6 简要研究结论
信息改变世界,信息引领未来。国内银行业正在经历前所未有的剧变,包括金融的格局、金融的版图都在悄然发生变化。从外部环境的变化看,全球经济金融的一体化深入推进,新的金融监管改革进入付诸实施阶段,国内金融脱媒和利率市场化加速演进,对商业银行的经营模式、发展方式,特别是对银行的资本、成本的约束在加强。同时,新一轮科技革命正在席卷全球,以云计算、智能移动终端为代表的信息技术风起云涌,有可能从根本上颠覆我们对银行的传统认识。如果不能适应信息时代的生存环境,银行现有的规模、地域、网点等优势可能就不复存在。从内部情况看,国内银行业的信息化水平还处在初级阶段,许多系统都是遵循以电子化复制手工操作的思路来设计和开发的,系统之间存在专业分割、标准不一、关联复杂、流程过长、运行成本高等问题。随着银行规模的持续扩张以及国际化综合化发展的加快,这些先天不足衍生出来的部门各自为战、信息传导迟缓、市场反映迟钝等问题将越来越明显。传统银行的时代已经接近尾声,银行业将加速进入信息化建设的崭新阶段。
本文通过对利率市场化、互联网信息技术与金融业务的融合以及对桑坦德银行和招商银行小微贷款的经营模式的深入分析和研究,主要得出以下结论:
其一,受利率市场化改革的冲击,商业银行的盈利、资产负债结构、定价管理等方面都会受到影响。为缓解利率市场化带来的盈利压力,商业银行需要调整信贷结构,零售贷款占比上升,证券投资风险偏好上升,高风险高收益证券投资占比提高,负债结构趋于多元化,主动负债占比上升。将对商此银行的风险管理能力提出了新的挑战,如何提高风险识别能力,提升利率风险和流动性风险管理能力,保持稳健经营成为当务之急。
其二,互联网时代对于银行业既是挑战,更是契机。商业银行要融入互联网思维,尊重客户体验,加快破除传统思维局限,以更加开放的心态开展同业、跨业合作,深化与互联网技术、大数据应用的创新融合,提高市场反应速度,提升创新效率。通过立足于互联网的营销策略、业务流程和经营模式,建设互联网银行,突破区域经营限制,培育未来增长点。
其三,商业银行参照工业化大生产的方式,将过去分散处理的作业模式转变为工厂化、规模化、标准化的作业模式,实现业务的集中处理、前中后台的有效分离以及各类风险的集中监控,最终达到经营管理的全面集中、集约,使银行在业务量快速增长和业务复杂性大幅提高的情况下,依然能够保持业务运营的高质量、高效率,并且能够有效降低生产运营成本和控制经营风险。
其四,商业银行要从以账户为中心的同质化服务转变为以客户为中心的差异化服务,构建以客户为中心的精准营销和服务体系,通过数据挖掘对客户的行为特点进行科学分析,及时发现并挖掘客户的真正需求,进而开发针对性的产品和服务,制定更切合的价格体系,进行更为精准的营销和服务。
其五,金融是一个带有风险特征的行业,风险控制是金融机构在整个社会生产链条中所贡献的核心价值。商业银行要实现信息技术与风险管理的高度融合,将风险管理经验通过现代化的科技手段信息化、系统化、自动化。
参考文献
[1]Achrol,R.S, Marketing in the Network Economy [J]. Journal of Marketing,1999,61:401-434
[2]Allen,F.& Gale, D. Arbitrage, Short Sales and Financial Innovation[J],Econometrica, 1991(59): 1041-1068
[3]AHen,F. & Gale, D. Financial Innovation and Risk Sharing[M]. MIT Press,2003.1
[4]Dubey,P., Geanakoplos,J. & Shubik, M. Default and Punishment in General Equilibrium[J]. Econometrica,2005, 73(1):1-37
[5]Dubosson,M.,Osterwalder, A. & Pigneur,Y. E-Business Model Design,Classification and Measurement[J]. Thunderbird International Business Review,2002, 44(1): 5-23
[6]Gart,A. Regulation, Deregulation, Reregulation: the Future of the Banking,Insurance, and Securities Industries[M], John Wiley & Sons, 1993.10
[7]HammerM. Deep Change: How Operational Innovation Can Transform Your Company[J]. Harvard Business Review, 2004,82(4):84-93
[8]Kane,E. J. Technological and Regulatory Forces in the Developing Fusion of Financial-Services Competition[J]. The Journal of Finance, 1984,39(3):759-772
[9]Kane,E. J. Reducing Taxpayer Exposure to Loss from Innovations in Bank Risk Management[J]. Journal of Money,Credit and Banking, 1996,28(4):980-985
[10]McKinnon,R. I.着,卢骢译.经济发展中的货币与资本[M].上海三联书店,1988.3
[11]Miller,M. H. Financial Innovation: The Last Twenty Years and the Next [J].Journal of Financial and Quantitative Analysis, 1986, 21(4): 459-471
[12]Niehans,J. Financial Innovation, Multinational Banking, and Monetary Policy[J]. Journal of Banking & Finance, 1983,7(4): 537-551
[13]Prahalad,C. K. & Hamel, G. The Core Competence of the Corporation[J]. Harvard Business Review, 1990, 5:79-93
[14]Santos,T.& Scheinkman, J. Competition Among Exchanges[J]. The Quarterly Journal of Economics, 2001,116(3):1027-1061
[15]Sch6nberger,V.M.着,周涛译.大数据时代[M].浙江人民出版社,2012.12
[16]Schumpeter,J. A 着,叶华译.经济发展理论:对利润、资本、信贷、利息和经济周期的探究[M].中国社会科学出版社,2009.3
[17]Shaw,E.S.着,邵伏军,许晓明,宋先平译.经济发展中金融深化[M].上海三联书店,1988.10
[18]Shirky,C.着,胡泳,沈满琳译.人人时代[M].中国人民大学出版社,2012.8
[19]高斌.试论国有商业银行核心竞争力的构成要素和培养途径[J].金融管理与研究,2006,1
[20]韩留卿.信息化时代银行业发展反思[J].金融观察,2005,4:12-13.
[21]何静.银行的信息化与管理变革[J].经济体制改革,2006,4:127-130
[22]何娟.沈迎红.基于第三方电子交易平台的供应链金融服务创新一云仓及其运作模式初探[J].商业经济与管理,2012, 7
[23]贺从良.张同健.我国商业银行信息化建设研究综述[J].职业圏,2007,20:38-39
[24]黄文青.金融支持、科技创新与循环经济发展的理论与实证[J].科技管理研究,2010,11
[25]李桂莲.信息技术在我国商业银行风险管理中的运用研究[J].财会通讯,2006,4:106-109
[26]梁卓.徐荣贞.民间资本与小徽企业融资难问题研究^基于P2P网络融资新模式[J].会计之友,2012, 21
[27]刘芳.对我国金融信息化的一些思考[J].中央财经大学学报,2003,3
[28]吕斌.李国秋.有关信息社会的五种观点[J].国书情报工作,1997,3:62-63
[29]万建华.金融e时代一数字化时代的金融变局[M].中信出版社,2013.5
[30]王丹萍.后牌照时期第三方支付企业升级路径研究一基于平台经济的视角[J].上海管理科学,2012,34(1):15-20
[31]王艳霞.王艳红.我国城市商业银行发展战略[J].合作经济与科技,2007,9:45-46
[32]吴满鑫.招商银行的战略转型[J].新财经,2005,6:60-62
[33]吴晓光 曹一 论加强P2P网络借贷平台的监管[J].南方金融,2011,4
[34]肖严.试论当代金融信息化[J].四川大学学报,2000,1
[35]谢平.部传伟 刘海二.互联网金融模式研究[J].金融研究,2012,12
[36]谢为安.金融工程与金融自由化[J].上海综合经济,2000,6
[37]邢桂君.中国商业银行混业经营的研究[D].博士学位论文,东北农业大学,2002
[38]杨强.基于破坏性创新的企业多元化战略模式研究[D].博士学位论文,天津大学,2008
[39]杨兴凯.张笑楠.电子商务中的第三方支付比较分析[fl.商业研究,2008,373(5)
[40]杨有振.金融信息化的发展与战略[J].金卡工程,2004,9
[41]姚德良.庄毓敏.金融创新的微观经济学理论与实证研究[ !].财经研究,2004,9
[42]尹继志.从美曰经验分析利率市场化对金融运行的影响[J].亚太经济,2011,3
[43]张美娜.对我国商业银行的信息化改革分析[J].华北金融,2007,6:39-40
[44]朱绩新.章力.章亮亮.第三方支付监管的国际经验及其启示[fl.中国金融,2010, 12
