引言
(一)研究背景与意义
1 研究背景
P2P网络借贷是近几年兴起的新型的民间融资形式,它发源于2005年英国的一家名为Zopa的网站。2006年6月,在北京成立了国内首家P2P网络借贷平台——宜信,随后,2007年在上海成立的“拍拍贷”,为国内首家纯线上、无担保的P2P网络借贷平台,而后成立了红岭创投、人人贷等上千家民间网络借贷公司。在短短的几年内,P2P网络借贷在国内得到快速发展。至2013年底,整个P2P网络借贷行业己有超过2000家网络借贷平台,成交规模超过1000亿元,比2012年增长5倍,更是2011年的20倍。这些P2P网络借贷平台的快速兴起与我国金融信贷市场长期存在结构失衡有很大关联。现阶段,中国的中小型企业和个人的融资渠道有限,其申请银行贷款往往审查周期长,手续繁杂,并且需要抵押担保,这对于急需资金的个人和中小企业很难获得融资;与此同时,随着股市节节下跌,炒房成本上升,居民的投资渠道渐渐变窄,P2P网络借贷平台的产生给这些有投资需求的居民提供了便捷、高回报的投资选择。P2P网络借贷形式不单纯是技术方面的手段,而是理念与形式的变革,其在某种程度上满足了大众群体理财的需求和个人的经营及消费方面的贷款需求,实质上是在金融市场上做了普惠金融的事情。而其形成的技术机制、信用机制、市场化机制对金融改革有着较大的意义。展现了金融脱媒和互联网结合后在个人端爆发的巨大能量。
2.研究意义
目前P2P网络借贷处于“无行业门滥、无政府监管、无行业自律”的“三无”状态,但伴随着P2P网络借贷的迅猛发展,公众化点对点的信息交互和资金流动带来了相关参与者对风险的担忧。而在实践中衍生出的新模式也引起了极大的争议,整个行业的风险敞口也在不断聚集。如何有法可依,针对行业存在的潜在风险和各种问题,结合国外的监管经验,制定法律法规,确保行业健康稳定发展,保护消费者权益,维护金融稳定,成了摆在政府监管部门面前需要优先考虑、亟待解决的问题。这些情况促使我们要对P2P网络借贷的整体行业情况、行业所存在的风险及行业的监管问题进行研究。本论文的研究希望能够为国内的P2P行业监管者与从业者提供有价值的参考。
(二)研究内容与方法
1.研究内容
本文主要研究借贷、小额借贷和P2P网络借贷的理论;讨论互联网金融和普惠金融的概念及与P2P网络借贷的关系;围绕国内外网络借贷行业现状、运营模式和国内发展趋势介绍国内外P2P网络借贷发展情况;详细分析中国P2P网络借贷行业所面临的风险与问题;从法律法规建设、风险披露评价、打击违法犯罪、培育行业自律几个方面探索中国P2P网络借贷政府监管对策。
2.研究方法
本次论文的研究过程中主要采用以下三种方法:
(1)调研投资方法
本论文不仅采用公开传媒发布的行业信息,也进行了一定的调研访谈工作。访谈对象包括行业协会、行业从业者、借款人和投资人,也包括了法律、会计等方面的专业人士。同时为了加深对行业的了解,本人在多个P2P网络借贷平台上注册,并使用个人资金进行投资,借此获取关于操作流程和机构运营上的材料。
(2)文献研究方法
本文主要采用文献研究、国内外P2P网络借贷平台相关网站的资料收集、数据整理等方法来进行研究。并针对美国和英国的P2P行业运营模式、发展情况与监管情况进行一定的文献翻译研究。
(3)归纳比较方法
通过对国内外P2P网络借贷的发展现状及典型的P2P网络借贷平台的运营模式进行研究,从而总结国内外P2P网络借贷在政府监管方面的问题。
(三)论文结构、创新与不足
1.论文结构
本文共分为六个部分,研究框架如下:
第一部分:引言。主要介绍论文的研究背景及研究意义,给出研究内容及所采用的研究方法和论文框架,最后对论文的创新点及不足进行说明。
第二部分:P2P网络借贷概述。主要介绍借贷、小额借贷和P2P网络借贷的理论。并介绍了互联网金融和普惠金融的概念及与P2P网络借贷的关系。.最后对目前P2P网络借贷的政府监管进行综述。
第三部分:国内外P2P网络借贷发展情况。具体论述围绕国内外网络借贷行业现状、运营模式和国内发展趋势来展幵。
第四部分:中国P2P网络借贷存在的问题及国外监管研究。通过前述分析,详细分析了中国P2P网络借贷行业目前存在的问题,面临的法律风险、监管风险和运营风险。并探讨了国外P2P网络借贷政府监管的内容与措施。
第五部分:积极探索中国P2P网络借贷政府监管对策。通过前述分析,针对P2P网络借贷行业面临的风险与问题以及无有效监管的现状,从法律法规建设、风险披露评价、打击违法犯罪、培育行业自律几个方面积极探索中国P2P网络借贷政府监管对策。
第六部分:结束语。总结本文得出的结论,同时也提到该议题的有待研究方向。
2.创新与不足
本文创新点在于选题富有新意,P2P网络借贷政府监管的研究是前人很少涉及的领域,期刊论文,学位论文及专着更多的是从法律、金融以及运营模式等角度来研究P2P网络借贷问题,而缺少政府监管的详细论述。本文对P2P网络借贷这一金融创新的发展历程和相关理论进行了梳理总结,形成了 P2P网络借贷发展的整体脉络,详细全面的分析了在互联网金融大潮以及中国信用体系不健全的国情下,P2P网络借贷行业存在的潜在风险和各种问题,并结合国外的监管经验,有针对性的探讨了未来P2P网络借贷监管的对策。希望这些研究对将来正确引导此行业的发展起到积极的作用。
本文的不足之处在于,由于很难取得P2P网络借贷公司的详细运营数据,本文只能以公开发表的、可获得的数据为基础展开讨论,这可能导致本文的研究与现实情况存在一定差距。
