第3章我国商业银行发展环境分析
商业银行发展跟很多因素有关，客观上，商业银行面临的环境：政策环境、市场环境、同行业发展情况等外部条件将会影响我国银行产品创新的热情。主观上，商业银行自身的经营情况，经营模式、人员管理、企业文化等银行内部的这些因素也将直接影响着商业银行的发展。这些主客观因素、内外部环境都将对商业银行发展起到阻碍或者促进的作用。现我国经济处于转型期、外加上市场全球化和互联网技术的快速发展，都造成现商业银行所面临的独特的市场环境、政策环境、企业内部的微观环境、乃至我国商业银行特有的市场竞争格局。
3.1环境与银行创新关系的分析
政策环境的变化将直接的影响着商业银行创新能力的发展，每当央行调整宏观经济政策，商业银行都将马上调整战略调整，向政策范围内的业务进行创新。目前在欧美等发达国家对金融创新的管制较为宽松，这也直接导致了进入二十世纪以来，外资银行表外业务及中间业务创新产品喷井似的涌现。而在大多数发展中国家，对金融创新的管制较为束缚。以中国为例我国的国有银行一直处于垄断的地位，导致其他的商业银行的发展止步不前。不难看出造成这种情况的主要原因既是，市场体制的约束、外加上我国对金融行业实施的部分政策如：高度监管、法律法制的限制等。
总的来说，一国货币当局对金融创新的监管力度直接决定了该国的产品创新的发展空间，在进入二十世纪后，西方主流金融监管理论秉承凯恩斯的“看不见的手”,对银行及其他的金融机构采取无为而治的态度，国家对金融机构没有高度的控制，实施宽松的经济政策。在这种背景下，使得一些非国有银行及民营企业能够比较自由的取得各类的金融牌照，给予金融机构较大的自主经营的空间，这一方面极大的促进了西方银行业的金融创新；另一方面，也产生了三次全球范围的金融危机。可以说西方的政策环境是把双刃剑，在最大化的促进金融创新的同时，也放松了对风险的监管。
而风险的暴露会进一步的存进银行去创新新的产品来规避风险，形成良好的创新环境。时代的变化、互联网的引入等经济全球化下的新形势，使得生活越来越方便，人们对于银行的需求也越来越大。虚拟银行、电子商务、第三方支付等网络金融的出现，为传统的商业银行服务业做出新的尝试和创新提供了更好的平台。所以，政策的取向制约这网络金融的创新是否可以为所欲为，而我国家为了防范网络金融创新带来的风险，对网上银行、虚拟银行等推出的银行金融服务都设置了严格的监管制度，这一方面也削弱商业银行的创新能力，阻碍着银行整体发展和竞争力的提升。
对于经环环境来说，经济是否市场化，国内金融市场是否完全对外开放是十分重要的环境因素。市场环境对于商业银行来讲，就好像人发展所处的环境，环境造就人，同样的市场环境的好坏也将影响着商业银行的发展。所以，对于商业银行的市场环境的研究有助于商业银行更好的了解同行业所处的环境与服务水平，这也有助于商业银行更好地进行服务创新。
对于世界经济趋势来讲，整体的趋势还是处于低迷的状态。目前的世界经济还饱受着欧洲国家主权债务危机、新兴经济体、美国财政危机和自身的经济增速的减转等的影响，很多经济体系都已经或多或少地出现了问题。在这样的经济环境之下，世界大部分的金融机构在业务创新的选择上会趋于保守，以防风险的波动对企业造成损失。同时，我们也应该看到危机之后，暴露出了很多的缺陷，商业银行可以在此基础之上对原有业务进行改良，提高产品的收益率，降低风险暴露，促进产品的创if.在这样的经济环境下，只要商业银行力求创新，稳中求进，占得先机，迅速看准市场变化，抢占市场，便能够在未来的竞争中获得竞争优势，才能保持良好的发展，才能够为改革破困局、为创新促发展，走在经济的前端。
3. 2我国商业银行面临的政策环境分析
政策环境的变化将直接的影响着商业银行的发展，每每国家宏观政策的变化，商业银行都将马上调整战略调整，改变整体的发展方向，这就意味着，政策环境是商业银行的导航仪与灯塔，是商业银行的掌航者。目前我国对商业银行的政策对银行的发展来说还是较为束缚的。从我国商业银行的发展历史可以看出，因为我国市场经济体制的特殊性，我国的国有银行一直处于垄断的地位，导致其他的商业银行的发展止步不前。不难看出造成这种情况的主要原因既是，市场体制的约束、外加上我国对金融行业实施的部分政策如：高度监管、法律法制的限制等。总的来说，可以将商业银行面临的政策环境总结如下：
（1）经济制度的限制：十八届三中全会将我国的经济制度规定为：以公有制作为主体，多种所有制共同发展。这一经济制度既体现了我国特色的社会主义制度，同时也是我国市场经济的基础。从我国经济体制可以看出，公有制经济的主体地位不可动摇，外加上金融行业不同于其他行业，是一种较为特殊的行业，这控制着整个国家的金融命脉，控制着国家的资金走向，是整个国家发展的基础和保障，所以对商业银行只能高度控制才能够符合我国的市场经济体制。我国市场经济体制对国家的深远影响意味着大型国有银行的垄断地位和主导地位也是不可动摇的。也就意味着除国有银行之外的商业银行的发展将不能够活跃的像国有银行一样。
（2）金融监管政策及利率的调整：正因为金融行业是如此特殊的行业，这就意味着，国家对金融行业的发展将处于高度控制，国家也实施了严格的金融监管的政策。严格的金融监管政策，使得一些非公制银行如民营企业等进入银行业是要收到严格的限制和审核的，既是进入银行业之后，也必然受着严格的监管制度，这就使得中小型的非公制类的商业银行的发展缓慢、生存空间极为有限。时代的变化、互联网的引入等经济全球化下的新形势，使得生活越来越方便，人们对于银行的需求也越来越大。虚拟银行、电子商务、第三方支付等网络金融的出现，迫使着传统的商业银行服务业做出新的尝试和创新。目前，网上银行、手机银行等银行推出的新的服务形式己经逐渐的被大家认同和接受，这些新形势下服务带来的便利使得网络金融的必然成为以后发展趋势。但是，网络金融的创新并不能为所欲为，国家为了防范网络金融创新带来的风险，对网上银行、虚拟银行等推出的银行金融服务都设置了严格的监管制度，这一方面也削弱商业银行的创新能力，阻碍着银行整体发展和竞争力的提升。
（3）除此之外，商业银行的发展也受着利率的影响，现阶段国家利率的不断下调，直接影响了国家内商业银行金融服务的发展与创新。这一政策的调整，最终的者为银行的用户和顾客。利率的降低，使得银行业与之前相比并不再是高利润的行业，这大大的冲击着商业银行，使得银行的盈利空间和能力大大的降低。而银行为了保障自身的利益，不得不把本打算推出的免费的金融创新业务变为收费服务。这直接影响了银行业在人们心中的印象，给商业银行带来很大的负面影响。
（4）现经济环境下，金融方面的法律法规制度有待完善。我国的经济体制经历。过一段时期的计划经济，实行市场经济体制的时间并不是很长，现在，国家经济体制还处于由计划经济向市场经济过渡的后期。这样的市场经济体制与外国成熟的经济体制相比，就显示出我国对金融行业管理的不完善：没有市场化、开放化的经验、不够完善的法律法规等。体制的过渡阶段，导致金融行业的改革更加艰难。金融业的任何一次改革都是在原有格局上的变化，外加上金融行业的特殊性，使得金融行业的改革显得更加困难。法律法规的不完善，不能狗保证到人们真正的利益，必然给商业银行带来负面影响。法制法规的设定是保障金融行业发展的工具，是解决金融冲突的手段。
而金融行业的特殊性外加上国有银行的主导地位，现法制法规的设定是在保障国有商业银行的利益的，当银行与客户发生一些冲突需要利用法律法规解决时，法规是否能够公正的评判直接诶影响着商业银行的声誉。不完善的法制法规必将给商业银行带来负面的影响，也必将阻碍着商业银行的创新发展。
所有商业银行的起跑线不同。目前我国商业银行分为国有商业银行、大型股份制商业银行、地方性商业银行、外资银行等，其中除了国有商业银行之外，其他银行规模都比较小，处于较低的出发点，国有银行是中央直属的银行，国家对银行实施犹很多政策对国有银行大有禅益，但对地方性银行来说，并没有照顾到地方性银行，因此，国家实行货币政策并不能顾及每一类银行，使很多银行机构在起跑线上就落后大型商行，缺乏公平性的制度基础。比如说：国有的大型银行直接垄断一些国有的大型企业，保证了营业基础，而地方性银行很难跨入国有大型企业这一领域。再者，国有的大型银行可以不缴纳营业税，而营业税的金额占商业银行的利润的很大部分，这又为扉有商业银行的有利条件，而地方性银行相比国有银行，又处于了下风。这一制度和政策的不公平性给商业银行提供了不好的发展环境，也将直接影响着商业银行的发展，没有竞争就没有进步，对国有商业银行来说，太过优越的环境反而影响其发展的速度和效率，而国有的商业银行又是整个国家商业银行的掌舵者，进而这会直接导致我国商业银行的发展。政府应对此做出改善，为商业银行的发展提供更好的制度环境，以有序的影响商业银行的竞争促进其发展。
