第三章中国邮政储蓄银行溜博市分行小额贷款业务现状及分析
通过上面的分析,我们可以得出,建立小额贷款风险防范体系的重要性非常大,其重要性不言而喻。然而,即使有了理论和经验的铺垫,要想建立完整的风险防范体系,还必须加强对小额贷款业务客观现状的全面分析。
3.1小额贷款业务概述
因为本文主要研究小额贷款风险的防范,因此需要引入指导小额信贷的理论,需要对小额贷款业务的定义和特点做进一步了解,以便为包括邮储银行在内的全国各银行开展的小额贷款业务提供理论基础。
3.1.1小额贷款的定义
邮政储蓄小额贷款业务是邮储银行面向农户或商户而推出的一种贷款产品。
农户小额信用贷款是发放给农民以满足农业种植,养殖或生产经营需要的短期贷款。商户小额贷款是指向城乡地区从事生产、贸易等部门的私营企业主、个体户以及城镇个体经营者等小企业主发放的能够满足其生产经营资金需求的一种贷款。
3.1.2小额贷款的特点
邮储银行的小额贷款与其他银行相比,主要有以下四方面的特点:
(1)能够分散风险。虽然贷款的借款人更分散,管理不善,但在一定程度上,借款人分散可以大大降低风险的产品操作。
(2)工作量大、经营成本高。小额信贷本身也频繁发生,农民的广泛分散的居住特点,管理成本往往比邮政储蓄银行放贷的其他产品要高,其工作量大、服务性强、运行成本高和低利润特点,导致一些分支机构积极性不高。
(3)业务办理环节较多。贷款客户来申请小额贷款时,由于贷款流程规定,需要经过咨询、受理、调查、审查、审批等多个环节,每个环节需要接触客户经理、调查人员、柜面核算人员等各种工作人员,这样就直接导致操作风险存在于贷款流程的每个环节中。
(4)小额贷款难管理、风险较大。麻雀虽小五脏俱全,作为贷款产品的小额贷款各类风险一样不少,尤其是在信用风险和操作风险上面更是防不胜防,难于管理。
3.1.3国外小额贷款分析
目前世界上影响力比较大,发展比较成功的主要有以下几种小额信贷模式:
一是孟加拉“乡村银行”模式。有连保小组,实行每周中心会议制度、小组基金制度、每周还款等,能够有效地化解了信贷风险。孟加拉模式于1994年被引入我国进行试验,已成为我国普遍效仿的一种小额信贷模式。二是印度尼西亚人民银行乡村信贷部模式,该模式已经开发出适宜小额信贷的产品,且各机构可以自负盈亏。故近三十年来,此模式一直是商业银行在小额信贷领域的先驱和典范。该模式的核心特征是:以商业利率为印尼全国农村的中低收入人口提供小额贷款,贷款类型多种多样,同时吸收自愿存款。
小额信贷作为一个新鲜事物,虽然由于不同的国家有不同的国情,小额信贷在模式、目标、组织结构、运营管理等方面各有特色各有不同,但其成功有一些共同的经验。各国在开展小额信贷的实践中,积累了许多宝贵的经验和教训,这些国际上成功的经验对我国进一步大规模开展小额信贷有着极其重要的借鉴作用。
3.2中国邮政储蓄银行溜博市分行小额贷款业务的现状
中国邮政储蓄银行溜博市分行小额贷款业务应该从多个方面来分析现状,与风险防范有关联的主要有:经营方面的的主要特点,产品要素及其产品要素规定,贷款质量,能够影响小额贷款业务贷款质量的主要因素等五个方面。
3.2.1中国邮政储蓄银行溜博市分行经营方面的的主要特征
(1)负债经营。根据中国银行经营的特点,中国邮政储蓄银行溜博市分行也不例外,其主要用吸收来自客户的存款作为其经营的资金来源,属于高负债经营,其储蓄存款就是银行对客户的负债。而银行自身所持有的资本金在总资产中所占比例却非常少。
(2)风险经营。由于银行经营的特殊性,中国邮政储蓄银行溜博市分行所经营的所有业务都包含着风险,而风险产生和存在的充要条件都具备。中国邮政储蓄银行溜博市分行的资产主要是金融资产,是客户对银行的负债,这种资产主要依托于信用而产生,当发生市场风险、客户违约或者信用状况发生变化产生信用风险时,中国邮政储蓄银行溜博市分行都将遭受资产经营的风险。
(3)竞争经营。因为金融产品大多数属于无差异的“通用产品”,产品同质性大,形不成垄断,但在经营中必然会有竞争。所以,中国邮政储蓄银行溜博市分行要想在生产经营中保障小额贷款业务健康发展,就必须建立全面的风险防范体系,来预防生产经营过程之中产生的各类风险。
3.2.2小额贷款产品种类
中国邮政储蓄银行溜博市分行小额贷款业务主要分为农户小额贷款和商户小额贷款,每类有保证和联保两种,即农户保证、农户联保、商户保证和商户联保贷款。
(1)农户联保贷款:指三到五名农户在自愿的基础上,相互之间构成一个联保小组即可,不需要其他形式的担保,联保小组成员之间相互承担连带保证责任。邮储银行向联保小组成员发放贷款,每个农户的最高贷款额8万元。
(2)农户保证贷款:是指邮政储蓄银行向由1-2位有固定职业以及稳定收入的人员为其贷款做担保的农户,为满足其农业生产、种植、养殖等农业活动需要,可以向邮储银行申请贷款,每个农户的最高贷款额为8万元。
(3)商户联保贷款:指三名持营业执照的个体户在自愿的基础上构成一个联保组,不需要其他形式的担保,联保小组成员之间相互承担连带保证责任。邮储银行向联保小组成员发放贷款,每个商户的最高贷款额暂为10?20万元。
(4)商户保证贷款:是指为满足持有营业执照的个体工商户或个人独资企业主生产经营需要或是临时资金周转,需要企业主找到1-2位有固定职业以及稳定收入的人为其贷款做担保人,就可以向邮储银行申请贷款。每个商户的最高贷款额暂为10-20万元。
3.2.3中国邮政储蓄银行溜博市分行小额贷款业务产品基本要素
要防范小额贷款业务风险,就必须对中国邮政储蓄银行溜博市分行的小额贷款业务的产品要素要有所掌握。邮储银行小额贷款产品的期限、对象、用途、定价等四个方面的贷款要素如下:
(1)贷款期限方面的规定。贷款期限以月为单位,最短1个月,最长12个月(即一年)。
(2)贷款对象方面的规定。申请农户小额贷款业务的客户,要求必须具有完全民事行为能力,身体健康,从事农业生产经营或者与农业生产经营有关的活动,且具备劳动生产经营能力、能够守信用的农户或农村个体户;微小企业主贷款对象主要为经行政主管部门核准登记并有固定的生产经营场所,产品销售,经营效率,质量好,能遵守所有运营商的民营企业信用主体,个体工商户和城镇个体经营者等。
(3)资金用途方面的规定。小额信贷主要是为了解决在生产经营过程中或日常消费的基本需求问题,为农民和小企业主提供小额贷款,具体用途之间的稍有区别,农户主要用于育种,购买农业设备等。
(4)定价机制方面的规定。实行风险定价原则,在上级行制定的贷款产品:利率浮动范围内确定各自的利率浮动区间及相应的利率优惠政策并报备。
3.2.4中国邮政储蓄银行溜博市分行小额贷款业务的资产质量
不良贷款率、逾期贷款率是衡量小额贷款质量的两个主要指标。若是这两个比率居高不下,则说明小额贷款的资产质量不高,风险防范方面存在问题。
通过笔者对2014年上半年中国邮政储蓄银行溜博市分行信贷资产质量月报的分析,截至2014年6月底,中国邮政储蓄银行溜博市分行全辖贷款规模小幅增长,个人消费贷款增长最多,小企业贷款略降。全辖不良贷款和逾期贷款双增,资产质量下行。全辖贷款增长7493.76万元,其中,个人贷款增长8558.26万元(小额贷款增444.87万元、个人商务贷款增2167.64万元、个人消费贷款增6345.25万元、质押贷款降399.50万元),小企业贷款下降1064.50万元。全辖个人贷款不良额为3867.94万元,季增313.50万元,不良率为1.57%,季增0.08%;小企业贷款不良额581.50万元,季降4.50万元,不良率1.60%,季增0.07%。全辖逾期金额为4813.43万元,季增410.76万元。其中,个人贷款增长310.26万元(小额贷款季增120.14万元、个人商务贷款季增100.58万元,消费贷款季增89.54万元),小企业贷款季增100.50万元,如表3-1所示。
根据对中国邮政储蓄银行溜博市分行2014年6月份经营活动分析会材料的分析,从不良贷款率方面来看,截至2014年6月30日,中国邮政储蓄银行溜博市分行小额贷款业务共拥有不良贷款3153万元,不良贷款率为7.20%,比溜博市银行业同期平均不良贷款率高出4.92个百分点。过高的不良贷款率说明该行风险防范水平不高,直接影响了该行的信贷资产质量。表3-2为截至2014年6月30日溜博市分行不良贷款情况。
其次,从全辖机构信用风险监测结果来看,祈源、博山、溜川、周村四家支行不良贷款率为红色指标;桓台的新增不良贷款为红色指标;桓台和市行营业部的逾期贷款增长率为红色指标,折源县支行的预期贷款损失率指标为红色指标。
可以看出,该行小额贷款业务大量贷款到期后无法收回,高逾期贷款率增大了该行信达违约风险。详见表3-3。
3.2.5影响贷款质量的主要因素
在不良贷款率和逾期贷款率居高不下的情况下,要建立小额贷款风险防范体系,就必须找到影响贷款质量的主要问题所在。通过实地了解,主要有以下四个主要因素。
(1)客户群偏小偏弱,信用环境变化大。
导致抵御风险能力不强,加剧风险扩散。邮储银行小额贷款客户基本处于行业链条末端,多从事小规模种养殖业或生产贸易,收益低,对经济变动的反应较为敏感,一旦遭受突发性疫情、自然灾害及市场波动等重大变化,贷款极易形成不良。个别小额贷款客户主观恶意逃废债务,一定程度上引发“破窗效应”,导致风险系数成倍扩大。另外,民间借贷盛行对辖区整体信用环境产生不良影响较大。
(2)“三查”不严格。
贷款制度流程存在缺陷,贷款“三查”未严格落实。邮储银行信贷业务开办之初,县支行信贷部集贷前调查、贷中审查和审批权于一身,“三查”制度未严格落实,贷款风险监督制约措施不到位。贷前调查不认真,贷中审查不细致,贷后管理不深入。贷前未对客户提供的经营信息进行有效S别、交叉验证;贷后管理人员不能及时对贷款资金的支付、使用情况以及借款人生产经营状况等进行检查,潜藏了较大的风险隐患。
(3)违约惩戒制度不健全。
邮储贷款违约惩戒制度未充分考虑企业实际经营管理水平和风险控制能力等核心要求,拘限于简单的金额及期限控制。没有充分考虑累计发放贷款额度的问题、贷款对象的经营状况、代偿贷款的可能性,实行简单的一刀切,不仅对借款人的信用记录带来影响,而且造成营销单位惜贷、惧贷心理。
(4)激励约束机制不完善。
一是作为“指挥棒”的绩效考核办法中不良贷款指标考核分值远低于业务量发展指标,在巨大经营压力下,导致基层机构风控意识弱化。二是不良贷款责任追究机制不完善。网点负责人更换后,不仅未对负直接责任的前任负责人进行责任追究,而且单纯将不良贷款计入新任负责人考核范围,导致责任不清。
3.3影响小额贷款业务的因素剖析。
这些问题的出现并非凭空捏造出来的,只是贷款质量的表面现象的一种反应,对于隐藏在问题背后的更深层次的体制、意识、组织架构等方面的问题则没、有体现出来。通过实地调研,分析问题发生的因素主要包括:信贷管理体制不健全、风险防范意识薄弱、体制制度(主要是组织结构、业务流程、档案管理)缺陷等等。
3.3.1信贷管理体制不完善
受长期“只存不贷”先天不足经营模式的影响,邮储银行信贷管理体制不够完善。一是信贷投放、内部控制、风险防范等制度设计不够完善,而且实际运行效果与制度设计初衷存在较大差距。[6] 二是市行信贷业务部门兼任市场营销与信贷管理职能,信贷投放与风险管理未实现架构分幵与职能制衡。三是支行行长或者县区营业部主任兼任小额贷款营业部主任,日常管理与监督检查为一体,容易导致信贷资产管理失控。
3.3.2风险防范意识淡薄
中国邮政储蓄银行溜博市分行在风险防范方面最主要的弊端就在于,银行内部缺乏对风险防范的清醒认识,整体合规意识不够。一是由于邮储银行员工多数为与邮政系统分家整体划转的老员工,银行基本理论知识欠缺,导致员工对银行规章制度不了解、不熟悉、执行力不强,有章不循、违章操作、制度不落实等问题不同程度存在。二是存在业务发展冲动。“遇到红灯绕道走”,或由于受某些利益的驱使,明知不可为而为之,出现有章不循,甚至违章操作的现象。尤其是违规揽存、代理网点管理不严等不正当竞争行为时有发生。三是制度操作性不强。
如该行虽明文规定,有经商、炒股、赌博等行为的员工不能调往重要岗位,但谁负责、谁分管、谁处理等具体问题却没有明文规定,实际工作中相互扯皮的现象尤为突出。[7]
3.3.3组织结构存在缺陷
首先分析中国邮政储蓄银行溜博市分行当前的组织结构为传统的直线型组织结构。根据分行机构设置情况,具体设置如下:各省级层面设立省分行,即一级分行,同时省分行下设地市级分行,即二级分行,中国邮政储蓄银行溜博市分行就属于二级分行。
中国邮政储蓄银行溜博市分行机关共设置了 11个部门,即按照机关办公及上下级对于关系,分别为:办公室、法律与合规部、人力资源部、公司业务部、零售信贷部、计划财务部、风险管理部、会计结算部、授信管理部、纪检监察部、个人金融部。
同时,市分行又在各区县下设分支机构,负责县内业务的管理和经办。各区县再根据区域内的经销特点,设立分支机构,负责具体业务。
当前,中国邮政储蓄银行溜博市分行的组织架构如图3-4所示。
这种直线式组织结构方便上下级管理,但依然存在缺点即:各个职能部门的协调和合作越来越差,许多部门的工作职能,直接向最高领导层报告处理,这会加重工作负担的最高领导层;另一方面也造成办事效率低。部门功能性及业务条线化管理薄弱。大而全、小而全成为邮储银行内设部门的显着特点,未按照客户群特点及风险内部控制机制设置内设部门,未按照业务性质、金融产品特点实施业务条线化内设机构设置,即使有,但由于功能特点不突出,导致银行内部前、中、后台不分,监督跟进不及时,风险识别、计量、处置滞后。部门功能性、条线化薄弱隐藏着系统性道德风险、管理风险。
3.3.4业务流程存在缺陷
根据对中国邮政储蓄银行溜博市分行小额贷款业务的了解,请主要流程为流水线式,从客户提出申请到受理、调查、审查、审批、放款等几个过程的十三个环节,如图3-5所示。
由图3-5可见,通过管道模型的过程中可以正常运行维护服务,为客户提供贷款服务。但是,风险防范的环节不多,只有贷款申请受理、贷前调查、贷款审批、放款核准四个环节,无法对信用风险进行全面的识别,对内部操作风险的监控也不到位。风险防范和所有的环节都是在前贷前、贷中两个阶段,贷款发放以后,对贷款缺乏有效的监督,没有实时的贷款质量监控。可见,业务流程上的缺陷是内在因素,使得影响小额贷款业务贷款质量的问题频繁发生。[8]
3.3.5档案管理存在的漏洞
小额贷款档案是邮储银行在办理和管理小额贷款业务过程中形成的各类纸质材料、影像资料以及电子资料所形成的档案,是邮储银行贷款会理工作的原始凭证。而档案管理就是对这些材料的收集、整理、立卷、移交、归档、调阅、提取、保管、鉴定和销毁的管理过程。邮储银行虽于2012年下发了《中国邮政储蓄银行个人贷款业务档案管理办法》,但一直没有落实到位,主要表现在:对贷款资料没有妥善保管,摆放不规范、丢失、损坏严重,增加了业务风险。可见由档案管理的缺陷的影响,使得小额信贷风险的质量问题频频出现。
3.4建设风险防范体系的SWOT剖析
中国邮政储蓄银行溜博市分行只有在客观地对自身资源以及自身的竞争优势、竞争劣势、机会和威胁进行统计分析后,才能将资源进行有效整合,才能制定可行的风险防范方案,才能总结出可行的战略以指导风险防范体系的建设。
3.4.1优势与劣势剖析
中国邮政储蓄银行溜博市分行自成立以来,依托邮政奠定的良好信誉,逐渐显现出不同于其他金融机构的优势,主要有:
(1)网络优势。
截至2012年10月底,中国邮政储蓄银行在全国共拥有网点3.9万多个,ATM自助取款机40000多台,能够提供多种电子服务渠道,服务触角遍及广袤城乡;客户总数达到6亿人,在全国银行业中排名第五位;资产总规模突破4.7万亿,位于全国第六位。
(2)资金优势。
作为全国第六位的大型商业银行,中国邮政储蓄银行溜博市分行具有多方面的资金优势,主要体现在:一是资金实力雄厚,到2012年底,全国邮储银行本外币存款余额累计超过4.5万亿元。截至2014年6月,中国邮政储蓄银行溜博市分行各项存款规模达到148亿元。其次是资产质量高,一直以来“只存不贷”使得邮储银行没有历史负担,目前所有贷款不良率仅为1.44%。
(3)成本优势。
邮政储蓄业务是基于开放的邮政业务,经营成本相对较低。此外在许多方面,由于邮政处银行自身具有公共产品的特点,国家出于公共利益的考虑会给予优惠和扶持政策,这种情况下会大大降低邮储银行的运营成本。
(4)品牌优势。
邮政企业是具有百年历史的国有“老字号”企业,而作为刚刚从邮政集团公司分离出来的邮储银行,长期从事邮政储蓄业务,在大部分的居民心中建立了良好的声誉,而这良好的声誉为其金融服务的整体发展奠定了基础。
相比以上几方面的优势,中国邮政储蓄银行溜博市分行作为新生的金融机构,同样存在很多缺点,主要包括以下几个方面。
(1)人力劣势。
信贷人员队伍的最大特点就是“新”,新队伍有着朝气蓬勃的工作动力,但也有着人手不足、素质不高的问题。因为邮储银行现有从业人员大部分都是从邮政企业分离过来,不具备一个专业银行人应具有的金融专业知识和操作技能,从而导致了风险防范意识薄弱。
(2)体制劣势。
受长期“只存不贷”先天不足经营模式的影响,邮储银行信贷管理体制不够完善。一是信贷投放、内部控制、风险防范等制度设计不够完善,而且实际运行效果与制度设计初衷存在较大差距。二是市行信贷业务部门兼任市场营销与信贷管理职能,信贷投放与风险管理未实现架构分开与职能制衡。[9]三是支行行长或者县区营业部主任兼任小额贷款营业部主任,日常管理与监督检查为一体,容易导致信贷资产管理失控。
(3)经验劣势。
中国邮政储蓄银行溜博市分行刚刚成立,在短短的几年开放的贷款业务中,金融经验缺乏。由于体制、机制原因难以引进有银行业从业经历的高素质的信贷管理和营销人员,员工多为邮政储汇业务转行或者新招聘的大学生,不仅专业贷款知识缺乏,而且缺少必要的社会经验和市场营销方式方法;新招聘人员基本为劳务工,员工缺乏对企业的向心力和忠诚度,员工流动性较大,增添了管理难度。
3.4.2机遇与威胁剖析
在目前形势下,中国金融体制改革进程不断加快,国内金融市场不断完善,国家政策支持力度不断增强,人民银行在个人征信方面的制度不断完善,银行业风险管理能力得到了全面加强,中国邮政储蓄银行溜博市分行将有更多的机会和能力以及制度方面的保障建设其风险防范体系。
(1)小额贷款业务得到国家政策层面的大力支持。
小额贷款业务在开办之初,就得了国家政策的有力支持,特别是十八届三中全会以后,国家进一步完善了扶持创业优惠政策体系,进一步规范小额担保贷款工作,完成了贷款政策的普惠化、均等化,贷款工作标准化、信息化,加大政策扶持力度,取消贷款申请户籍局限性。进一步扩大了扶持创业的领域,并建立了担保基金持续补充和风险防控机制,在贴息资金上中央规定的贷款金额优先发展小额贷款担保,有效地促进小额贷款业务的发展。到2014年6月底,我国共有8394家小额贷款公司,贷款余额达到8811亿元,上半年新增人民币贷款达到618亿元。
(2)我国小额贷款管理水平逐步提高。
通过实践探索,中国银行业的小额贷款业务在最近几年已经积累了一定的经验教训,逐步提高对小额贷款的认知,尤其是多家机构在引进国外先进小贷经验技术后,小额贷款业务管理特别是风险管理逐步增强,随着员工素质的提高,科技投入的增加,将变得更加科学、规范。
3.4.3中国邮政储蓄银行溜博市分行建立风险防范体系的总体战略
在对中国邮政储蓄银行溜博市分行SWOT充分剖析的基础上,全面建立风险防范体系,应该是一个可行的策略,下面从四个角度来分析:
第一是抓住机遇的战略优势,充分利用国家提供的政策,整合各种优势,逐步建立风险防范体系。
第二是抓住机遇,克服劣势的W0战略,高度重视各种不利因素,在当前的国内和国际环境,以避免风险,利用自身优势,风险防范体系的建立。
最后是应对威胁,克服了WT策略存在的不足,需要认识到制度建设还有很长的路要走,而前面的防范风险、脆弱性和威胁要积极学习,不断的改进。[11]
