第 3 章 青岛农商银行农村小微云金融服务模式分析
3.1 青岛农商银行概况。
青岛农商银行是经国务院同意、中国银监会批准的，于 2012 年 6 月 28 日在原有青岛市农村信用社的基础上以新设合并方式发起组建而成的市级法人农商银行。通过近几年的发展，青岛农商行现已发展成青岛市营业网点遍布最广、银行从业人员最多的综合性地方商业银行。
青岛农商银行是目前山东省内规模最大的地方性法人商业银行，它的起源可以追溯到 1951 年的农村信用社，到 2016 年已有 65 的发展历史。风风火火的半个多世纪，它经历了计划经济、改革开放、农村信用社改制股份制商业银行，青岛农商行一直顺应时代发展的潮流，开拓创新、逐渐发展壮大，在 2012 年整合了青岛地区三家法人农村合作银行、五家旧的法人农村信用联社，成立了青岛农村商业银行股份有限公司。
按照"更名不更姓，改制不改向"的原则，青岛农商行继续开拓创新，逐渐成长为一家真正的办理各种业务、覆盖网点广、从业人员多的综合性商业银行。
青岛农村商业银行积极响应党的十八大和十八届四中全会的号召，主动将业务创新和金融服务"触角"向农村延伸，在广大农村地区推行普惠金融建设计划，力求将经济发展、金融改革的福利输送到农村地区，使金融服务真正惠及广大农民群众。青岛农商银行作为地方性银行，充分发挥地方性、信息性优势，以在全国推行普惠金融改革为契机，以开拓自身业务发展规模为动力，努力开展各种金融产品的创新，逐渐成长为能够提供多元化、多层次、全方位、高质量金融服务的综合金融机构。
在农村积极建设普惠金融平台，开发适合广大低收入群体和农田联合经营的农村金融服务产品，金融服务"村村通"工程也在步步推进。青岛农商行在发展机遇与挑战并存的金融改革浪潮中，创新金融产品，优化网点布局，完善电子渠道，积极服务于新形势下"三农"发展，扎根农村，加大对新型农村建设和蓝色经济的支持力度，将满足小微业者对金融服务的差异化需求作为努力的目标。青岛农村商业银行正在以矫健的步伐，奔走在改革、创新之路上，正在为服务三农、发展普惠金融作出积极的努力。
3.2 农村小微云金融服务模式构建背景。
随着互联网金融的出现和发展，传统商业银行也在做着相应的改革，在原有商业银行的基础上加上互联网的便捷优势，使新形式的金融服务产品拥有更便捷的速度和更高品质的服务质量。中国农村一直处于金融体系的边缘地带，金融服务体系十分不健全，为了能更好的促进农村经济的发展，加快全面建成小康社会进程，在农村健全金融服务机制是必然之举。
青岛农商银行农村小微云金融服务模式构建背景主要有以下几个方面：
第一，互联网金融对商业银行的威胁。这种威胁来自于对零售客户和小微企业的争夺，受此影响，青岛农商银行的收入来源将受到冲击，同时面临金融中介角色弱化的风险，其传统经营服务模式面临深层次变革。
2015 年，政府制定"互联网+"行动计划，随着互联网时代的到来，互联网公司先知先觉，抓住农村广阔的市场机遇，积极在 "互联网+农业"领域的布局，以"农村包围城市"的方式拓展金融服务，争夺农村市场。
以阿里、京东、苏宁为首的电商公司先后制定了以电商业务为先导的互联网金融战略，其中阿里金融最终目的是以支付宝为核心建立一个服务于各类交易的金融生态系统，倒逼传统的金融机构服务于这个系统并成为其中的一部分，传统商业银行的业务版图正在被蚕食。图 3-1 展示了三大电商开拓农村金融市场的规划。
第二，政府政策导向。无论是政府层面还是监管机构都出台了相关政策鼓励商业银行先行先试，创新农村金融和小微金融的产品和服务方式，提升金融服务的广度和深度，强化服务 "三农"和县域小微企业的能力。
农村金融服务现状及基础设施薄弱的问题引起了国家机构及政府部门的高度重视，各部门纷纷出台政策鼓励农村金融体制创新、服务创新和产品创新，扩大农村金融服务的服务范围，提高金融服务的易得性。
2014 年中国人民银行会发布《中国人民银行关于全面推进深化农村支付服务环境建设的指导意见》，2015 年银监会发布《关于做好 2015 年农村金融服务工作的通知》，这些通知都强调要进一步扩大现代化支付体系建设成果在农村的应用和普惠面，丰富农民易于接受和获得的支付服务和支付产品，提升农村支付服务水平。
在政策的号召指引下，针对农村广阔而薄弱的金融市场，青岛农商银行发挥区域银行自身优势并借助互联网、云计算等新型技术，在提升农村金融服务的同时，拓展更大的市场空间。
第三，互联网金融是农村和小微金融的必然模式。随着农村互联网和移动互联网的快速发展，互联网金融将为农村普惠金融体系的构建提供了可能性。
以云平台所具有的交易成本低、覆盖范围广、服务效率高等先天优势，突破物理网点的限制，通过电子化的金融服务，降低农民获取金融服务的门槛。并且互联网金融文化接入普惠金融体系，在未来将促进农村金融信用评级的科学化、规范化，形成全方位的征信体系，让金融机构可以提供更加完善的服务，从总体上提升了农村普惠金融体系的效率。除此之外，通过大数据技术将分散的农民和企业的各类信息进行整合处理，解决信息不对称问题，向农民、小微企业提供创新的、定制的微型金融服务，从而惠及到每一个普惠金融体系的参与者。
综上分析，在这样的形势和环境下，青岛农商银行积极进行小微服务模式创新，优化服务体系，有着重要意义。首先，小微服务模式可以与阿里们等互联网金融抗衡，账户是银行的核心，支付结算是银行传统业务，支付宝也源于银行，最终必将回归银行。其次，青岛农商银行拥有遍布城乡的网点、服务点、地面服务团队，拥有庞大的当地用户群，可以很容易的为客户群体提供获取互联网服务的基础设施。第三，可充分利用互联网成本低，覆盖面广的特点，快速抢占长尾市场，利用精简的产品，快捷的服务，快速发展客户，获得低投入高回报的市场价值。
3.3 农村小微云金融服务模式构建原则。
农村地区经济发展较落后，需要资金资助的空缺大，加上农业生产受气候影响较大，因此农村地区人们年收入变动情况较大。而商业银行是以盈利为目的的金融机构，虽然金融体系本身有为社会主义建设贡献力量的义务，但毕竟商业银行不是慈善机构，它需要盈利来实现自身的资金周转和进一步发展，因此综合上述因素，在农村地区建设金融服务体系要从这些方面考虑：既要结合服务对象的生产经营能力尽可能为之提供金融支持，同时又要尽可能降低商业银行经营成本实现盈利，这样才能使这一金融体系能以一种较健康的发展方式一直存在下去，持续的为农村地区提供金融服务。
青岛农商银行真正从实际情况出发，为了能开发符合上述要求的金融产品，在产品设计时要遵循以下的原则：
（1）需求导向原则：将农村地区的各种潜在客户根据其金融需求进行细分，针对各自不同的需求再结合该类人群的活动情况、偿债能力、收入特点设计为其量身定做的金融产品。
（2）服务"三农"原则：就像"民以食为天"一样，三农问题是国家实现长治久安的关键所在，全面建成小康社会需要全面提高农村经济发展水平，农商行在创新金融产品时应力求惠及农业、农村、农民。
（3）协调发展原则：协调发展即协调农村与城市的发展，在为农村开发特定金融产品时可以适当吸取在城市金融产品中适应农村发展的成分。
（4）金融效率原则：建设服务农村的金融体系也就是促进农村资金的合理配置，金融机构是促进资金融通的中介，因此所开发金融产品应以提高资金利用效率和金融服务的便利性为目标。
3.4 农村小微云金融服务模式构建内容。
青岛农商银行的优势是本地化，利用这个本地化的优势，就可以反其道而行之，以基础设施和线下服务点为起点，积极的向互联网发展，延伸网上的阵地；使阿里们变成银行的一部分，为银行服务，确立银行的主导地位，生产和生活都围绕银行展开，形成以银行为核心的金融生态体系。同时可充分利用互联网低成本、广覆盖、高渗透的特点，把银行服务与小微企业经营、居民个人生活充分结合，化解"信息不对称"的难题，为银行业务拓展广阔空间。
青岛农商银行充分整合互联网金融思想及自身优势 ,利用智能终端和互联网成本低、覆盖广的特点，以银行支付结算为链条，整合上下游和周边资源，为用户提供满足其生产、生活需要的服务。将银行金融服务潜入企业日常经营全过程，通过系统建立一种全新的金融生态环境，汇聚企业和银行的信息流、资金流、物流。整合银行线下和线上服务渠道，为系统体系内的小微企业提供不受时间、地域限制的在线支付、网络融资、现金管理等全面的金融服务。青岛农商行坚持惠及"三农"、服务"三农"的国家指导方针，力求在农村地区就地建设农村小微云金融服务平台，专门设计方便农村经济发展的金融产品，以农村生产生活的题材开发兼具盈利性、可持续性和惠民性的金融产品，努力为县域农村经济建设增砖添瓦。
3.5 农村小微云金融服务模式的国内比较与问题分析。
3.5.1 与浦发农村小微金融的比较。
浦发银行与青岛农村商业银行一样从很早就开始将注意力转移到农村地区的金融服务拓展工作上。浦发银行从 2005 年专门为加强中小客户服务，创建独立的部门，其一直将中小客户群体看做重点服务对象；四年后，顺利创建小微企业业务经营中心；一直发展到 2014 年时，中小微业务已成为浦发银行的重要发展战略，愈加持续关注提升小微金融服务质量，并且一直努力将中小企业发展特点融入到金融产品的创新中去，不断开发小微企业和银行双方 "双赢"的小微金融服务产品。
从 2005 年一直发展到今天，浦发银行在探索中创新，在发展中壮大，在发展小微金融这条道路上已经经营了十年光景。在这十年的发展期间，浦发银行一直坚持其最初的发展理念不动摇。到目前为止，浦发银行在小微金融创新中已经作出了很多贡献，开发上线了大量便民、利企的小微金融服务产品，取得了可观的经济和社会效益，赢得了业界的广泛认同。
最近几年，小微电商如同雨后春笋般拔地而起，这些小微电商所涉及的行业五花八门，几乎包含了人们日常生活的方方面面。这种状况恰恰是互联网进一步走进人们生活的一个表现，是大数据等信息技术发展日臻完善的有效体现。顺应时代潮流，面对小微电商可能的金融服务需求，浦发银行创新性地推出"网贷通"和"电商通"等为小微电商进行专门服务的金融创新产品，浦发银行时刻走在金融创新的前列。
浦发银行在 2013 年推出专门为小微电商提供的融资服务平台--"电商通".
"电商通"是浦发银行运用大数据和云计算等对大量微电商进行数据分析，从而特意推出的，在能够为电商解决融资问题的基础上可以实现商业银行的盈利，"电商通"的推出是金融产品的一大创新。浦发银行在实际放贷过程中根据实际经营过程中遇到的一些问题，对"电商通"进行了改进和完善，其升级版"电商通 2.0"在技术、服务效率和灵活性上得到了极大的提升，使符合浦发银行规定的贷款条件的小微电商从网上就可以顺利完成贷款的申请、审批和发放等全部流程，为小微电商提供资金支持的同时也节省了时间和人力成本，从而使"电商通"成为广大企业者的便捷融资方式。
"电商通"是浦发银行针对小微电商开发、提供的金融创新产品，在实践过程中得到了很好的预期效果，但浦发银行没有就此止步。浦发银行目前已经拥有"电商通"的开发经验，这为它进一步为需要小微金融服务需求的低收入群体--"个人小微客户"开发特定的"网贷通"提供了技术支持。目前，浦发银行仍然还在积极地准备筹划工作中，相信在不久的将来，会有一款更加便民、利民的金融产品诞生。"网贷通"将会采取与"电商通"类似的经营模式，满足了小微客户的金融服务需求，在网上实现融资，为急需用款的客户节省很多时间。
3.5.2 农村小微金融服务现状。
从以上对比分析可以看出，无论是青岛农商银行还是浦发银行，在建设小微金融服务平台的工作都取得了一些显著的成效。然而，如果我们将眼光放远一些，不难发现在中国绝大部分的农村地区基本上还处于金融服务"空白"的状态，随着我国现代化建设进程的加快，提高农村经济发展水平，为之提供较好、较便捷的金融服务成为必然选择，而我国农村地区相应的金融服务体系不健全成为新农村发展建设的最大阻碍，因此发展完善农村金融体系成为我国进一步发展的关键所在。
在农村地区金融改革需要相关组织、相关工作人员真正立足于中国农村的实际国情，分析潜在客户群的特点和资金需求特点，从而开发适合农村实际发展需要的金融产品。然而，我国农村金融体系改革还处于探索阶段，要在短时间内做好风险控制、资源有效配置，克服体制、人力的种种困难是具有挑战性的。要想顺利通过挑战，就必须深入了解农村状况，仔细分析潜在客户资源特点，因此对需求主体进行分类研究自然就成为最明智的选择。我们对我国农村地区的贷款需求主体进行了分类整理：
首先将研究主体分为农村农户、企业和地方政府三类，然后对农户和农村企业根据资产规模进行分级，然后对每个小类分别作出关于贷款需求特征、贷款需求原因和还款能力三方面的详细分析。这种对潜在客户进行的分类式详细分析，对银行进一步开发适合农村的金融产品是十分珍贵的资料，而且，通过分类分析我们可以了解目前我国农村客户群体的构成结构，挖掘阻碍农村进一步发展的关键问题和需要提供的基础金融服务需求，同时在提供相对应的金融服务时可以做好相应的风险控制工作，从而推动农村金融体系以一种健康的方式长久发展下去，服务于我国农村经济的发展和新农村建设，成为促进中国经济发展的推动力量。
从以上的分析来看，我国农村的金融需求存在以下问题：
（1）我国农村潜在的金融需求相对应的客户群体结构复杂，并且其还款能力受其生产活动影响较大，还款能力较城市相比有较大季节性、年度性波动，为金融服务的风险控制带来挑战。
（2）农村金融需求呈现出多样化、多层次的特点，随着小微企业的发展其所需金融产品的种类愈加繁多，银行体系必须开发足够多种类的金融产品以适应不同客户群体的金融需求。
（3）目前商业银行提供的金融产品服务对象主要为城市大中型企业，在开发适合农村实际需求的、服务于农村小微客户的金融产品方面可借鉴的产品创新经验较少。
（4）在我国农村地区进行金融体系的相关改革，不仅仅是商业银行经营范围的转型和对应不同服务群体金融产品的简单推广，它更是一种新的经营模式的创新。
3.6 本章小结。
本章首先介绍了青岛农村商业银行的发展历史和现状，它在互联网高度发展的时代响应党和政府发展普惠金融、完善农村金融服务体系的号召，在探索创建惠及大众的农村小微金融服务平台方面做出了积极的努力，走在了金融创新道路的前列。然后从农商行在农村建设金融服务体系的目的和遵循的宗旨和原则等方面作出了相关介绍。青岛农商行为了更好地实现农村金融改革，在服务新农村建设和金融产品创新时坚持四项原则：需求导向原则、服务"三农"原则、协调发展原则和金融效率原则。
其次介绍了浦发银行在进行农村金融改革中所作出的努力和创新，浦发银行在该改革中与青岛农商行一样也走在前列，开发了接地气的"电商通"和"网贷通"等小微金融服务产品，为其他金融机构进行金融创新提供了经验。
然后通过描述国内农村金融改革的现状，提出了目前存在的一些问题。针对这些问题，提出要对农村潜在的客户群体进行细化分析，针对各自的需求特点和还款能力状况开发有针对性的多元化金融产品，满足不同客户群体的金融需求青岛农商银行一直致力于改善农村金融支付环境和服务农村、农民、小微企业发展，经过了多年的摸索和研究，在多个领域完成了新的突破，青岛农商行现在已经正式推出了手机银行、微信银行和网上商城。在系统的实施过程中，深深感受到了电子银行业务交易安全的重要性和实现交易安全工作的艰巨性和迫切性。
