第四章 工商银行电子商务业务发展现状与战略环境
第一节 工商银行股份有限公司简介
中国工商银行（Industrial and Commercial Bank of China）简称 ICBC,于 1984 年 1 月 1 日成立，总部位于北京，是中国人民银行行使央行职能的同时，分离的专业银行。中国工商银行是中央四大行之一，全球市值最大的银行，世界五百强企业之一。工行作为资产规模最大的国有商业银行，通过 30 多年的改革发展，已经步入质量、效益、规模协调发展的正规，截至 2013 年末，工商银行在中国境内共有 16648 个分支机构，包括总行、31 个省级分行、5 个直属分行、27 个一级分行营业部、397 个二级分行、3000 多个一级支行、13000 多个基层营业网点，以及 4 个主要控股子公司。在境外的 33 个国家和地区设立了 239个境外分支机构，与遍布 136 个国家和地区的 1,553 个境外银行建立了代理行关系，全面覆盖了亚、非、欧、美、澳五大洲和主要国际金融中心。中国工商银行向超过 400 万个企业客户以及 3 亿多个人客户提供多样的金融服务和金融产品，形成以商业银行为载体，跨国境、跨市场的经营模式，在商业银行领域保持领先地位。
第二节 工商银行发展电子商务的背景及动因
工商银行成立 30 年特别是股改上市以来，取得了巨大的发展成就，但该行也越来越深刻感受到未来转型发展道路上面临错综复杂的风险和挑战。当前金融托媒进一步加剧，银行贷款融资占社会融资总规模的比例已从 2002 年的 96%下降到 2012 年的 58%①;同时利率市场化进程加快，2013 年 7 月起央行取消贷款利率下限，传统大客户对银行信贷的依赖度越来越低，靠存贷利差过日子的传统盈利增长模式正逐渐削弱，并将一去不复返。2012 年以来，新一轮互联网金融的竞争越演越烈，以阿里集团为代表的互联网企业相继推出快捷支付、余额宝、虚拟信用卡、小微贷款等包含支付、产品代销、融资在内的各类金融服务，全面进军金融领域。银行同业面对变化，快速行动。2012 年 4 月，交行“交博汇”正式开馆；6 月，建行推出“善融商务”,目前累计交易额突破 100 亿；中行宣布正在积极筹备推出“中银易商”电商平台。面对互联网企业的渗透和金融同业的竞争，工商银行必须积极应对。建设电子商务平台，全面参与互联网金融市场竞争，正是在这个大背景下作出的重要战略决策。
一、工商银行建立电商平台是新的客户接入点
从个人客户看，目前网民中网购客户总数将近 3 亿，年人均网购金额近 4000元，网购已经成为人们的一种生活方式，并快速从年轻人群向中老年人群延伸。
从企业客户看，预计 2015 年企业网上采购和网上销售金额占比将分别超过 50%和 20%,线上渠道将成为企业重要的供销渠道。可以说，谁掌握了客户谁就掌握了未来。伴随电子商务的蓬勃发展，各大支付机构快速成长，2012 年通过第三方支付机构的支付笔数占 30%,其中线上支付占比超过 80%.互联网企业逐渐成为了客户线上的接入点，其割裂了银行与个人和企业客户之间的联系，使银行成为资金管道。因此，工商银行有必要抓紧建设电商平台，满足个人和企业客户网络金融服务需求，打造新的客户接入点。
二、工商银行建立电商平台是新的网络突破点
2000 年以来，工商银行在国内同业率先推出电子银行业务，实现了从“砖头”到“砖头”+“鼠标”,再到“鼠标”+“砖头”的华丽转身，目前工商银行电子银行客户达 3.52 亿户，电子银行业务笔数占比达 77%,客户数量、交易规模等稳居同业首位，成为转变发展方式的有力推手。但通过电子银行仅能掌握经济活动中的资金流信息，无法全面掌握企业和个人客户的交易信息和商品流信息，同时支付机构的发展进一步导致银行无法掌握全面的资金流信息，仅掌握单向的资金流出和流入信息，无法掌握从哪里流入、向哪里流出，更不掌握为什么流入、为什么流出，尤其是线上支付方面，银行只掌握线上一部分资金流信息，其他大部分资金流信息不掌握。反观支付宝推出的信用卡还款、货币基金代销等一系列金融创新，都源于交易担保机制和交易过程中形成的资金沉淀，因为它控制着线上的资金流。在工商银行电商平台推出后，电商平台将侧重于商品交易及其关联的支付、融资服务，电子银行继续侧重于提供各类金融产品的销售，二者相互补充、相互促进、共同发展，银行就可以掌握包含信息流、资金流、商品流在内德全部信息，就可在继电子银行之后打造一个新的网络突破点。
三、工商银行建立电商平台是新的产品创新点
与 90 年代末期第一轮互联网冲击相比，新一轮互联网金融的浪潮不再是简单的技术和渠道革新，而是彻底改变传统金融服务模式的全新业态。互联网企业依托电子商务的发展，积累了海量的客户消费数据、交易数据，并以此为基础，通过采取大数据、云计算等技术手段，以更高的效率、更低的成本和可控的风险推出包含支付、融资等在内的金融产品，快速从客户交易端向银行的支付端和融资端延伸。工商银行通过建设电商平台，就能掌握全方位、全流程的信息，再结合长期积累的客户金融信息，利用大数据分析挖掘技术，通过对不同行业的发展情况，不同企业的进、销、存情况，不同个人的收入、支出情况进行分析，就可以准确锁定客户金融服务需求，快速识别和控制风险，将平台打造成为新的产品创新点。围绕个人消费、企业零售和企业间采购，研发更便捷、更安全的个人消费信贷和企业网络融资产品，更好地把握快捷与安全之间的平衡，更好地控制业务成本和风险，从而积极拓展互联网金融市场，形成新的业务增长点。
四、工商银行建立电商平台是新的信息汇集点
电商平台对外连接了商户和客户，汇集了包含商户信息、客户信息、商品信息、客户线上选购及评价行为信息、物流配送信息等商品交易相关的各类结构化和非结构化信息；对内连接了银行支付、信贷及各类直销与代销系统，汇集了企业和个人客户的资产信息、信用信息、支付信息等金融产品相关的各类结构化和非结构化信息。将电商平台汇集的信息加以整合分析，就能形成围绕商户和客户两个中心点，不同行业、不同规模和不同职业、不同年龄的多维度、多关联的信息集合，从而将电商平台打造成为新的信息汇集点，对外可提供专业、全面的资讯服务，对内进行快速、准确的行业和客户分析，挖掘客户金融需求，制定行业信贷政策，优化业务流程和风险控制。
第三节 工商银行电子商务业务发展概况
工商银行较早的看到了电子商务业务发展的潜力和必要性，因此在投入初期，从技术力量配备、产品研发、市场推广、业务培训、客户服务到品牌建设都投入了大量的人力、物力和财力。经过近十年的发展，工商银行电子银行已经树立了较好的业内品牌形象，获得了客户的较高认同，融e购电商平台的上线也意味着工商银行在转型与发展的过程中，在电子商务业务方面展开了新的篇章。
一、发展历程
（一）创业初期，奠定发展基础
早在上世纪90年代，工商银行就认识到现代信息技术对商业银行经营发展的深层次影响，因此在国内率先展开ATM、电话银行等业务，并创办了工商银行网站，开始了银行业电子银行业务的探索。进入21世纪，在电子银行业务取得初步成效的基础上，敏锐的掌握我国经济领域信息化发展的趋势，抓住互联网金融潜在的无限商机，率先做出了大力发展电子银行业务的重大决策，在2000年6月，成立电子银行办公室，专职发展电子商务业务。创业初期，大胆探索，统筹规划，提出以个人网上银行和企业网上银行为重点、全面带动电子银行业务发展壮大的策略，工商银行电子银行由此走上了一条快步腾飞之路。
