第三章 商业银行进行个人住房贷款风险管理的必要性
第一节 商业银行个人住房贷款风险管理的现状及存在问题——以C银行为例
—、商业银行个人住房贷款风险管理的现状——以C银行为例
(一)C银行发展概况
中国C银行股份有限公司福建省分行(以下简称C银行)是其总行下辖的一级分行,成立于1954年10月1日。该行依托覆盖福建全省(除厦门外)的分支机构和完善的电子网络,为客户提供全面的商业银行产品与服务,主要经营领域覆盖公司与机构银行业务、个人金融业务和资金业务,尤其在中长期信用、住房金融、银行卡等业务领域始终保持当地同业领先地位,是福建省内最受公众和客户认可的金融服务品牌之一。
多年来,C银行积极应对错综复杂的经营环境和激烈的市场竞争,坚持以客户为中心,以市场为导向,持续推进战略转型和经营创新,强化市场营销和基础管理,市场竞争能力、价值创造能力和持续发展能力进一步增强,各项主要经营指标频创佳绩,文明创建工作取得显着成果,为该行实现“当地最强、系统领先”的目标奠定了坚实基础。
截至2013年末,C银行拥有分支机构424个,用工总量11514名,全辖全口径存款余额3454.61亿元,当年新增139.9亿元。一般性存款余额3434.48亿元,当年新增375.36亿元。各项贷款余额2772.99亿元,当年新增317.54亿元。存贷款余额均居同业首位,税前利润、经济增加值均超额完成总行下达的计划。2013年主要经营指标均创历史同期最好水平,并继续保持当地同业前列,为支持海西建设和社会发展做出了应有的贡献与此同时,该行忠实践行回馈社会的企业公民责任,努力促进企业和社会的和谐发展,得到了社会各界的高度赞誉。
(二)C银行开展个人住房贷款风险管理的现状
截止2013年末,C银行当年投放个人贷款(简称:个贷)85017户、当年投放金额400. 93亿元,个人贷款余额达1147. 9亿元,其中:累计投放个人住房贷款(简称:房贷)1739. 24亿元,当年投放个人住房贷款73833户、投放金额331. 25亿元,在个人贷款当年投放总量中占比82.62%;个人住房贷款余额达1019.47亿元,贷款余额是2003年的8. 91倍,贷款余额在个人贷款余额中占比88. 81%,在全行各项贷款余额中占比36. 76%;当年新增220. 11亿元,在个人贷款当年新增总量中占比118. 37%,在全行各项贷款当年新增中占比69. 32%。按人行口径统计(一手房+二手房),个人住房贷款同业余额占比31. 71%,新增占比30. 56%,余额和新增继续保持全省同业领先地位。近10年发展如图3所示：
在个人住房贷款持续高速发展的同时,C银行个人住房贷款的不良贷款率长期保持在低位波动,这源于以下几方面的努力:一是严把贷前准入关,通过深入的市场调研,C银行精选优质开发商客户,从源头上确保下游个人住房贷款客户的高品质。以优质客户为目标,以现房为主体,以购买自住房和改善型住房的客户为重点;坚持一手房二手房齐抓,存量增量并举、自营委托相结合,“快、准、好”的个贷客户准入策略。二是在受理审批过程中,建立“两道防线”,严格履行合规人员审查与贷款审批人复查程序,以确保把好风险关口;另一方面,增强个贷审批分析意识,提高审批决策科学性,针对宏观经济不确定因素较多、个贷业务零售性及个贷政策多变性的实际情况,积极研究应对风险的控制措施,为房贷业务的又好又快发展保驾护航。三是健全个人信贷风险监测机制,持续开展跟踪督导。注重建立高效的预警分析、督导提示和风险报告等风险监测机制,及时对逾期贷款变化情况进行动态监测,并提前进行风险提示。四是与内部屯计部门实行联动,利用非现场审计系统,强化个贷合规经营管理。五是为提高压逾工作效率,通过“表格管理”模式,将不良贷款量化细化“包户到人”,因地制宜地通过电话提醒、发送信函、上门催收和法律诉讼等方式,竭力化解逾期及不良贷款。六是加大个贷检查和整改力度。为防范操作风险,进一步加大对有章不循、违规操作的检查、责任追究和整改力度。截止2013年末,个人住房贷款不良余额5882万元,不良额有所上升,不良率0.06%,比年初下降0. 01个百分点,资产质量在当地同业保持最优,在全国系统内排名第2位,如图4所示:【图4】
二、C银行个人住房贷款风险管理中存在的问题
(一)业务流程缺乏有效的协调
C银行现行的个人住房贷款业务操作流程涉及环节过多,流程链条过长。这种基于细致分工、人员密集、环节繁多、功能相近的操作流程虽然在风险控制、岗位制衡上能起到一定作用,但各岗位各自为政,整个流程缺乏有效的协调和拉动,风险控制成本较高,不利于客户的开发与维护,也不利于风险责任的划分。
(二)内控制度有待于进一步完善
目前,C银行个人住房贷款的内控制度仍以上级对下级的业务检查为主,面对激烈的竞争,争抢更多市场份额,这种条线内部的检查,往往流于形式,在检查频度和深度方面都有待于加强,这也为个人住房贷款风险产生埋下一定隐患。因此,建立健全科学的内控机制应是C银行个人住房贷款集约化经营、提升管理水平的关键所在。
(三)个人住房贷款从业人员素质参差不齐
个人住房贷款经营机构人员配备不足,队伍素质良莠不齐,部分机构在内控管理上仍然存在有章不循、政策贯彻落实不到位的现象,检查中前查后犯、此查彼犯、屡查屡犯问题依然存在,关键风险点把握不牢,政策传导与执行力度较为薄弱。基础管理缺位和管理效果弱化现象时有发生。基层员工制度获取渠道不畅、日常业务培训不足,忙于业务,疏于学习,新文件、新政策、新制度的传导与执行力度较为薄弱,惯性沿袭原有操作模式,政策执行力亟待提高。
第二节商业银行进行个人住房贷款风险管理的重要意义
一、加快发展个人住房贷款对商业银行的重要意义
(一)利润贡献度高,并带来丰富客源
一是个人住房贷款业务上游的房地产开发贷款因执行封闭式管理制度,为商业银行的对公存款做出较大贡献;二是低风险、高收益的个人住房贷款业务,为商业银行带来丰厚的利差收入,创造了稳定的收入来源,改善了信贷资产结构,优化了信贷资产质量;三是创造了大量的项目评估、二手房交易资金托管等中间业务收入,促进了信用卡、储蓄卡、理财业务、电子银行等业务的发展,实现了金融产品的高覆盖率;四是个人住房金融多为中长期贷款,建立了稳固的个人客户群体,为银行中间业务、零售业务的进一步发展奠定了基础。
(二)有助于个人银行业务的战略转型
随着金融市场的迅猛发展、利率市场化的持续推进及金融脱媒的不断深入,企业大客户通过股票市场、债券市场等直接融资的途径不断增加、议价能力也不断加强,商业银行依托大企业持续高速增长的辉煌场景也难以再继。而中国的个人住房贷款市场发展前景广阔,目前尚处于急速成长和市场划分阶段,市场和客户细分工作也存在巨大的空间。因此,从稳定收益、降低风险等方面来讲,商业银行必须超常规加快发展个人住房贷款这一成长型、厚利型的产品,这是加快个人银行业务战略转型的一项重大战略任务。
作为商业银行的战略性发展业务,个人住房贷款业务是全行个人银行业务战略转型的关键,是发展个人银行业务的基本立足点和有利切入点。个人住房贷款业务增长和利润贡献度占比在银行的逐步提高将是必然趋势。由此可见,商业银行加快发展个人住房贷款业务具有重大历史和现实意义。
二、商业银行进行个人住房贷款风险管理的重要意义
(一)有助于提升商业银行个人住房贷款资产质量
目前,国内个人住房贷款资产质量优于公司类贷款,但与国际一流银行的资产水平相比,还存在一定的差距,个人住房贷款资产质量既受限于我国法律制度和信用环境的不完善,同时也与商业银行内部较低的个人住房贷款风险管理水平密不可分。商业银行如能进一步加强个人住房贷款风险管理,将有助于客户经理在贷款办理各环节中判断识别各类风险,同时将风险关口前移,采取有效措施应对风险,为后续的贷后管理奠定良好基础,可以降低个人贷款违约率和损失率,进一步提高个人住房贷款资产质量,降低预期损失,减小风险准备,提高个人贷款业务利润。
(二)有助于提高个人住房贷款营销效率和服务质量
客户经理的能力高低不只体现为营销客户的数量,更为重要的是体现为所营销客户的质量,体现为所营销客户为商业银行带来的附加价值。客户经理如果无法掌控贷款风险,就可能在增加短期收益的同时,积累长期风险。一笔贷款的损失将抵销数十个辛苦营销的优质客户带来的利润。商业银行进一步加强个人住房贷款风险管理,客户经理了具备较强的风险掌控能力,就能在选择优质客户、接受、蹄选风险的同时,有效控制和灵活转移风险,将有限的信贷资源投入到优质客户的服务和维护中,提高营销效率和服务质量。
(三)有助于培养前后台对个人住房贷款业务风险的统一偏好
商业银行进一步加强个人住房贷款风险管理,提高客户经理对个人住房贷款业务的风险掌控能力,明确贷款风险审查重点和要点,掌握识别和应对风险的技巧,培养客户经理与风险管理人员对个人住房贷款业务风险的统一偏好,加深客户经理对审批人对核批贷款审查的要点、关注风险点的理解和把握,从而在受理、调查、评价客户贷款条件和风险状况时,及早识别和应对风险,使贷款申报材料更为规范,尽可能减少营销和审批之间风险评价差异,提高流程运行效率。
(四)有助于促进个人住房贷款业务健康快速发展
国民经济的稳健发展、居民收入的快速增长和城镇化的持续推进,为商业银行个人住房贷款业务带来良好发展契机。个人住房贷款业务的风险管理水平是决定商业银行个人住房贷款业务能否持续健康快速发展的关键因素。当前,商业银行正通过中后台集约化经营和业务办理的自动化与标准化来提高经营效率和风险管理能力,进一步加强个人住房贷款风险管理,着力提升条线全体员工的风险意识和风险掌控能力,有助于促进从业人员严格执行制度规定,落实规定动作,减少违规操作和案件发生,提高合规经营意识,实现前、中、后台风险防范水平的整体提升,促进个人住房贷款业务的健康快速发展。
