第五章 z银行的小微企业信贷业务发展的对策
一、优化管理体制
Z银行应优化管理体制,降低由于内部管理问题引起的资源消耗。
首先,应在各管理机^之间、管理机构与经营机构之间建立起畅通、高效的沟通、协调机制。有利于从更全面的角度来产品设计、流程设计,并使之更加贴合营销实际情况。同时有利于更高效率的处理业务发展过程中产生的问题。
其次,应改变个人信贷部为唯一主管部门的局面。个人信贷部同时负责业务推动和风险管控这两个相互矛盾的工作,在小微信贷业务发展水平较低的情况下,还能较为容易的平衡两者关系。但在当前小微企业信贷业务迅速发展、小微信贷业务风险持续升高的背景下,应考虑由个人信贷部负责业务推动方面的工作,让授信审批部、信用风险管理部来承担小微企业信贷业务的风险管控工作,因为这两个部门本身就是公司业务的风控部门,在控制风险方面的经验更为丰富。这样有利于小微企业信贷业务风险的把控,同时是个人信贷部能将更多的精力放在业务推动上来,有利于小微企业信贷业务的快速发展。
最后,应提升小微企业信贷业务条线在分支机构的话语权,使之与总行提出的“重点发展两小业务”的战略目标相适应。由于分支机构因为历史原因以及对规模增长的渴望,往往更愿意发展大型企业信贷业务,小微信贷业务条线话语权的提升,有利于小微信贷业务获得更多资源配置、考核导向上的倾斜,有利于总行战略在分支机构得到充分贯彻、有利于小微信贷业务的迅速发展。
二、加强团队建设
小微企业信贷业务具有“金额小、数量多”的特点,需要银行投入较为密集的人力资源。所以该业务的人力资源建设就显得尤为重要。
首先,要完善小微企业信贷业务的人力资源团队。要建立起统计分析、决策制定、统筹规划等岗位组成的研发团队;建立起由客户经理、产品经理、市场经理组成的营销团队;建立起合规审查、贷款审批、落实抵押、放款审核等岗位组成的后台操作团队,建立起贷后服务、贷后检查等岗位组成的贷后管理岗位。并为各团队配备充足的人力资源,提升人力资源梯队化建设的程度。
其次,要通过系统培训提高人力资源的素质。小微信贷业务风险程度、复杂程度较高,需要专业素质较高的信贷人员;同时为适应对小微客户进行深度综合化经营的要求,小微信贷业务人员需要丰富的专业知识,并要随着金融产品的不断更新持续学习。z银行应从思想意识、业务能力两个主要方面展开培训,要实现培训的系统性、持续性、制度性。努力打造学习型团队,适应小微企业信贷业务的发展。
三、明确业务发展定位
z银行小微企业信贷业务发展定位不明确,在业务的发展方向、结构、发展方式上缺乏清晰的定位,造成了信贷政策、营销策略的稳定性、持续性不强。在当前社会经济发展下行、利率市场化影响日趋明显的情况下。z银行的小微企业信贷业务应釆取以下发展定位。
z银行小微企业信贷业务的发展方向应为在控制风险的基础上,精细化经营小微企业信贷业务,提升小微客户的平均综合贡献度。Z银行同大型国有银行相比,信贷规模资源有限,不能单纯依靠扩大贷款规模获取利差收入来实现信贷业务的效益。但z银行在国内零售银行业务领域一直处于领先地位,有着全面的零售银行业务品种、服务以及丰富的零售银行业务发展经验。z银行应在控制风险的基础上,以信贷业务作为切入点,获取大量的小微客户,在收取信贷业务的利息收入的同时,为小微客户提供与其企业、个人相适应的产品、精细化的服务,从而实现小微客户的深度综合化经营,并由此获取持续的、综合化的的收益。
z银行的小微企业信贷业务应明确以抵押类贷款为主、小额信用贷款、联保贷款、供销流量贷款等为补充,主次分明,收益水平合理配置的贷款品种结构,力求在风险可控前提下实现更高的收益、覆盖更广阔的目标客群。同时,小微企业信贷业务应明确以授信金额在100-200万的中等额度贷款为主,按照授信金额越大、在贷款总量笔数占比越小的原则来配置贷款额度结构。这种业务结构更加切合“小额、分散”的风险防范原则,有利于风险控制;同时在信贷规模一定的前提下,这种业务结构将获取更多的客群,有利于小微客户的深度综合化经营,取得更高的盈利水平。
Z银行的小微企业信贷业务应明确以信贷业务为依托、以交叉销售为主要手段的发展方式。为适应精细化经营小微企业信贷业务,提升小微客户的平均综合贡献度的小微企业信贷业务发展方向,Z银行小微企业信贷业务也应转变小微信贷业务人员简单实现信贷规模增长的发展方式,将交叉销售工作作为主要手段融入到小微企业信贷业务的发展方式中,从考核机制、文化建设、利益补偿等方面来促进交叉销售工作的推进。
四、优化产品设计
小微企业经营本身由于规模小,受经济周期波动影响较大。在当前社会经济发展处于下行期的背景下,随着宏观经济环境的变化,小微企业的经营状况也发生了相应的变化,小微企业对信贷业务的需求点以及小微信贷业务的风险特征都随之发生改变。这就要求z银行必须对产品设计进行合理的调整,适应小微信贷业务市场的变化。这些调整应包含但不限于以下几点:产品设计需要根据各行业在社会经济发展中的表现,设置行业门槛,并针对各准入行业的不同特点,设计产品的风险控制点;考虑到当前小微企业生存周期较短,为小微企业信贷业务设置合理的从业年限门槛,避免贷款资金实质性成为对新企业的风险投资;同时应根据不同行业的经营周期、生存周期设置合理的贷款期限和还款方式,既满足小微企业的经营需求又能有效规避违约风险;根据行业的不同风险表现,为不同的小微企业提供不同的担保方式等。
五、完善不良贷款处理制度
当前社会经济经济发展处于下行期,经济发展速度减缓,产能过剩情况严重,是企业生存面临较高风险的时期。而小微企业由于规模小、管理水平低等原因,其本身的抗击风险的能力较弱。小微企业在当前的经济环境下经营较为困难,小微企业信贷业务随之面临着高风险表现的压力。Z银行小微企业信贷业务的不良率已经逼近2%的水平,远远超出了其总不良率不到1%。随着社会经济发展持续下行发展,小微企业信贷业务数量不断增加、贷款企业行业范围不断扩大,存量小微企业信贷业务不断到期,不良贷款率以及不良贷款额的增加成为不可避免的问题。而这一问题将严重挫伤Z银行以及Z银行小微信贷业务人员发展小微企业信贷业务的积极性,从而导致银行以及信贷人员压缩贷款规模,而规模的压缩又反过来形成更高的不良率,从而形成恶性循环。完善不良贷款的处理制度成为当前小微信贷业务的工作重点之一。完善不良贷款的制度主要分成如何处置不良贷款以及不良贷款的责任认定两个方面。前者的合理安排可以降低不良贷款的金额和比例,降低不良贷款所造成的损失,减轻不良贷款对银行经营效益的不利影响。
后者的妥善处理可以对信贷人员在警示风险和保持营销积极性两者之间寻求更好的平衡,减轻不良贷款对小微企业信贷业务发展的不利影晌。
