第 3 章 我国商业银行小微融资服务现状
3.1 小微企业融资业务发展状况
尽管我国中小企业在民营经济当中占有重要位置，但是针对中小企业融资特点的小微融资业务还尚处于起步与发展当中。在我国当前金融环境下，中小企业的资金需求中，高达七成是通过自身经营利润的积累来弥补，少部分依靠民间借贷来解决，而只有 11%左右的资金是来自商业银行信贷支持。例如在我国中小企业聚集地江浙一带，中小企业的内部融资率高达九成以上，也就是说，几乎少有向银行借贷补充经营的公司，事实上即使是在我国经济更加发达的地区，小微企业的内部融资率也高达 80%以上。这充分说明我国小微企业信贷服务目前正处于探索发展阶段，商业银行正处于经营理念和战略思路的调整阶段，小微企业信贷需求刚刚受到银行真正意义上的关注与支持。从人民币贷款总额与小微贷款余额对比图（图 3.1）可以看出，我国信贷总额和小微贷款余额都出现逐年上升趋势，然而小微贷款占总贷款的比例一直处于较低水平，从增速来看也未见小微贷款的增速有所提高。
我国小微信贷服务理念和小微信贷业务正式出现于二十世纪初，目前国内商业银行中涉及小微贷款业务较多的银行有招商银行、民生银行和中信银行。
招商银行早在 2004 年就提出经营业务向中小企业服务调整的战略思路，并在接下来的几年当中，实施了多次战略产品调整与转型，近几年小微企业贷款余额、小微企业户数不断增长，截止 2013 年年末，小微贷款总额已经达到了 1.8万亿，相比于 2010 年的 0.99 万亿，增幅非常明显。但是，从其业务结构来看，招商银行目前的主营业务板块和主要利润来源仍然不是小微信贷，小微企业融资服务仍然处于探索发展当中。
民生银行也是最先试点推行小微企业信贷服务的商业银行之一，其战略定位主要针对国内庞大的小微企业贷款，并且在此领域积累了丰富的服务经验，是目前我国小微信贷业务发展和服务质量最高的大型信贷机构之一。2009 年，民生银行提出了“做民营企业的银行、小微企业的银行、高端客户的银行”的战略定位，银行的信贷资本优先向中小企业，微型企业配置，并且该银行的网点遍布我国经济活跃、小微企业聚集之地，客户结构主要以小微企业业主为主，并且为其推出了多项便利、优惠的小微金融零售业务，小微宝、商贷通等小微金融贷款业务使其成为中小企业信贷市场最具竞争力的商业银行。其中，商贷通是其主打信贷产品，其业务范围和授信规模近五年一直保持快速增长趋势。
下图为民生银行小微贷款余额（图 3.2）。
中信银行是国内另一所较早涉足小微贷款领域的商业银行之一。2006 年，中信银行针对小企业推出了“中信小企业成长伴侣”金融业务，但是营销的重点主要集中在长三角区域和商贸、制造业聚集地，该项业务为数万商户提供了总额高达 900 余亿元的商业扶持贷款，并且业务链条和贷款投放总量还在不断增加。小企业贷款推进困难的一大主要原因在于信用风险，中信银行在小微贷款信用风险管理方面也表现出卓越的管理才能，其小微贷的不良贷款率不足一个百分点，这可以为今后我国的小企业信用风险管理提供诸多管理经验，推进小微信贷业务健康发展。
同时，中国农业银行、兴业银行以及各地地方银行和地方农商银行纷纷推出了小微企业信贷服务，小微信贷为成为各个商业银行信贷结构调整以及地方金融支持的主要改革方向。特别是中国工商银行这样的大行，也逐渐开始关注小微企业。目前，中国工商银行在小微贷款领域较为成熟的贷款产品有网贷通、小额便利贷、工商物业贷、工商租业贷等等。除此之外，工行联合政府部门以及社会机构建立了小微企业信用查询平台，积极帮助小微企业解决信用审核问题，并且在担保方式上勇于创新，尽力为小微企业提供便利的贷款服务。
除银行关注小微企业之外,我国面向小微企业的中小服务机构也逐渐成长起来,许多地方性银行近年来也逐渐参与到小微企业融资业务当中,民间借贷组织也针对中小企业主展开信用融资业务。不仅如此，许多专注于服务中小企业生存的企业也开始为市场提供小额商业贷款，例如阿里巴巴集团通过支付宝平台为企业主提供资金周转贷款和创业基金等服务。
从实质上来看，我国小微金融业务的发展历程并不长，但是短短几年，小微金融业务取得的成果还是值得肯定的。首先，小微金融市场逐渐受到关注，我国已经形成了以民生银行、中信银行和招商银行为首的商业银行，除此之外，地方银行作为服务地方小微金融的主体，也加入到小微信贷市场服务主体当中，小微信贷业务稳定发展。其次，市场上出现了一些较为成熟、针对小微企业而设计的信贷产品，例如民生银行推出的商贷通已经成为众多小微企业贷款的首选产品，除此之外，中信银行推出的商户贷、联保基金贷；招商银行主打产品生意贷、快步跑都是小微贷款市场当中非常适合小微企业融资需求的产品，广受小微企业业主的喜爱。其次，商业银行在业务模式上也大胆做出探索，对传统贷款业务模式进行革新，小微企业信用贷款产品的设计上推陈出新，使其更加适合当前的金融环境。例如，大多数商业银行在小微贷款部分采用注入组合贷、积分贷、小额信用贷、小额便利贷、电销网贷、POS 贷、展业宝等方式10，有的银行还从风险管理角度出发，推出 3 到 5 户组成联保小组，每家企业交纳该授信余额一定比例的保证金,以第三方作为基金管理人，以基金 3 倍到 4 倍的额度对所属联保小组进行授信。
3.2 小微企业融资业务的现存问题
我国小微金融业务正处于发展初期，针对目前小微金融业务的发展状况，可以总结出其存在如下问题：
（1）商业银行对小微信贷业务兴趣较低。我国商业的信贷款项大多投放于制造行业、煤炭钢铁、房地产等对经济拉动作用较强的行业，此外则倾向于选择由政府担保或兜底的大型基础设施建设项目，此类贷款业务不仅风险较低，评估审核等尽职调查工作量小，同时又可以收到较高的资本回报。对比之下，小微企业贷款的短小频急则与以上大型项目显得微不足道。如若大力拓展小微企业信贷业务，商业银行不仅需要雇佣更多工作人员、开设更多银行网点，还需要解决其资信状况难以审核的棘手困局，表面所见的成本效益比远远低于商业银行现有业务所带来的收益。
（2）小微信贷的风险管理尚不成熟。我国商业银行现有的风险管理主要针对两个方面，一是全部资产以及信贷风险的测试与管理，二是信贷审核与发放过程中的信用管理。目前，我国银行在小微贷款信用审核与发放过程中，经营状况以及信用记录等信用审核工作大多照搬大中型企业或大型项目的贷款模式，考核指标主要针对小微企业的财务状况、抵押品金额等等，这些指标无法适应小微企业的发展，不能真实反映小微企业风险情况，从而难以准确识别小微企业信贷风险。例如，大多数商业银行会以小微企业过去 3 年相关财务指标来判断其偿债能力，而不是结合市场环境、行业发展状况与前景以及小微企业供应链条关系等等来考虑。
（3）商业银行小微贷款产品单一。目前，我国小微贷款市场领域产品链条较为成熟的银行主要有民生银行、招商银行、中信银行三家，三家银行各自推出了其商贷产品，但是这些产品大多较为相似，授信额度区别不大，审核模式也大多相同。其中，大多数商业银行的金融产品、信贷机构、信用评级、贷款流程都无法满足小微企业的实际需求，对于小微企业而言一是由于贷款额度起点小，二是审批程序过于复杂。然而小微企业经营业务各不相同，风险状况和盈利状况也有很大的区别，庞大的小微信贷市场难以用简单的几个标准来细致划分市场，小微企业的融资需求仍然难以解决。
