第五章 A 银行个贷业务战略实施与保障措施
A 银行应按照互联网金融的运行机理，从运营架构、产品研发、风控体系、IT 系统、队伍建设等多层面入手，打造契合互联网金融时代要求、灵活高效的支持保障体系。
5.1 组织及人力资源的战略实施措施
其一，推进人员配置转型。根据新的渠道网点布局和营销方式不断培训提高人员素质、调整人员结构，增加信息系统和数据分析等专业人员队伍。按照互联网集约运营的规律，人员规模相对目前总量会有所减少，但专业人才的比重和数量会逐步增加，人员知识结构的调整会不断优化，这也是信息革命改造传统金融企业的结果。
其二，努力培养合格团队。在总行层面逐步建立个贷网络业务研发、营销、运营的专业团队，在一级分行个贷业务条线逐步选拔、配备熟悉网络金融的业务骨干。同时，加强网络金融业务知识与技术的专项培训，营造内部学习、研究与创新的有利氛围，促使个贷条线队伍更好地适应业务模式转型的需要，建设发展符合互联网金融需要的一批有创新思想、有技术专长的个贷专业骨干队伍。
其三，健全考试培训管理。完善个贷从业人员上岗资格考试，拓宽个贷各岗位从业人员培训体系，针对不同岗位对专业知识的不同需要，进行分层次、分级管理。采取多维度、多方式持续开展专业条线现场培训，充分依托 A 银大学、网络学院个贷产品项目，不断开发、更新业务课件、短训等模块，实现对基层人员的实时、即时培训。
建立个贷业务内训师队伍，完善培训制度，提升新产品营销、业务转培训等速率。
5.2 业务经营转型的战略实施措施
（一）构建弹性运营架构。打造全球一体化、7×24 小时、跨渠道集成的运营平台，提供超时空、不间断的个贷业务网络金融服务。基于模块化、标准化、开放式的流程和信息架构，实现运营平台随需调整、灵活组装、弹性扩展，为互联网金融个贷业务的频繁创新和规模快速扩张提供保障。
（二）统筹兼顾线上线下。逐步树立线下、线上业务“双轮驱动”的发展思路，将加快线上业务系统建设作为战略重点，给予政策、资源方面的倾斜。坚持以战略规划为方向、思想转型为先导、机制激励为关键、规范管理为保障，整合客户资源、信息资源，推动产品创新，着力增强互联网时代个贷业务的核心竞争力。
（三）完善产品研发体系。按照互联网金融特点创新产品研发机制，建立快速响应的产品研发体系，实现产品的快速研发和按需定制，提升客户体验和市场响应能力。
建设互联网金融产品创新实验室，建立一整套涵盖“创意收集、创新筛选、概念开发、原型设计与论证”的工作流程，成为互联网金融产品创意孵化和模拟试错平台。
（四）优化调整创新重点。目前 A 银行个贷制度类产品的创新空间已经很小，应该适应市场尤其是互联网金融的发展趋势，把产品创新的重点向网络化产品方向转移。
重点探索研究客户信息整合、处理、挖掘、分析技术，重点探索研究客户面谈、调查流程中新型视频技术与影像档案采集技术的应用，重点探索研究签约流程中数字认证技术的应用，探索研究传统产品流程数字化、自动化处理改造路径等。
5.3 市场营销战略的实施措施
（一）积极调整营销策略。以全面提升个贷业务价值创造能力为目标，坚持个贷业务营销统筹“线上、线下”策略，稳中求进、重点突破，流程优化、模式创新。强化总行的营销能力建设，展开“总对总”的网络渠道、网络平台的强力营销。瞄准掌握大量客户的网络客户平台，及早介入，强力营销，力求占据合作先机。
（二）构建电子网络立体营销。拓宽 A 银行个贷业务电子营销渠道，打通个贷业务在线申请、合作商批量申请渠道，实现个人贷款的即时受理、快速响应。增强客户筛选能力，改善客户操作体验，开发平板电脑、智能手机等主流移动终端的系统版本，最大限度覆盖潜在客户群体。探索电话营销、微信营销、短信营销、自助机具营销等多种模式，完善 A 银行个贷业务电子渠道营销体系。
（三）增强渠道营销能力。设立个人网贷系统客户自助分流率等考核指标，加快网贷合作机构覆盖率，提升互联网渠道办理比例。选择部分符合条件的网点开展个贷营销导入，制定考核方案，增配营销人员，组织业务培训，提升网点个贷营销渗透率。
强化总分行为主导、个贷中心和支行专业团队为骨干的立体营销格局，加大线下的支持力度，实现建立线上平台与线下网点的渠道互通、无缝对接。
（四）提升模式创新。创新营销模式，加快银行与合作机构的系统直通直联，批量导入客户资料，做强个贷业务营销批发做。探索运用社交软件、网络媒体等新型工具建立自己的客户群，开展灵活多样的微营销。创新合作模式，加强与保险机构、汽车金融公司等机构在客户筛选、营销、征信、审核、贷后管理领域的全流程合作，充分发挥各自比较优势，达到快速筛选、批量营销、联网征信、高效审核、贷后管理全覆盖。
（五）强化个贷中心营销职能建设。个贷业务集中经营中心是 A 行领先于同业的机构设置，要充分发挥其在组织营销、合作机构管理、集中服务客户等方面引领作用。
建立深化改革的硬性督导约束机制，将个贷集中经营要求逐步固化于信贷制度、内嵌于科技系统，建立覆盖全流程的考核计价体系。加快配套系统的研发推广，推动个贷中心业务营销和管理的电子化、标准化、智能化和集约化。
5.4 风险管理战略的实施措施
（一）健全线上风控体系。借助信息技术应用，推进风险管理技术革新，建立与互联网业务特征相适应的风险策略和风险控制技术。加强网络渠道风险防范，完善系统、网络、终端的安全防护技术，加强对钓鱼网站、异常行为、可疑交易的监测，有效保护客户的信息与资金安全。强化在线融资风险管理，创新信用评级和贷后监测模型，加强客户信息监控和行为分析，实现风险的量化评估和实时预警。
（二）强化贷后管理水平。由单一的管理不良指标转变为管理关注类和不良贷款双重指标，不断加大风险预警和防范能力，实现个人不良贷款压降、清收、核销常态化。研究建立大额贷款风险监测机制，实施分区域、分品种、分层级的风险监测措施；强化用途管理，密切跟踪操作风险，采取非现场和现场检查，严查虚假按揭、冒名贷款等问题。持续开展停复牌穿透式管理，切实压降超标行，严控新增超标行。
（三）完善风险评价体系。对省一级分行开展全面风险管理评价工作，制订多位一体的“个贷风险评价体系模型”，采集多元化风险管理指标，实现客观化、透视化评价。实行“个贷风险管理联系行”制度，提升风险管理反映机制，及时发现、缓释经营风险。强化对个贷集中经营实施落后地区、高隐患区域、高风险品种的风险排查，密切监管贷款资金用途，保持风险管理的持续高压态势。
（四）提升风控科技支撑。结合个贷用途风险预警等系统，推动风险管理工作由被动到主动、由人工到智能、由单笔到批量、由粗放经营到精细管理转变，推进高风险地区及产品的风险预警、缓释、化解等工作。加快总行层面集中催收平台建设进度，落实早、中、晚期催收工作责任，构建全生命周期的个贷催收系统，逐步建立以总行集中外呼为龙头、以个贷中心批量管理为核心、以经营行属地催收为基础的全新个贷催收管理模式。
5.5 信息化发展战略的实施措施
（一）打造开放式 IT 服务架构。加快互联网技术的应用和管理创新，构建开放、灵活的云系统架构，提高发展互联网金融的数据服务、产品创新和基础设施保障能力。
构建 A 银行数据仓库，整合外部客户数据和行业数据，同步搭建大数据平台。整合广义网络数据，创建开放的、高性能、易扩展的数据云服务平台，实现数据逻辑集中和充分共享。持续加强系统的参数化、模块化功能建设，打造产品快速创新的技术平台。
（二）推动产品机制创新。创新互联网全流程产品，积极研发全流程、纯线上、纯信用的个贷产品，拓展传统产品的线上流程，将房产抵押贷款、理财产品质押等传统产品向线上迁移，打造线上线下“双轮驱动”。通过对客户多维数据的快速采集和分析，实现贷款的快速审批和自助发放，适应网络融资的发展趋势。注重总行顶层设计和基层行实践经验相结合，完善总分行联动的个贷创新机制，开展产品创新成果与创新试点行年度评价工作，进一步激发创新活力。
（三）推行制度体系改革。对个贷制度体系进行修订、完善，借鉴 ISO9000 质量管理的理念、方法，组织体系文件试点编写工作，以现行个贷有效制度为依据，在合理确定规范对象颗粒度基础上，利用内控合规管理信息系统（ICCS），将规章制度转换为体系文件，实现个贷业务制度的流程化、图表化，提升制度可操作性、执行力，解决有章不清、有章不全、有章不细、有章不新、有章不循等问题，提升基础管理水平。
（四）加快系统改造进度。全力以赴推进个贷网络营销平台的推广应用，抽调精兵强将组织功能完善，确保一期工程的持续改进，缩短 A 银行目前业务系统上与大型商业银行的差距，尽快实现内外网络的互联互通。积累经验后，适时启动二期工程，确保两年内系统改造工程全部完成，为适应互联网金融发展要求奠定坚实的技术支撑基础。
