第 5 章 梅河口民生村镇银行发展战略措施
5.1 服务定位分析
梅河口民生村镇银行自筹建以来，就明确了以当地特色产业--果仁产业的良好发展局面为市场依托的市场定位，立足“三农”,服务中小、小微企业，这样的发展导向使我行实现了快速健康的发展。梅河口市的果仁加工行业，被世界誉为亚洲最大的果仁加工集散地，并于 1978 年创建了梅河口市果仁协会，果仁为梅河口市创造了巨大的经济效益，带动了地方经济的发展。2011 年 4 月13 日，在中国土蓄产商会上，确定了果仁质量标准，梅河口市果仁行业与欧盟委员会签订了规范质量标准。随后，由梅河口市市长及税务局局长牵头组建了果仁协会，有 200 余家果仁企业加盟，目前，市政府正在策划将果仁协会会员企业打包上市。2011 年至 2012 年，是松子的大丰收之年，原料供应充足，市场价格也逐步趋于稳定，市政府的积极参与，将促使果仁行业更加规范化，其前景非常乐观。
1.提前调研，明确定位，抢占先机
梅河口市地处长白山脚下，辖区内水域宽广，河流纵横，农业基础较好，是长白山出入松辽平原的交通要道，独特的地理位置造就了农业、加工及商贸相对繁荣活跃的区域经济格局。目前全市已经形成了以果仁、大米、食品为主的农业产业化链条，且果仁加工已经形成品牌优势，是亚洲最大的果仁加工集散地，年交易额近三年均在十亿元以上，并持续稳健增长。针对客观经济实际情况，我行经营班子果断制定了全力出手果仁市场的方略。我行开业正值秋天，是果仁收购的旺季，而当地果仁收购资金供给不足，金融机构支持力度不够，处于政府大力扶持的最佳时机，于是我行积极创新贷款模式，在开业当年末仅两个半月的时间里，一举投入贷款资金 1.3 亿元，迅速抢占了近四分之一的市场份额，有力的彰显了我行支农、强农、富农的决心、能力和效力，得到了当地政府的高度认可，在当地果仁生产加工及流通业界赢得了良好的口碑，也为进一步发展壮大奠定了第一块牢固基石。截止 2012 年末，该领域的贷款累计投入 8.2 亿元，贷款户 200 余个，余额已达 3.5 亿元，占该贷款市场领域近一半的份额。
粮食收购是梅河口另一农业支柱产业，全市耕地 150 万亩，其中水田 60万亩，是全国商品粮基地和省水稻主产区之一，梅河大米素有“皇粮御米”之称，具有一定规模的粮食加工企业达 200 多家。但我行调查了解到，粮食加工及流通企业大多只能在农发行取得有限的政策性贷款，且贷款期限与购销周期不能紧密匹配，当地其他商业银行也想积极尝试支持，但受制于无较优的可抵押资产做担保而望“粮”兴叹、欲进还休。这一局面长期困扰当地粮企，导致该领域资金紧张，民间“抬钱”融资现象较多。在对该产业进行了深入的市场调研后，我行创新开展了联保业务，为优质的客户在资金紧张时及时提供资金。
快速的贷款机制，灵活的贷款模式，吸引了其他优质客户纷纷移情我行，截止2012 年末，此项贷款累计投放 5 亿元，贷款户数 130 余个，余额达 3 亿元。
2.关注市场需求，优化机制流程，创新“三农”金融服务与产品
梅河口市所辖 24 个乡镇，2011 年，农村人口 40 万，城镇人口 20 万，是典型的农业县级市。随着中央及各级政府为发展农村经济的政策先后出台，农民、农村经济组织致富欲望日益高涨，但是由于农业生产收益相对较低，风险较高，农民自身生活物质较少，可抵押担保严重不足，致使融资一直不足。面对这种现状，我行信贷团队多次深入农村，挨家挨户的走访，了解实际困难，对农户及农村经济组织适时推出了形式多样的信贷产品，如：担保公司担保贷款、“1+2”（养殖户+公司+饲料厂）的贷款模式、企业联合保证贷款、股权质押贷款、土地承包权质押贷款、林权及林下经济作物质押贷款、大型农机具抵押贷款、商品质押贷款、生产原料抵押贷款等多种灵活便捷的授信品种，惠及 20 多个农村经济组织，上百个农户，覆盖面达 10 个乡镇。
成立近三年来，我行始终不遗余力的着手机制建设，优化流程，方便客户，助推涉农贷款。首先是科学打造前中后台部门，不断完善各项制度，明确各岗位职责，并选派有农村金融经验的人员负责。前台的“三农小微业务部”负责深入乡镇、农村和有需求的小微企业，及时反馈资金需求，中台的授信评审部量身定作金融产品，后台的放款中心及时放款。二是制定科学有效的激励机制，充分调动各部门的积极性。有效益，企业才能生存与壮大，在对“三农”及小微企业服务中取得一定成效后，更加增加了市场人员的信心，我行适时推出有效的考核机制，推出效益、服务、敬业三维考核法，始终坚持“有为才有位，有为就有位”的用人理念，能者上，平者让，劣者下。三是不断优化信贷流程，提高放款效率。为了真真正正做到服务百姓，我行针对农户的特点，详细研究每一个流程，在控制好风险的前提下，尽量减少贷款环节，减化贷款手续，提高放款速度。随着经验的积累和对当地市场的了解，果仁、粮食贷款已能做到两日内放款，农户贷款最短的三日内便能放出款项，效率远远高于当地同行，树立了良好的品牌形象。
3.主动融入“三农”群体，服务“三农”喜获社会效益
新农村建设工作在全国上下如火如荼的开展之时，我行也全力投入到新农村建设中，主动请缨，帮扶曙光镇罗家村，为数千人的乡村修建了太阳能路灯，为乡村的夜晚送去了光明。我行还建立了梅河口民生慈善基金，帮助更多有困难的人，也让更多的乡亲记住了“梅河口民生村镇银行”.举办广场晚会、开展送金融知识下乡活动、参加农民运动会等等，良好的贷款合作与各项社会活动的相互交融，使得我行赢得了广大客户的信赖。
我行一直大力支持的果仁行业逐渐逞现了繁荣的景象，从业人员最高达到了 6 千人，季节性的从业人员可达到 6 万多人，出口创汇连年递增，达到了近 10 亿元，社会效益显着。得到我行支持的贷款客户--梅河口市某禽类食品有限公司，由于及时的资金注入，当年取得了良好的经济效益，在该企业的带动下，以及当地乡镇政府的推动下，当地十余家农户纷纷递交了贷款申请，尝试起了自主创业。鉴于我行在扶农助农中的业绩与突出能力，当地政府将“土地收益保证贷款”办公室设在了我行下设的梅河大街支行，现场办公。“有困难找民生村镇银行”,“咱老百姓自己的银行”,如今这样的说法在梅河百姓口中广为流传，正是扎扎实实的服务，满足了“三农”及小微客户的需求，实现了客户与银行双赢的同时，也实现了良好的社会效益。
5.2 金融服务创新
1.创新背景
随着中央及各级政府发展农村经济的政策先后出台，农民、农村经济组织及小微企业对资金的需求日趋增长。但是由于农业生产具有收益相对较低、风险较高、弱担保等特点造成贷款难，致使资金短缺一直是横亘在农民、农村经济组织增收致富道路上的一道“高坝”.针对这种情况，我行为更好的服务“三农”及小微企业多次召开涉农专题会议，出台相关涉农政策性文件，加大对农业贷款投放力度，对小微企业及农村经济组织推出了多种灵活便捷的信贷产品。
2.创新模式
第一，果仁加工行业创新。果仁加工行业是梅河口市主要支柱产业，也是重要的出口创汇产业，同时也是吉林省重要的特色出口农产品，政府对果仁加工行业的支持力度越来越大，企业的贷款需求逐年递增，额度相对较大。针对这一情况，我行联合担保公司推出担保贷款，截止 2012 年 12 月末共发放保证担保贷款 6.9 亿元，将借款人自有的足额质押物封存在担保公司指定仓库，并由担保公司看管，通过担保公司反担保再获得我行贷款。
第二，粮食生产行业创新。无有效的抵押物，是农户及各类农村经济组织无法获得贷款瓶颈，针对这一情况，我行推出了土地承包权质押贷款、林权抵押贷款、大型农机具抵押贷款、粮食直补款抵押贷款等多种形式对粮食生产行业进行授信，积极给予贷款支持。
（1）土地承包权质押贷款
2011 年，梅河口市某农机化生产专业合作社向我行提出了融资 100 万元的贷款申请，用来解决该合作社备耕生产的资金短缺问题。为此我行建立了专属客户经理团队，深入企业实地调查走访，对其机械及耕地承包经营权的抵（质）押问题进行了可行性论证和调查，由当地村委会牵头，召开了村民委员大会，与我行签订了合法有效的抵（质）押担保合同，在完善贷款手续的同时，也有效解决了该合作社贷款抵（质）押难的瓶颈问题。及时的资金支持，很大程度上降低了合作社的生产成本，给合作社成员及时的春耕播种争取了保贵的时间。
由于我行的贷款扶持及时，该合作社购买了品质上成的种子、化肥、农药等春耕必备物资，当年粮食作物亩产增收约 200 公斤，全合作社近 2000 亩良田共增收粮食作物约 400 吨，仅当年就提高经营收入约人民币 80 万元。通过此次合作，该合作社也顺利完成了由原来的“小型、半机械化”到现在的“规模型、机械化”的过渡。
（2）林权及林下经济作物质押贷款
吉林某药材种植有限公司主要经营林下参和北五味子种植与销售业务，2011 年该公司为扩大种植规模，并采购深加工设备，向我行申请贷款 120 万元。我行组织相关部门多次到该企业种植基地进行实地考察，广泛调查了解了该行业的具体状况，并指定有资质的专业评估机构对该企业林下作物进行价值评估。
该企业所经营的项目属于国家大力扶持的绿色产业，并有很好的发展前景，最终我行决定以房产抵押加林权、林下作物抵押方式对该客户进行授信。该企业得到我行 120 万元贷款扶持后，在原有种植规模的基础上，又扩大了 500 亩林下参种植面积，为不同成长及成熟期的林下参接续奠定了良好的基础。
（3）针对养殖业的农村金融产品创新
“1+2”的贷款模式，即，养殖户+公司+饲料厂。典型案例为，梅河口市某禽类食品有限公司是我市一家具有一定规模的养殖、加工、销售产业化的农村企业，2012 年 5 月该企业新发展的 10 余家养殖户，因购买饲料需要现金支付，资金周转出现困难，该企业牵头抱着试试看的态度来到我行申请贷款支持。我行了解情况后，立即组织客户经理到现场进行实地考察，经研究推出了由农户联保加梅河口市某禽类食品有限公司担保，并由该公司将养殖户每批回收的鸭子款提留一部分做为贷款到期后偿还本息所用，并将所贷资金受托支付，由我行直接划到饲料厂帐户，这样一来避免了养殖户将此笔贷款挪作他用的可能性。
采用这种贷款模式，既解决了养殖户融资难的问题，又降低了信贷风险。同时也对农村养殖业发展起到了极有力的推动作用。
第三，小微企业商品流动质押创新。梅河口市某黄金店主要经营贵金属饰品零售业务，销售情况一直较好，深受当地百姓的认可。金饰品的价格受期货交易影响，价格存在反复波动的情况，经营者会适机进货，以创造更大的利润空间。2012 年初，由于经营者需大量资金购置金饰品，我行针对其店内现有存货情况，采用金条质押的方式为其授信。
创新思想是企业生存和发展的关键，通过差异化的产品、优质化的服务、多元化的渠道，为“三农”提供更全面、更快捷、更有价值的金融服务，是解决农村经济发展中的短板问题、缓解农村和农民贷款难、支持社会主义新农村建设的有效手段，也是我行不断增强自身实力、提升自身核心竞争力、保证我行可持续发展的现实要求。
5.3 治理与风险防范
内部治理及风险防范工作，一直是我行各项工作中的重中之重，在中国民生银行的协助下及行领导的亲自领导下，内部治理与风险防范工作逐步完善。
1.内部治理方面
按照《公司法》要求，梅河口民生村镇银行建立了由股东会、董事会、监事会和管理层组成的决策、运营和监督架构，各部门能够各司其职，相互监督与配合，构建了较为完善公司治理架构。
在部门设置上，先后成立了审计部、授信评审部、资产合规部和资产保全部等风险管理部室，能够满足风险识别和内控措施实施的需要。审计部独立开展内部稽核监督，建立了完善的内部稽核监督体系。授信评审部、资产合规部独立从事贷款审核、贷款分类等工作，资产保全部独立从事对我行贷款客户经营动态的监管以及检查不良贷款债权的落实情况，保证我行资产免受或减少损失。
梅河口民生村镇银行建立了与信贷业务规模和复杂程度相适应的授信管理制度和流程，从制度层面上明晰了信贷管理的要求，风险管理覆盖业务流程的各个环节。成立了授信审查委员会，建立了有效的授信决策机制，对全行授信业务实行统一管理；成立了财务管理委员会，对重大财务审批进行集体决策。
2.风险防范方面
建立健全风险防控制度体系，夯实制度治行基础，制定并下发了《中国民生银行附属村镇银行授信业务操作指引（试行）》、《梅河口民生村镇银行会计基本制度》等多项基本操作规程，增强了业务管理和操作的规范性；同时，在符合内控制度的规定的前提下，制定了符合我行特色的业务操作流程，达到各项业务精细化管理。严格按照“内控先行，制度先行”和“开办一项业务、出台一项制度、建立一项流程”的原则，建立覆盖所有机构、全部业务的规则制度和业务流程。在建立了完善的内控制度和操作流程的基础上，建立了相应的监督检查机制，从事前评估到事中监督，再到事后检查的整套流程体系，严防从业人员操作风险和道德风险。
准确识别业务风险，认真组织开展运营管理、授信管理多项业务的自查工作，发现问题能够采取有效措施，及时化解风险隐患。
树立“诚信为基、人本为魂”的企业文化核心理念，强化“培训引导和考核督促”两个支点，结合控股股东民生银行提出的“坚持专业化，努力创办新概念银行”的发展要求，积极培养具备基本素养、基础知识、基本技能的“三基员工” 高度重视企业文化建设，通过开展形式多样的团队建设活动，提高员工凝聚力。2012 年，通过开展业务知识及业务技能竞赛活动，充分调动员工的积极性，在提升业务规模和提高员工战斗力方面取得了较好成效。
持续优化业务流程，提升服务质量与效率。发现风险隐患后及时进行分析，做好风险防范，努力提升从业人员风险意识，不仅做好各个岗位的衔接与配合，同时也要确保岗位的分离与制约。加大培训与考核力度，致力于提升员工的合规意识和风险防范的能力。认真组织开展务实的内控管理与风险防范方面的专题培训，通过积极的交流全面掌握机构的运营情况和员工的专业素质。结合相应的考核管理办法，促使我行员工风险防范水平迈上一个新台阶。
3.借鉴国内外的成功经验
村镇银行主体明确，产权清晰，贷款审批机制灵活，为农村经济和农户提供了有效的金融产品和金融支持；其较低和灵活的利率定价抑制了民间高利贷发展；而在许多现有银行业金融机构无法延伸的地区，更为农村提供了必需的基本金融服务。但村镇银行业有它自身的局限性和存在的问题，靠村镇银行完全解决农村地区的“金融抑制”是不现实的，同时农村的金融需求是多维度多层次的，在发展村镇银行的同时也要兼顾其他农村金融组织形式的发展，如：
农村资金互助社、NGO 小额信贷组织等。
4.提升机构的高度：社会责任是机构的高尚境界，时刻记挂反哺才有更加高远的未来（1）梅河口民生村镇银行作为中国民生银行发起设立的新型农村金融机构，始终秉承中国民生银行“服务大众，情系民生”的经营理念和服务宗旨，努力做好梅河口人民自己的银行，为梅河口市的各项经济建设贡献力量。
截止到2012年12月31日，我行自成立以来累计发放贷款180,908.508万元，涉农贷款累计发放155,312.4万元，贴现累放37159.05万元。2010年末我行贷款余额为24,302万元，2011年末我行贷款余额为47,731.21万元，2012年我行贷款余额为86,237.38万元。
（2）2010 年，我行缴纳营业税 87,094.7 元，城市维护建设税 6,096.63元，教育费附加为 2,612.84 元，印花税 12,151 元，个人所得税为 16,423.56元，房产税 96,904 元；2011 年，缴纳营业税为 3,770,404.06 元，城市维护建设税 263,928.28元，教育费附加 113,112.12 元，地方教育费为 70,079.13 元，印花税 28,930.66元，土地使用税 4,047.38 元，个人所得税 370,025.77 元，房产税为 247,126元，缴纳副食品价调基金 2,903.15 元；残疾人就业保障基金 13,901.18 元，缴纳国税 1,200,893.08 元。
2012年缴纳营业税为3,415,718.03元，城市维护建设税239,100.27元，教育费附加102,471.54元，地方教育费附加为68,314.36元，印花税为93,080.7元，土地使用税为7,894.49元，个人所得税为1,158,599元，房产税为376,700元，工会经费为29,957.92元，副食品价调基金130,838.26元，残疾人就业保障基金26,656.9元。防洪基金1,947.3元，缴纳国税8,844,396.68元。
（五）定位机构的品德：确立核心价值观，以此引导全员形成共同行为规范牢固树立“诚信为基、人本为魂、求实达效、创新致远、协作图强”的企业文化核心理念，依机构共同的价值观来规范全员个体价值观，强化“培训引导和考核督促”两个支点，结合中国民生银行“坚持专业化，努力创办新概念银行”的发展要求，打造“三基员工”,即基本素养、基础知识、基本技能。
（六）培育机构的能力：抓住“人”这个生产力中的核心要素，通过发动员工来发动客户，进而发动市场。 致力于提升员工素质，形成尊重员工诉求和创业激情的家园文化氛围，主张“用心谋事、勤勉作为、阳光装嵌、快乐生活”,在行内倡导管理者与员工、中后台与市场一线彼此互为客户的大服务格局，把营造和谐、愉快当作提供给员工最大的福利，先后推出的多项人性化举措，收效丰厚。
（七）坚持机构的调校：不断检讨机构进步中的不足，恒持忧患，力争做缺陷最少。梳理完善规章制度，夯实制度治行基础。针对内外部经营环境的不断变化，制定完善了操作风险、合规风险、防范职业操守违规等规章制度，营销推动、风控建设实现良性互动与有效制衡。
5.4 特色的经营理念
1、本土化
立足梅河口地区本土，以梅河口地区乡镇经济为突破口，以支持梅河口地区乡镇经济发展、支持中小企业发展和支持农业产业化项目为目标。
2、存款立行
梅河口民生村镇银行的设立，将通过在乡镇地区网点的设置、各种营销手段的运用，从而获得低成本的定期、活期存款做为资金来源。
3、专业化
吸纳和挖掘梅河口当地一批同业精英，配合通过民生银行培训的专业大学毕业生，打造一支专业化的金融人才队伍，从而快速实现专业化银行发展。
4、“小额、分散”.
梅河口民生村镇银行以服务“三农”、民营企业、小微企业、个体工商户为发展目标，始终坚持“小额、分散”的原则，提高贷款覆盖面，控制经营风险。
5、提高效率
对贷款根据担保方式、额度分为两类，对在一定额度以下的贷款确定为小额贷款，简化操作手续、提高审批效率，减少贷后管理频率，节约管理成本，基本保证 2 个工作日审批结束所有小额贷款申请。
6、独立评审
引入并坚持民生银行独立评审理念，设立风险管理部，对每一笔非小额贷款，要求风险经理必须现场到企业查看，现场了解客户的生产经营情况，并根据现场了解的情况独立做出判断。在设立初期，可从当地分行引进骨干，负责对授信业务进行审批。
7、合规经营
梅河口民生村镇银行将参照民生银行建立健全起一套完整的涵盖财务会计、风险控制、监察稽核、考核评价等各方面制度，在银监局批准的业务范围内规范经营，合规操作。
8、金融创新
探索开展设备按揭、担保公司担保等符合小微企业需求的产品；在业务开拓初期，可选择经营规范的担保公司作为合作伙伴。
9、厉行节约
成本和费用控制主要是资金成本和费用的控制。在资金的成本控制方面，应立足于吸收活期存款等低成本资金，但在初始阶段，由于总量较小，结算不便，活期存款的吸收难度较大，同时又会对清算资金构成较大压力，不利于资金的有效利用。村镇银行的成本控制重点应在用的控制上，主要在以下三个方面：人工薪酬控制、固定费用、变动费用。
10、注重合作，发挥协同效应
梅河口民生村镇银行将充分发挥民生银行作为控股股东的优势，将民生银行多年经营积累的先进经验与当地实践相结合，开发新的业务运行模式，促进梅河口的经济社会发展。民生银行将在人力资源、科技系统、产品设计、风险控制、管理理念等诸多方面为梅河口民生村镇银行提供保障，推动村镇银行运营顺利有序进行，实现压缩成本、提高利润、降低风险。
5.5 探索新的业务模式
打造农村信用工程，改善农村金融环境。一是培育农民参与创建工作的积极性和主动性，通过村部召开动员会，采取业务宣讲走进农民家，张贴倡议书，发放宣传单，形象宣传，定期进村召开调研座谈会等形式，做到创建工作家喻户晓。二是建立两个机制，即沟通联动机制和激励奖惩机制，加强各部门沟通联系，实现政令畅通，促进公平、公正、透明，落实奖罚分明的激励制度，让讲诚信守信用的人得到切实的好处；三是坚持两个原则，即实事求是和循序渐进原则。农户评定坚持做真、做实、做细原则，各乡镇创建坚持“实事求是、严 格 标 准 、 循 序 渐 进 ” 的 原 则 .
创新信贷产品，满足农户多样化需求。村镇银行为了能更好的服务“三农”及小微企业，经过一段时间的市场调查之后，对农村及小微企业信贷进行了总结，随着中央及各级政府为发展农村经济的政策先后出台，农民、农村经济组织及小微企业对资金的需求日趋增长。由于农业生产具有收益相对较低，风险较高、弱担保造成贷款难，致使资金短缺一直是阻碍农民、农村经济组织增收致富道路上的一道“围墙”.针对这种情况，召开涉农专题会议、出台相关涉农政策性文件，加大对农贷款投放力度，对小微企业及农村经济组织推出了多种信贷产品，包括担保公司担保贷款、“1+2”（养殖户+公司+饲料厂）的贷款模式、企业联合保证贷款、股权质押贷款、土地承包权质押贷款、林权及林下经济作物质押贷款、大型农机具抵押贷款、商品质押贷款、生产原料抵押贷款等多种灵活便捷的授信品种。对符合条件的在三日内便可发放贷款，及时的解决客户的资金需求，为客户抓住商机提供资金保证。
适时调整信贷投向，增强支农服务力度。根据当地群众金融需求，提高授信额度，一是从原来 3-5 万元提高到现在最高可获几十万元。二是调整信用等级，由原来评定只分一个等级，调整为一般、较好、优秀三个等级、6 个档次，分为诚信农户和星级诚信农户，科学制定信用级别，细分了授信管理。三是按照“一次核定、随用随贷、余额控制、周转使用”的原则，结合“多予、少取、放活”要求，做到了“合理授信，柜面放贷，阳光操作，随到随办”.
坚持立足“三农”,支持地方产业发展。充分认识农村市场才是村镇银行的生存之本，彻底放弃“抓大放小，弃乡进城”的理念，树立贴心为农、实心帮农、真心为农的意识，激发工作自觉性、责任感和使命感，搞好农村金融服务，巩固农村金融市场，主动了解地方政府产业政策，调整信贷投向，优先满足涉农资金需求，确保涉农贷款增量、增幅不低于上年，积极支持地方农业产业发展。结合当地农村经济发展特点，大力支持当地特色的规模化种植业和养殖业，培育特色地方农业，推动地方农业产业化发展，拓展服务领域。
以主人翁的态度积极开展诚信建设。村镇银行与地方乡镇政府共同研究诚信农民建设，将重要金融指标与诚信建设有效结合，建立富有各乡镇特色的诚信农民建设体系。配套出台诚信“三优阳光信贷”政策，对诚信农户、诚信企业实行服务优先、贷款优惠、农业项目优势。针对农户经营不善无力还款问题，通过创新农户小额灵活贷款管理办法，帮助亏损农户重新找项目，使其重塑信心，再建诚信，逐步提高偿还贷款的能力。
努力改进和提升金融服务水平。一是争做诚信金融企业，一诺千金，说到做到，认真兑现诚信“三优阳光信贷”政策；二是继续推行公示制度，将诚信农户贷款流程、“三优”政策、管片信贷员联系方式等上墙公示；三是明确诚信村（组）专管信贷员，提供上门金融服务；四是开发诚信贷款管理系统，真正 实 现 阳 光 授 信 .
紧跟地方产业发展步伐。围绕一条主线：按照政府“工业强市、商贸活市、生态兴市”的发展规划，城镇化带动的战略部署，紧紧围绕地方特色产业上做文章。明确四个定位：一是对农业产业化下诚信农户生产资金优先供应，开办贷款“绿色通道”;二是对正常运行龙头企业的基本建设、设备改造短期资金优先满足；三是“围绕龙头建基地，突出特色建基地，连片开发建基地”带动性强的农业项目资金优先安排。四是对新办农业龙头企业和招商引资农业龙头企业资金需求优先考虑。落实四项措施：一是实行信贷倾斜政策，重点支持主导产业发展，支持有潜力、有管理、有市场的农业产业项目。二是积极支持建立大规模的农副产品生产基地，在信贷资金安排上，积极支持具有一定规模的农业产品生产基地。三是优化贷款投向，大力支持市场和龙头企业建设。四是支持农业科技开发和推广，提高贷款的科技含量。充分利用信贷杠杆把农业资金与技术粘合起来，发挥“催化剂”和“助推器”的作用，促进农业科学技术的开发和推广应用。诚信农民建设工作深入开展，促进了企业健康可持续发展。
5.6 加强金融人才队伍开业初期我行员工都是刚入行的大学生，对于业务可说是一窍不通，面对这种困境我们边做业务边学习，并制定了系统的学习计划，采取集中培训和随时培训两种形式，集中培训是利用业余时间每天学习，并且每周一次考试，随时培训是对每笔业务进行跟踪指导，经过四年的培训学习，到目前为止我行所有客户经理在业务上都已经从开始的陌生到现在的熟练，在工作效率上赢得了广大客户的赞扬。
引入责任心强、善于管理的高级管理人员，减少在经营中因人的因素引发的信用风险和操作风险。可以从农行、农信社精简的富余人员中吸引富有经验的金融管理和经营人员，利用他们的专业知识提升村镇银行管理水平，确保村镇银行实现稳健发展。在村镇范围内培育有一定文化背景，熟悉当地情况、具有农业技术专长的人员成为村镇银行的信贷员，减少信贷风险。
