第 3 章 葫芦岛分行蒜苗基地小额贷款项目风险评估
3.1 小额贷款项目风险评估的原则
邮政银行高桥专项贷款风险评估指标体系的重构遵循了以下原则：
（1）系统性原则
系统性原则要求在进行指标设置的过程中要从整体出发，全面考虑影响高桥小额专项贷款的各类风险因素，使指标体系能够全方面、系统的发挥风险评估与风险管理的作用。从而做到高桥小额专项贷款的每笔农户贷款信息的了解和掌握。信息了解是分析高桥蒜苗基地市场竞争过程中的所处的地位，农业生产的趋势，具备的良好条件，并鉴别高桥小额专项贷款发放的风险。应对风险主要是及时的发现和解决，最佳的应对方式是将风险存在的基础因素消除。信息掌握是制定切合实际的规避风险的方案，经过认真实施将风险损失减少到最小。只有系统性的、全方位的队高桥小额专项贷款专项业务进行了解，才可以对风险作出全面、综合、公正的评价。高桥小额专项贷款项目申请、调查、验证、审批过程中，一定要时刻保持警惕的态度，防患于未然。假设身处风险之中却没有积极的防控，一切贷款业务都无法开展；假设没有一丝风险意识，一切贷款业务都能够不做调查就可以开展。这两种极端都要不得。
（2）重要性原则
重要性原则。邮政银行葫芦岛市分行要全面利用小额专项贷款的良好形势，了解风险存在的根源，并进行有效的规避，参考各个从事小额专项贷款企业的经验和教训，深入了解自身的发展优势以及所遇到的困难，整理总结出高桥蒜苗基地小额专项贷款的最主要的风险特征。然后要求指标体系通过增加重要指标的权重等方式凸现重要风险因素对高桥蒜苗基地小额专项贷款的影响，从而通过指标体系来引导邮政银行葫芦岛市分行进行风险管理工作。
（3）敏感性原则
高桥小额专项贷款所面临的风险是内外部环境具有高度不确定性，因此相关指标的设置需具有较高敏感度以及时、准确的反映风险演变趋势。风险的规避首先需要对风险进行种类整理划分，将性质特点类似的划为两种形式，他们是违约贷款和不违约两种形式。同样形式内再进行门类、范围、业务的细致划分，将高桥蒜苗基地小额专项贷款所涉及的要素进一步细分成若干小类；通过对已有同类贷款的分析，对同类的贷款容易暴露出的风险点具有高度的敏感性，合理的评估每一笔支出的高桥小额专项贷款业务风险的高低。
3.2 小额贷款项目风险评估指标体系构建
（1）评价指标体系
联系业务开展的现实情况，构建葫芦岛分行小额信贷项目各项风险评估标准系统，添加了经营实力标准、经营效益标准。如表 3-1 所示。
（2）主成分提取
第一项任务是调查了解葫芦岛分行小额信贷项目风险评估标准系统中的重要因素，计算得到相关系数矩阵，并且要求贡献率在 85%以上，最终提出 4 个主成分。见表 3-2：
从主成分分析表中可以看出，第四个个主成分中，各指标权重均在 0.4 以上，所以把第一个成分看作债务因素，第二个成分看作收益因素，第三个成分看作能力因素，第四个成分看作客观影响。
采取矩阵方法做出全面的考核评价，结合重要方面的利润概数值，就能够判断书四个重要方面的权重。
使用评分计算方法求出标准数，分别得出四个重要方面的真实分值，删除删除利润概数值，重要方面条件因素的数值 (见表 3-3)。
（3）评价结果
1)确定指标因素集。
3)评价矩阵。
依据得到评价结果可以得到评价矩阵：
按照数值大的吸引性，葫芦岛小额信用贷款项目风险度与目前葫芦岛蒜苗基地小额信用贷款项目情况一致。
3.4 小额贷款项目风险评估结果
通过对高桥蒜苗基地小额贷款农户的信贷风险评估结果，邮政银行葫芦岛市分行能够清楚贷款项目风险等级层次的表现。表现情况是，风险度属于稳定系数高的的，银行是能够提供资金支持的；风险度属于稳定系数一般的，邮政银行葫芦岛市分行对提供的资金就要做出相应的条件限制；风险度属于不稳定的，银行要停止业务开展。现实情况是高桥蒜苗基地小额专项贷款风险项目开展过程中，直接制造执行风险者是农户，而银行如果风险评估工作做到实处，不忽视每一个相关的环节，将责权充分的结合在一起，是可以减少高桥蒜苗基地小额专项贷款信贷风险。
（1）能级性评价
高桥蒜苗基地小额贷款业务的风险防范体系是具有较好的能级性的，符合能级原理，使体系能够高速运转并有效防范风险。能级是各个组成部分在一定条件下对实现体系整体目标的能力和贡献的差别。对于小额信贷风险防范体系，“能”就是指体系防范风险的能力，“级”就是指体系内部的结构、联序、层次、地位。高桥蒜苗基地小额贷款贷业务的风险防范体系的构建不是随意的，而是充分考虑到能级的作用，按照能级原理建立的。在体系中包涵了合理的能级结构。能级的层次性主要体现在两个方面：从整体抽象角度来看，整个风险防范指标体系分为了六个指标层面，项目管理人员水平、小额信贷项目情况、信贷项目采取情况、项目获利能力、社会效益、银行素质。从信用风险和操作风险两个角度来全面防范小额信贷业务的风险。总体系的结构是在全面风险高桥蒜苗基地小额贷款的现状，并受当今重要经济学和管理学理论的启发而确定的。它决定了全行风险防范的政策方针和总体布局，属于能级的决策和管理层。风险防范体系的总目标分解为六个角度发挥风险防范的功能，通过自身功能的发挥为风险防范“独当一面”，属于能级的执行和操作层。这样，总体系保证了目标明朗，下面又有宽厚的基础，必要时还可以根据环境的改变而增加或减少子体系。这种能级结构还也可以使葫芦岛邮政储蓄银行的各种风险防范策略和文件进行归类，哪些是针对总体系的，哪些是针对某个子体系的，风险防范工作也就更加系统性。
（2）体系的系统性评价
葫芦岛邮政储蓄银行小额贷款业务的风险防范体系是具有较好的系统性的，符合系统原理，使体系能够高速运转并有效防范风险。结合葫芦岛邮政储蓄银行的实际情况，运用系统的理论和方法对整个风险防范体系进行了统一布局，以系统地识别和评价风险，达到了风险防范的最优化。
葫芦岛邮政储蓄银行小额贷款项目的风险防范体系符合系统的定义。体系是否系统化，主要取决于该体系是否具备系统所必备的要素、联系、结构和功能。从要素方面看，六个指标是总体系的构成要素，每个指标体系有各自具有自身的构成要素，符合系统定义。从联系方面看，每个指标体系内部各要素之间是相互联系的，信用风险的防范主要由业务流程子体系和预警指标子体系负责，操作风险的防范由六个体系共同负责。可见，葫芦岛邮政储蓄银行小额信贷业务的风险防范体系具备了系统的要素、联系、结构和功能，是一个完备的系统。
（3）效益性评价
葫芦岛邮政储蓄银行小额贷款项目的风险防范体系是具有较好的性的，符合效益原理，使体系能够为银行创造巨大的价值。任何管理体系都存在着效益问题。效益是一个对比概念，即通过尽可能小的投入取得尽可能大的产出来实现收益的最大化。该体系建立的目标就是最求高效益。通过一系列措施和手段保障了经济效益和社会效益，并加以协调。经济效益是在经济活动中所取得的收益，社会效益是对社会有益的效果。兼具这两个效益，进而使银行得以持续发展。
该体系是追求经济效益的体系。该体系是以实现风险防范的有效性，最求高效益为目标的。一方面，鉴于效益与损失紧密相联，如果损失越低，效益就越高。风险防范体系通过对风险进行控制，目的就是要减少损失，最终效果是提高了银行的实际收益。另一方面，鉴于风险防范的思想、方法、措施和环境都会对风险防范成本产生影响，所以在体系的构建过程中，充分考虑到了成本与收益的关系，使风险防范不至于妨碍正常经营，保证收益。
该体系是追求社会效益的体系。大量骗贷、投机等行为造成了社会资金资源的严重浪费。风险防范体系通过防范信用风险和操作风险，可以使贷款的整体质量得到大幅提高，诈骗行为减少，从而引导信贷资金的流向，使信贷资金流向最需要的地方，有利于社会资源的有效配置。另外，银行追求良好的经济效益，不仅是出于自我发展的需要，而且为社会提供了更加优质的金融服务，拓宽了金融渠道，从而创造了社会效益。因此，经济效益与社会效益从根本上说是一致的，在风险防范体系中得到了综合体现。
