印度存款保险制度研究

　　3.3 印度存款保险制度研究

　　3.3.1 印度存款保险管理机构组织

　　印度是世界上最大的发展中国家之一，其金融体制与我国具有很多相似之处，一是国有银行在银行体系中占有主导地位，二是存在众多农村信用合作社组织.印度中央银行于 1974 年创建了印度存款保险与信用保障公司（DepositInsurance and Credit Guarantee Corporation, DICGC），成为最早建立存款保险制度的发展中国家。DICGC 属于政府机构，缺乏独立性，附属于中央银行。印度存款保险制度的主要目标是"为存款人尤其是小额存款人提供保护措施，避免存款人在银行倒闭时遭受损失，另一方面降低银行危机产生的概率，消除由此引起的金融体系动荡".2013 年，印度银行被保账户的比例达到 94%.

　　3.3.2 印度存款保险制度的保障对象和投保方式

　　印度采取强制投保方式，国有商业银行、外国银行在印度的分支机构，合作银行和农村地区的银行均有参保资格。

　　3.3.3 印度存款保险基金来源及运用

　　DICGC 设立了两个基金：总基金和存款保险基金.存款保险基金的资金来源主要有五项：第一，存款保险费；第二，倒闭银行清算后的结余；第三，总基金的转款；第四，央行的借款；第五，基金投资收益。存款保险基金的支出主要有六项：第一，银行倒闭后对存款人的理赔；第二，归还总基金转款；第三，归还央行借款；第四，政府证券投资；第五，存入中央银行；第六，机构管理费用。

　　3.3.4 印度存款保险范围、保费缴纳与保险费率管理

　　除以下存款外，所有存款都在印度存款的范围："第一，外国政府存款；第二，邦政府或中央政府存款；第三，同业存款；第四，可转让大额存单；第五，合作银行的邦土地开发银行存款；第六，作为现钞抵押的存款；第七，在银行倒闭前或公告至少 6 个月或更早前由于附属债券转移所产生的存款；第八，国外存款。"投保银行每半年缴纳一次保费，若对保费有拖欠，DICGC 对其按拖欠部分的8%进行罚息。印度现行的年存款保险费率为 0.10%.DICGC 采用保险费返还办法，与 FDIC 相似。

　　3.3.5 印度存款保险理赔最高限额

　　DICGC 采取部分存款保险方法，其存款保险限额由 1962 年初建时的每人1500 卢比，调整到目前的 10 万卢比。

　　3.3.6 DICGC 对投保银行的监督和管理

　　DICGC 一般会委托中央银行对投保银行进行检查，投保银行须按要求提供任何与存款有关的信息和记录，央行在检查或调查后会向 DICGC 提交一份报告。

　　DICGC 对参保机构有一定的监管权，但相对较小，只是央行对银行业监督管理的一种补充工具，独立性较差。

　　3.3.7 印度存款保险制度绩效分析结论

　　1962-2013 年间印度被保护账户占全部账户的比重相当之高，2013 年为 94%.

　　而印度被保险存款总额占合格存款总额的比重自 2008 年金融危机后有所下降，目前为 33%,也体现了印度存款保险制度的主要目标是为存款人尤其是小额存款人提供保护措施。总之，DICGC 促进了印度银行体系经营管理水平的提高，也在稳定印度金融体系方面发挥了重要的作用。