第 5 章 结论与展望
5.1 主要结论
保险欺诈问题一直是各国保险界关注的焦点和亟待解决的难题，不少外国保险公司利用信息经济学原理，设计了较好的机制，以解决信息不对称问题，从源头上减少保险欺诈的发生，另外，它们在反保险欺诈方面，积累了许多对我们有借鉴意义的经验。整体而言，我国保险事业目前还处于初级阶段，国民的保险意识淡薄，保险公司存在重业务量、轻风险防范的问题，尤其是保险人和投保人各自利用自己的信息优势做出的“逆向选择”和“道德风险”行为更是诱发了大量的保险欺诈的发生，对我国保险事业的发展产生的极其不利的影响。
近几年车险欺诈活动呈现出的虚假案件大致可以分为以下几种情况：第一，单方事故，伪造现场，此类案件大多是因为老旧损失未修复或安装废弃老旧配件通过摆放事故现场来套取保险费用。第二，双方事故，合谋骗保，此类事故多为修理厂与客户联合造假，或者双方车主认识，故意碰撞，一方没有保险，有保险的一方认全责，来取得保险赔偿。以上这两种类型的虚假案件都有一个共通点就是车主做假的目的多为车辆老化，需更换配件，由于费用较高想通过保险公司买单。第三，除了以上两种就是换驾顶包，此类案件产生主要原因是驾驶员无证或者酒后驾驶导致事故发生，此类行为在保险法里面都是属于责任免除的案件范畴且有一定的刑事风险，故当此类案件发生后驾驶员通常会找人顶替，来规避相应处罚并得到赔偿。第四，涉及人身伤亡欺诈以涉案金额较高成为道路交通事故打假对策研究重要内容。综上所述在车辆保险领域造假已经呈现团伙化、专业化、职业化等特点。因此，研究保险欺诈防范问题刻不容缓。
5.2 研究展望
针对 DB 保险公司保险欺诈案件的实际情况并且结合我国保险业普遍的发展现状，本文提出了一些合理化防范对策，特别是加强保险公司之间的同业合作，实现资源共享，必将推动我国车辆保险领域反欺诈研究与实践的深入。特别是针对保险公司内部对于已发现的保险欺诈提出以下观点：
第一，对检查组已发现的虚假赔案，进一步深挖追查，追回资金、追究责任人；对发现的内部人员违规的，严肃按照公司制度进行处理，对已触犯法律的，依法移交司法机关；
第二，开展理赔自查自纠工作，对以往案件进行复核，对存疑案件进行重新调查，对假赔案及虚高损失案件进行彻底追查，维护公司正当利益；
第三，组织公司全体人员，对公司规章制度进行系统学习，确保制度深入人心；
第四，建立有效的监督措施，确保公司规章制度落在实处，结合公司情况制定考核要求，确保理赔工作岗位明确、分工明确、责任落实到人，加强理赔人员责任心；第五，加强理赔人员执行力，确保理赔各环节按公司规范进行操作；
第六，加强理赔人员技能培训，建立有效的培训机制，必要时总部可采取多种方式给予支持；
第七，建立有效的内、外部联动机制，让理赔工作内部流程、沟通顺畅，保证案件处理质量、时效；理赔工作走出去，主动外联、外调、确保赔案真实无水份，也扩大公司知名度。
从实践上看，我国广大民众对保险的认识和了解已日渐加深，各种新的问题也将随之产生，对于车辆保险反欺诈的课题研究不仅是一个现实的问题，更是一个不断发展的新问题，需要广大保险从业人员乃至整个全社会不断努力。
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致谢
本篇论文的完成是在我的导师陈畅老师的悉心指导下完成的，感谢陈老师对我的帮助，老师严谨的治学精神、不厌其烦的责任心、渊博的知识给我留下了深刻的印象。通过老师的严格指导完成这篇论文将对我今后的继续学习和工作都产生深远的影响，在此，我想向老师表示真挚的感谢。
其次，我要感谢 DB 保险公司理赔部的各位领导同事，我们曾共同面对困境找出解决问题的工作方法，这些经历都给予我丰富的理赔实战经验。也正因为理赔部同事的大力协助，我才能收集到足够的赔案数据作为论据进行分析，最后得出研究结果。
感谢这些曾经给予我帮助和支持的同事和公司领导，不仅给予我工作的历练也给予我学业的解惑。
最后感谢我的母校提供了优越的学习环境；感谢经济与管理学院的各位老师精彩的授课；感谢级 MBA 班的全体同学，共同走过的时光让我获益良多，我也将珍惜这份友情。
在此，谨向本人攻读 MBA 期间所有关心、支持、帮助我的老师、同学、领导、同事、亲人致以衷心的感谢。
