第四章 济宁银行发展社区银行 PEST 分析
4.1 济宁银行现状分析
济宁银行成立于 2006 年，其前身为济宁市城市信用社。截至 2014 年末，济宁银行共设 4 家跨区域分行，共计 38 家支行；全行员工 1335 人；资产总额达到 335 亿元，存款余额 279 亿元，贷款余额 207 亿元；存贷比 74%;通过指标分析，该水平在全国同业同时期对比，也处于优势地位。已支持中小企业 12889户，占全行贷款企业户数 99.7%,支持中小企业 12889 户，占全行贷款企业户数的 99.7%,中小企业贷款金额 191 亿元，占各项贷款的比重 90%以上，在解决就业、增加居民收入、支持地方经济发展等方面发挥了金融主力军的作用[10].
从某种意义上说，济宁银行具备了发展社区银行的优势，为我国发展地方性质的银行树立了很好的典型。从市场定位来看，“坚持服务中小企业”、“做中小企业的专业银行” 一直是济宁银行坚定不移的自我定位。
从信贷服务来看，济宁银行通过查三品、看三表获得企业信息， 以“三品”、“三表”、“三三制”为特点，做到“事前低成本获取信息、事中低成本监控管理和事后低成本违约惩罚”三低成本，提供专业化的小微企业金融服务，降低了小微企业融资的成本。而关系型贷款技术的应用就是这三个低成本的实质。济宁银行对于贷款发放前的审核工作，首先根据企业的“三品”,即企业所有人或者实际控制人的人品、企业产品的生产及销售情况以及企业所拥有的物品等这些不易被硬化的信息决定是否发放贷款；在事中监督方面，为了获得企业的真实运营情况，济宁银行往往采取观察企业资源消费情况的方法，如电表、水表以及海关报表，以此来判断企业的生产经营情况，从而最大限度的降低信贷风险。
从风险控制来看，济宁银行实行保证贷款机制和贷款质量责任制。为了防止贷款损失，济宁银行在发放贷款时实行保证人制度，让有限责任变为无限责任；在信贷风险管理上，则建立了多层级信贷管理体系，每一层级的岗位职责严格分离，要求信贷人对发放的每一笔贷款承担终身责任，这一制度同时也有效避免内部信贷客户经理的问题。济宁银行在信贷审核及风险控制上的成功经验为建设社区银行的提供了保障，济宁银行模式在解决小微企业和社区居民融资困难的问题上具有关系型贷款的优势，不仅满足中小企业贷款时间急、使用期限短、贷款资金规模小的特点，而且有利于控制内部风险，从而达到盈利性的目的。所以说，济宁银行的成功运作，也证明了在我国通过对现有城市商业银行发展社区银行改革与发展的思路是行得通的。
4.2 PEST 分析
结合济宁银行“服务地方经济、服务中小企业、服务城市居民”的市场定位，本文将从政治环境、经济环境、社会环境、技术环境四个方面对济宁银行发展社区银行的可行性进行 PEST 分析：
4.2.1 政治环境
1、金融新政
中国银监会在 2011 年就先后印发了《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》（又称“银十条”）及其补充通知，在机构准入、资本补充、资本占用、不良贷款容忍度和贷款监管收费等方面对商业银行开展中小企业金融服务提出了具体的差别化监管和激励政策。济宁银行一直是小企业信贷发放的主力军，小微企业贷款占据各项贷款的 90%以上，毫无疑问，在“十二五”期间，差异化监管政策将鼓励和规范济宁银行进一步改善小企业金融服务，并产生良好的经济效益和社会效益。地方政府方面，将更加重视支持金融行业发展。在推进金融创新方面，济宁市政府牵头与有关部门单位联合制定了《济宁市应收账款质押贷款指导意见》、《济宁市钢结构资产抵押授信管理办法》和《济宁市专利权质押贷款管理办法》，其中《济宁市专利权质押贷款管理办法》目前在全省尚属首家，得到人民银行总行、省政府和省金融办的充分肯定。随着社会经济的不断发展，济宁市市委、市政府越来越重视金融工作。2012 年，市委、市政府下决心做强做大济宁市金融业，出台《关于加快金融业发展的意见》，把金融业摆在了优先发展的战略位置。全市金融系统努力壮大发展规模，健全组织体系，加快金融创新，完善服务功能，实现了快速健康发展，为全市经济发展提供了有力支持和保障。2013 年 8 月，山东省政府出台《关于加快全省金融改革发展的若干意见》，该意见在指导思想上，力求体现主题主线要求，体现省委、省政府战略思路，提出按照科学规划、协调推进、突出重点、注重特色和大胆审慎探索的原则[11],争取用 5 年时间，初步建成与山东省实体经济相适应，市场化水平较高的现代金融体系。在发展目标上，意见提出到 2017 年底，全省金融业增加值占生产总值比重达到 5.5%以上，占服务业增加值比重达到 12%以上。在工作重点上，从五个方面提出 22 条具体任务和工作措施，这五方面分别是：支持和推动金融市场创新发展，发展和规范各类地方金融组织，做好经济结构调整和转型升级的金融服务，加快金融业对外开放，营造金融业发展的良好环境。
2、培育政策
主要有：允许有实力的小额贷款公司、担保公司等民间资本建立社区银行；此外济宁市 2014 年工作报告中明确指出：“加快金融集聚区建设，创新发展融资租赁、资产管理等多种形式的金融业态，村镇银行实现县域全覆盖，增加社区银行网点，扩大金融业整体规模。”[12]
这对济宁银行来说是个很好的机遇，相信在“十二五”内，主打“服务地方经济”品牌的济宁银行将获得更有力的政府扶持。
4.2.2 经济环境
济宁市地处鲁西南地区，是国内着名的经济、文化和商品的流通中心，是山东省煤炭工业中心，属于建设中的组群结构特大城市。济宁市物产资源丰富，经济实力雄厚，是山东省重要的煤炭能源基地和农副产品生产基地。2014 年全市共实现地区生产总值 3800.06 亿元，比上年增长 9.6%.其中，第一产业实现 443.33亿元，增长 4.3%;第二产业实现 1912.58 亿元，增长 10.4%,其中工业实现 1696.82亿元，增长 10.6%;第三产业实现 1444.15 亿元，增长 9.8%[13].
1、财政政策
第一，财政补贴。财政部门对社区银行的发展给予极大的支持，对社区银行贷款余额给予百分之二的补贴，对社区银行的发展给予极大的激励。第二，奖励政策。对社区银行符合规定的新增贷款余额给予奖励，对新增居民贷款余额超过百分之十五的部分，给予百分之二的奖励；第三，税收优惠。对社区银行发放的单笔金额在五万元以下的利息收入，免收营业税，并且在计算企业所得税时，减按百分之九十计算收入；第四，监管减负。2013 年 1 月 1 日前，三年内，免收社区银行监管费用。以上措施，对社区银行的发展起到了促进作用，可以让社区银行轻装上阵，迅速发展壮大[14].
2、货币政策
首先，降低社区银行存款准备金率。人民银行在货币政策上给予社区银行特殊优惠，存款准备金率比其他大型商业银行低 4%-5%.其次，小微企业和居民户再贷款。2009 年人民银行将社区银行纳入中小企业和居民户再贷款的范围，且用途范围由发放中小企业和居民户贷款扩大到其他中小企业和居民户贷款。
2013 年 2 月在全国范围内推广拓宽中小企业和居民户再贷款适用范围政策。该政策为社区银行的发展创造了前提。
4.2.3 社会环境
1、资金需求大
在中国城市化进程不断加快的前提下，城镇居民的生活和生产都发生着改变，生活习惯、消费观念的变更和投资渠道的增加，对金融的需求也在不断地增长。新型城镇化的发展，在资金需求结构和筹资渠道方面也发生着变化。资金用途更广泛，资金需求主体更宽泛。由最初的经营需求向消费、教育、投资等多方需求过度。筹资渠道由民间融资，逐步向银行小微贷款转移，故对银行资金的需求是巨大的。
2、金融供给不足
中小企业在国民经济中占据首要地位，但融资困难一直以来都是困扰中小企业发展的重要问题，而我国中小企业发展的制约瓶颈是信息的不对称性和金融制度的供给不足。前一因素造成了逆向选择和道德风险的出现，后一因素导致了银行对中小企业的惜贷现象。因此解决中小企业融资困难的根本方法是建设多层次、高效率、多渠道、全方位的中小企业融资体系以及建设有效的信用担保制。
3、民间金融发展不规范
目前，尽管民间借贷存在着较多的问题，但是由于民间借贷具有手续简便、放款快、资金使用灵活的优势，在我国融资体系中占据举足轻重的地位。民间借贷一般存在于借款人与亲朋好友、高利贷和地下钱庄之间，没有合理合法的制度和法律保障，容易出现资金风险，在缓解城镇资金需求方面的作用非常有限。
正是因为城镇金融需求与供给之间的信息部对称，成为了社区银行发展的前提，同时为社区银行的发展提供了机遇，社区银行的出现，在缓解城市居民对金融的需求方面，将发挥巨大的作用。
4.2.4 技术环境
为了满足银行业务办理的基本条件，济宁银行为社区银行设计专业的信息支持系统，例如办公自动化、结算运营、大小额清算、核心业务经办等综合业务网络系统，为其免费使用。同时济宁银行在技术方面和山东省城商行联盟、方付通等多家第三方公司合作，提供技术支持，为社区银行的业务拓展夯实了技术根基。
并且还向社区银行提供人力资源、市场营销、风险管理等各方面的技术援助，济宁银行在小额信贷领域的技术比较成熟，取得了良好的经营效果，并且正逐步建立产品系列化、服务专业化、经营规模化、品牌形象化、技术国际化的小额信贷体系。原有的技术支持，使济宁银行社区银行的发展起点更高。
