结 论
近年来,商业银行个人贷款业务的迅速发展,一方面推动了国民经济的持续健康发展,提高了城镇居民的收入同时改变了其消费需求,另一方面,进一步调整和优化了商业银行的信贷结构,取得了良好的经济效益和社会效益。中国银行业的全面对外开放,使得金融同质产品的竞争越来越激烈。特别是作为金融优质产品的个人贷款类业务,有效防范和控制了风险,就提高了市场份额。但是随着商业银行个人贷款业务的快速发展,个人贷款业务风险正日益显现,个人不良贷款率逐步上升,银行信贷资金的安全受到严重威胁,这明显制约了个人贷款业务进一步发展.。因此,商业银行必须加强个人贷款业务风险管理研究。另一方面,商业银行正值创造条件公开上市的关款业务的风险管理研究,努力实现风险可控基础上的快速发展,则十分重要,这也是本文研究的意义所在。
本文立足于招商银行长沙分行的个案实际,通过梳理商业银行个人贷款风险管理的相关理论,然后从理论和实际上从基本概括和发展现状进一步分析了招商银行长沙分行个人贷款业务风险现状,然后从招商银行长沙分行个人贷款业务的现状入手,从管理存在问题,紧接着从信用风险、市场风险和操作风险这三个视角分析风险管理存在问题的原因,探究三大风险的影响因素,为进一步提出个人贷款风险防范对策打下基础,根据得出的现状和原因进一步提出解决对策和方案,主要包括:对制约个人贷款业务的外部因素建立信用评价与合作机制;完善风险分担机制,降低个人贷款的风险;调整和丰富产品品种,提高市场竞争力;提高个人资产业务管理水平,加强贷后跟踪管理工作;建立创新的个人贷款产品、机制和流程;运用科技手段提高个人贷款业务的风险管理水平,提高服务效率。最后提出了招商银行长沙分行个人贷款风险管理对策实施的保障措施以期对招商银行长沙分行的决策和实践起到积极的推动作用,促进招商银行长沙分行业务的可持续发展。
通过本文的研究得出如下结论:
(1)管理与控制体系的建立有十分重要的作用,才能真正起到防范和化解个人贷款业务风险的目的。
(2)借鉴国际风险管理最新成果,未来发展需要借鉴国内外商业银行个人贷款业务风险管理的模式,建立独立化、集中化和垂直化的个人贷款风险组织架构,构建高效率的电脑自动审批系统,建设专业化的风险定量分析研究团队,实行个人信贷风险的精细化控制机制。紧密联系当前商业银行风险管理的实际状况,提出完善的风险防范对策,具有重要的现实指导意义。
(3)对商业银行个人贷款风险防范对策进行了较为系统的研究与设计,提出了内外六个方面进行详细论述,提高商业银行个人贷款业务质量具有积极意义。
(4)为了保证商业银行个人贷款风险管理对策的顺利实施,我们提出了实施的保障措施,分别是完善法律法规,完善个人信用体系,健全个人信贷担保与保险机制,采用个人信用评分系统,规范银行内部管理体系。
随着人们生活水平的日益提高,个人贷款业务是商业银行的未来发展重要方向,而个人贷款业务风险管理又是一个常做常新的课题。本论文作者将在以后的工作与实践中,继续做进一步研究和探讨,同时,希望本文研究能够为商业银行个人贷款业务风险管理提供有益参考。
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