第五章 济宁银行发展社区银行 SWOT 分析
5.1 内部优势分析
5.1.1 明确的市场定位，致力于服务中小企业和城市居民
作为起源于济宁本土的商业银行，济宁银行一直将“服务地方经济、服务中小企业、服务城镇居民”作为自己的服务宗旨，坚持“服务民生、服务地方经济”的理念，2009 独家引进德国德仕金融小微企业信贷技术，成为当年省内唯一将小微企业贷款作为重点项目来开展业务的城商行，济宁银行的小微贷款业务在本地市场具有很大的知名度，成为城市金融业的名片。2010 震惊全国的齐鲁银行大额骗贷事件的发生，让济宁银行更加清楚的体会到，作为中小银行，主要发展的不是规模，而是将惠民、便民业务落到实处。近五年来，济宁银行对原有产品升级改造，在产品功能和流程上进行分析优化，已经形成了自己的服务品牌，儒商卡多项优惠措施，让济宁人耳熟能详，专业服务中小企业的“小微贷款”产品，并简化抵押担保方式，在风险可控的情况下尽量缩短业务流程。近年来，济宁银行不断加强对中小企业的支持力度，贷款余额占到全部贷款的 90%以上。为满足小微企业信贷需求，推出了“速贷通”“路路通”、“商贸通”、“工贸通”、“惠农宝”等小微贷款产品组合。
济宁银行作为济宁地区的一级发人行，充分发挥机构管理链条短、决策速度快、经营机制活的优势，各项业务快速发展。突出体制机制独特优势，全力支持中小企业发展。在服务机制上具有灵活、高效、快捷的特点，特别是通过实施“特色化、差异化”市场战略，中小企业金融服务体系不断完善，中小企业金融服务水平快速提升，已与广大中小企业建立起互依共存、联动发展的良好关系。
5.1.2 在当地市场具有较大的市场份额和客户基础
济宁银行的发源地和主要经营区域在山东济宁，目前济宁地区有 33 家支行和一个营业部，其机构数量在济宁市位数第一，网点遍布济宁市的大街小巷。多年来济宁银行坚持“服务中小企业，服务城市居民”的市场定位，长期的积累，形成了较好的客户基础，截止 2014 年 11 月，济宁银行支持小企业户数达到 2.5万户，针对中小企业累计发放贷款 30.43 亿元。
济宁银行创新金融服务产品，彰显“惠民、便民”特色。坚持“以客户需求做产品，才能吸引客户，赢得市场”的理念，陆续推出了多种“惠民、便民”的特色化产品。借 2009 年济宁银行更名的东风适时推出儒商卡业务，拥有“自动活期转存定期功能、十七项免费特点”,目前济宁银行儒商卡发卡量达到 120万张，吸纳储蓄存款 161 亿元；存款利率一直在人民银行基准利率的基础上上浮到顶，在全市一直处于最高地位；2010 年推出的网上银行业务，免除所有的工本费和服务费，目前已拓展客户 20 多万户，新增客户数量在全省城商行位居第一位；全市唯一一家中国外汇交易中心会员单位，直接在银行间外汇市场办理结售汇和外汇买卖业务。在济宁银行开立外汇账户的企业达到 312 家，占全市进出口企业的 41%,累计实现国际结算量 7.2 亿美元，发放各类贸易融资贷款 10 亿元，与全球 299 家银行建立了代理行关系。
加快机构网点布局建设，加大县域经济支持力度。按照先市内、后市外，先省内、后省外，并优先向下延伸机构的发展思路，济宁银行首先推进市内县域机构网点筹建，努力提高本地市场覆盖面。其次，通过实施更名济宁银行战略，突破地域限制，分别在滕州市、枣庄市、菏泽市、泰安市、淄博市设立分行，区域经营业务开展为济宁银行注入了新的活力、拓展了更大的发展空间。
5.1.3 建立了小微企业贷款部门，拥有先进模式和技术手段
为更好的服务中小企业，特别是小微企业，2010 年，按照差异化发展战略提出的要求，济宁银行加大对小微贷款市场的开发力度，设立小微企业专营支行（小微贷款中心），引进德国先进的小微贷款技术，组建专业的小微贷款团队，切实增强了未来发展力和生存竞争力。
济宁银行在进行社区银行转型的过程中，可以在社区银行发展小微信贷业务，将微贷和服务融合到社区银行，让社区银行发展成为多功能社区金融服务中心，也可直接由专营中心派驻人员到社区银行进行小微贷款的营销。
2010 年，济宁银行继续加大电子银行业务发展力度，2009 年推出儒商卡的基础上，2012 年又成功推出了网上银行、短信银行等新型服务产品，并以诸多免费项目受到广大市民的欢迎。
2011 年，济宁银行手机银行业务的推出，彻底改善之前银行排队现象，使随时随地为客户提供金融服务成为可能。
5.1.4 具有较好的公司治理结构
济宁银行遵循《公司法》、《商业银行法》等法律法规以及《股份制商业银行公司治理指引》、《股份制商业银行独立董事和外部监事制度指引》、《股份制商业银行董事会尽职指引（试行）》等监管规定，根据该行实际情况，对公司治理结构进行完善，加强公司治理机制建设。并聘请国际知名咨询公司对银行的组织架构、管理体系进行重新规划，积极打造适合当代发展战略的银行管理模式，全面提升管理水平和风险控制水平。
5.1.5 筹建国际业务
2010 年，济宁银行完成了对国际业务的筹建，并与当年 12 月 26 日开始办理外汇业务。济宁银行国际业务上线后，成为济宁市唯一一家在国家外汇交易中心具有直接会员资格的银行机构，为下一步更快捷地提供国际金融业务服务奠定了基础。
5.2 内部劣势分析
近年来，越来越多的银行进驻济宁地区，本地银行业竞争愈演愈烈，济宁银行需要进一步去了解客户的需求，开发更多使用发展的产品和服务，以赢得更大的竞争优势。但是由于人力资源更不上发展进度，加上政府各种政策的限制，济宁银行基本采取对大行的“跟踪策略”,产品和服务与其他银行同质化严重，缺乏创新和高附加值的产品和服务。
5.2.1 产品创新能力有限，社区服务项目不足
虽然济宁银行定位于服务城市居民，但是在针对城市居民的服务方面，收到自身条件的限制，产品和服务相对单一，不能在更深层次的挖掘潜在客户，许多客户选择其他银行，造成客户资源流失。比如济宁银行不能发行信用卡，至今没有理财产品，账户无法绑定证券账户等。
与大型的股份制商业银行相比，在产品和服务方面还存在较大差距，已经成为制约济宁银行社区银行发展的短板。首先，目前济宁银行的各类产品主要集中在银行卡、储蓄存款、经营贷款和结算业务几个方面，相比其他商业银行，不能提供个人理财、个人消费贷款、商业购房贷款等，造成盈利能力不足，中间业务收入奖励，丧失部分竞争力。其次，缺乏高科技的产品，济宁银行提供的产品较股份制商业银行较低，比如在手机银行、网上银行和微信银行方面，产品的功能和操控性还有待提升。当下，民生银行推出的直销银行模式，可直接将他行款项转入购买理财，这种科技的创新能为银行带来的存款和收益是非常可观的，科技改变的不知是生活，更多的是发展机遇。
