第一章绪论
对邮储银行来说,小额贷款业务由于刚刚起步,又不同于储蓄业务,加上银行的发展历史和现状不为公众所熟悉,这就需要我们先对此课题的研究背景、研究方法以及研究框架等几方面进行分析。
1.1文献综述
小额信贷在国际上产生于20世纪60—70年代,最初的目的是消除贫困和发展农业生产。它致力于为低收入人群和微型企业提供金融服务,为解决许多发展中国家甚至发达国家存在的贫困问题提供了一种全新的方法。我国学者姚先斌、程恩江(1998年)认为小额信贷是指贷款和存款两方面的小规模的金融服务,起服务对象是城乡低收入阶层;林志斌、王海民(1999年)认为小额信贷有别于一般的商业性信贷,它是以信贷作为手段来实现扶贫的目的,这就决定了其原则安排不仅种种放款、收款本身,更强调对贷款资金使用的技术支持;杜晓(2004年)将小额信贷定义为在一定区域内,在特殊制度的安排下,根据特定的目标向贫困户提供贷款、资金以及综合技术的服务的一种特殊信贷方式。
1.2课题研究背景
邮政储蓄自1986年恢复开办以来,邮储银行经过近30年的不解努力,已然成 ‘了国内网点规模最大、网点覆盖范围最广、客户数量最多的银行机构;2012年10月底,邮储银行拥有营业网点39000多个,ATM40000多台,提供各种电子服务渠道,服务触角遍及广袤城乡;具有本外币账户数逾12亿户,客户数量近6亿人,各项存款余额超过4.5万亿元,居全国银行业第五位;资产总规模冲破4.7万亿元,居全国银行业第六位,资产质量良好,资本回报率较高。
2008年2月28日,中国邮政储蓄银行溜博市分行建立,永远坚持“进步与您同步”的企业价值理念,定位于完善城乡金融服务功能,为城市社区和广大农村地区居民提供基础金融服务,倾情服务民生、三农、小微企业,全面融入地方经济,在建设和谐奋进新溜博进程中日益强劲,向商业银行提出了独特的整体功能。
中国邮政储蓄银行溜博市分行共有一级支行7家、营业网点140处,在全国性金融机构中具有明显的网点服务优势。到2014年6月末,各项存款突破149亿,居溜博国有商业银行第5位。在成立短短六年的时间里,已累计为10万多户中小企业主、商户、农户累计提供资金支持达80亿元,有力促进了溜博地方经济发展。
然而,由于缺乏经验,金融体系不够完善,金融专业人才匿乏,监管体系不3^善和其他因素,中国邮政储蓄银行溜博分行将不可避免地遇到小额贷款的风险。尽管风险是扩散的,所形成的损失不超过银行能够承受的正常限度,但假若不采取措施来加强风险防范,会严重影响金融机构的效率水平。如果我们能成功地解决该行的问题,不但能偶有效地防止不良债权产生,而且还能够提高内部管理,为其他部门提供了宝贵的经验。从长远的观点看问题,甚至可为未来的大额贷款和其他金融业务的的服务提供依据。
由于邮政储蓄银行有其自身的特点,国外先进的原则,以及相应的风险防范体系和模型难以在实际经营活动中有效地应用。将视野转到国内,目前国内的一些涉农机构,比如中国农业银行、农村信用社的小额信贷业务经过了一个反复曲折的过程,虽然得到了国家优惠政策的帮助,发展到目前为止仍有许多缺点。借鉴其经验,故中国邮政储蓄银行溜博市分行要想解决这些不断增加的问题,难度较大。所以,充分发挥风险防范的相关理论,结合邮储银行的基本情况和小额贷款业务的特点,思考在完善小额贷款风险防范体系方面做哪些具体工作,在风险防范方面主要有哪些行之有效的手段和方法,通过这些手段和方法到达缩减坏账损失,减少逾期率的目的,已成为当前刻不容缓的事情,也是本研究的重心。
由于邮政储蓄银行由中国邮政集团公司控股,有其自身的特点,借鉴国外的先进经验,风险防范体系和模式是实施有效的应用非常困难。因此,只有通过创新来建立适合自己的风险防范体系。
1.3研究方法
解决不同的问题,需要使用不同的研究方法,本文主要从以下三方面进行研究:
(1)运用SWOT分析法:通过中国邮政储蓄银行淄博市分行分析优势,劣势,机会和威胁,对现有的资源和环境的风险防范体系,明确建设,从而得出可行的战略指导风险防范体系建设。
(2)规范分析与实证分析相结合。规范分析法是指:注重基础理论的研究过程中,深刻研习风险防范、小额贷款业务制度、企业管理的相关知识;实证分析主要采用调查研究的方法,通过信用调查,获得银行信用记录现场采访了相关文件和其他方式,仔细分析中国邮政储蓄银行溜博市分行业务的特点、特征。
(3)理论联系实际的方法。以解决实际问题为宗旨,在研究过程中做到理论联系实际,既立足于理论,又不拘泥于理论。探询始终以因地制宜为引导,勇敢摸索和解决中国邮政储蓄银行溜博市分行的实际问题;为了宗旨,努力构建一个真正适合中国邮政储蓄银行溜博分行风险防范体系。
