第 5 章 结论与展望
5.1 研究结论。
本篇论文主要立足于目前我国在进行农村金融改革的大背景下，以青岛农村商业银行在农村地区开展金融业务，并针对农村实际经营情况和客户的真实需求作出相应的金融创新产品--互联网小微云支付系统为例，研究了我国农村金融落后的原因和目前的现状，通过对比国外发展经验，寻求在我国农村进行金融改革过程中可能存在的一些问题，然后针对这些问题寻求解决方案的一个过程。
本文首先对国家进行金融改革的背景和改革意义进行了简单介绍，然后对本文中所涉及的一些重要概念，如小微金融等进行了相关阐述与解释，在此论述过程中参考了大量的国内外研究文献，并结合中国实际进行了详细说明，达到借鉴以往研究成果为本文接下来的研究分析提供理论指导和支持。在本文第三章中重点以青岛农村商业银行为例，首先阐述青岛农商银行的发展历史与发展现状，然后详细说明了该银行在进行农村金融体系改革中所作出的努力和贡献，青岛农商银行在完善农村金融体系中创造性提出了建设农村小微云服务平台，为其他金融机构进行金融改革提供了良好的借鉴经验。在该章中还以浦发银行为例，介绍其小微金融服务等金融改革工作的推进情况，与青岛农商行作对比分析，并且从中发现问题。
文章第四部分重点介绍了青岛农商银行所开发建设的互联网小微云支付平台，并对此平台所产生的社会效益和经济效益做出了详细说明，该金融服务模式的构建基本符合国家进行农村金融改革的期望要求。除此之外，本文还针对农村群体结构复杂，潜在农村客户的金融需求差异较大加上偿债能力的参差不齐等等提出对农村人群进行细分，针对不同人群提供与之相适应的多元化金融产品，促进农村经济的健康发展，但其相关金融产品创新的工作还有待于更为广泛的金融机构进行不断的参与、丰富和实践。
5.2 展望。
银行是电子商务产业链中信息技术资源和能力相对集中的一个环节，可以充分发挥银行的信息技术优势，提升资源整合能力，"云计算"作为一种先进的计算技术，逐渐进入商业银行系统，为银行在电子商务业务产品研发提供创新驱动。青岛农商银行规划建设的互联网小微云支付系统，在管理青岛农商银行智能终端的同时，也为中小企业提供基础的支付结算等应用软件产品，嵌入到企业的日常经营生产生活中，有效地提升了经营水平和服务效率，同时青岛农商银行为了解决银行对所服务客户信息掌握不对称的问题，提出采用"云服务"的管理模式整合客户信息资源，降低银行经营风险。
青岛农商银行综合目前先进的技术，建立起统一的交易安全保障体系，为互联网小微云支付系统提供稳固的网上银行业务支撑，为客户提供了安全的网络交易环境。
对加强同业的互联网信息安全建设具有重大的参考价值，在促进青岛农商银行网上新业务拓展方面同样意义重大。
青岛农商银行通过建立联网小微云支付系统，预期未来会逐步形成"小微生态圈".举个例子，比如农产品收购是农产品流通产业链的一个环节，银行可以采用统一标准为产业链中各环节定制应用，这样就能实现银行和企业、企业和企业间的数据和资源共享。与此同时，经过大数据分析，为银行实现客户转化，上下游产业链产品营销、小微信贷等提供数据支持，可促进银行业务发展，同时为企业提供商机资讯、支付融资服务，促进企业成长。
青岛农商银行立足传统区域优势，紧跟金融业务发展大潮，在通过实施互联网小微云支付系统对农村金融客户身份认证和保障交易安全等方面研究，先后开展了实施了手机银行、微信银行、直销银行等互联网应用系统，取得了一定的应用效果。但在规模、资金、投入、技术力量、时间等因素的制约下，理想化的身份认证和交易安全保障机制很难一蹴而就，而另一方面影响交易安全的木马等病毒性程序的攻击方式也在不断发生演变，各种影响交易安全的风险漏洞也层出不穷，为了能提供一个安全的交易环境，需要银行业各参与单位逐步建立健全各项安全制度，壮大科技部门的研发力量，增加新技术研究投入，持续完善身份认证和交易安全保障机制的各个环节。在交易安全的攻与防之间，商业银行特别是银行的科技部门还是任重道远。
在未来几年青岛农商银行将逐步建设统一安全服务平台的剩余部分，继续完善安全组织机构和安全制度，并严格落实安全责任。青岛农商银行将把其改革和创新的重点放在农村小微金融产品研发方面，通过投入一定资金建设开展农村小微金融服务所必需的基础设施，不仅要从业务层面加大对农村金融服务产品的创新力度，更要在技术支持上为农村小微金融业务的开展，创建安全、完善、高效的结算和征信系统。从长远来看，青岛农商银行的这一改革不仅仅是该银行本身业务的创新和拓展，更是我国商业银行体系改进和加强对农村地区小微服务质量的开端，这一进步将逐渐激发我国小微企业和农村经济发展的活力，为农村经济发展注入新的活力和增长动力。
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