2.2国外相关研究综述
对于网络金融环境下商业银行如何去进行创新这方面的研究国外起步是比较早的，主要原因首先是因为网络金融来源于国外，而且在国外的发展是比较成熟的，再有就是国外的金融市场开发的时间比较早，并且幵放的程度相对较大，还是以市场作为主体的，所以在这样的基础上创新的动力必然要高于国内。本文使用Google对网络金融环境下商业银行的创新方面的有关研究进行了搜集和整理，发现国外的学者研究的内容主要是集中在了网络金融对商业银行的服务以及创新二者的影响方面。详细点的，国外具有代表性的研究如以下描述。
对于网络对银行服务所产生的意义方面的研究比较典型的是1998年Dannenberg和Kellner,他们在研究当中对网络技术带给银行发展的基于给予了充分肯定，同时还指出了在未来的发展当中网络将是银行提升竞争力的最大动力。处于传统模式下的银行服务在面对经济快速发展的形式是很难满足要求的，主要是因为这种模式下的服务所处的是一般性的信息状态，而现代社会的大多数顾客都是利用网络来进行话动的，这样情况之下就需要使用网络来对其进行的金融活动进行管理。但是现在的情况是很多银行都没有建立起网络化的个体财务管理服务。
在1999年，Liao,Shao, Wang和Chen以计划行为理论作为研究的基础，对个体对虚拟银行的看法、个体行为感知、个体的目标等对虚拟银行产生的影响进行了研究。研究内容当中，虚拟银行的服务方式是多种多样的，不仅有ATM、家庭银行，还有手机银行、网络银行。这些虚拟的银行服务是银行业创新服务方式、营销战略的不断拓宽、竞争力不断提升的优势。虚拟银行作为银行服务的新形式，是银行业未来发展的必然走向，而采用怎样的方式让客户去对虚拟银行服务接受也成为了该行业需要深思熟虑的问题。2001年Aladwani也侧重的探讨了网上银行，研究是围绕着银行的中高层管理者进行客户访谈结果开展的，对驱动网上银行发展的动力、网上银行发展面临的问题、发展的规划等进行了研究。在研究结果当中，客户对于便捷、可靠等服务是比较期待和认同的，并且得到客户认同的同时还能够有效的提高银行的竞争实力、开发出新的客户群体，有效的降低银行的运行成本，所以所便捷、可靠的银行服务推动着网上银行的持续发展。高管团队的重视、网络技术变革、客户的差异性、网站财务支持等都是是网上银行发展的动力；未来的网上银行不仅要受到网络安全的挑战，同时还需要受到客户信任度、客户信息安全、网络速度、相关的法律法规、服务持续性及多形性发展的挑战。
在2005年Lassar等人对网络影响的因素进行了剖析，从网络倾向的影响因素顾客创新性、自我效能感两个方面进行了分析，然后分析了顾客对于网络银行发展的影响，在Lassar等人的研究成果当中指出了个体是否使用网络银行取决于顾客使用网络的经验、频次、教育水平、收入、年纪、网络意见、顾客的创新性等。在这些影响因素当中，对个体使用网络银行起到促进作用的因素有顾客的创新、网络使用经验、教育水平、收入，而对个体使用网络银行起到消极作用的因素有网络意见、年纪。这一项研究在银行业进行客户群体开发的过程当中起到了引导的作用，同时还能够有效的提高了网络银行的服务。
2006年Ibrahim等人针对电子银行开展了研究，对顾客使用电子银行过程当中所感受到的质量对于提升银行绩效的重要性进行了论述，研究内容是以银行对顾客进行调查问卷基础进行的，同时还对电子银行服务质量种类进行了划分，主要是分为六个方面，分别是便利以及准确性、先进以及可靠性、序列管理、友好服务、个性化服务、针对性的服务。在研究当中Ibrahim还将英国零售银行作为研究的案例，对电子银行服务的质量对于银行服务的作用进行了分析，研究不仅能够对电子银行完善服务内容提供指导意见，同时还指出了提升服务质量必须是以客户需求为主的。2007年Edgar等人对网络银行的推动因素进行了研究，指出了网络以及电子商务的发展扩宽了网络银行的使用范围。研究内容是以网络银行的运用比例作为研究基础的，对感知的重要性、有用性、风险性、个性化对于创新的需求进行了论述，同时还对香港银行在发展过程当中存在的潜在风险因素进行了研究。研究最后得出结论：感知的重要性、有用性、风险性、个性化对于创新的需求推动着网络银行的发展。银行进一步发展网络银行的时候要将这些因素充分的进行考虑，以诱发客户使用网络银行的欲望。
2.3国内相关研究综述
我国对于此方面的研究起步相对国外是比较晚的，研究的内容大部分都是2005年之后进行的。主要原因是因为我国的经济一直处于转型时期，金融市场处于未开放的状态，再加上其他先进国家的垄断，我国商业银行市场竞争主体很难参与进来。但是随着近些年国内金融形势的改变，在网络金融的带动下，网络经济飞速发展，再加上顾客的需求不断扩大化，这些都迫使商业银行不得不进行改革和创新。并且创新的频次、创新的力度的不断的翻新。笔者为例对国内有关的研究内容进行梳理，还从中12国知网期刊数据库当中对我国学者的相关研究进行了梳理，具有代表性的研究内容如下：
在2005年文永明将其严重的重点放在了网络金融对商业银行的持续发展所造成的影响上、网络金融对其发展的地位、以及商业银行创新改革的方式。网路金融给商业银行的经营管理方式、产品电子化、成本机构等方面代理啊影响的同时，还对其信息化队伍建设、服务创新、管理创新、经营理念产生了积极的影响。
在2006年我国的学者韦东政在其研究作品当中对网络金融和金融二者之间作用的关系进行了分析，研究内容侧重于迪欧网络金融现代化对金融服务所提供的创新动力，同时金融业进一步的发展也带动了技术的创新，该研究当中指出了技术创新的每一个环节都是离不开金融业的，金融业的竞争力的不断提升需要再网络金融基础下进行。
2006年李莹、李星其研究成果当中对网络金融作用于金融创新的影响力进吁了研究，同时还对金融创新的特点进行了分析，研究成果指出金融创新最为核心的动力元素是网络创新，金融创新具有高效、高风险的特性。
2007年在李政和王雷的研究当中，对金融信息化所产生的作用进行了深刻的剖析，对金融服务发展的影响因素金融信息化进行了研究，将金融服务的发展驱动确定为信息化的发展，同时在发展当中还存在着巨大的金融风险。他们在研究当中还疠出了，金融信息分为三个层次，第一层次是金融业务信息的全球化，第二层次是金融机构之间的业务信息化，第三个层次是金融机构内部的信息化，这三个层次对于金融服务领域起着巨大的推动作用，但是在推动的同时也存在一定的安全隐患，需要不断的进行技术以及制度上的完善。
2007年学者李建英和冯勤对驱动商业银行服务创新的因素进行了研究，研究主要是以11家银行的信息、通讯技术、对手的行为、客户需求、资金的管理方式等作为研究方向来进行的。
阮银兰（2008）对网络银行的本源及构成进行了追溯以及探讨，对影响金融业发展的因素网络银行进行了分析，从这一角度上提出了我国网络银行如何求得更好的发展的建议及措施。在研究当中网络技术以及市场经济都对网络银行的星期起到了推动的作用，和传统意义上的银行相比较，不管是在银行的业务组织方式上、还是在资产负债结构、经营管理模式、风险等方面二者都存在着很大的差距。从现在的形势上来看，在我国发展网络银行服务的空间还是非常大的，但是在存在机遇的同时也面临着很多的问题，比如市场细分的不够彻底、网路银行售后服务不到位的问题、安全保障等都有一定的不足之处。如果这些问题能够得到解决必然会极大的推动网络银行服务业的进一步发展。
2009年郁凤悦对网络银行技术风险方面进行了研究，她的研究是以网络银行当时的基本情况作为基础的，对如何防范技术风险以及如何有效的应对技术风险作出了论述，从网络层面、信息层面、交易层面分别的进行了技术风险的论述，于此同时还提出了制度监管以及进行技术开发等对于发展网络银行的作用。研究当中还指出了包括计算机、通信等技术下发展起来的网络金融在推动银行服务的同时，也为其带来了一定的安全隐患。
2010年李云飞等人的研究内容是以学生这一群体作为调研对象而开展的，进行了网络银行信息安全产品购买意向的调研，同时还兼顾了顾客满意度，得出安全性能高、简便易用、个性化服务优质的产品会诱发客户的购买欲望。2010年车珍等人对金融机构怎样去应对金融服务模式创新的挑战。研究当中指出了，网络金融带动了金融服务创新的发展，同时金融服务创新也加剧了金融机构之间的竞争，金融服务创新动力主要来自于服务内容上的创新以及金融服务模式上的创新两种。银行作为金融机构不能将服务模式局限与传统的方式，需要与非金融机构之间建立起一定的合作机制，将顾客作为改革和创新的根本，有效的对网络金融加以利用，不断的增强银行服务队伍质量。
2011年我国的学者姚筑对金融危机以及低碳的背景下对金融业进行创新的巨大意义，以及创新的方向、创新过程当中所面临的风险以及防范的措施进行了论述，指出了低碳经济的发展需要金融服务创新来提供动力，而金融服务创新的关键点来源于农村，对于风险问题需要从制度方面去着手开展。同样也是在2011年，我国的学者翟大伟为了对我国移动金融发展情况、发展特点、未来发展的趋势做到详实的分析，分别从产业价值链、发展环境等方面开展了研究，在他的研究内容当中对手机银行为移动金融的服务重要性给予了肯定，同时还指出了网络金融对对于移动金融的发展提供了强劲的动力。2012年钱峰对移动金融创新改革发展的过程当中所处的外部环境、创新模式、创新思路等进行了分析，指出了移动银行进行移动金融创新对于我国商业银行的重要意义，指出了移动金融为我国银行发展带来的翻天覆地的影响，同时还指出了商业银行的服务创新是制度创新、移动服务创新、电子渠道创新、客户定位创新为主的。
2. 4本章小结
本章是主要是文献综述，大致分为了三部分，第一部分讲解有关有关网络金融的概念，第二部分讲解国外网络金融的发展，第三部分讲解国内网络金融的发展和研究历史。网络金融的讲解，主要讲解了商业银行、商业银行创新、商业银行创新能力、网络金融、网络金融现行的模式的概念；只有在仔细了解商业银行、商业银行创新的基本概念的之上，才能做到怎样通过网络金融、怎样通过改革来提升和创新、才能做到知己、才能够在此基础之上再知彼，才能使得在商业银行这一领域百战百胜。本文的基础是网络金融对传统商业银行创新的影响研究，除了对主体商业银行的概念讲解，还需要对网络金融进行更为深彻的讲述，网络金融是商业银行的动力，是研究本#的中心点，所以对网络金融的讲解是知彼，是必不可少的内容。网络金融是不同于金融行业走向互联网的金融网络，它是利用互联网技术和思想来拓展金融行业。是将传统金融行业和互联网精神相结合的新起的发展领域。现网络金融的发展模式有四种：一、第三方支付模式；二、大数据金融模式；三、互联网融资模式；四、信息化金融^构模式。
国外学者对网络金融的理论研究有利于我国银行业借鉴，通过网络金融研究对传统商业银行改革，整理出：国外在此方面的研究，比较突出的是在1995年到2000年这一阶段的研究，该阶段主要人员的研究大大的促进了网络金融的发展，做出很大的贡献，他们主要研究了网络银行使用的驱动因素、加快商业银行服务创新的决定性的因素、创新的过程、可以应用的模式，并介绍很多互联网是如何对商业银行的影响。
国内有关这方面的研究较国外相比较晚，主要的研究结果是互联网在传统商业创新过程中起到的作用和重要性的研究，除此之外，也分析了很多现阶段网络金融对商业银行创新研究所面临的问题、解决方法、采取怎样的对策、创新的风险、可行性等内容。
