创新，探索出“湛江模式”、“太仓模式”,为保险业开辟了新的业务领域，提升了中国人保健康的声誉和品牌影响，同时通过针对性地开发新产品，强化内控管理，使人保健康公司全年实现保费收入75亿元，同比增幅为63%.同年，平安健康保险业务实现保费收入2.1亿元。而与此同时瑞福德健康保费收入2430万元，其同比增长了13.3倍，昆仑健康保费收入则达到32948万元，其同比增幅为296%,这两家专业健康保险公司较前几年保费收入有突破性的增长。
因此，综合上述情况而言，可以对当前国内商业健康保险市场有一个宏观的认识：即在当前我国商业健康保险市场日渐成熟，保险公司运用精算技术开发越来越多符合市场需求的健康保险产品，同时在不断优化企业内构，提高企业效率。
与此同时，在健康保险市场中，相关专业健康保险公司的并未在市场上发挥其较大的专业化优势。从图 2-4 中我们可以看到我国 4 家专业健康保险公司在 2012 年总保费额仅为 806426 万元，在当年整个商业健康保险市场保费比重为 9.32%.同 2008 年对比我们可以看到其总体保费降低幅度为 42.7%,市场份额也降低了 1.78%.总体上呈现了商业健康保险市场在曲折中发展的情形。同时商业健康保险市场存在着较为明显的垄断现象，人保人寿、平安人寿、中国人寿等规模较大的保险集团公司凭借自身资金和技术优势，占据了商业健康保险大部分市场份额，市场是不完全竞争的，而存在垄断现象就意味着市场未能达到帕累托最优，寻租等行为会影响整个市场的资源配置效率。
2.5 保险产品创新不足
根据目前我国的相关规定，即：寿险公司、专业健康保险公司和财险公司均可在获取商业健康保险产品经营许可后涉足商业健康保险市场[34].由此可见我国商业健康保险市场的准入门槛较低，有利于增加商业健康保险产品的供给，推动国内商业健康保险市场扩大和繁荣。
与此同时，我国商业健康保险产品开发还处于初级阶段，而我国居民对商业健康保险需求的潜力是巨大的，商业健康保险市场的开发和完善也尚未成熟。面对商业健康保险市场这样巨大的市场，各个保险公司为了完善企业产品结构，增加公司盈利，扩大市场份额，从而增加企业总体竞争力，积极的开发相关商业健康保险产品。商业健康保险公司每年都会推出几款主打健康保险产品或者将其作为附加险和其他销售较好的寿险产品捆绑销售。
虽然我国商业健康保险产品种类繁多，但在产品创新性、实用性和盈利性等方面，我国商业健康保险产品还存在很多问题，难以满足现阶段日益多样化的消费者需求。
首先，商业健康保险产品同质化严重，保险条款差异性较小，保险责任、除外责任、可保范围和附加服务差别不大。这主要是由于产品研发费用较高同时创新成本远远高于复制成本，许多保险公司为节约成本模仿其他公司的商业健康保险产品，影响了产品的收益率的同时也拉低了产品的有效供给。
二是商业健康保险产品不仅自身同质化严重，而且我国商业医疗保险与我国基本医疗保险在也很多方面有重合之处。我国基本医疗保险本身对商业健康保险就有一定的替代挤出效用，现阶段两者差异较小，使得替代挤出效用进一步加大。与此同时，我国目前的短期商业医疗保险大多有投保年龄限制，难以满足老年人的医疗保障需求。长期医疗保险也有赔付金额上限。综合以上两点，现阶段我国商业健康保险产品的保障作用有限。
三是商业健康保险产品尤其是重大疾病保险的可保疾病种类有限，各保险公司提供的可保的疾病种类从 29 种到 42 种不等。现阶段，由于食品安全和环境污染等原因导致重大疾病范围扩大，商业健康保险产品难以满足居民的健康保障需要。
四是我国失能收入损失保险和长期护理保险还处在创新开发初期，其产品种类较少，只有少部分保险企业提供该类产品，现有的长期护理保险产品更类似于年金保险产品。同时多以附加险的形式存在，例如“泰康吉祥健康计划（重疾长期护理）”.产品捆绑销售现象突出，难以满足市场需要，对商业健康保险保障作用形成一定不良影响。
