结 语。
处于发展中国家的大背景下，我国的金融市场处于大抑制的特殊时期，这种金融抑制不合理地割裂了经济社会中储蓄和投资之间的天然关系，使大型企业尤其是国有企业占有远比小企业和民营企业丰富得多的金融资源，严重损害了金融市场的公平价值。民营经济的融资需求在正常的金融体制中无法得到有效的供给和满足后，其只能求助于民间借贷。
民间借贷在信息、担保、交易成本等各个方面均具有正规金融无法比拟的优势，这就从供给方面解释了非正规金融的产生。伴随着民间借贷从最初的生活属性逐渐发展为具有金融属性的特质，官方对于民间借贷的管理态度却表现出很强的不稳定性，民间借贷的合法性问题陷入了长期的讨论。
从宪法和民法等法律的规定中，我们能够得到民间借贷具有合法性的结论。对于民间借贷四倍于银行同期贷款利率的上限，我们认为，利率即是融资的成本，属于经济活动中成本、收益计算的基本范围，应当交给市场自己解决，国家只需在必要的地方限制市场的非理性行为即可。
然而不可否认，目前的民间借贷市场仍然存在着一定的瓶颈和不足，这需要我们一方面从法律上确认民间借贷的合法性，另一方面又要通过完善法律法规监管的方式来对民间借贷活动进行必要的政府干预。除此之外更重要的是，国家应当大力扶持中小企业在金融市场上获取融资，只有实现企业之间在金融资源上的平衡，才是保障民间借贷良性发展、促进经济社会不断进步的根本办法。
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