第五章 商业银行应对策略
互联网金融的快速发展，对于商业银行的传统业务造成了一定的冲击。商业银行的支付结算、存贷款等业务都受到了不同程度的分流。互联网金融的发展加速了金融脱媒、改变了人们长久以来的金融价值观、建立了一种全新的金融网络结构。在这种情况下，商业银行与互联网金融之间的关系是十分复杂的，既有竞争的关系，又有相互合作，互利共赢的关系。面对这种错综复杂的关系，互联网金融和商业银行都要做出相应的调整。
5.1 商业银行加强自身创新能力
首先，商业银行要建立新的价值理念，改变传统经营观念。商业银行的客户需求、业务结构、服务水平、盈利模式、核心功能等在网络技术的冲击下都发生了巨大的变化。商业银行面对互联网金融的竞争，要积极开展自身的创新能力，重视其发展状况，从战略规划、管理理念、经营策略到客户的个性化设计、服务定位等全方位进行改革，以全新的姿态为客户提供更加优质的服务。传统商业银行的服务对象多为资金雄厚的大客户，根据所拥有的专业技能、到位的服务为其提供专业化的金融理财。而现在银行则应转变其理念，将这种专业化的优质金融服务大众化，推向中小企业和个人业务，重视这些客户的体验度。随着年轻人逐渐成为社会的主要发展力量，银行应针对年轻群体提供更多个性化的服务，化简以前复杂冗长的业务流程和办理手续，以便捷方便的金融服务吸引客户群体，增强客户信息交易，提高客户体验度，建立新的价值理念。
互联网金融的快速发展，在一定程度上冲击了商业银行的传统业务，如活期存款的吸收、理财产品的出售以及代销的基金、保险等业务。商业银行由于受到政策的保护，长久以来在信贷及融资渠道上占据优势，体现的是一种以银行为中心的服务。相较于互联网金融来说，商业银行设置的活期存款利率比较低，理财产品的申购赎回限制较高，对基金及保险等产品的代销则完全掌握话语权，且没有提供良好的服务，客户体验度较差。互联网金融的出现打破了商业银行长久以来形成的以自我为中心的服务意识。商业银行意识到不改变就难以在市场上立足，建立以客户为中心的服务理念，认真看待互联网金融的发展并提出相应改革对策。如对活期存款余额推出自动申购理财业务，对理财产品降低购买门槛、提高收益率、随时申购赎回和线上支付等，对基金和保险等产品的代销通过互联网线上平台进行，不断提高以客户为中心的服务意识，提高客户体验度。
5.2 重视大数据，提高自身数据获取能力
大量互联网交易数据为互联网金融的迅速发展提供了支持。通过互联网平台，互联网金融企业能够以低成本、高效率的挖掘大量数据，积累客户交易信息，从而进行客户的金融需求分析和风险评价。针对互联网企业获得信息的优势，商业银行应该大力发展互联网新业务，将线下业务转为线上业务，增强现有业务能力，改善业务结构，加强与客户直接的交流，稳定现有客户群体。相较于刚刚发展的互联网金融企业，商业银行拥有其独特的优势，如金融知识全面、人员数量庞大、物理网点多、监管严格，以及客户对其的高度信任，这些优势对于互联网金融企业来说，短期之内无法企及。
利用这些优势，商业银行可以在互联网建立自己的电商平台，更加贴近客户需求、增强与客户之间的粘稠度、全面了解客户的信用情况，与互联网金融企业相竞争。例如，建设银行在 2012 年上线的电子商务平台“善融商务”，就是一种以专业化的金融服务为依托的电子商务金融服务平台。通过该平台，客户能够进行商品购买、支付结算、小额贷款、质押贷款等业务，在此平台上，资金流、信息流和物流融为一体，方便客户的全方面操作。作为新兴信息技术的代表，大数据被人们广泛关注，互联网金融等行业的发展也离不开大数据的支持。大数据的出现改变了我们的生活和工作，引发了一场时代变革。互联网企业利用其建立的平台积累了大量客户的交易和信用数据，通过大数据对客户进行有效分析和不断挖掘其个性化要求，并以此建立一种科学的可以量化的流动性评估模式，既掌握了客户的金融需求，又降低了交易可能带来的风险。
由于缺少大数据这种信息技术，商业银行在互联网金融内的创新很难有所突破，近几年银行在金融电子化方面做的创新也是在原有的金融框架内部所进行的。随着互联网金融的快速发展，商业银行也意识到大数据的重要性，各个商业银行纷纷进行了业务创新，为实行大数据经营战略做准备。通过互联网平台及相关的信息技术，商业银行能够不断挖掘和积累客户数据，从而获得多种好处。但是通过互联网平台进行的电子商务交易需要不断的维护，商业银行的技术不够成熟，短期内难以成功。如果各个商业银行联合建立一种电子商务交易平台，将相关的电子商务业务都聚集到这一个平台上进行，利用各自的客户资源和系统优势，将能够实现交易的快速积累。各家商业银行均可通过该平台收益。同时，商业银行应该重视对互联网人才和技术的需求，培养和吸收既懂得金融又懂得互联网技术的人才，只有通过相关人才和技术的分析，为银行提供有效的决策数据，才能确保商业银行在大数据时代紧跟时代进步的步伐，不被淘汰。
5.3 创新业务，简化流程
传统银行在对中小企业发放贷款时需要较长时间的审核，成本较高，而依靠互联网强大的网络技术和数据支持，中小企业的贷款等问题得到了有效的解决。互联网金融对商业银行的冲击使得银行开始重视其业务范畴，更多关注中小企业的金融需求。
除此之外，银行也应进行业务创新，利用互联网提高其金融业务办理效率，挖掘潜在客户，满足现有客户的需求，提高组织效率，简化业务办理流程，加快审批速度，打破传统业务理念的束缚，加强金融业务设计的创新，不断改善自身发展以便适应新环境、新变化，为客户提供个性化消费体验，为客户提供更加全方位的金融服务。银行在应对互联网金融的冲击时，应从以下几点着手：第一，提高对互联网线上业务的投入、加强对网络信息技术的应用、大力发展网上银行，扩大线上业务范围，提供客户的个性化需求，稳定客户群体。例如：开展理财产品网上申购赎回，活期存款自动申购货币基金，针对学生用户可推出网上校园卡充值等业务；第二，银行应正确认识互联网，开展自身电子商务平台，或者加强与第三方电商平台及支付企业的合作，扩大支付结算业务覆盖领域，通过收取交易手续费用来提高收入。例如：建行建立的善融商务电子平台，交通银行的交博汇等。利率市场化是指金融机构在货币市场经营融资的利率水平。它是由市场供求来决定，包括利率决定，利率传导结构和利率管理的市场化。随着互联网的快速发展和普及，人们对互联网金融的接受程度越来越高，理财观念的不但转变，银行受到的威胁也是越来越大。因此，银行只有提高利率水平，以更高的收益率来吸引客户，才能更好地同互联网金融进行竞争。
5.4 重视互联网金融的发展，加强与互联网金融企业的合作
飞速发展的信息技术在不断推动着经济的发展和社会的变革，互联网的兴起对传统行业都产生了不同程度的冲击，互联网金融也引发了对金融行业的深刻变革。互联网金融线上产品的推广，颠覆了人们对传统金融行业的价值观、商业模式和产品的认识，强烈冲击了现有的银行体系。互联网金融只是供人们选择和办理金融业务的一种方式。商业银行必须重视互联网金融的发展，不断进行相应的创新以迎接互联网金融带来的挑战，如改变经营模式、创新线上业务、简化业务办理手续等等，以个性化的客户需求为导向，向为客户创造价值的方向进行改变，实现线上线下协调发展的策略。
通过转型，商业银行将互联网技术与原有的金融业务相结合，拓展服务渠道，提升客户体验度，提高业务水平，从而应对互联网金融带来的挑战。
5.4.1 支付功能的合作
随着互联网金融的迅猛发展，第三方支付平台作为其中的代表，发展势头也不容小视。而且第三方支付平台的广泛应用，已经对银行的支付结算地位构成了一定的威胁。第三方支付是互联网企业主导的一种金融业务，其平台起到了中介和临时存储的作用。尽管第三方平台业务威胁了银行的结算支付业务，但是仍无法完全代替银行。
通过互联网进行的支付和结算只是对传统金融业务的一种延伸和补充。针对这一点，银行应与互联网企业广泛合作。利用第三方支付机构掌握的大量客户信息，银行对客户进行数据分析等。而通过与银行的合作，互联网金融企业又能对其服务进行推广以及提高在客户心中的可靠程度。通过这种合作关系，双方利用彼此的优势可以满足客户消费方式转变带来的新的需求，这样建立的更加广泛和稳定的第三方支付平台能够吸引更多的客户，为其提供更高更优质的服务。
5.4.2 信贷和资金信息的合作
中小企业贷款难的问题在互联网金融的帮助下得到了有效的解决。通过互联网金融为其提供的贷款平台，中小企业很好的解决了信息不对称的问题，降低了融资交易成本，提高了融资成功的可能性。资金供求双方通过互联网这个平台相互交流，达成一致协议，这对银行的资金中介功能进行了冲击。不过互联网金融也存在一定的问题。
互联网金融不能够像商业银行一样，作为独立主体来吸收存款，资本规模没有商业银行那么大，资金在很大程度上还是依赖于商业银行。因此，尽管互联网金融创造一种不同于银行贷款的新的信贷模式，其正常运行还是需要通过银行。鉴于这种情况，银行可以以一种恰当的形式参与到这种信贷关系中来，一方面提高自己的影响力，一方面促进这种新信贷模式的发展。借助互联网平台，互联网金融收集到大量资金信息，这些信息对于银行来说，能够了解各方面的资金需求、客户的投资渠道和偏好等。通过与互联网企业的合作，银行可以合作中学习到更多信息技术和数据处理。
5.4.3 处理贷款纠纷等的合作
在对数据的挖掘，服务的便捷，流程的简化以及个性化的服务方面，互联网金融占有很大的优势，但是在处理贷款纠纷等方面，互联网金融仍需通过与银行的合作来解决。目前互联网金融刚处于起步阶段，不良贷款率及产生的坏账比较少，但是随着互联网的快速发展，规模的壮大，贷款额度的提高，未来发生不良贷款及坏账的可能性也在逐渐增加。为控制不良贷款的增长以及合理处置贷款纠纷，互联网金融需要同商业银行合作，借鉴和吸收商业银行的经验教训，运用合适的手段解决这一问题。
除此之外，商业银行的优势还体现在其广泛分布的营业网点。针对偏远地区网络不发达的地方，商业银行占有明显的优势，同互联网金融企业的合作也能使得银行提升自身信息技术及数据处理水平，互联网企业也能在银行的帮助下健康、规范的发展。
5.4.4 加强同监管机构等的合作
（1）同政府之间的合作
作为新兴的金融业务，互联网金融一经问世便得到了全世界的广泛关注。尽管互联网金融发展很快，但是相关的监管却一直没能跟上其发展速度。缺乏及时有效的监管使得互联网金融的发展处于一种灰色地带。在发展相关的互联网金融业务时，政府等部门更多的考虑到该新兴业务会带来的风险，因此对其业务的开展会保持谨慎的态度。针对这种情况，加快相关法律法规的建设和完善政策等显得至关重要。
而且互联网金融其实质是通过互联网这个平台进行的金融业务，这也就决定了其将面临着互联网和金融双重风险的考验。据有关资料显示，2013 年以来，全国已经有 70 多家网络贷款公司出现问题，甚至倒闭，涉及资金高达 12 亿。这些都说明了加强互联网立法的重要性和必要性。同互联网金融不完善的监管相对应，商业银行作为金融行业的主体，其业务有完善的法律法规限制以及监管约束。商业银行应该加强同政府之间的合作，更多的参与到相关的法律法规的制定中，对其互联网业务进行规范审查，增强客户的信心和自身的竞争力。
（2）同行业协会之间的合作
对于互联网金融业务监管的法律法规还不完善，商业银行应该更加注重行业内部之间的自律。但是在发展相关的互联网金融业务时，商业银行仍受到原有机构及法律条文的监管，这样不统一的监管无疑会阻碍银行自身互联网金融业务的发展。为解决这一问题，银行应与会计事务所、律师事务所等机构合作，在信息披露、财务数据的公开等方面做出努力，建立行业协会，积极倡导行业自律，维护自身信誉，赢得客户的信任。
互联网时代传统的商业银行物理网点虽然受到一定的冲击，规模及数量在不断的减少，但是其优势仍不可小觑。商业银行经过几十年的发展，拥有雄厚的资金实力、社会认可度较高、诚心良好、硬件设施等比较完善，普通群众对于商业银行信仍比较信任。而且商业银行除提供存贷业务、财富管理、支付结算等业务外，还担负着为社会提供流动性保险，支持正常经济活动等任务。相比之下，信息技术虽然在不断的发展，互联网金融也不断的创新，但是商业银行这些优势仍将存在很长时间，这是互联网金融短期之内无法取代的。但是商业银行也不能因为拥有这些优势而掉以轻心，应密切关注互联网金融的发展动向，转变经营管理观念、调整发展占率，可以通过互联网模式融合自身金融业务与互联网技术，提升客户服务体验度，拓宽服务渠道，提升业务水平，获得新的发展，减少互联网金融的发展给自身业务带来的冲击。
