第4章网络金融对我国商业银行创新的影响
网络金融是传统金融行业和互联网精神相结合的新起的发展领域。互联网金融与传统金融最大的区别：一，媒介的不同，传统的金融行业主要是人工服务，而网络金融的媒介则是网络，计算机技术。二、银行精神的的区别，新兴的网络金融本着“开放、平等、协作、分享”的宗旨。传统金融行业则是更为传统，没有这么开放。互联网的使用，使得传统金融业变得透明度更强、更加方便客户的要求、协作性更好、操作便捷等优点。所以网络金融对商业银行创新的影响与传统金融对商业银行的影响最根本的区别就是：计算机以及互联网技术作用于商业银行的创新活动、新理念作用于商业银行的创新活动。
如之前所述，网络金融给商业银行带来的巨大冲击已经得到学者们的认同，并且很多学者也就网络金融对商业银行的影响做出不同角度的分析。但是，大家很容易忽略的是网络金融是怎样对商业银行带来巨大的冲击，商业银行是在如何对商业银行的创新产生作用，而网络金融又是如何对商业银行的创新产生作用，作用的实质又是什么。本章在已有研究的基础之上，着重讨论网络金融影响商业银行创新的实质、网络金融对商业银行创新的影响路径的构建以及影响路径各个部分之间的关系。
4.1网络金融对商业银行创新的影响路径构建
如上对网络金融的解析可知，网络金融对商业银行创新的影响实质上是网络金融中互联网技术、计算机技术和新经营理念对商业银行创新的影响。互联网技术、计算机技术和新经营理念在对商业银行创新影响的路径中充当根本动力的角色。正是网络金融将新的元素，互联网技术、计算机技术和新经营理念的成功地与传统金融相结合才给商业银行带来巨大的冲击。正是网络金融中的这些新的元素撞击着商业银行，给中国商业市场带来前所未有的影响。在商业银行看到这一实质之后，便决定利用这些元素进行改革和创新，以促进自己的发展和提高本身的竞争力，在新的时代环境下站得住脚跟。所以，互联网技术、计算机技术和新的经营理念是商业银行创新的根本动力，是商业银行创新的根本触发点。
网络金融给商业银行带来的巨大冲击，势必刺激着商业银行的各种改革和创新，最后终将导致着商业银行推出各种创新活动，最常见的创新活动可归为以下几类：内部系统的经营理念创新和组织管理创新；对外的产品服务创新和商业模式创新。这些类型不同的创新活动也不同程度的影响着商业银行的创新，经营理念创新和组织管理创新的影响是缓慢，两者的创新想要产生深渊的影响是需要较久的时间的。若想通过两者的创新对商业银行带来一定效益上的改变是需要一定周期的，但若是通过经营理念创新和组织管理创新带来一定的效益，之后对商业银行的发展将大有裨益。所以历时长、影响深是经营理念创新和组织管理创新的最大特点。和组织管理创新和经营理念创新不同，产品服务创新和商业模式的创新的历时断、见效快。比如说：一旦发现新的产品服务和较好的商业模式，并将其采用到商业银行中时，顾客喜不喜欢、接不接受、认不认同都会在模式应用的短时间内检测出来，能否给商业银行带来收益也就马上得知。所以不同的创新活动将给商业银行带来不同程度的影响。虽然不同创新活动的特点不同，但是任何一方面的创新活动都是不可或缺、必不可少的，都对商业银行创新做出贡献。
网络金融是如何将新理念、计算机、互联网技术与商业银行融合之后所作出的一系列改革，网络金融又是通过改变哪些因素使得商业银行推出一系列的创新活动的呢。这实际上是网络金融给商业银行推出创新活动提供了创新驱动力，例如：顾客所需的变化、商业银行所处的竞争环境的变化、商业银行自身微观环境的变化。都成为了网络金融出现之后，为商业银行看到网络金融带来的改变，使商业银行在这一时代变化之下不得不做出改变，做出一些改革和创新、推出适应这一时代变化的各种创新活动。顾客需求变革、微观环境的改变以及竞争环境变革与互联网技术、计算机技术和新的经营理念在网络金融对商业银行创新的影响路径中的角色不同，三者充当的直接动力。互联网技术、计算机技术和新的经营理念是商业银行创新的根本动力，这一新元素的引入，给顾客、商业银行的微观环境、竞争格局带来很大的冲击。顾客越来越不满意传统商业银行的经营模式和服务理念、商业银行抗风性能力和产品结构等微观环境也不再适应新元素加入后引起的变化、新的竞争格局的出现，这些都是商业银行做出改革和创新的直接动力。
在互联网技术、计算机技术等根本动力的驱动之下，在竞争环境不断变化的过程当中，在顾客需求不断改变等驱动力的影响之下，商业银行经过自身改革和创新将推出一系列的活动，如：产品服务创新、商业模式创新等，但推出这些创新活动并不是商业银行的根本目的，商业银行的根本目的是通过这些创新活动给银行带来一定的收益，如：营业利润的提高、市场占有率更大、组织规模变强、顾客越来越满意等。这些称之为创新产出。商业银行做出的任何改革和创新最终目的是为了有一定的创新产出。但是网络金融给商业银行带来创新产出的过程是复杂的，这也正是本研究的核心部分。
总的来说，网络金融对商业银行创新的影响路径可以总结如下：在网络金融这一根本动力引起的微观环境变革和顾客满意变革等变革的直接动力驱动之下，商业银行做出相应的改革和创新，推出各种类型的创新活动，给商业银行带来创新产出。因此，综合根本动力、直接动力、创新类型、创新产出这几个因素，本研究构建出网络金融对商业银行创新的影响路径如下图1所示：
（1）影响商业银行创新的根本动力。网络金融是将信息技术与传统金融成功结合的产物，它以新的理念“开放、平等、协作、分享”打破传统“舍我其谁”的服务宗旨。信息技术和新理念的成功运用是网络金融冲击商业银行的秘块。信息技术符合了现大众的水平，以其虚拟性、共享性、实时性的鲜明特征成功的俘获大众顾客的现实需求。“开放、平等、协作、分享”的新宗旨是奔着以人为本，顾客就是上帝的理念，这种将顾客的满意程度当做第一位的银行必然会得到顾客的衷爱。故对商业银行创新动力主要的影响因素是信息技术以及新的理念。
信息技术是商业银行想要创新的重要保障。在信息技术的众多层面上讲，信息技术给商业银行所带来的创新方面的影响最大的是互联网以及计算机技术。互联网联网技术的跨时空性，是商业银行选择互联网技术的初衷，它成功的为商业银行节省了人力，大大的提高了商业银行的服务效率，很大程度上降低了银行的服务成本。互联网的引用，颠覆了整个银行的服务模式，从最初依靠人力及网点处的面对面服务改为网络操作和手机客户端的方式，即安全又可靠。计算机技术为互联网的应用提供了硬件支撑，银行服务的特殊程序需要计算机的软件和硬件技术的支撑，这些特殊程序的幵发、编写、维护、升级等系列事务都需要专业的硬件和软件，需要专业人员做出专业的软硬件。正是这些技术是互联网大大提高服务效率的技术保障和技术支撑。新的理念宗旨，“开放、平等、协作、分享”是获得顾客满意最直接的方法和手段，好的服务态度和服务意识是保障银行运行和获得顾客支持的保障和动力。开放平等的理念成功的打破了传统服务中“舍我其谁、唯我独尊”的服务模式理念，这同时也成为了网络金融维护客情的基石。
（2）影响商业银行创新的直接动力。毋庸置疑的是互联网技术、计算机技术和新宗旨理念是影响商业锒行创新的根本动力，但是影响商业。银疗创新的直接动力是这些因素引起的各方面的变革，如：顾客需求变革、微观环境变革、竞争环境变革。这些商业银行中的变革是引起商业银行的领导者们注意的直接原因，它们同样的受着互联网技术和计算机技术的影响。正是信息技术、互联网技术和新的理念宗旨给商业银行业带来的深远影响，改变了客户的需求、使商业银行之间的竞争更为激烈、引起商业银行围观环境的改变，使管理层纳入了决策的范围之内，使商业银行进行改革与创耕0商业银行最根本的创新动力来源于客户，客户的潜在需求是商行创新的动力，主要表现在顾客对服务模式改变的需求、对服务类型改变的需求、顾客和商业银行角色的变化。顾客看到第三方支付方式、大数据模式的等网络金融的便利之后，顾客潜意识的欲望被勾起，渴望着获得相当水平的待遇，希望商业银行在服务模式、金融模式、服务理念做出改变以满足顾客心里上的落差《再者是竞争环境上的变革，这主要体现在网络金融的兴引起商业银行竞争格局的改变，随着政府对金融业政策上的开放，第三方支付、大数据模式和股份制银行、外资银行的加入，使得商业银行的竞争格局发生变化，并对之前商业银行的竞争秩序发出挑战。最后是微观环境的改变，这主要体现在商业银行内部在根本动力和直接动力驱使下引起的管理效率、抗风险能力、产品创新等方面的变化。
（3）商业银行创新的直接效应。商业银行在根本动力的影响下，在直接动力的督促下，会直接做出内外部政策上的改变以适应新环境的改变。如：银行内部组织管理创新和经营理念的创新。商业银行对外仿出产品服务创新和商业模式创新。推出的各种创新活动虽不同，但是每一创新活动都有起到不同的作用，“内服加外用”才能使商业银行做出真正的改变。
产品服务创新是商业银行做出创新的主要形式，同时其也是商业银行提高竞争优势以及维护客户忠诚对最为有效的方式。对于商业银行来说，产品服务创新主要体现在为顾客打造更能让顾客满意的服务方式和服务理念。商业模式创新是在信息技术驱使之下的新的代名词，网络金融的商业模式主要是：一、第三方支付模式；二、大数据金融模式；三、互联网融资模式；四、信息化金融机构模式。商业银行想要做出创新就必须应用信息技术在传统金融模式的基础之上做出创新，起码要高于现有的网络金融的商业模式。组织管理创新主要是指商业银行的静音管理以及内部组织运营方面进行创新，更加倾向于对锒行管理者思维上的改革和创新。经营理念创新主要体现在商业银行的高层在新时代背景下，对银行的经营理念做出的变革和创新，比如：在经营过程之中，对商业银行和顾客的角色认知的变化。
