第2章 葫芦岛分行蒜苗基地小额贷款项目风险类型和成因
2.1 小额贷款项目概述
葫芦岛市高桥蒜苗基地是全国闻名的蔬菜生产基地，其主要生产的蒜苗是葫芦岛蔬菜市场上深受消费者欢迎的无公害蔬菜。高桥生产的蒜苗，不需要施肥，它是靠蒜瓣里储藏的养分生长，保持一定的温度和适时遮光或半遮光，从而生成蒜苗。
高桥蒜苗基地当的原料所选用得是紫皮蒜类或白皮蒜类中生长快的品种，如紫皮蒜、竹蒜、白贡大蒜等，这类蒜生产的蒜苗，生长健壮，整齐耐寒，抗病性强，产量较高。高桥当地的居民形成了种植规模，高桥蒜苗销往全国各地。
随着市场经济的发展，为了保持高桥蒜苗的竞争力，为了提高同类产品的市场占有率，为了不断优化产品质量，高桥逐渐形成了以家庭为单位，以村镇为依托的高桥蒜苗基地。 高桥蒜苗基地的每户家庭选用房前屋后的菜地、空地或室内空闲房等，用砖垒成高(深)60 厘米左右，农户根据栽培数量以及规模确定栽培池的长度和宽度，再通过当地的技术专家指导，构建蒜苗池，形成蒜池保温。
蒜苗种植农户再选用瓣大饱满均匀、颜色正的蒜头，除去蒜头的外衣，剔除烂瓣、蒜盘、蒜薹，然后选用清水浸泡 18－24 小时，而后将蒜瓣摆在蒜池内部、蒜瓣顶部应齐平，盖上厚约 2－4 厘米的潮湿细砂或沙壤土，每平方米蒜池可种植蒜种约 15－20 公斤。生产周期一般从从每年 10 月上旬直到第二年 3 月下旬，均可以连续不断地生产蒜苗。等到蒜苗大部分长出来时，要在蒜池上盖草遮光(室内栽培的关上窗门)，蒜苗长到高约 10 厘米左右时，要每隔 1－2 天喷淋一次水，这时要找架搭盖草帘遮光，软化蒜叶，促其黄化生长，确保产品质量。 蒜苗出土前，白天蒜苗池内温度控制在 25℃，夜间蒜苗池温度控制在 18－20℃；蒜苗出土后，白天蒜苗吃温度至少保持在 18－22℃，晚上蒜苗池温度不低于 16℃为宜。待蒜苗高约 24 厘米以上时，温度要保持在 14－18℃，待蒜苗收获前 4－5天，温度可降至 12℃左右。 在蒜苗培育的过程中，栽后立即喷一次水，幼苗生长过程中，每隔 4－5 天喷一次水。生长前期水量少，后期生长温度高、苗大或砂壤土排水速度快，应该多淋水，收获前 3－4 天停止淋水，使蒜黄长得厚实。
蒜苗培育过程中每隔一周左右，用千分之一的磷酸二氢钾或千分之二到千分之三的尿素水溶液喷一次，有利于提高产量。 软化栽培蒜黄一般不揭草帘，若蒜黄呈雪白色，可以在收割前几天，选择晴天中午开池或拱棚，以改善色泽和品质。如出现高温、高湿即要通风，以防烂苗。 高桥蒜苗基地的蒜苗一般栽培后20－25 天、蒜黄高 36－43 厘米时就可以收获。再过 20 天左右，第二茬即可收割。一般栽培蒜黄收二茬后，应将蒜头起出，取出砂土、整池后，即可进行第二次播种。
高桥基地将生产好的蒜苗销往当地市场以及全国各地，由于高桥蒜苗基地的蒜苗好吃，闻名全国，造成了供不应求的情况，形成了一个完好的经济链条。
随着需求量的增加，高桥基地逐渐根据市场情况，稳健的扩大生产规模。每年在烧蒜苗周期内，当地居民因购置蒜苗，需求大量资金。但是近年来，葫芦岛市各商业银行相继撤出农村网点，农村专项贷款难问题进一步突出，高桥蒜苗基地也形成了资金缺口，邮政储蓄银行葫芦岛市分行了解到这种情况后，特派考察组深入高桥农村，与当地蒜苗基地从事蒜苗种植农民零距离接触，详细询问农民需要，在市行领导以及信贷部的科研探讨下，为解决高桥蒜苗基地农民提出的贷款帮助，设置特定的部门执行高桥蒜苗基地的贷款业务。
邮政储蓄小额贷款面向农村住户以及小商贩提供资金支持，目的是解决他们在进行农业生产以及贸易往来过程中资金的困难。农村住户办理贷款的形式包括农户联保以及农户担保。农户联保的要求是必须有 3 个以上农户组成一个整体，担负连带关系的担保风险，可以不使用资产作为担保凭证，申请者可以得到最高五万元的资金支持；农户担保的要求是需要具备稳定职业以及稳定经济来源的人作为风险承担者，人数由提出资金支持的数量为限制，申请者可以得到最高五万元的资金支持。执行过程简单，申请人协同所有风险承担者到贷款门店，出示规定的身份证件以及其他证件，就可以通过相关的工作程序，得到资金支持，一般三个工作日就能够办理完毕。高桥蒜苗种植基地贷款农户基本以农户联保和农户保证贷款为主。
2010 年，中国邮政银行葫芦岛分行通过考察组考察高桥基地，不断地调研，了解其生产，销售，经营模式，根据高桥蒜苗基地的实际情况，客观准确的的总结出高桥基地已形成一条成熟的产业链。考察小组回到市行后，将此情况报告给邮政银行葫芦岛市行信贷中心，而后通过市行信贷中心向省行信贷中心的申请，批复后特将高桥蒜苗基地的农户小额贷款额度每户提升为 10 万元，形成了高桥蒜苗基地专项资金支持，办理这项贷款事宜，最大的亮点是实行信誉与资金数额挂钩的联保贷款措施，信誉度高，就可以得到更高额的资金支持，将信誉度高的联保用户利用起来，减少了贷款风险系数，也促使联保户提供的申请信息更加真实，平衡了信贷业务中信息的交流掌握系数。邮政储蓄银行引用这一成功的经验，用于小额贷款业务的实施，拓展了这一业务的新局面，调整了邮政银行的资本组成框架模式。从开立高桥蒜苗专项贷款后邮政银行葫芦岛市分行非常迅速的占领了高桥农村信贷市场，受到了当地农民的广泛欢迎，邮政银行葫芦岛市分行占领了当地 85%以上的市场份额，截止到 2013 年 10 月份，高桥蒜苗基地小额贷款结余已达到 3000 万元。
2.2 小额贷款项目风险类型
随着高桥蒜苗基地小额专项贷款规模的扩大，邮政银行葫芦岛市分行在高桥蒜苗基地小额专项贷款的放贷收贷的过程中，也发现了其中的许多贷款风险问题。这些风险危害直接传导给贷款的邮政银行葫芦岛市分行，例如：借款农户因自然灾害、市场变化、经营管理和道德等因素以及邮政银行内部的操作风险导致产生的贷款农户不能或不愿按期归还贷款本息的风险。
1.自然风险。自然风险是指因自然力的不规则变化产生的现象所导致危害经济活动，物质生产或生命安全的风险．如地震，水灾，火灾，风灾，雹灾，冻灾，旱灾，虫灾以及各种瘟疫等对农业生产造成的损失。由于客观的气候变化、地理变化让农业的生产和发展受到影响和带来经济上的损失。这种客观环境变化的特点是：环境变化不可预见和掌控困难的特点；环境变化没有本质规律可循的特点；环境变化造成的影响面无法预见，引起连锁反应，即一旦发生自然风险事故，那么其涉及的对象往往很广。高桥蒜苗基地小额贷款业务面向从事蒜苗种植加工的农户，蒜苗种植加工的收益代表着资金使用者的偿还能力，这样是资金使用者偿还贷款的资金收入渠道过于狭隘。其原因是农业的本质就是不具备旱涝保收的优势，所谓靠天吃饭是农业行业的真实写照，天气的变化带来的风险是不可预测的，这导致贷款业务也要承担同样的风险。我搞地域辽阔，农业发展是国民经济中的薄弱环节，因为天气原因造成的损失无法计算，现在，没有专门为农业发展设置的保险业务，所以，农户在天气变化带来的损失面前也是无能为力，政府也只能是提供进攻生活的救济，没有其他的援助办法。对于高桥蒜苗基地来说，其贷款的用途主要是用于种植蒜苗的投入。蒜苗种植也属于弱势产业，而农民又是弱势群体，蒜苗种植受自然因素的影响也比较大，存在着一定的自然风险。一旦出现自然灾害导致高桥蒜苗减产、高桥蒜苗销售受阻，将直接导致高桥农民减产、减收，从而引起还贷能力减弱。自然风险都具有不确定性的特点，一旦出现，高桥蒜苗基地农户贷款就难以清收或难以到期归还，这些风险将直接转化为贷款风险。
2. 交易风险。交易风险指的是农副产品在市场建议过程中受到供求平衡、产品质量、价格浮动等客观条件的影响，给农户带来的交易风险，这也可以叫做效益风险。农户的生产品生产以一家一户分散生产经营为主，分散经营与大市场的矛盾是必然的经济现象。分散经营的盲从性很容易使农产品出现趋像性，而且农村社会保障制度建立时间短，制度不完善，支持农业生产的科学技术、发展知识、管理经验的基础浅薄，造成农业生产发展投入多、收入少的不平衡局面，从事农业生产的风险度数明显上升。农户想按信用偿还贷款，但收入的下降导致还款出现了困难，无形中增加了小额专项贷款风险。与此同时，农村地区的环境因素让很多科学技术经验渗透率极低，比如地理环境恶劣，交通不发达，信息接受闭塞等，从事业生产人员自身的特点也阻碍了科学技术的深入推广，比如文化水平低、年龄结构偏向老年化等，因此对农业生产过程中遇到的风险认识不清、防御能力差，解决办法缺乏，面对金融知识更是一窍不通，只关注小农生产模式，没有保障观念，对农业保险更是不重视，不明白，目前，在我国广大农村实施的保险业务，农民认识的不清晰，很多时候是模凌两可的状态，很多时候判断参加农业保险是队农民的附加负担，因此，许多国家下发的保险业务也无法推广，由保险机构推出的保险业务也未能够成功的开展，这是由于参保的金额过多造成的；小农生产模式的根深蒂固让农业发展只能停留于分散化、无序化状态，因此，农业生产的农副产品的质量很难保证，这就不可能达到市场对产品的质量要求。很多的农业发展监管机构不能够起到监管的功能，对农业上的科学技术指导力度不够。这些障碍导致农业生产的风险不能够得到有效的规避，只能被迫的担负分先损失。具体情况就高桥蒜苗基地而言，形成市场风险主要有以下几点: 首先是由于目前农产品销售体系不够健全，市场有效信息不对称，阶段性、品种性、区域性供求关系失衡现象时有发生，特别对蒜苗这类不宜长时间保存的农产品，有一定的价格波动风险。其次是相邻地理区域农产品的趋同性。由于高桥蒜苗基地的蒜苗在全国远近闻名，从而导致“跟风者”很多，邻近的村镇也逐渐学习蒜苗栽培，产品组织情况一致，结果是市场供大于求，不能保持平衡，产品的价格就会降低，影响到经营者的效益。
高桥蒜苗基地的种植方式是单一的一家一户为单位，农产品的质量就会不一致，不能够复合标准化合约的规定。生产低质量蒜苗的农户，由于交易市场风险的影响，产品效益减少，最终也让小额的贷款业务也受到了风险的冲击。
3. 信誉风险。信誉风险是指因企业管理决策的商业行为，所造成的企业信誉损失所带来的风险。造成葫芦岛分行小额贷款业务信誉风险的主要原因有两个方面。一是邮政银行本身存在监管制度不健全的现象，不具备系统性的、规范性的信贷工作人员监管法规以及相应的激励原则，有些工作人员行业素质低、专业能力差，不能够按照规定的贷款程序执行信贷任务，让信贷业务在实地调研、材料验证、业务审批、数据整理以及风险监管等各项环节中都埋伏着风险，这是信誉风险存在的条件之一。二是在高桥蒜苗种植人员的思想意识有偏差，很多农户将用于支持农业发展的发展资金错误的判断为是国家用于救助贫困人员的善款，偿还的期限规定都是表面现象，因此，造成银行信贷资金周转困难。
还有些并非从事蒜苗种植行业的人员借用蒜苗基地生产的信息、借用身份证，冒名借用小额专项贷款，从一贷款开始就无还贷念头，存在恶意拖欠行为。有的农户把借来的小额专项贷款转手放高利贷以牟取不法利益。还有少数农户“集中用款”，最终使贷款集中于一家一户，大大增加了小额专项贷款的风险。以上种种情况说明，由农户所引发的道德风险也不容忽视。
4. 操作风险。操作风险是指银行内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险，该风险贯穿整个业务过程。操作风险的来源主要是银行自身因素，该风险对银行来说是可以控制的。当前，邮政银行葫芦岛市分行正处在改革发展时期，基层信贷员由于目标任务较重，每个月的贷款清收，吸存营销等工作较多，客观到农村调查每户的时间较短，对工作量大、效率较低的信用工程，例如：同村村民交叉验证，客户实际经营情况，渠道等重视不够，习惯依赖以往客户经理对农户建档、评级、授信，参杂着一些个人感情色彩，比较容易出现操作上的失误。这里主要包括：员工系统操作失误，审核失误、文书填写失效违反操作规程，逆流程操作以及信贷决策失误，贷款投放方向有误等. 邮政银行信贷员在执行高桥蒜苗基地农户小额专项贷款具体的过程是：实地调查分析、了解客户的信息、信誉评估、统计资金数量、实施开展。而很多信贷员并没有将过程中的每个环节进行质量把关，还有真正实施基层考察的人员短缺等因素，导致在资信评定方面难以充分的了解每家每户的真实信息，尤其是农户的真实收入信息，将资金已经发放出去了，却对贷款人的资金流向一无所知，信誉等级评价也缺乏实际情况做基础，都是依靠信贷员的主观臆断做出的，而需要抵押财产的贷款，并没有得到充分的重视，如开立房屋证明，经营证明等直接交给村干部代劳，没有亲自审核证明的真实性，使农户小额专项贷款偏离贷款运行规律和准则。有些信贷员在对高桥蒜苗基地农户放贷时，对于之前还完的老户再次申请时，对于一些必要手续审核不严谨，忽视了一些交叉验证的调查，从而忽略了客户申请当年的发展情况，一旦客户出现周转不开，对我行的小额专项贷款就会造成很大的影响。
2.3 小额贷款项目风险产生原因
（1）生产受气候、季节影响大。高桥蒜苗基地产品的生产时受季节限制的，所以客观环境带来的作用很难掌握，特别是气候变化的影响。邮政银行小额专项贷款首先向从事农业生产人员提供足够的贷款资金支持。高桥蒜苗基地获得贷款资金是投入到烧蒜苗的经济周期中。农业产品生产模式跟别的产品生产模式有着根本的区别，高桥蒜苗农业生产的规律受时间的约束。农业产品的生产过程中面临的自然方面的风险，也同样表现在高桥蒜苗基地种植时期内的整个过程，天气变化、地质灾害都是蒜苗种植生产的克星。所以，假设高桥蒜苗基地种植的农户获得了资金支持，却受到了自然灾害的影响，不能够获得计划的效益，邮政银行小额专项贷款就面临违约的风险。
（2）农户投资跟风性强市场敏感性不强。从事农业生产的农户一般都属于文化层不高的人员，面对复杂多变的市场交易情况很难做出准确的判断，掌握市场信息的数量和途径也非常有限，农户很难做出更加把握的投资判断，邮政银行小额专项贷款虽然分散了贷款对象，但在同一区域，由于自然和生产经营环境都比较相似，众多农户集中种植相同产品，市场行情变化往往会给该区域农户带来一定的风险。处于高桥蒜苗基地周围的农户，在选择投资方向时存在着一窝蜂的现象，一人种什么，其他人都跟着，这虽然符合集中化作业的规定，也推动了农业的发展，但是因为很多从事农业种植的人员文化层次低，市场供求信息不掌握，种植过程中缺乏科学的监管，只是一味的跟风，如果出现了市场或者遭遇市场不正常波动，农户小额贷款与这些产业“共同进退”， 交易过程中遭遇了损失，农户机会将风险转移给贷款银行。随着高桥蒜苗基地发展到一定规模后，因为高桥蒜苗基地还是小农生产模式，所以，产品质量很难符合市场要求，造成收入的减少，最终导致通过贷款获取利润的计划落空，这些也是导致无法如期偿还借款的原因。而面对的诸多事故都属于交易风险，容易对邮政银行小额专项贷款造成风险。
（3）信用制度体系不完善。高桥蒜苗基地设置的小额贷款业务重点面向具备农业生产能力、需要少数额资金支持的农村从事种植行业的人员，加大和推动农业生产的发展，从而也实现了邮政银行支持农业发展的业务目标。在偿还贷款方面，重点还是靠资金使用者的主动性。面向高桥蒜苗基地设置的小额贷款业务主要是提供给农业生产人员，这些人员文化层次低，不懂什么是金融业务，不了解市场的调节规律，不能够通过市场渠道获取指导信息，不具备正确的信誉思想观念。更有甚者在拖欠贷款不还的情况下，还要继续申请贷款，借贷倒贷的现象频频发生，这让贷款的发放性质发生了本质的改变，失去了支持农业生产发展的初衷，银行业也承担了巨大的风险。现在，由于小额贷款业务在法律上还没有形成系统的规范制度、实施条例以及法律制裁，造成银行尽管设置小额的贷款业务，却因为没有体统的监管措施带来了风险，而且很多时候信息采集的不准确导致贷款农户的道德风险。
（4）监管机能不健全。目前，执行邮政银行小额专项贷款信贷员的素质并不高，信贷工作人员因时间和区域的因素，使得调查水平也有限，会导致贷前调查、贷后跟踪、管理等工作存在很多不足之处。信贷员在针对新老客户的申请，审查的力度不同，容易忽视老客户，认为老客户去年还款很好，今年还款也没有问题，于是在审批老客户时容易出现审核失误、文书填写失效违反操作规程(逆程序)信贷决策失误-投放方向有误等操作风险，很容易诱发邮政银行葫芦岛市分行的整体贷款风险。
葫芦岛分行的小额信贷业务是近几年才发展壮大起来的，管理组织机构的建设和管理机制的设置都不是很完善，在很大程度上说，葫芦岛分行的小额信贷业务正处在初级发展阶段。而小额信贷业务作为新生的金融信贷产品，对它的研究和开发是在不断地探索中进行的，在很多细节上都存在不足和缺陷，是需要通过大量的实践过程和经验总结来持续弥补的。因此，葫芦岛分行的小额信贷业务风险管理组织还不是很健全，小额信贷风险管理水平较低。小额信贷风险管理是一项极其复杂的系统性的工作，它需要成立专门的信贷风险管理组织，由具有专业知识、技术和信贷风险管理经验的专家人员组成小额信贷风险管理团队。不同的小额信贷业务的主要风险也不同，专家组需针对不同的小额信贷业务提出不同的风险管理措施。而目前葫芦岛分行的小额信贷业务风险的管理人员主要是小额信贷人员负责，而信贷人员的专业风险管理知识和技能并不是很理想，这就极易引起小额信贷业务风险的发生。在葫芦岛分行的小额信贷业务管理中，有的银行并没有贯彻落实贷款政策的规定，在信用分析和风险监控、管理方面都还很欠缺，这些都是引发小额信贷业务风险居高不下的原因。
