3. 3我国商业银行所处的市场环境分析
市场环境对于商业银行来讲，就好像人发展所处的环境，环境造就人，同样的市场环境的好坏也将影响着商业银行的发展。所以，对于商业银行的市场环境的研究有助于商业银行更好的了解同行业所处的环境与服务水平，这也有助于商业银行更好地进行服务创新。现商业银行所处的市场环境特点可总结如下：
（1）经济转型阶段，为金融服务带来很大的机遇
对于世界经济趋势来讲，整体的趋势还是处于低迷的状态。目前的世界经济还饱受着欧洲国家主权债务危机、新兴经济体、美国财政危机和自身的经济增速的减缓等的影响，很多经济体系都已经或多或少地出现了问题。在这样的世界经济环境下，我国经济虽然也受到一定的影响，但整体还是处于转型升级阶段，这样，对于商业银行来说，我国金融方面的发展就像是一张白纸，有很多方面需要等着金融行业开发。第三方支付和虚拟银行的出现也证明这一点，我国金融行业有待商业银行去开发，能否正确的分析和面对所处的形势，找出突破口，这对于金融服务业即是很大的机遇和也是一大挑战。在这样的经济环境下，只要商业银行力求创新，稳中求进，占得先机，迅速看准市场变化，抢占市场，便能够在未来的竞争中获得竞争优势，才能保持良好的发展，才能够为改革破困局、为创新促发展，走在经济的前端。
（2）国有商业银行只是受到中小型银行和新兴网络金融模式的冲击，但还是处-于垄断地位。网络金融的兴起确实对我国传统的商业银行造成很大的冲击。支付宝的支付功能对传统支付带来的影响及这类第三方支付平台在基金、保险等代销业务上带来的冲击。余额宝的出现更打破了传统银行的存贷业务，商业银行一直以来都在依靠着吸收存款、发放贷款中间的利差获取利益，但是截止2014年，天弘基金显示余额宝的资产以达2500多亿，这大大的打击着传统商业银行的存贷款业务。余额宝和支付宝以其活期存款利率是银行的十余倍、手机客户端便可随时随地的操作业务、最低投资额不受限制等的优势成功使得现商业银行的活期存款量大幅度地下降且其银行客户分流严重。虽然，支付宝和余额宝的出现确实冲击着商业银行，但是网络金融毕竟处于兴起阶段，很难撼动国有商业银行的地位，更多的是在理念上冲击着商业银行。现阶段，新起的网络金融行业缺少比较完善的法律法规制度，并且其自身也有一定的技术、信息安全、监管等的风险。总的来说，现阶段的发展情况来看，商业银行还是处于垄断的地位，但是受着网络金融和中小企业的冲击。
（3）国内商业银行不仅仅要收到国内市场激烈的竞争，在改革开放下，大量的外资银行也挑战着中资银行，可谓内忧外患。商业银行本身竞争就大，我国的商业银行可以划分为四个板块：第一是中央银行，也就是我们所熟知的中国人民银行，第二是国有性质的商业银行，主要有中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、中国银行四个；第三个是我国的大型股份制银行，主要有中国招商银行、中国民生银行、中国兴业银行等；第四是国家政策下发展起来的银行，主要有中国农业银行、国家开发银行以及中国进出口银行，这些商业银行之间本身存在着很大的竞争，其中很普遍的现象便是产品的模仿速度很快，每当研发出新产品时，其他银行也马上有同款产品的出SL,这使得，产品出现很严重的同质化问题，商业银行面临着严重的内部竞争。
除此之外，非银行金融机构也一步一步挑战着商业银行市场份额，主要是两部分的竞争：首先的来自非银行金融机构的竞争，主要涉及到合作银行、信用社、中人民保险公司、国家外汇管理局以及中国国际信托投资公司对其的作用，其次是一些涉外金融机构以及外资银行对其的竞争作用。这些机构的存在也给商业银行带来很大的竞争和挑战。众多保险公司和证券公司的存在大大的瓜分着商业银行的市场份额，这使得一直以来都是商业银行直接利润来源的信贷业务受着很大的挑战。外加上第三方支付机构的出现，也使得商业银行的外部环境更为严峻。
总而言之，现在商业银行的市场环境已经大不相同，所面临的竞争也趋于多元化状态。网络金融的兴起和发展，对商业银行的影响越来越大，慢慢的将由原来的理念冲击变为实际冲击，这样商业银行的面临着更大的挑战。商业银行如何在这样的市场环境下求得生存将是商业银行接下来要好好考虑的问题。
3. 4我国商业银行的微观环境分析
前面我们主要分析了商业银行所处的外部环境，银行的成功与否不单单取决于银行所处的外部环境，商业银行的本身素质也将直接影响着银行的发展。商业银行的微观环境即是商业银行内部运行情况，是相对于面临的宏观的外部环境而言的。微观环境涉及到的主要是商业银行内部组织、管理能力和水平，是就商业银行的一定的宏观环境下的经营能力强弱的比较。目前，商业银行所处的微观环境不是很好，整体处于状态低下的水平，具体情况如下：
（1）缺乏混业经营的经验，管理理念也不是很足：我国商业银行经历了开始的分业经营和现在的混业经营的模式。且我国初期的分业经营的时间太长，混业经营的时间较短，这就使得有关混业经营的经验不足，管理理念也不是很足，特别是业务合作、资源整合以及经营合同等方面依然存在很大的问题。随着网络金融的出现，使得本身经营经验就不足的商业银行，面临着更大的理念和经验的冲击。现阶段，商业银行中网络金融业务比例的增加，虽然其收益已慢慢高于了之前传统银行业务，但是规模相应的扩大和资源的繁多都对管理的高效性提出更为高、更为难的要求。
（2）创新意识薄弱，专业人才少。商业银行的竞争较大，产品的模仿速度很快，每当研发出新产品时，其他银行也马上有同款产品的出现，这使得产品出现很严重的同质化问题，而自身的独特性和创新性不能提高，核心技术掌握不到，也大大限制了商业银行的发展。并且，潜心研发可以抗衡网络金融业务的人才较少，大多数人员处于跟风状态。虽然商业银行部已在利用雄厚的资本和高昂的薪水挖掘和争夺着优秀人才，但我国还是缺缺乏高精端的人才从而限制商业银行的发展。
（3）现有的管理体制不完善。现有的商业银行对于相关网络金融发展的体制不够完善。网络金融业务的兴起是前所未有和不可预料的，国内外并没有足够的体制和法律法规进行监管。没有完整的体制对金融同业业务的监管，容易使得发展过程出现偏颇，易走歪路。尽管商业银行金融业务的发展已经走“大同业”发展模式，且金融业务、零售业务和公司业务已经并驾齐驱，但是依然需要较为专门的体制和有关的业务管理部门和相关部门的管理和驱动…（4）员工的业务水平以及技术手段较弱，服务意识不高。网络金融所促进商业银行对金融业务的创新也要求着工作人员对相关的业务如：保险、证券、期货、基金和信托等领域都有所了解和学习，但是现在的工作人员适应不了这样的转变，继而缺乏了与其对应的业务水平和技术能力，这商业的银行的创新发展。且像商业银行金融类服务性的机构，如果员工没有很好的服务意识，不能够积极的解决客户的需要和需求，也必将影响着企业的运营效率。
3. 5我国商业银行竞争格局分析
我国目前的金融体系是以中国人民银行为核心，国家控股的国有大型商业银行为主体，多种金融机构并存的局面。正常来讲，我国的金融体系可以划分为六个板块：
第一是中央银行，也就是我们所熟知的中国人民银行，第二是国有性质的商业银行，主要有中国农业银行、中国建设银行、中国工商银行、中国银行四个；第三个是我国的大型股份制银行，主要有中国招商银行、中国民生银行、中国平安银行等；第四是国家政策下发展起来的银行，主要有中国农业银行、国家幵发银行以及中国进出口银行，第五是一些非银行类的金融机构，主要有合作银行、信用社、中人民保险公司、国家外汇管理局以及中国国际信托投资公司；第六是一些涉外的金融机构或者是外资银行。我国这六大板块的金融机构之间有着相互的合作也存在着竞争，在共同发展进步的同时打造了我国现在蓬勃的金融市场。
我国商业银行处于这样的金融体系中，收到整个体系中各个部分的竞争。总的可以概括为：形成了中国银行、建设银行、工商银行、农业银行四大国有银行的高度垄断为主，外资银行、股份制银行和新起的第三方支付机构等元素的不断加入和挑战的竞争格局。四大国有银行在政策上处于很大的优势，国家的照顾原则，使得四大国有银行的业务繁多，在国企和大型公司的业务支撑下，国有的四大商业银行在整个商业银行的竞争格局中处于垄断地位。外加上四大国有商业银行的基础扎实，其营业网点众多，几乎遍布着整个中国的每个县镇中，甚至于外国较大的都市中都有四大_商业银行的网点，这一优势股份制银行和外资银行并不具有，这也为四大国有银行的垄断地位做出很大的贡献。近几年来，外资银行、股份制银行和第三方支付机构也慢慢兴起，以其业务范围较灵活和员工服务意识较好的优势在商业银行的竞争格局中占着越来越重要的地位，为中国金融市场做出日益增加的贡献。
股份制银行、外资银行及第三方支付机构这三大新鲜的元素对国有四大商_行的冲击力越来越大，其对四大国有银行的影响不仅是在理念上的影响，慢慢地，这种冲击力将越来越大，股份制银行、外资银行将慢慢的撼动四大国有商业银行的垄断地位。商业银行的竞争格局将愈加复杂，现商业银行竞争格局中的各个部分，只有把握好现有的资源优势，充分吸收人才和发挥信息技术的作用，才能在今后的竞争格局中占有一席之地，长盛不衰。
3. 6本章小结
这一章，我们主要讨论了商业银行所面临的发展环境：政策环境、市场环境、微观环境、竞争格局。这些发展环境将直接影响商业银行产品创新。在宏观经济政策方面，商业银行还是受到了经济制度的限制、严格的金融监管政策，除此之外，现阶段国家利率的不断下调，金融方面的法律法规制度有待完善。在市场环境方面，经济转型阶段，为金融服务带来很大的机遇。商业银行中的国有商业银行只是受到中小型银行和新兴网络金融模式的冲击，但还是处于垄断地位。且商业银行内外环境堪忧，受着同行业的竞争和非金融机构的挑战。在微观环境方面，商业银行缺乏混业经营的经验，管理理念也不是很足，创新意识薄弱，专业人才少、管理体制不完善，员工的业务水平以及技术手段较弱，服务意识不高等。在竞争格局方面，形成了中国银行、建设银行、工商银行、农业银行四大国有银行的高度垄断为主，外资银行、股份制银行和新起的第三方支付机构等元素的不断加入和挑战的竞争格局。
