在居民服务项目中，除和济宁市公共自行车管理中心合作办理公共自行车借车卡外，其他项目严重缺失，市场合作谈判能力不足，与股份制商业银行相比，还有较大差距，作为济宁市本地商业银行，目前依然不能提供日常生活费用的缴纳，比如水费、电费、煤气费、暖气费和移动通讯费用，客户群体覆盖较股份制商业银行来说较窄，产品的相对单一严重制约客户群体的拓展，同时，也降低了中间业务收入。
5.2.2 资金成本较高
为了获得更多的储蓄存款，在利率市场化发展中的今天，存款利率方面，济宁银行在每次降息时，都将利率上浮到顶，为行业最高。同时推出的定活自转产品，将 2000 元以上的存款，按照 1000 的整数倍，按照相应的定期存款利率计息，拉升了存款利息支出，相比其他银行，资金成本较高，存贷空间降低，在中间业务收入无法快速拉升的情况下，造成盈利能力受限。同时济宁银行儒商卡，较同业其他银行，免除了较多的费用，比如卡费、年费、小额账户管理费，以及跨行取款费、异地取款费、短信通知服务费、网银相关费用等二十几项费用，直接造成运营成本增加。
5.2.3 缺乏专业型人才
社区银行的发展离不开专业人才的指引，目前济宁银行主要面临着两个困境：一是精英型的创新性人才比较缺乏，社区银行并不是低端社区金融服务的代名词，实现满足服务区域内中小企业和居民户的需求，避免与大银行的直接竞争，实现错位竞争，竞争力的提升需要高端人力资源的储备，由于济宁银行发展规模还处于城商行中等偏下水平，地处于三线城市，高科技人才引进受限，该类人才相对较少；二是开展社区银行业务的专门性人才还不够丰富，社区银行的组建和发展，需要精通社区经营和服务的管理人员和服务人员，目前济宁银行招聘的多为刚毕业的大学生或者非本行业人员，缺乏专业性和服务的主动性，这对济宁银行来说，是迫切需要改变的。
5.3 外部机遇分析
5.3.1 城镇化进程的推进，使社区银行发展成为必然
2013 岁末，中央将出台实施国家新型城镇化规划，山东也把推进新型城镇化作为事关全省由大变强的战略性措施来部署。2013 年底，顺应中央及省政府的政策引导，济宁成功调整了部分行政区划，大都市范儿愈加突出明显；济兖一体化已经整合冲刺，赫然纸上；任城区，兖州区两个大的行政区；高新区，太白湖区，西部运河经济开发区三个功能区也已经箭在弦上。这些都为济宁大幅提升中心城区辐射能力、推进新型城镇化进程、构建城乡一体化发展新格局带来难得机遇。
城镇化进程的推进，对金融也提出了更高的要求，倒逼金融行业提供适应城镇化进程发展的产品和服务，无形中为社区银行的发展培育了土壤，让社区银行的发展成为必然趋势。
5.3.2 居民财富的增长为发展社区银行业务提供土壤
2014 年，山东省人均居民可支配收入 20864 元，如果不含价格因素，实际增长比例为 7.8%,其中城镇居民人均可支配收入为 29222 元，实际增长比例为6.5%.“2013 年，济宁市城市居民人均可支配收入 27956 元，同比增长 9.8%.城镇居民收入的增加，使得城市居民对金融提出更高的个性化需求，为社区银行的发展提供了基础，同时，居民财富的增加，社区银行实现迅速盈利也成为可能。
5.3.3 政府政策支持，创造了发展前提
济宁银行作为济宁市财政局为最大持股人的城市商业银行，已经成为本地经济的重要组成部分，容易获得地方政府的关注与扶持。中共济宁市委 济宁市人民政府在”关于加快金融业发展的意见“中明确指出：支持济宁银行发展，推进济宁银行区域性现代商业银行战略布局，到”十二五“末，力争在济宁辖外设立5 家跨区域分支机构；支持济宁银行建立健全公司法人治理结构，强化内部管理，推行特色化经营和差异化竞争，推动其向中小企业专营银行、市民银行战略转型，形成在全省乃至全国具有影响力的金融品牌。
5.4 外部挑战分析
5.4.1 济宁市银行业竞争激烈
济宁作为山东省的煤炭资源大市，培养了金融发展的热土，成为各家商业银行的必争之地，今年来，越来越多的国有银行和大型股份制银行在济宁地区成立分行，山东省其他地市的城市商业银行也纷纷进驻济宁，目前济宁地区的商业银行已达 30 多家。作为发源于本地的济宁银行，想在如此激烈的竞争中处于不败之地，在保持目前经营状况的情况下扩大市场占比，就必须与时俱进，解决同质化产品和服务，寻求适合市场又和他行差异化的发展战略。
5.4.2 部分股份制银行已经开始发展社区银行
在激烈的市场竞争下，大型国有银行和全国股份制银行也有开设社区银行的计划，在济宁地区已经有所动作。如广发银行济宁分行推出了”远程开卡设备--VTM“,让市民体验到了社区银行智能化的设备，让银行服务上升到了”突破时间、空间限制“的便利服务。目前，兴业银行和民生银行已经在济宁地区建立了社区银行，并且已经收到了地方媒体和市民的关注，经了解，业绩方面已经超出了一般的预期。由于国有银行和股份制银行长期的积累，在高端技术和人力资源方面具有先天优势，所以济宁银行必须抓住当前社区银行快速发展的有力时机，加快本土化的社区银行建设，争取在本轮竞争中处于优势地位。
