第4章 葫芦岛分行蒜苗基地小额贷款项目的风险防范措施
4.1 提高风险控制能力
（1）加强风险管理的法律法规制度建设。邮政银行葫芦岛市分行应尽快制定与完善相关的规范制度来保障高桥蒜苗基地小额贷款农户的信用稳定，专门制定高桥蒜苗基地小额专项贷款领域的法律法规，使当地农户的信用意识由道德层面上升为法律层面，从主观上和源头上避免信用风险的发生。邮政银行葫芦岛市分行要加强舆论引导，大力弘扬并提高高桥蒜苗基地农户信用意识。邮政银行葫芦岛市分行要深入持久的在高桥蒜苗基地开展诚信和法律知识的宣传教育，积极营造“好借好还，再借不难”的良好氛围，并使得“守信光荣，失信可耻”的思想认识深入到高桥蒜苗基地农户中；邮政银行信贷人员加强对本行小额贷款产品的宣传与讲解，是高桥蒜苗基地农户真正认识到邮政银行葫芦岛市分行小额专项贷款是商业经营，不是政府扶贫救济款，消除高桥蒜苗基地农户认识的盲点与误区；积极组织推动诚信农户与诚信农村的建设，积极发挥村里老干部老党员对于农户信用评级的作用，信贷员积极与村里的老干部，老党员沟通，了解村内农户的信用状况问题，使信贷员对贷款农户的信用状况和实际需求有了更准确的把握，较好的解决了信息不对称问题，减轻了信贷员下乡调查时的工作强度，提高了信贷风险防控能力，促进了高桥蒜苗基地整体信用环境的优化；邮政银行葫芦岛市分行可在风险可控的情况下，对于优质的贷款户给与降低门槛，并在资金、服务、利率，简化贷款程序等方面给予优惠；同时邮政银行葫芦岛市分行应积极开展诚信农村，诚信农户的评价事宜，树立信誉思想意识，坚守信誉第一的人格魅力，提高遵守信誉的做事风格。与此同时邮政银行葫芦岛市分行，要增强对违反合约行为的处罚程度，对此行为严格处罚，不姑息，增强威信度，强烈打击恶意逃债行为，使其失信成本大于收益，最终达到防范信用风险的效果。
（2）强化信用风险和操作风险的监督力度。合理的运用风险评估体系增强了邮政银行葫芦岛门店的信誉风险监管方面的实力。经过不断的努力探索，葫芦岛门店通过实行信誉等级制度，约束农户的贷款使用情况，信誉度高的农户可以得到跟多的资金支持，而信誉度低的农户会减少资金提供的数额。邮政银行的资金循环率差，导致银行掌控风险的能力降低，应对风险的行为迟缓，风险降临时，减少亏损的办法只能是添加担保项目要求，或者是提出提前还贷。
运用正确科学的风险评估体系，邮政银行葫芦岛市分行可以通过不牵扯资本所有权改变的形式，把信誉风险另外开列出来，开展贷款业务，这样可以增加银行对贷款使用者的全程监管，也能够将银行控制风险的不利地位向优势地位转变，整体增强邮政储蓄银行葫芦岛门店控制信誉风险的实力。
（3）完善信贷前、贷中和贷后管理过程。操作风险在高桥蒜苗基地小额专项农户贷款风险管理中，贯穿贷前、贷中、贷后整个过程，涉及到邮政银行葫芦岛市分行经办此笔贷款的每一个人。因此，信贷员要严格执行贷款操作流程，在贷前严紧决定该笔贷款是否发放、贷款期限的准确确定、额度的合理发放控制、贷款方式的合理选择、担保方式的执行。在贷中，信贷员要准确填写相关文书与合同，提示贷后管理的关注重点，及时关注风险及预警，严格按照贷款管理规章制度操作，从而减少因此产生的信息资料不健全、不全面、不规范或不能有效执行不良信用贷款农户。
4.2 建立健全监管机制
在高桥蒜苗基地小额专项信贷风险中，邮政银行葫芦岛市分行自身的管理漏洞也会直接或间接导致农户违约。因此，邮政银行葫芦岛市分行要将完善监管制度作为主要工作，增强业务推广工作人员的服务意识、务实作风、监管观念；疏通顺应小额专项信贷风险监管的信息反馈路径和开展信息咨询也去，及时的收集、整理、解决客户遇到的各种问题，做好业务售后废物工作，设置监管机构，确保客户反馈信息能够得到及时的应答和解决，构建操作简单、执行方便的有利于农户小额信贷风险规避的交易检举途径，减少邮政银行葫芦岛市分行自身管理风险。
（1）明确邮政银行小额贷款的属性
邮政银行葫芦岛市分行是以营利为目的，以吸收存款、发放贷款为主要的业务商业银行。因此邮政银行葫芦岛市分行要严格遵守金融机构的相关法律法规，对高桥蒜苗基地的小额专项贷款，要发放的合理合规，有根有据。只要这样，在小额专项贷款额度到期时，才能回收的有依据、有保障。
（2）出台小额专项贷款监管的相关管理规范及操作流程
邮政银行葫芦岛市分行应当尽快出台针对高桥蒜苗基地小额专项贷款的相关规范，操作流程，构建系统的监管框架，成立专门的监管部门，对高桥蒜苗基地小额专项贷款实施有效的监管。制定出专门的规范流程作为行业标准，是保证高桥蒜苗基地小额专项贷款长期稳定的发展的重要前提。一直以来，邮政银行葫芦岛市分行对小额专项贷款监管都是依据上级决定、通知和意见来进行的，虽有一定的约束力，但是文件的规范性、操作标准较低，具体应用性不是很高，邮政银行葫芦岛市分行应当根据高桥蒜苗基地实际情况，制定一部《高桥蒜苗基地小额专项贷款操作流程、指导规范》，将高桥蒜苗基地小额专项贷款的规范性、经营方向和宗旨，用实际的框架形式固定下来，这样可以使邮政银行葫芦岛市分行对高桥蒜苗基地小额专项贷款的监管标准统一起来，加快高桥蒜苗蒜苗基地小额专项贷款的发展，使其更好地为高桥蒜苗基地和其他农村金融服务。邮政银行葫芦岛市分行以及各个门店进行小额贷款业务过程中，一定遵循法定的操作环节，贷款监管方面的相关规定，以及指定的管理制度，指导规范的指示，做到权利与职责相联系，不忽视任何环节，坚决执行“三查”任务，严密监视风险监控程序，银行工作人员具备优秀的职业素质，以及岗位职责意识，有效实施减压措施，坚决避免违反操作程序的工作行为。
（3）设定小额专项贷款的监管部门
邮政银行葫芦岛市分行对于高桥蒜苗基地小额专项贷款的监管部门，仍由信贷中心部门统一监管，但是信贷中心部门还监管消费贷款，商务贷款，小企业贷款等，其监管贷款种类很多。根据其他金融机构经验，联系邮政银行葫芦岛门店的具体现实，笔者觉得要构建小额贷款业务管理人员为主体的，专门对小额专项贷款业务进行监管的部门，该部门简称“三农金融部”。尤努斯教授曾经说过“不能把监管工作留给不了解我们工作的人。”由此可见，邮政银行成立的三农金融部可以抛开其他贷款业务品种监管，专门对小额专项贷款监管，能够更好地履行监管职责；因其组成人员对专项贷款业务都比较熟悉，了解其风险点所在，在配合以往的监管经验，必定会使高桥蒜苗基地小额专项贷款的风险不断下降；所以应当成立小额专项贷款监管部门。
4.3 完善信用评级制度
（1）建立专业的信用评级体系。针对高桥小额专项贷款的特点，邮政银行葫芦岛分行应将其风险系数引入到评价标准数据内，按照计算公式的差异，比如理论说明法、信誉评价法、小额贷款评级法等。通过建立对高桥小额专项贷款的信用评级，可以大大降低了不良贷款的坏账率，使邮政银行葫芦岛市分行和高桥蒜苗基地在融资环境上实现了双赢的局面。
（2）引入第三方评级机构。高桥蒜苗基地小额专项贷款在整个高桥小额农户贷款占比达到 70%，甚至更多，是邮政银行葫芦岛市分行小额专项贷款的重要发展区域，但在发展过程中，高桥蒜苗基地小额专项小额的资金支持潜在的风险，农户不容易获得资金支持的关键因素还是取决于银行方面对农户的不确认，包括信誉度的评估不确认以及偿还能力的不确认，由于不能够做到信息的准确公开，银行避免风险损失，就会选择不提供资金支持。处理这些问题需要发展成熟的做法是引入第三方评级机构，对高桥蒜苗基地申请贷款的每户农民的信用状况进行专业的评级，各评级机构的标准不尽相同。在国外市场上，应用较广的有美国的邓百氏集团，美国的邓百氏模式，具体办法是根据客户实力由大到小划分三个等级，引入相应的风险系数，判断出风险类型。在国内也存在一些信誉评价部门，由国家批准执行的部门有中国诚信证券评估公司以及大公国际自信有限公司。虽然成立了信誉评价部门，可还是有些银行注重自身制定的信誉评价标准，阻塞了信息的流通，降低了银行工作的效益。在高桥蒜苗基地，邮政银行葫芦岛市分行借助本地区的政府部门，与邮政一行联手共同设置信誉评估部门，根据已有的经验，引入风险标准系数，判断风险类型，紧密联系贷款使用者、银行机构和风险承担组织呈报数据作出分析验证，降低由于信息数据的不真实带来的损失。采取农户信誉评价等级的办法，可以向信誉度高、偿还实力强的农业生产人员提供及时的、足够的资金支持，同时也避免贷款风险的发生。
（3）建立有效的信息通道。邮政银行葫芦岛门店要积极全面使用现成的地方信息数据，减少收集信息数据投入的资金数量，还能够快速掌握当地居民的信誉度，降低风险系数以及风险损失。这也是邮政银行葫芦岛门店减少信誉风险损失的最佳渠道以及最高效的办法。邮政银行构建评价信誉等级体制时，信誉度高，坚守合约的贷款用户给予减免利息的优惠待遇，鼓励了其他贷款用户偿还贷款的积极性；信誉度低，不能够按照合约履行偿还业务的，一方面思想观念方面做通，另一方面采取一定程度的惩戒手段，告诫其他贷款用户要积极履行合同规定，降低因贷款用户违反贷款约定带来的信誉风险以及经济损失。
4.4 加强经营管理创新
在市场经济发展的大环境下，高桥蒜苗基地小额贷款业务健康成长，邮政银行葫芦岛门店需要继续革新小额贷款业务的开展形式。一是结合高桥蒜苗基地产业发展的契机，规划适应各种领域、各种信誉等级的贷款业务，扩大贷款业务的范围，增加使用贷款人员的信赖指数；二是邮政银行葫芦岛门店在组织建立、基础设置、人才培养、信誉观念、业务开展、售后服务等环节上重点实施，鼓励创新，增强高桥蒜苗基地小额贷款业务售后服务的实力，特别是加强对高桥蒜苗基地从事农业生产的农户进行技术指导和咨询服务，主动向高桥蒜苗基地的农户提供生产经营方面的知识，并为其想办法、出计谋，引导高桥蒜苗基地小额贷款业务向高效稳定的方向成长。
（1）切实加强信贷精细化管理
首先，密切关注高桥蒜苗基地农户个人信用状况。邮政银行葫芦岛市分行在重视高桥蒜苗基地项目遭遇竞争风险的时候，也重视高桥蒜苗基地种植人员带来的信誉风险。业务员要时刻了解高桥蒜苗基地农户的信誉状况，防止当地农户通过关联交易、经营资金循环中断现象的发生，或者主观决定拖欠贷款，导致贷款资金无法顺利收回。
其次，完善售后服务业务。业务员一定要利用邮政银行的有利形势和综合实力，为高桥蒜苗基地的种植户提供各项服务；邮政银行务必要树立质量意识，改善售后服务质量，加速贷款受理流程速度，加快高桥蒜苗基地的资金需求与周转；邮政银行要勇于为高桥蒜苗基地贷款农户提供资金使用策略，监管高桥蒜苗基地种植过程的科学化与规范化，对风险做到有效的预防和及时的解决，提高高桥蒜苗基地贷款农户生产效益，为贷款回收打好基础。
再次，完善信息系统。业务人员必须及时的、充分的掌握客户的信息，保证时刻与客户有着畅通的联系，并将每段时期内客户的情况进行整理、总结，并且上交资料库，以便科学的归纳业务实施经验，信贷工作人员做好贷后首期与常规检查，及时掌握高桥蒜苗基地贷款农户经营情况等，准确的掌握高桥蒜苗基地贷款农户生产进展情况以及资金周转和经营效益情况。同时，邮政银行葫芦岛市分行要与高桥蒜苗基地贷款农户与相关监管部门保持信息畅通，能及时知悉高桥蒜苗基地贷款农户的异常变动情况和真实的经营状况，及时分析高桥蒜苗基地贷款农户是否存在风险，如通过人民银行征信系统查询贷款农户的过往的贷款及担保记录。
最后，提高信贷风险信息采集的准确性、客观性，提高电子化水平。邮政银行葫芦岛市分行向各分支行提供有效的可以共享的贷款操作系统，共享邮政银行内系统的数据，可以全方位的对小额专项贷款农户进行分析，能对高桥蒜苗基地贷款农户信贷资金的去向及使用做到有效分析、全面跟踪监督和及时预警。
（2）加强业务创新和发展零售业务
邮政银行葫芦岛市分行应加强小额专项贷款的业务品种创新，删繁就简，给信用状况保持好的高桥蒜苗基地贷款农户发放名符其实的信用贷款，大力发展优质农户贷款业务。高桥蒜苗基地小额专项贷款是邮政银行葫芦岛市分行综合小额贷款战略的核心发展计划，高桥蒜苗基地小额专项贷款可挖掘的客户数量庞大，并且该类贷款农户随着生产周期导致金融需求频繁，较多等。
针对小额专项贷款风险管控难度大、运营成本高等难题，邮政银行银行可通过各种风险管理手段予以化解，例如借助农村联络站拓宽客户融资渠道，也可以通过与政府相关部门、担保公司合作等方式来降低风险。一般商业银行小额的贷款能够循环利用，可是没有显示出激励机制的随机性。履行贷款合约的人员，能够在规定条件内提出循环利用贷款的要求，要求的贷款的数量与规定的数量相同。邮政银行葫芦岛门店一般采取的办法是最初提供的资金数量较少，如果借贷人员能够如约偿还了贷款以及利息，就会向其提供另外数量的资金支持，还享受减少利息率、数量逐步提高的优惠政策；如果如果借贷人员不能够如约偿还贷款以及利息，就不可能再得到银行提供的任何数量的资金支持，这就是邮政银行葫芦岛门店执行的随机性的激励政策。
正确的利用小额贷款的支持，高桥蒜苗基地的农户从中学到了更多的科学种植知识，也可以根据市场信息判断资金投入方向，还能够获得高多数量的贷款支持。到了这个时候，开始规定的贷款数量已经不能够达到农户扩大生产需要的资金数量，假设满足了农户的资金需要，就有可能让农户不能够准确的判断自己具备的真实实力，引发新的贷款风险。邮政银行葫芦岛市分行小额专项贷款最优质农户而采取贷款额度增加的动态激励制度，这样大大解决了高桥蒜苗基地农户融资难的障碍。实施这一措施为高桥蒜苗基地的农户拓宽了贷款途径，并且也鼓励农户积极主动的偿还贷款，这也是一项激励措施，激励农户为获得更多的资金支持，积极主动按照合约偿还本金和利息。按照一般情况的贷款信息收集断定追加的贷款数量或者逐步增长的数量限制，这就完成了随机性的激励机制，提高了高桥蒜苗基地农户树立积极偿还贷款的思想意识。
随机性的激励机制显示影响的重要原因是高桥蒜苗基地贷款的农户假如没有偿还贷款所带来的利润一定少于如期偿还贷款带来的利润。从事农业生产的人员本身没有过多的资金积累，而需要获得资金的支持实现生产规模的扩展，达到提高生活水平的目的，一般都会得到资金支持后，加倍努力的工作，收获效益如期的偿还贷款。随机性的激励机制可以让邮政银行渐渐的掌握申请贷款人员的基本情况，如果借贷人员的风险系数太大，生产经营管理不善，就会出现不能如期偿还贷款的情况，邮政银行可以停止对其提供资金支持，以免带来更多的经济亏损。
（3）提高金融产业部门之间的关联作用
邮政银行葫芦岛门店一定要调整与各个金融机构的关系，完善信息处理机制，将风险降到最低、最小，增强金融行业间业务相同的优势影响。就目前看，有些高桥蒜苗基地农户在其他金融机构有贷款，出现倒贷，借新还旧，集中用款的现象，因此，邮政银行葫芦岛市分行需要增强“风险意识”，充分发挥自身专业优势和特色品牌，加强同业之间的团结协作、优势互补，减少贷款风险，尽可能全面、准确把握企业信息，实现信息共享，减少无序竞争，尽可能避免由于片面信息而对邮政银行造成的损失。
此外，邮政银行葫芦岛市分行要加强与当地政府部门的合作，利用当地各级政府特别是基层行政组织帮忙用媒体加大诚信宣传，引导相关贷款农户的自主贷款按期归还；邮政银行葫芦岛市分行要联合司法部门对逃废小额专项贷款债务行为要从重从快打击，营造良好的信用环境。小额贷款用户是贷款的主要方面，要求一诺千金，坚守诚信，支持小额信用贷款的发展。小额专项贷款由农民自愿申请，自主使用，自觉还款的“绿色通道”，贷款农户做到“好借好还，再借不难”。另外邮政银行和当地政府部门保持好合作关系，对有政府的补贴的优质农户，可以增加部分授信额度，促进高桥蒜苗基地经济的发展。
（4）加大再培训力度，防范道德风险
参加信贷业务行业的工作人员一定要敢于推陈出新、用于大胆创新、强化专业技能、积极深造学习、提高自身素质、攻坚业务难题、信息共享交流，增强团队意识，全面的发展自我。邮政银行葫芦岛门店的困难是缺少专业技术人才，人员业务素质过低，急需具备高素质、高学历的金融专业人才，健全人员组织构成，将原有的工作人员的整体水平进行提升，各类工作人员必须进行岗位职责培训以及专业技术学习，全面的增强邮政银行内部组织的专业能力。
首先，必须加强组织机构人员的革新进度，将领导人员放到工作前方，全面的了解人员的真实能力，邮政银行葫芦岛门店经过一系列的机构改革，将投入的资本大大降低，同时取得了可观的经济效益。岗位业务规程融会变通，讲很多具有实地经验和实战能力的人才流向一线，监管一线的业务实施，将很多业务能力娴熟、了解“三农”政策、工作中勤奋努力、扎实肯干的人员组织起来，建立一支文化素质高、道德修养好、纪律严明，作风过硬的信贷队伍以适应新形式下的农村金融工作。
其次，建立完善“责任制”。邮政银行葫芦岛市分行做到有法可依、有法必依、执法必严、违法必究应该成为“责任制”的标准，用邮政银行葫芦岛市分行监管制度管理信贷员、用形为规范信贷员、用纪律约束信贷员，严格规范信贷员的行业操守。对胆敢抵毁邮政银行形象、违规违制经营的信贷工作人员以及不良贷款农户决不姑息养奸，以杜绝因道德风险而形成的贷款风险。
最后，邮政银行下设的信贷监管机构必须了解和关心工作人员，注重业务执行业绩，银行中心要通过多角度、多样式、高质量的方面提高工作人员的业务水平、思想观念，加强信贷法制学习，创建“绿色信贷”的人文环境。邮政银行葫芦岛门店加强一线人员、基层职工培养过程中，要采取竞争激励制度，实施优胜劣汰制度，给具备较高素质和专业技能的人才更广阔的发展空间，推动邮政银行得到全面的提高。
