第六章 总结与展望
一、研究结论
在当前加速推进利率市场化、金融脱媒持续深化的大背景下,个人住房金融市场已由卖方市场转变为买方市场,个人住房贷款业务已成为各商业银行新的利润增长点与长期战略方向,因此,研究防范个人住房贷款业务风险,釆取得力措施有效提升房贷业务风控水平,已成为商业银行开展精细化、科学化、专业化风险管理的一项重要课题。
本文通过甄别、分析个人住房消费市场中各方主体的主要风险点,有针对性地提出控制、化解风险对策,有助于我们顺应宏观经济发展趋势,促进房地产业与经济发展相适应,与相关产业相协调,走上持续健康发展的道路;本文对商业银行在办理个人住房贷款业务过程中遇到的各环节风险进行认真梳理分析,剖析、论证个人住房贷款风险形成的关键驱动因素,这有助于商业银行管理者有的放矢地调整管理策略,进一步规避风险,审慎经营,摘除操作痼疾,防控金融风险,确保银行业安全、稳健、高效运营;通过此次对商业银行个人住房贷款风险防范工作所做的有益探索,进一步完善综合性、多功能、集约化的商业银行风险管理体制,健全全面风险管理体系,增强风险管控效应,促进商业银行个人在贷款业务健康发展。
从研究方法来看,本文遵循从抽象到具体、从理论到实践、从定量分析到定性分析的研究规律。运用文献梳理法、统计分析法、定量分析法等研究方法,立足我国商业银行具体实践,以业务数据和调研案例为论据,通过实证分析对定性假设予以佐证,实现了理论研究和实证分析相结合,定量分析与定性分析相印证。
从研究成果来看,本文在梳理个人住房贷款风险防范的研究成果的基础上,以C银行业务数据、实际案例为论据,对商业银行个人住房贷款风险成因进行实证分析,主要研究外部宏观环境风险、开发商信用风险、借款人信用风险、商业银行内部风险、合作方风险等五方面风险。最后在C银行个人住房贷款风险成因分析的基础上,提出强化商业银行个人住房贷款风险防范的五大具体应对策略。
二、展望
由于时间仓促及本人水平所限,论文研究尚遗留一些问题,有待于在今后的工作实践中做进一步的探索和完善:
第一,数据资料的充足性方面。本论文撷取的风险实证数据主要是c银行某省级个人贷款中心发放的个人住房贷款业务数据。该个人贷款中心成立于2007年,且主要经办省分行所在地城区直属支行的个人住房贷款业务。部分数据分布跨度时间仅为7年,地域分布集中在国内房地产发展的二线城市,统计数据样本的局限性有可能会对研究分析结果产生些许影响和偏差。
第二,实证研究的深入性方面。受本人学术研究水平和研究时间所限,本文未能就商业银行个人住房贷款风险成因搭建起风险关键驱动因素的指标模型体系,这方面模型的构建与论证,有待于在今后研究中进行进一步的探索。
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